Perusahaan Saya Tidak Menawarkan 401 (k). Haruskah Saya Peduli?
Jutaan pekerja Amerika tidak memiliki akses ke rencana pensiun 401 (k). Banyak dari orang-orang ini adalah wiraswasta atau pekerja yang lebih muda; yang lain bekerja untuk perusahaan kecil tanpa paket tunjangan yang ditetapkan. Terkadang, imbalan kerja lainnya ditawarkan sebagai pengganti 401 (k). Apa pun alasannya, pekerja tersebut perlu mencari cara alternatif untuk menabung untuk masa pensiun dan, dalam beberapa kasus, dapat mempertimbangkan untuk beralih ke perusahaan lain.
Apa Perusahaan Saya Tidak Menawarkan 401 (k). Haruskah Saya Peduli?
- Banyak perusahaan menawarkan akun pensiun 401 (k) kepada karyawan, tetapi jika perusahaan Anda tidak, Anda masih dapat menabung untuk masa depan.
- Rekening pensiun individu (IRA tradisional dan Roth) memungkinkan Anda menyisihkan hingga $ 6.000 setahun untuk tahun 2020 dan 2021 untuk tujuan pensiun.
- Cobalah untuk mendorong atasan perusahaan untuk mengadopsi rencana pensiun; perusahaan bisa mendapatkan beberapa keringanan pajak dan insentif untuk menyiapkan rencana 401 (k), dan beberapa penyedia akan membantu membuat prosesnya lancar.
Peran 401 (k)
Seperti banyak program pensiun iuran pasti, program 401 (k) mengambil namanya dari ketentuan di Internal Revenue Code (IRC) Bagian 401 (k) PHI yang diberlakukan pada tahun 1978 untuk memberikan keringanan pajak kepada warga sipil yang bekerja yang ditangguhkan. pendapatan untuk pensiun.
Pemerintah tidak pernah membayangkan pasal 401 (k) mengubah cara pengusaha dan karyawan menangani investasi pensiun.Inovasi tersebut datang dua tahun kemudian ketika konsultan Ted Benna membuat rencana 401 (k) sejati pertama dengan Perusahaan Johnson. Rencana Benna telah disalin dan dimodifikasi sejak saat itu. Pada 2018, 401 (k) rencana memiliki aset $ 5,3 triliun yang merupakan 19% dari $ 28,3 triliun dalam aset pensiun AS dalam bentuk apa pun.
Saat ini, karyawan dapat memilih untuk menunda pendapatan melalui pemotongan otomatis dari gaji ke dalam rencana 401 (k) yang disponsori pemberi kerja.Uang yang ditangguhkan tidak dikenakan pajak dan dapat diarahkan ke investasi apa pun yang terdaftar dalam rencana tersebut, yang sebagian besar adalah reksa dana. Dana yang ditangguhkan harus dibiarkan dalam program iuran pasti sampai seorang karyawan mencapai usia 59½ tahun kecualiberlaku penarikan awal .
Realita
Terlepas dari berbagai batasan — dan fakta bahwa sebagian besar rencana 401 (k) menawarkan pilihan investasi yang agak terbatas — banyak pekerja sangat bergantung pada investasi 401 (k) mereka untuk masa pensiun. Sebagian besar pekerja swasta Amerika hanya berharap majikan mereka menawarkan rencana, dan banyak panduan perencanaan pensiun tampaknya menerima begitu saja bahwa 401 (k) akan memainkan peran utama bagi para pekerja.
Kenyataannya sangat berbeda: Hanya 60% pekerja Amerika yang memiliki akses ke rencana iuran pasti yang disponsori pemberi kerja, menurut studi Maret 2019 oleh Biro Statistik Tenaga Kerja AS(BLS), dan hanya 43% yang merupakan peserta aktif.
Angka-angka itu sebenarnya sedikit menipu;tingkat akses naik menjadi 73% dan tingkat partisipasi melonjak menjadi 57% untuk pekerja penuh waktu.Angka-angka tersebut bahkan lebih tinggi ketika Anda mengecualikan tenaga kerja berserikat, di mana para pekerja memiliki tunjangan yang ditawar secara kolektif. Namun, banyak orang Amerika tidak memiliki akses ke rencana 401 (k) dan perlu mencari cara lain untuk menabung untuk masa pensiun.
Mengapa Perusahaan Anda Tidak Menawarkan 401 (k)
Alasan paling umum pemberi kerja tidak menawarkan 401 (k) adalah karena sebagian besar pekerjaan mereka adalah pekerjaan tingkat pemula atau paruh waktu. Rata-rata pekerja dalam posisi ini adalah sangat muda atau hidup dari gaji ke gaji, jadi menabung untuk masa pensiun itu sulit ; kebanyakan akan memilih mendapatkan lebih banyak uang di muka daripada rencana pensiun.
Ada alasan lain mengapa atasan Anda mungkin tidak menawarkan rencana. Seorang pemberi kerja mungkin tidak memiliki pengalaman atau waktu untuk membuat rencana yang dirancang secara individual atau memiliki lembaga keuangan atau kepercayaan. Dalam kasus ini, banyak pengusaha membuat keputusan untuk tidak menawarkan keuntungan daripada menghabiskan waktu dan uang untuk mengejar sponsor yang baik.
Rencana pensiun lebih murah daripada sebelumnya, tetapi tidak semua bisnis mengetahui hal ini. “Bisnis kecil sering tidak menawarkan paket 401 (k) karena sangat mahal untuk dikelola. Persyaratan pengujian dan pelaporan IRS dapat mencapai $ 20.000 dengan mudah untuk paket terkecil, ”kata Sullivan Financial Planning, LLC di Denver.
Laporan Biro Statistik Tenaga Kerja AS
Dalam artikel tahun 2018 berjudul “Manfaat bekerja untuk bisnis kecil,” Biro Statistik Tenaga Kerja AS (BLS) melaporkan bahwa program iuran pasti, seperti paket bergaya 401 (k), tersedia bagi 47% pekerja di bisnis sementara akses ke program manfaat pasti, seperti program pensiun, lebih rendah di 7%.(BLS mendefinisikan bisnis kecil sebagai bisnis yang memiliki kurang dari 50 pekerja.) Meskipun bisnis kecil menawarkan berbagai macam manfaat, opsi rencana pensiun umumnya bukan salah satunya.
Beberapa perusahaan dulu menawarkan rencana 401 (k) tetapi memutuskan untuk membatalkannya. Ini terkadang terjadi karena perusahaan merugi dan berebut untuk mengurangi biaya. Di lain waktu, itu karena manajemen baru datang dan mencari opsi yang berbeda, atau karena pekerja tidak berpartisipasi dalam rencana dan tidak lagi bijaksana untuk tetap membukanya.
Tidak memiliki opsi 401 (k) dapat menimbulkan masalah besar bagi pekerja menengah dan pekerja yang lebih tua, kataMy Financial Planner, LLC , di New York.“Ini biasanya saat orang mencoba mengejar ketinggalan dengan tabungan pensiun.Meskipun pekerja 50-plus dapat berkontribusi tambahan $ 1.000 untuk IRA, itu masih cukup kecil dibandingkan dengan $ 19.000 [pada 2019] seorang karyawan dapat menghasilkan 401 (k) atau 403 (b), belum lagi hasil tangkapan- hingga 50 lebih [pekerja], yaitu $ 6.000. ”Perhatikan bahwa untuk tahun 2020 dan 2021, batas kontribusi 401 (k) adalah $ 19.500, dengan kontribusi pengejaran $ 6.500 untuk mereka yang berusia 50 tahun atau lebih.
Alternatif untuk 401 (k)
Pengganti yang paling jelas untuk 401 (k) adalah akun pensiun individu (IRA). Karena IRA tidak terikat dengan pemberi kerja dan dapat dibuka oleh hampir semua orang, mungkin ide yang baik bagi setiap pekerja — dengan atau tanpa akses ke rencana pemberi kerja — untuk berkontribusi ke IRA (atau, jika mungkin, Roth IRA).
“Rekening yang diuntungkan pajak ini melakukan dua hal: Pertama, mengalokasikan uang untuk tabungan pensiun, sehingga kecil kemungkinannya untuk dibelanjakan sebelumnya; kedua, berikan penghematan pajak yang berpotensi puluhan atau ratusan ribu dolar selama masa penghemat, ”kata Jonathan Swanburg, perwakilan penasihat investasi dengan Tri-Star Advisors di Houston.
Namun, ada batasan untuk IRA.Sangat tidak mungkin seorang pekerja dapat sepenuhnya mengganti 401 (k) hanya dengan IRA.Yang paling mencolok adalahbatas kontribusi IRA, yang relatif kecil $ 6.000 per tahun versus batas 401 (k) $ 19.500 (pada 2020 dan 2021).
Beberapa pemberi kerja menawarkan kontribusi yang sesuai untuk rencana 401 (k) mereka, yang pada dasarnya adalah uang pensiun gratis bagi pekerja. IRA tidak dapat menyertakan jenis kontribusi pencocokan ini karena IRA tidak terikat dengan pemberi kerja mana pun. Mengingat jenis keterbatasan ini, pekerja harus melengkapi IRA mereka dengan strategi pensiun lainnya.
Bergantung pada atasan Anda, dimungkinkan untuk memiliki jenis rencana pensiun lainnya. Ini termasuk Spesialis Orlando 401k di Altamonte Springs, Fla.
Sertifikat deposito (CD) dulunya merupakan sarana tabungan yang sangat menarik, tetapi suku bunga rendah selama bertahun-tahun telah secara efektif melumpuhkannya sebagai pilihan yang serius. Ada alternatif lain yang lebih berisiko atau lebih mahal untuk pendapatan pensiun tangguhan pajak, seperti anuitas atau polis asuransi jiwa permanen .
Itu selalu lebih baik untuk menemukan kendaraan tabungan bebas pajak atau tangguhan pajak. Setelah opsi ini habis, pekerja juga dapat beralih ke investasi tradisional: reksa dana, saham, obligasi, atau properti sewaan.
Nilai a 401 (k)
401 (k) yang dikelola dengan baik dapat menjadi keuntungan bagi tabungan pensiun, tetapi pekerja dapat menemukan banyak cara lain untuk menabung. Terlalu sederhana (dan tidak benar) untuk mengatakan bahwa setiap perusahaan yang menawarkan 401 (k) adalah baik dan setiap perusahaan yang tidak menawarkan 401 (k) adalah murah. Banyak perusahaan menawarkan paket 401 (k) yang buruk, sama seperti banyak perusahaan yang menawarkan manfaat berguna lainnya. Anda lebih baik mengevaluasi paket kompensasi total dan bertanya pada diri sendiri, “Apa yang diberikan majikan saya untuk saya ganti karena tidak memiliki 401 (k)?”
Bayangkan majikan Anda tidak menawarkan 401 (k), tetapi perusahaan pesaing menawarkannya. Haruskah Anda mempertimbangkan untuk berpindah perusahaan? Majikan Anda mungkin menawarkan gaji awal yang lebih tinggi daripada tunjangan pensiun, atau mungkin perusahaan Anda memiliki opsi saham, pensiun, atau bentuk kompensasi alternatif lainnya.
Garis bawah
Nilai akhir dari sebuah 401 (k) ditentukan oleh dua hal: seberapa baik 401 (k) dijalankan dan apakah ada manfaat lain yang lebih berguna. Jika Anda mengandalkan setiap gaji untuk menutupi biaya hidup Anda, kemungkinan 401 (k) bukanlah masalah besar. Jika Anda mendapatkan manfaat kesehatan atau gigi yang luar biasa, Anda mungkin lebih suka mengambil manfaat itu dan menangani investasi pensiun Anda sendiri. Selalu pikirkan tentang apa lagi yang Anda peroleh dan apa alternatif Anda.
“Tanggung jawab untuk mendanai pensiun kita sendiri terletak tepat di pundak kita. Terlepas dari apakah pemberi kerja memberikan rencana yang ditentukan atau tidak, kami perlu memastikan bahwa kami mendanai rencana pensiun yang sesuai dalam kapasitas tertentu, ”kata Jamin Armstead, penasihat keuangan dan pemilik J. Dishon Financial LLC di Surprise, Ariz.