Ensiklopedia keuangan

Apakah skor kredit saya cukup baik untuk hipotek?

Skor kredit Anda, angka yang digunakan pemberi pinjaman untuk memperkirakan risiko pemberian kredit atau meminjamkan uang kepada Anda, merupakan faktor kunci dalam menentukan apakah Anda akan disetujui untuk mendapatkan hipotek .Skor tersebut bukanlah angka tetap tetapi berfluktuasi secara berkala sebagai respons terhadap perubahan dalam aktivitas kredit Anda (misalnya, jika Anda membuka akun kartu kredit baru).  Angka apa yang cukup baik, dan bagaimana skor mempengaruhi tingkat bunga yang ditawarkan kepada Anda? Baca terus untuk mencari tahu.

Apa Apakah skor kredit saya cukup baik untuk hipotek?

  • Secara umum, skor kredit di atas 670 akan memungkinkan peminjam hipotek potensial mengakses suku bunga prima atau menguntungkan atas pinjaman mereka.
  • Skor di bawah 620 dianggap subprime, dan datang dengan suku bunga yang lebih tinggi dan lebih banyak batasan karena risiko yang lebih besar bagi pemberi pinjaman.
  • Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman dengan uang muka rendah yang didukung FHA, Anda memerlukan setidaknya 580 skor kredit FICO.
  • Mereka yang memiliki kredit lebih buruk masih dapat memperoleh hipotek dari pemberi pinjaman khusus tetapi akan membayar tingkat yang lebih tinggi, memerlukan uang muka yang lebih besar, mungkin memerlukan penjamin atau peminjam bersama, dan tunduk pada verifikasi pendapatan.

Skor FICO

Skor kredit yang paling umum adalah  skor FICO, yang dibuat oleh Fair Isaac Corporation.  Ini dihitung menggunakan berbagai bit data berikut dari laporan kredit Anda :

  • Riwayat pembayaran Anda (yang mewakili 35% dari skor)
  • Jumlah utang Anda (30%)
  • Panjang riwayat kredit Anda (15%)
  • Jenis kredit yang Anda gunakan (10%)
  • Kredit baru (10%)

Skor Kredit Minimum

Tidak ada skor kredit minimum “resmi” karena pemberi pinjaman dapat (dan memang) mempertimbangkan faktor lain saat menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek.Anda dapat disetujui untuk mendapatkan hipotek dengan skor kredit lebih rendah jika, misalnya, Anda memiliki uang muka yang kuatatau beban utang Anda rendah.Karena banyak pemberi pinjaman melihat skor kredit Anda hanya sebagai salah satu bagian dari teka-teki, skor rendah tidak serta merta menghalangi Anda untuk mendapatkan hipotek.

Apa yang Ingin Dilihat Pemberi Pinjaman

Karena ada berbagai skor kredit (masing-masing berdasarkan sistem penilaian yang berbeda) yang tersedia bagi pemberi pinjaman, pastikan Anda mengetahui skor mana yang digunakan pemberi pinjaman Anda sehingga Anda dapat membandingkan apel dengan apel.Skor 850 adalah skor FICO tertinggi yang bisa Anda dapatkan.  Setiap pemberi pinjaman juga memiliki strateginya sendiri, jadi meskipun satu pemberi pinjaman mungkin menyetujui hipotek Anda, pemberi pinjaman lainnya mungkin tidak — bahkan ketika keduanya menggunakan skor kredit yang sama.

Meskipun tidak ada standar skala industri untuk skor kredit, skala berikut dari situs web pendidikan keuangan pribadi www.credit.org berfungsi sebagai titik awal untuk skor FICO dan arti setiap kisaran untuk mendapatkan hipotek: 

• 740–850: Kredit luar biasa  – Peminjam mendapatkan persetujuan kredit yang mudah dan suku bunga terbaik.

• 670–740: Kredit bagus  – Peminjam biasanya disetujui dan ditawarkan suku bunga yang bagus.

• 620–670: Kredit yang dapat diterima  – Peminjam biasanya disetujui dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.

• 580–620: Kredit subprima  – Ada kemungkinan bagi peminjam untuk mendapatkan hipotek, tetapi tidak dijamin.Persyaratan mungkin tidak menguntungkan.

• 300–580: Kredit buruk  – Kecil atau tidak ada peluang untuk mendapatkan hipotek.Peminjam harus mengambil langkah-langkah untuk meningkatkan nilai kredit sebelum disetujui.4

Pinjaman FHA

The Administrasi Perumahan Federal (FHA) , yang merupakan bagian dari Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan , penawaran pinjaman yang didukung oleh pemerintah.  Secara umum, persyaratan kredit untuk pinjaman FHA cenderung lebih longgar dibandingkan dengan pinjaman konvensional.Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek dengan pembayaran uang muka rendah (saat ini 3,5%), Anda memerlukan skor FICO minimum 580. Jika skor kredit Anda di bawah itu, Anda masih bisa mendapatkan hipotek, tetapi Anda harus meletakkan setidaknya 10%.

Suku Bunga dan Skor Kredit Anda

Meskipun tidak ada rumus khusus, skor kredit Anda memengaruhi tingkat bunga yang Anda bayarkan untuk hipotek Anda. Secara umum, semakin tinggi skor kredit Anda, semakin rendah tingkat suku bunga Anda, begitu pula sebaliknya. Ini dapat berdampak besar pada pembayaran bulanan Anda dan jumlah bunga yang Anda bayarkan selama masa pinjaman. Berikut ini contohnya: Misalkan Anda mendapatkan hipotek suku bunga tetap selama 30 tahun sebesar $ 200.000. Jika Anda memiliki skor kredit FICO yang tinggi — misalnya, 760 — Anda mungkin mendapatkan tingkat bunga 3,612%. Pada tingkat itu, pembayaran bulanan Anda akan menjadi $ 910,64, dan Anda akan membayar bunga $ 127.830 selama 30 tahun.

Ambil pinjaman yang sama, tetapi sekarang Anda memiliki skor kredit yang lebih rendah — katakanlah, 635. Tingkat bunga Anda melonjak menjadi 5,201%, yang mungkin tidak terdengar seperti perbedaan besar — ​​sampai Anda menghitung jumlahnya. Sekarang, pembayaran bulanan Anda adalah $ 1.098,35 ($ 187,71 lebih banyak setiap bulan), dan total bunga pinjaman Anda adalah $ 195.406, atau $ 67.576 lebih banyak daripada pinjaman dengan nilai kredit yang lebih tinggi.

Itu selalu merupakan ide yang baik untuk meningkatkan nilai kredit Anda sebelum mengajukan hipotek, sehingga Anda mendapatkan persyaratan terbaik. Tentu saja, tidak selalu berhasil seperti itu, tetapi jika Anda punya waktu untuk melakukan hal-hal seperti memeriksa laporan kredit Anda (dan memperbaiki kesalahan) dan membayar hutang sebelum mengajukan hipotek, kemungkinan besar akan terbayar di jangka panjang. Untuk wawasan lebih lanjut, Anda mungkin ingin menyelidiki cara terbaik untuk membangun kembali nilai kredit Anda dengan cepat, atau hanya  cara terbaik untuk memperbaiki nilai kredit yang buruk. Atau, jika Anda tidak punya waktu untuk memperbaiki skor kredit Anda, mungkin ada baiknya mencari salah satu perusahaan perbaikan kredit terbaik untuk melakukannya untuk Anda.

Garis bawah

Meskipun tidak ada skor kredit minimum “resmi”, akan lebih mudah untuk mendapatkan hipotek jika skor Anda lebih tinggi — dan persyaratannya kemungkinan besar juga akan lebih baik.Karena kebanyakan orang memiliki skor dari masing-masing dari tiga agen kredit besar—Equifax, Experian, dan TransUnion — pemberi pinjaman sering kali menarik laporan kredit “tri-merge” yang berisi skor dari ketiga agensi.  Jika ketiga nilai kredit dapat digunakan, nilai tengah yang disebut dengan nilai “representatif”, atau yang digunakan.Jika hanya dua nilai yang dapat digunakan, nilai yang lebih rendah digunakan.

Anda bisa mendapatkan informasi awal tentang posisi Anda secara gratis.Setiap tahun, Anda berhak atas satu laporan kredit gratis dari masing-masing dari tiga agen kredit besar.  Mendapatkan skor kredit gratis lebih sulit, tetapi Anda bisa mendapatkan skor kredit Anda dari bank , beberapa di antaranya semakin tersedia, atau dari situs web yang menawarkan skor kredit yang benar-benar gratis .