Permohonan KPR

Apa Permohonan KPR?

Aplikasi hipotek adalah dokumen yang diserahkan kepada pemberi pinjaman saat Anda mengajukan hipotek untuk membeli real estat. Aplikasi ini sangat luas dan berisi informasi tentang properti yang sedang dipertimbangkan untuk dibeli, situasi keuangan peminjam dan riwayat pekerjaan, dan banyak lagi. Pemberi pinjaman menggunakan informasi dalam aplikasi hipotek untuk memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman atau tidak.

Poin Penting

  • Anda mengajukan permohonan hipotek kepada pemberi pinjaman saat Anda mengajukan hipotek atau membeli real estat.
  • Aplikasi hipotek memerlukan informasi lengkap termasuk properti yang sedang dipertimbangkan untuk dibeli, situasi keuangan peminjam dan riwayat pekerjaan, dan banyak lagi.
  • Pemberi pinjaman menggunakan informasi dalam aplikasi untuk memutuskan apakah akan menyetujui pinjaman atau tidak.
  • Salah satu aplikasi hipotek yang paling umum adalah formulir aplikasi hipotek 1003, juga dikenal sebagai Aplikasi Pinjaman Perumahan Seragam.
  • Badan Keuangan Perumahan Federal telah menerapkan standar peminjaman dan penilaian yang lebih fleksibel untuk hipotek yang didukung oleh Fannie Mae dan Freddie Mac untuk memastikan bahwa pembeli rumah dapat menutup pinjaman selama pandemi COVID-19.

Memahami Aplikasi Hipotek

Setelah Anda terikat kontrak untuk membeli properti tertentu, pemberi pinjaman Anda akan memulai aplikasi hipotek. Aplikasi hipotek meminta sejumlah besar informasi, jadi sebaiknya kumpulkan semua detail keuangan Anda sebelum mendaftar.

Meskipun ada beberapa versi aplikasi hipotek yang digunakan oleh pemberi pinjaman, salah satu yang paling umum adalah formulir aplikasi hipotek 1003, juga dikenal sebagai Aplikasi Pinjaman Perumahan Seragam, yang merupakan formulir standar yang digunakan oleh sebagian besar pemberi pinjaman di AS. Formulir 1003 mencakup semua informasi yang dibutuhkan pemberi pinjaman hipotek untuk menentukan apakah calon peminjam sepadan dengan risiko pinjaman.

Aplikasi pinjaman 1003 adalah formulir dari Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) adalah perusahaan pemberi pinjaman yang dibuat oleh Kongres yang membeli dan menjamin hipotek.Karena keduanya memerlukan penggunaan Formulir 1003 — atau Freddie Mac yang setara, Formulir 65 — untuk hipotek apa pun yang mereka pertimbangkan untuk dibeli, lebih mudah bagi pemberi pinjaman untuk menggunakan formulir yang sesuai di awal daripada mencoba mentransfer informasi dari formulir kepemilikan ke formulir 1003 ketika tiba waktunya untuk menjual hipotek.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) atau dengan Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS .

Persyaratan Permohonan KPR

Informasi yang diperlukan pada aplikasi hipotek biasa meliputi:

Informasi peminjam

  • Alamat peminjam, status perkawinan, tanggungan
  • Jenis kredit yang dimohonkan, artinya apakah itu permohonan bersama atau perorangan
  • Nomor Jaminan Sosial dan tanggal lahir
  • Pemberi kerja dan alamat saat ini serta pendapatan pekerjaan

Dokumen pendukung, seperti laporan bank dan potongan gaji, sering kali diserahkan bersama dengan aplikasi.Jika Anda wiraswasta, Anda mungkin perlu menunjukkan pengembalian pajak selama dua tahun untuk menunjukkan bukti penghasilan.

Informasi keuangan

Bagian ini menanyakan aset Anda atau apa pun yang Anda miliki yang memiliki nilai finansial serta hutang dan kewajiban Anda.

  • Aset termasuk rekening bank, rekening pensiun, sertifikat deposito, rekening tabungan, dan rekening perantara untuk saham atau obligasi
  • Kewajiban termasuk kredit bergulir, seperti kartu kredit atau kartu kredit toko, dan pinjaman cicilan, seperti pinjaman pelajar, mobil, dan pribadi
  • Semua real estat yang dimiliki dan nilai taksiran atau pendapatan sewa, jika berlaku

Pinjaman hipotek dan properti

Bagian ini tentang rumah yang ingin Anda beli dan semua detailnya.

  • Alamat properti
  • Jumlah pinjaman, jenis pinjaman, seperti pembelian atau pembiayaan kembali
  • Pendapatan sewa apa pun dari properti, jika Anda membeli rumah sebagai investasi dengan tujuan menyewakannya

Deklarasi

Bagian ini berisi serangkaian pertanyaan untuk menentukan niat Anda terkait cara Anda ingin menggunakan properti dan untuk mengungkapkan masalah hukum atau keuangan lainnya yang tidak termasuk dalam aplikasi.

  • Apakah rumah tersebut akan menjadi tempat tinggal utama atau rumah kedua Anda?
  • Apakah ada keputusan, tuntutan hukum, atau hak gadai terhadap Anda?
  • Ada penyitaan yang lalu atau apakah Anda penjamin untuk pinjaman lain?

Akui dan setujui

Bagian ini adalah tempat Anda menandatangani aplikasi, yang pada dasarnya menyatakan bahwa Anda yakin informasi yang Anda berikan adalah akurat dan benar.

Informasi yang diajukan pada pengajuan KPR akan diverifikasi dan diperiksa oleh penjamin emisi bank, yang kemudian akan memutuskan berapa banyak bank akan meminjamkan kepada Anda, dan pada tingkat bunganya.Ketika aplikasi hipotek Anda disetujui, bank akan mengirimkan perkiraan pinjaman, yang merinci biaya penutupan , dan akhirnya surat komitmen.Saat ini, Anda mungkin perlu membayar deposit biaya penutupan Anda untuk menutupi biaya penilaian .

Pertimbangan Khusus

Pengajuan KPR hanyalah satu langkah dalam proses pengajuan pinjaman.Peminjam harus menilai keuangan mereka terlebih dahulu.Pemberi pinjaman lebih suka melihat rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) yang tidak melebihi 35%, dengan tidak lebih dari 28% dari hutang itu digunakan untuk membayar hipotek Anda.Jadi, misalnya, jika Anda berpenghasilan $ 85.000 setahun, biaya perumahan Anda tidak boleh melebihi $ 2.480 sebulan.Biaya perumahan tidak hanya mencakup pembayaran hipotek potensial tetapi juga asuransi rumah, pajak properti, dan biaya kondominium, jika berlaku.

Pemberi pinjaman juga akan mengenakan biaya untuk asuransi hipotek pribadi (PMI) jika peminjam memiliki uang muka kurang dari 20% dari harga pembelian rumah.PMI melindungi pemberi pinjaman jika peminjam tidak dapat melunasi pinjaman.

Oleh karena itu, penting untuk mempertimbangkan besar kecilnya uang muka Anda.Uang muka yang lebih kecil akan menghasilkan pembayaran hipotek bulanan yang lebih besar.Sebaliknya, jika peminjam menurunkan setidaknya 20%, pembayaran bulanan lebih kecil dan tidak akan ada pembayaran PMI bulanan. KPR konvensional umumnya mensyaratkan minimal 5%, sedangkan KPR FHA meminta 3,5%. Hipotek VA sering kali tidak memerlukan uang muka.5

Langkah selanjutnya adalah mendekati pemberi pinjaman untuk prakualifikasi , yang mencakup pemeriksaan kredit yang membantu pemberi pinjaman menilai berapa banyak yang harus dipinjamkan kepada Anda. Setelah Anda mendapatkan surat prakualifikasi, Anda dapat mulai berbelanja rumah.

COVID-19 dan Mengajukan Hipotek

The Badan Keuangan Perumahan federal (FHFA) telah menempatkan pinjaman dan penilaian standar yang lebih fleksibel untuk hipotik yang didukung oleh Fannie Mae dan Freddie Mac.Ini dilakukan untuk memastikan bahwa pembeli rumah dapat menutup pinjaman selama pandemi COVID-19 dan bahwa semua pihak yang terlibat dapat menjaga jarak sosial selama proses berlangsung.Standar ini sekarang memungkinkan:

  • Metode alternatif untuk mendokumentasikan pendapatan dan memverifikasi pekerjaan sebelum penutupan pinjaman (misalnya, verifikasi pekerjaan melalui email)
  • Memperluas penggunaan surat kuasa untuk membantu penutupan pinjaman (misalnya, tanda tangan elektronik)
  • Penilaian alternatif untuk pembelian dan pembiayaan kembali pinjaman (melakukan penilaian drive-by dan online alih-alih penilaian di tempat)

Standar pinjaman dan penilaian untuk pembeli rumah yang mengajukan hipotek selama pandemi berlaku hingga 28 Februari 2021. Jangka waktu kedaluwarsa telah diperpanjang beberapa kali selama pandemi.

Fannie Mae dan Freddie Mac membantu mengurangi risiko pemberi pinjaman saat melakukan pinjaman hipotek. Selain itu, Fannie Mae membeli hipotek dari bank dan menjualnya kembali sebagai investasi. Karena bank memiliki batasan mengenai berapa banyak dari total simpanan yang dapat mereka pinjamkan, peran pembelian dan penjualan kembali hipotek Fannie Mae membantu bank untuk membebaskan neraca mereka — memungkinkan mereka untuk memberikan pinjaman tambahan.