6 Tips untuk Mendapatkan Persetujuan untuk Hipotek

Mendapatkan persetujuan untuk hipotek bisa jadi sulit, terutama jika Anda pernah ditolak sebelumnya.

Kunjungi situs web pinjaman hipotek mana pun, dan Anda akan melihat gambar keluarga yang tersenyum dan rumah yang indah disertai dengan teks yang membuatnya terdengar seperti pemberi pinjaman hanya menunggu untuk membantu Anda menemukan pinjaman yang sesuai untuk Anda, apa pun situasi Anda.

Pada kenyataannya, meminjamkan uang dalam jumlah besar adalah bisnis yang berisiko bagi bank. Dengan kata lain, bank tidak akan meminjamkan Anda ratusan ribu dolar kecuali mereka yakin Anda dapat membayarnya kembali dan tepat waktu.

Jika impian Anda untuk memiliki rumah telah pupus oleh petugas pinjaman yang menolak permohonan Anda, Anda dapat mengambil langkah-langkah berikut untuk membantu Anda kembali ke jalur kepemilikan rumah.

Apa 6 Tips untuk Mendapatkan Persetujuan untuk Hipotek?

  • Mendapatkan hipotek bisa jadi sulit karena meminjamkan uang adalah bisnis yang berisiko bagi bank. Mereka ingin memastikan bahwa mereka akan dibayar kembali.
  • Jika Anda pernah ditolak untuk mendapatkan hipotek sebelumnya, akan lebih sulit untuk mendapatkannya.
  • Langkah-langkah untuk membantu Anda mendapatkan persetujuan untuk hipotek termasuk mendapatkan cosigner, menunggu ekonomi membaik, meningkatkan skor kredit Anda, melihat properti yang lebih murah, meminta pengecualian kepada pemberi pinjaman, dan mempertimbangkan pemberi pinjaman lain dan pinjaman FHA.

1. Dapatkan Cosigner

Jika penghasilan Anda tidak cukup tinggi untuk memenuhi syarat untuk pinjaman yang Anda ajukan, seorang cosigner dapat membantu. Seorang cosigner membantu Anda karena pendapatan mereka akan dimasukkan dalam perhitungan keterjangkauan. Bahkan jika orang tersebut tidak tinggal bersama Anda dan hanya membantu Anda melakukan pembayaran bulanan, pendapatan seorang cosigner akan dipertimbangkan oleh bank. Tentu saja, faktor kuncinya adalah memastikan bahwa cosigner Anda memiliki riwayat pekerjaan yang baik, pendapatan yang stabil, dan riwayat kredit yang baik.

Dalam beberapa kasus, cosigner mungkin juga dapat mengkompensasi kredit Anda yang kurang sempurna. Secara keseluruhan, cosigner menjamin pemberi pinjaman bahwa pembayaran hipotek Anda akan dibayar.

Penting bagi Anda dan pemilik rumah untuk memahami kewajiban keuangan dan hukum yang menyertai penandatanganan pinjaman hipotek. Jika Anda gagal membayar hipotek Anda, pemberi pinjaman dapat mengejar cosigner Anda untuk seluruh jumlah hutang. Juga, jika pembayaran terlambat atau Anda gagal bayar, nilai kredit Anda dan penerima tamu Anda akan menderita. Skor kredit adalah representasi numerik dari sejarah kredit peminjam, kelayakan kredit , dan kemampuan untuk membayar kembali hutang.

Tentu saja, Anda tidak boleh menggunakan cosigner untuk mendapatkan persetujuan jika Anda tidak menghasilkan cukup pendapatan untuk membayar hipotek tepat waktu. Namun, jika penghasilan Anda stabil dan Anda memiliki riwayat pekerjaan yang solid, tetapi penghasilan Anda masih belum cukup untuk hipotek, seorang cosigner dapat membantu.

2. Tunggu

Terkadang kondisi ekonomi , pasar perumahan, atau bisnis pemberi pinjaman membuat pemberi pinjaman pelit saat menyetujui pinjaman. Jika Anda mengajukan hipotek pada tahun 2006, bank menawarkan pinjaman verifikasi tanpa pendapatan. Namun, hari-hari itu sudah lama berlalu. Saat ini, bank diteliti oleh regulator dan Federal Reserve Bank untuk memastikan bahwa mereka tidak mengambil lebih banyak risiko daripada yang dapat mereka tangani. Jika ekonomi tidak mendukung pasar perumahan yang kuat di mana bank secara aktif memberikan pinjaman, mungkin yang terbaik adalah menunggu sampai pasar membaik.

Sementara Anda menunggu, harga rumah atau suku bunga bisa turun. Salah satu dari perubahan ini juga dapat meningkatkan kelayakan hipotek Anda. Pada pinjaman $ 290.000, misalnya, penurunan suku bunga dari 7% menjadi 6,5% akan menurunkan pembayaran bulanan Anda sekitar $ 100. Itu mungkin sedikit dorongan yang Anda butuhkan untuk membayar pembayaran bulanan dan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman.

3. Berusahalah untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda

Anda dapat bekerja untuk meningkatkan nilai kredit Anda, mengurangi hutang Anda, dan meningkatkan tabungan Anda. Tentu saja, Anda harus terlebih dahulu mendapatkan nilai kredit Anda dan mendapatkan salinan laporan kredit Anda. The Perlindungan Konsumen Keuangan Biro , yang merupakan lembaga pemerintah, memiliki informasi bermanfaat di situs web mereka untuk mendapatkan laporan kredit gratis. Laporan tersebut akan mencantumkan riwayat kredit Anda, pinjaman terbuka Anda, dan rekening kartu kredit, serta rekam jejak Anda untuk melakukan pembayaran tepat waktu. Setelah Anda memiliki laporan tersebut, Anda akan dapat memperoleh skor kredit Anda dari salah satu dari tiga agen kredit .

Referensi cepat

Individu diperbolehkan satu laporan kredit gratis setahun dari masing-masing dari tiga lembaga pemeringkat kredit.

Bangun Sejarah Kredit Anda

Jika Anda tidak memiliki banyak riwayat kredit, hal itu dapat merusak peluang Anda untuk mendapatkan persetujuan hipotek. Pertimbangkan untuk membuka kartu kredit yang dijamin dengan batas kredit kecil. Kartu yang diamankan mengharuskan Anda memiliki sejumlah uang tunai yang disimpan dengan perusahaan kartu kredit yang sesuai dengan kredit kartu yang tersedia. Kartu yang diamankan menghilangkan risiko perusahaan kartu kredit, yang meningkatkan peluang Anda untuk disetujui. Selain itu, kartu kredit aman adalah cara terbaik untuk membangun riwayat kredit Anda dan menunjukkan kepada bank bahwa Anda dapat meminjam dari kartu dan melunasi saldo setiap bulan. Namun, jika Anda membuka terlalu banyak kartu, membuka kartu lain dapat merusak skor kredit Anda.

Kelola Kartu Kredit Anda

Melakukan pembayaran tepat waktu sangat penting untuk meningkatkan skor Anda. Juga, lunasi sebagian hutang Anda sehingga saldo kartu Anda tidak mendekati batas kredit kartu; disebut pemanfaatan kredit. Penggunaan kredit adalah rasio yang mencerminkan persentase kredit yang tersedia dari peminjam yang sedang digunakan. Jika kartu memiliki batas $ 5.000 dan saldo terutang $ 2.500, rasio pemanfaatan kredit adalah 50%. Sebaliknya, jika kartu memiliki saldo $ 4.000, rasionya adalah 80% atau ($ 4.000 (saldo terutang) / $ 5.000 (batas)). Dengan kata lain, 80% dari kredit kartu yang tersedia telah digunakan. Idealnya, semakin rendah persentasenya, semakin baik, tetapi banyak bank ingin melihat setidaknya rasio pemanfaatan 50% atau lebih rendah.

Jika bank melihat bahwa Anda hampir memaksimalkan kartu Anda, mereka akan melihat Anda sebagai risiko kredit. Misalnya, jika Anda tidak dapat melakukan pembayaran tepat waktu atau mengurangi kartu kredit dengan saldo $ 3.000 dari waktu ke waktu, bank tidak mungkin percaya Anda dapat membayar kembali pinjaman hipotek $ 200.000.

Hitung Rasio Hutang terhadap Penghasilan Anda

Bank senang menganalisis total hutang rumah tangga bulanan Anda yang berkaitan dengan pendapatan bulanan Anda; disebut rasio hutang terhadap pendapatan. Pertama, jumlahkan pendapatan kotor bulanan Anda (sebelum pajak diambil). Selanjutnya, jumlahkan pembayaran hutang bulanan Anda, yang meliputi pinjaman mobil, kartu kredit, kartu kredit, dan pinjaman pelajar. Anda akan membagi total tagihan bulanan Anda dengan pendapatan kotor bulanan Anda.

Jika, misalnya, pembayaran hutang Anda berjumlah $ 2.000 per bulan dan pendapatan kotor Anda $ 5.000 per bulan, rasio hutang terhadap pendapatan Anda adalah 40% atau (($, 2000 hutang / $ 5.000 pendapatan) x 100 untuk menjadikannya persentase ).

Idealnya, bank ingin melihat rasio hutang terhadap pendapatan 40%. Akibatnya, yang terbaik adalah Anda menghitung rasio Anda dan, jika perlu, menyesuaikan pengeluaran Anda, membayar hutang, atau meningkatkan pendapatan Anda untuk menurunkan rasio Anda.

4. Atur Pemandangan Anda pada Properti yang Lebih Murah

Jika Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk jumlah hipotek yang Anda inginkan dan Anda tidak mau menunggu, Anda dapat memilih kondominium atau townhouse daripada rumah, yang mungkin lebih murah. Juga, memilih rumah yang lebih kecil dengan lebih sedikit kamar tidur, kamar mandi, atau ukuran luas yang lebih sedikit serta mempertimbangkan lingkungan yang lebih jauh dapat memberi Anda pilihan yang lebih terjangkau. Jika perlu, Anda bahkan dapat pindah ke bagian lain negara di mana biaya kepemilikan rumah lebih rendah. Ketika situasi keuangan Anda membaik dari waktu ke waktu, Anda mungkin dapat menukar properti, lingkungan, atau kota ideal Anda.

5. Minta Pengecualian dari Pemberi Pinjaman

Percaya atau tidak, adalah mungkin untuk meminta pemberi pinjaman untuk mengirimkan file Anda ke orang lain di dalam perusahaan untuk mendapatkan opini kedua atas permohonan pinjaman yang ditolak. Dalam meminta pengecualian, Anda harus memiliki alasan yang sangat bagus, dan Anda harus menulis surat dengan kata-kata yang membela kasus Anda.

Jika Anda memiliki peristiwa satu kali, seperti akun yang ditagih , yang memengaruhi kredit Anda, jelaskan mengapa peristiwa tersebut merupakan peristiwa satu kali dan tidak akan pernah terjadi lagi. Peristiwa yang terjadi satu kali bisa jadi karena biaya pengobatan yang tidak terduga, bencana alam, perceraian, atau kematian anggota keluarga. Cacat pada catatan Anda sebenarnya harus merupakan peristiwa satu kali. Selain itu, Anda harus dapat mendukung cerita Anda dengan riwayat kredit yang solid. 

6. Pertimbangkan Pemberi Pinjaman dan Pinjaman FHA Lainnya

Bank tidak semuanya memiliki persyaratan kredit yang sama untuk hipotek. Sebuah bank besar yang tidak menanggung banyak pinjaman hipotek kemungkinan akan beroperasi secara berbeda dari perusahaan hipotek yang berspesialisasi dalam pinjaman rumah. Bank lokal dan bank komunitas juga merupakan pilihan yang bagus. Kuncinya adalah mengajukan banyak pertanyaan tentang persyaratan mereka, dan dari sana, Anda dapat menilai lembaga keuangan mana yang tepat untuk Anda. Ingatlah, bank tidak dapat mencegah Anda untuk melamar (itu ilegal bagi mereka untuk melakukannya).

Dengan kata lain, terkadang satu pemberi pinjaman mungkin mengatakan tidak sementara yang lain mungkin mengatakan ya. Namun, jika setiap pemberi pinjaman menolak Anda karena alasan yang sama, Anda akan tahu bahwa itu bukan pemberi pinjaman dan Anda harus memperbaiki masalahnya.

Beberapa bank memiliki program untuk peminjam berpenghasilan rendah hingga sedang, dan mereka dapat menjadi bagian dari program pinjaman FHA. Pinjaman FHA adalah hipotek yang diasuransikan oleh  Administrasi Perumahan Federal  (FHA), yang berarti FHA mengurangi risiko bank untuk menerbitkan pinjaman hipotek. Anda harus mencari bank lokal yang merupakan pemberi pinjaman yang disetujui FHA. Keuntungan dari pinjaman FHA adalah bahwa mereka membutuhkan uang muka dan nilai kredit yang lebih rendah daripada kebanyakan pinjaman hipotek tradisional.

Garis bawah

Jika Anda ditolak untuk mendapatkan hipotek, pastikan untuk bertanya kepada pemberi pinjaman bagaimana Anda dapat menjadikan diri Anda kandidat pinjaman yang lebih menarik. Dengan waktu, kesabaran, kerja keras, dan sedikit keberuntungan, Anda harus bisa membalikkan keadaan dan menjadi pemilik properti hunian.