Ensiklopedia keuangan

Asuransi Tambahan Medicare

Apa Asuransi Tambahan Medicare?

Medicare Supplement Insurance adalah jenis polis asuransi kesehatan yang dijual oleh perusahaan asuransi swasta untuk melengkapi polis Medicare.Lebih dikenal sebagai Medigap, jenis asuransi ini mencakup biaya layanan kesehatan yang berada di luar cakupan rencana asuransi Medicare Parts A dan B.Ini meluas ke celah yang tidak tercakup oleh Medicare Asli, termasuk pembayaran, koin, dan deductible.

Poin Penting

  • Medicare Supplement Insurance, atau Medigap, adalah jenis polis asuransi kesehatan yang dijual oleh perusahaan asuransi swasta untuk melengkapi polis Medicare.
  • Ini mencakup kesenjangan umum dalam rencana asuransi standar Medicare.
  • Individu yang diasuransikan membayar premi bulanan untuk polis Medigap langsung ke penyedia asuransi. 
  • Cakupan Medigap berbeda dari Medicare Part C, yang juga dikenal sebagai paket Medicare Advantage. 

Bagaimana Asuransi Suplemen Medicare Bekerja

Medicare Supplement Insurance mencakup kesenjangan umum dalam rencana asuransi standar Medicare.Orang yang mendaftar untukpertanggungan Medigap harus mengambil bagian dalam Medicare Bagian A dan B. Suplemen rencana Medigap, tapi jangan menggantikan, pertanggungan Medicare utama.  Ada 10 rencana Medigap, dari Plan A ke Rencana N.

Periode Pendaftaran Terbuka Medigap (OEP) adalah enam bulan sejak hari pertama bulan ulang tahun ke-65 individu.Paket ini mungkin juga memiliki pendaftaran terbuka selama enam bulan setelah mendaftar untuk cakupan Bagian B. 

Individu yang diasuransikan membayar premi bulanan untuk polis Medigap swasta langsung ke penyedia asuransi.Premi ini ada di atas dan di luar premi yang dibayarkan untuk Medicare Bagian A, B, dan D. Itu berarti seseorang dengan Medigap akan membayar satu premi untuk Bagian B dan satu lagi untuk rencana yang ditawarkan oleh perusahaan swasta.Meskipun perusahaan asuransi swasta menawarkan paket Medigap, pemerintah federal mengharuskan perusahaan untuk menstandarkan cakupan polis.Standarisasi ini berarti bahwa Medigap Plan C dari provider Z memberikan cakupan yang sama dengan Plan C dari provider Y.

Semua paket Medigap harus mencakup kondisi yang sudah ada sebelumnya setelah masa tunggu enam bulan.Namun, mereka yang memiliki pertanggungan medis berkelanjutan selama enam bulan sebelum mendaftar mungkin dapat menghindari hal ini dan segera mendapatkan pertanggungan.

Pertimbangan Khusus

Kebanyakan polis Medigap menerima informasi klaim Medicare Bagian B langsung dari program Medicare. Perusahaan asuransi swasta kemudian mengirimkan selisihnya langsung ke penyedia layanan kesehatan. Beberapa rencana mengirimkan pembayaran ke rumah sakit berdasarkan informasi klaim Medicare Bagian A, tetapi ini kurang umum. Medicare mengharuskan kebijakan membayar dokter yang berpartisipasi dalam Medicare secara langsung jika pasien meminta perusahaan asuransi melakukannya.

The Centers for Medicare dan Medicaid Services (CMS) memperingatkan calon pembeli kebijakan Medigap untuk waspada untuk praktik penipuan.Penipuan umum termasuk taktik penjualan bertekanan tinggi, menjual polis duplikat, atau polis penjualan ketika perusahaan asuransi mengetahui bahwa individu memiliki perlindungan dari program pemerintah yang tidak sesuai seperti Medicaid atau Medicare Advantage .

Beberapa negara bagian juga mengatur jenis polis Medigap yang dijual di dalam perbatasan mereka. Meskipun kebijakan Medigap terkait dengan Medicare, kebijakan tersebut hanya berasal dari perusahaan asuransi swasta. Siapa pun yang membeli paket tambahan harus ingat bahwa adalah ilegal bagi perusahaan asuransi swasta untuk salah menggambarkan kebijakan Medigap sebagai program federal.

Asuransi Tambahan Medicare vs. Medicare Bagian C

Mungkin ada kebingungan antara Medigap Plan C dan Medicare Bagian C, tetapi keduanya bukanlah hal yang sama.Medicare Part C juga dikenal sebagai rencana Medicare Advantage.Seperti paket Medigap, paket Medicare Advantage (MA) berasal dari penyedia swasta.Rencana ini mencakup dan mengganti cakupan Medicare Bagian A, B, dan biasanya Bagian D, tetapi tidak perawatan rumah sakit.5   Rencana Medicare Advantage umumnya mencakup:

  • Deductible untuk cakupan Bagian A dan Bagian B.
  •  Pembayaran asuransi ke rumah sakit dan perawatan rumah sakit
  • Biaya rumah sakit hingga 365 hari tambahan setelah Original Medicare — Bagian A dan B — pertanggungan habis
  • Coinsurance dan copays untuk pertanggungan Bagian B.
  • Coinsurance untuk fasilitas perawatan terampil
  • Tiga liter darah untuk prosedur medis
  • 80% dari biaya yang disetujui untuk pertanggungan darurat perjalanan luar negeri

Biaya yang dikeluarkan sendiri untuk rencana Medicare Advantage bergantung pada sejumlah faktor, termasuk apakah rencana tersebut membebankan premi bulanan atau mencakup premi bulanan Medicare Bagian B.Beberapa rencana membayar keduanya.  Rencana MA memiliki satu dari empat struktur: rencana organisasi pemeliharaan kesehatan  (HMO), rencana organisasi penyedia pilihan (PPO), rencana biaya-untuk-layanan (PFFS) swasta, atau rencana kebutuhan khusus (SNP). Pemerintah federal melarang perusahaan asuransi swasta menjual polis Medigap kepada individu yang terdaftar di Medicare Advantage. Agar memenuhi syarat, seseorang harus tinggal di area layanan paket dan memiliki Medicare Bagian A dan B. Paket ini datang dari penyedia swasta yang mendapat persetujuan pemerintah.

Paket Medigap tidak menanggung biaya dokter di atas biaya yang dapat diterima Medicare, yang harus dibayar oleh pasien. Perlindungan asuransi tambahan untuk perawatan gigi, penglihatan dan kacamata, alat bantu dengar, dan perawatan tugas pribadi umumnya bervariasi menurut penyedia. Beberapa penyedia juga mungkin menawarkan manfaat tambahan untuk perawatan jangka panjang dan perlindungan obat resep.

Referensi cepat

Biaya dokter di atas biaya yang dapat diterima Medicare tidak tercakup dalam rencana Medigap dan harus dibayar oleh pasien.

Bagi siapa pun yang mempertimbangkan Medicare Bagian C versus rencana Medigap, penting untuk meneliti dengan cermat berbagai pilihan yang tersedia untuk menemukan rencana Medicare Advantage terbaik .

Bagian Lain dari Medicare

Bagian A 

Cakupan Medicare Bagian A mencakup perawatan rumah sakit, fasilitas perawatan terampil atau perawatan di rumah jompo, perawatan rumah sakit, dan layanan kesehatan di rumah. Rencana ini tidak mencakup semua layanan panti jompo, seperti perawatan kustodian sederhana jika hanya itu yang dibutuhkan pasien.

Cakupan Bagian A bagi kebanyakan orang gratis karena mereka berkontribusi pada Medicare melalui pajak gaji mereka.Tetapi siapa pun yang mengajukan pajak Medicare kurang dari 30 perempat diharuskan membayar premi tahunan.Premi bulanan diperbarui setiap tahun dan berkisar dari $ 259 hingga $ 471 pada tahun 2021, tergantung pada kelayakan cakupan kuartalan individu.  Rencana Medigap akan membantu menutupi biaya yang dikeluarkan sendiri ini.

Meskipun premi mungkin gratis untuk sebagian besar pendaftar Medicare, mereka harus menutupi pengeluaran di luar kantong tertentu.Deductible untuk rawat inap di rumah sakit pada tahun 2021 adalah $ 1.484, yang mencakup 60 hari pertama di rumah sakit.Coinsurance dimulai setelah hari ke-61, setelah itu, pasien bertanggung jawab atas $ 371 setiap hari untuk hari ke-61 hingga ke-90 yang mereka habiskan di rumah sakit.

Bagian B 

Bagian B digabungkan dengan Bagian A dikenal sebagai Medicare Asli.  Bagian B adalah opsional dalam banyak kasus.Ini membantu untuk membayar perawatan medis rutin seperti kunjungan dokter, peralatan medis tahan lama, layanan kesehatan di rumah, layanan rawat jalan, layanan ambulans, terapi fisik, dan banyak kebutuhan medis lainnya.  Premi tahunan didasarkan pada pendapatan yang diperoleh pada tahun-tahun sebelum pendaftaran.

Seperti pertanggungan Bagian A, Medicare menyesuaikan premi dan tarif yang dapat dikurangkan setiap tahun.Premi bulanan standar untuk Bagian B untuk tahun 2021 adalah $ 148,50 dan pengurangan tahunan adalah $ 203.  Peningkatan premi bagi mereka yang dianggap berpenghasilan lebih tinggi.

Bagian D

Cakupan Bagian D memberikan manfaat obat resep bagi orang-orang yang terdaftar. Biaya aktual peserta individu cenderung bervariasi tergantung pada beberapa faktor termasuk:

  • Jenis rencana
  • Obat yang mereka gunakan
  • Apotek yang mereka pilih

Paket ini berasal dari penyedia swasta yang disetujui pemerintah.Siapa pun yang terdaftar di Medicare Bagian D tidak bisa mendapatkan perlindungan obat resep dari rencana Medigap.Medicare memperbarui jumlah deductible maksimum setiap tahun.Premi bulanan rata-rata untuk pertanggungan Bagian D pada tahun 2021 didasarkan pada pendapatan dan berkisar dari tambahan $ 12,50 bagi mereka yang berpenghasilan lebih dari $ 88.000 hingga tambahan $ 77,10.  Rencana Medigap akan membantu menutupi biaya yang dikeluarkan sendiri ini.