Penjaminan medis.
Apa Penjaminan medis?
Penjaminan kesehatan adalah proses mengevaluasi permohonan pertanggungan asuransi kesehatan dengan memeriksa riwayat kesehatan pelamar. Harga pertanggungan ditentukan oleh faktor risiko pemohon.
Bergantung pada kebijakan perusahaan asuransi dan peraturan federal dan negara bagian, penjaminan kesehatan untuk kandidat berisiko tinggi dapat menyebabkan pengecualian pertanggungan untuk kondisi tertentu, penolakan perlindungan sama sekali, atau pertanggungan yang ditawarkan hanya dengan harga yang sangat tinggi.
Penjaminan kesehatan juga diterapkan dalam menentukan tarif individu untuk polis asuransi jiwa dan asuransi kecacatan.
Penjelasan Underwriting Medis
Penjaminan kesehatan dapat dilakukan untuk individu atau kelompok kecil, seperti perusahaan yang mencari perlindungan bagi karyawannya. Pengamatan individu seperti itu tidak akan mungkin dilakukan saat menetapkan tarif untuk perusahaan besar.
Selama proses underwriting medis, perusahaan asuransi memeriksa riwayat kesehatan, profil demografis, gaya hidup, dan faktor lain yang mungkin berhubungan dengan kebutuhan medis kandidat saat ini dan di masa depan. Melalui analisis aktuaria, perkiraan risiko yang terkait dengan penyediaan jaminan kesehatan untuk orang tersebut ditentukan dan diberi harga.
Poin Penting
- Penjaminan kesehatan melibatkan penelitian riwayat kesehatan pemohon asuransi untuk mengidentifikasi faktor risiko dan cakupan harga yang sesuai.
- Dalam beberapa tahun terakhir, peraturan telah membatasi penggunaan penjaminan emisi medis dalam menentukan tarif.
- Peraturan dapat berubah, dan peraturan perawatan kesehatan sangat kontroversial.
Penggunaan penjaminan kesehatan mungkin dibatasi oleh hukum. Misalnya, perusahaan yang menawarkan paket suplemen Medicare, jika dibeli dalam waktu enam bulan setelah kelayakan Medicare, tidak dapat mempertimbangkan riwayat kesehatan individu saat menetapkan tarif mereka untuk pelamar individu.
The Affordable Care Act of 2010, yang dikenal sebagai Obamacare, membatasi kemampuan perusahaan asuransi untuk menetapkan tarif berdasarkan riwayat kesehatan individu untuk orang Amerika yang membeli asuransi melalui bursa. Usia, jenis kelamin, dan merokok dapat dipertimbangkan.
Referensi cepat
Perusahaan yang menawarkan paket suplemen Medicare, jika dibeli dalam waktu enam bulan setelah kelayakan Medicare, tidak dapat mempertimbangkan riwayat kesehatan pemohon saat menetapkan tarif.
Undang-undang tersebut juga melarang perusahaan menolak pertanggungan berdasarkan kondisi yang sudah ada sebelumnya atau membatasi cakupan dari kondisi yang sudah ada sebelumnya. Itu meniadakan salah satu tujuan utama underwriting medis. Artinya, tugas penjamin emisi adalah mengidentifikasi kondisi yang sudah ada sebelumnya yang menambah risiko bagi perusahaan asuransi.
Uji kelayakan
Jumlah uji tuntas yang dilakukan perusahaan asuransi ketika mempertimbangkan aplikasi asuransi kesehatan bergantung pada sumber daya yang dikhususkan untuk penelitian riwayat kesehatan individu. Pemeriksaan yang paling komprehensif disebut sebagai penjaminan emisi medis penuh (FMU).
Penjaminan kesehatan lengkap melibatkan analisis menyeluruh atas rekam medis individu. Proses tersebut mengharuskan pemohon asuransi kesehatan untuk memberikan riwayat kesehatan bertahun-tahun yang lalu, dan perusahaan asuransi dapat menghubungi penyedia layanan kesehatan yang telah digunakan individu tersebut.
Pro dan Kontra Underwriting Medis
Para pendukung underwriting medis mengatakan proses tersebut membuat premi asuransi kesehatan individu serendah mungkin untuk sebagian besar pelanggan.
Kritikus mempertahankannya mencegah orang dengan kondisi yang sudah ada sebelumnya yang relatif kecil dan dapat diobati untuk mendapatkan asuransi kesehatan.
Penyakit yang dapat membuat seseorang tidak dapat diasuransikan termasuk kondisi serius seperti radang sendi, kanker, dan penyakit jantung, dan penyakit umum seperti jerawat, berat badan ideal hingga 20 pon di atas atau di bawah berat badan ideal, dan cedera olahraga lama.
Di Amerika Serikat, Affordable Care Act mengubah banyak aturan yang terkait dengan cara perusahaan asuransi memenuhi syarat individu yang mencari asuransi kesehatan. Satu dekade penuh setelah undang-undang tersebut disahkan, masih belum jelas apakah aturan tersebut akan berlaku dan, jika tidak, apa yang akan menggantikannya.