Rasio pinjaman-ke-deposit (LDR)

Apa Rasio pinjaman-ke-deposit (LDR)?

Rasio pinjaman terhadap simpanan (LDR) digunakan untuk menilai likuiditas bank dengan membandingkan total pinjaman bank dengan total simpanannya untuk periode yang sama. LDR dinyatakan sebagai persentase. Jika rasionya terlalu tinggi, itu berarti bank mungkin tidak memiliki cukup likuiditas untuk menutupi kebutuhan dana yang tidak terduga. Sebaliknya, jika rasionya terlalu rendah, bank mungkin tidak menghasilkan sebanyak yang seharusnya.

Poin Penting

  • Rasio pinjaman terhadap simpanan digunakan untuk menilai likuiditas bank dengan membandingkan total pinjaman bank dengan total simpanannya untuk periode yang sama.
  • Untuk menghitung rasio pinjaman terhadap simpanan, bagi jumlah total pinjaman bank dengan jumlah total simpanan untuk periode yang sama.
  • Biasanya, rasio pinjaman terhadap simpanan yang ideal adalah 80% hingga 90%.Rasio pinjaman terhadap simpanan 100 persen berarti bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam simpanan yang diterimanya.

Rumus dan Perhitungan LDR

LDR=Total LoansTotal Deposits\ begin {aligned} & \ text {LDR} = \ frac {\ text {Total Pinjaman}} {\ text {Total Deposit}} \\ \ end {aligned} orang LDR=Total Setoran

Untuk menghitung rasio pinjaman terhadap simpanan, bagi jumlah total pinjaman bank dengan jumlah total simpanan untuk periode yang sama. Anda dapat menemukan angkanya di neraca bank. Pinjaman dicatat sebagai aset sedangkan simpanan dicatat sebagai kewajiban.

Apa yang Dikatakan LDR kepada Anda?

Rasio pinjaman terhadap simpanan menunjukkan kemampuan bank untuk menutupi kerugian pinjaman dan penarikan oleh pelanggannya. Investor memantau LDR bank untuk memastikan ada cukup likuiditas untuk menutupi pinjaman jika terjadi penurunan ekonomi yang mengakibatkan gagal bayar pinjaman.

Selain itu, LDR membantu menunjukkan seberapa baik bank menarik dan mempertahankan nasabah. Jika simpanan bank meningkat, uang baru dan klien baru sedang bergabung. Akibatnya, bank kemungkinan akan memiliki lebih banyak uang untuk dipinjamkan, yang seharusnya meningkatkan pendapatan. Meskipun berlawanan dengan intuisi, pinjaman adalah aset bagi bank karena bank memperoleh pendapatan bunga dari pemberian pinjaman. Sebaliknya, simpanan adalah kewajiban karena bank harus membayar tingkat bunga atas simpanan tersebut, meskipun dengan suku bunga rendah.

LDR dapat membantu investor menentukan apakah suatu bank dikelola dengan baik. Jika bank tidak menambah simpanannya atau simpanannya menyusut, bank akan memiliki lebih sedikit uang untuk dipinjamkan. Dalam beberapa kasus, bank akan meminjam uang untuk memenuhi permintaan pinjamannya sebagai upaya untuk meningkatkan pendapatan bunga. Namun, jika bank menggunakan utang untuk membiayai operasi peminjamannya daripada deposito, bank akan memiliki biaya pembayaran utang karena ia harus membayar bunga atas utang tersebut.

Akibatnya, bank yang meminjam uang untuk dipinjamkan kepada pelanggannya biasanya akan memiliki margin keuntungan yang lebih rendah dan lebih banyak hutang. Bank lebih suka menggunakan deposito untuk meminjamkan karena tingkat bunga yang dibayarkan kepada deposan jauh lebih rendah daripada tingkat yang akan dikenakan untuk meminjam uang. LDR membantu investor melihat bank-bank yang memiliki simpanan yang cukup untuk dipinjamkan dan tidak perlu menaikkan utangnya.

LDR yang tepat adalah keseimbangan yang rumit bagi bank. Jika bank meminjamkan terlalu banyak dari simpanan mereka, mereka mungkin mengulur-ulur waktu sendiri, terutama dalam kemerosotan ekonomi. Namun, jika bank meminjamkan terlalu sedikit dari simpanan mereka, mereka mungkin memiliki biaya peluang karena simpanan mereka akan duduk di neraca mereka dan tidak menghasilkan pendapatan. Bank dengan rasio LTD rendah mungkin memiliki pendapatan bunga yang lebih rendah sehingga menghasilkan pendapatan yang lebih rendah.

Berbagai faktor dapat mendorong perubahan dalam rasio pinjaman-ke-deposito. Kondisi ekonomi dapat memengaruhi permintaan pinjaman serta jumlah simpanan investor. Jika konsumen menganggur, mereka tidak mungkin menambah simpanan mereka. Bank Federal Reserve mengatur kebijakan moneter dengan menaikkan dan menurunkan suku bunga. Jika suku bunga rendah, permintaan pinjaman mungkin meningkat tergantung pada kondisi ekonomi. Singkatnya, banyak faktor luar yang mempengaruhi LDR suatu bank.

Apa Itu LDR yang Ideal?

Biasanya, rasio pinjaman terhadap simpanan yang ideal adalah 80% hingga 90%. Rasio pinjaman terhadap simpanan 100% berarti bank meminjamkan satu dolar kepada pelanggan untuk setiap dolar yang diterima dalam simpanan yang diterimanya. Ini juga berarti bank tidak akan memiliki cadangan yang signifikan yang tersedia untuk kontinjensi yang diharapkan atau tidak terduga.

Peraturan juga menjadi faktor dalam bagaimana bank dikelola dan pada akhirnya rasio pinjaman-ke-simpanan mereka. Kantor Pengawas Mata Uang, Dewan Gubernur Federal Reserve System, dan Federal Deposit Insurance Corporation  tidak menetapkan rasio pinjaman-ke-deposito minimum atau maksimum untuk bank. Namun, lembaga-lembaga ini memantau bank untuk melihat apakah rasionya sesuai dengan pasal 109 dari Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act of 1994 (Interstate Act) .

Contoh LDR

Jika bank memiliki simpanan $ 500 juta dan pinjaman $ 400 juta, rasio LDR bank akan dihitung dengan membagi total pinjaman dengan total simpanannya.

LDR=$400 million$500 million=.8=80%\ begin {aligned} & \ text {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {juta}} {\ $ 500 \ text {juta}} = .8 = 80 \% \\ \ end {aligned} orang LDR=$500 juta

Rasio LDR vs. LTV

Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) adalah  penilaian risiko  pinjaman yang diperiksa oleh lembaga keuangan dan pemberi pinjaman lainnya sebelum menyetujui hipotek. Biasanya, penilaian dengan rasio LTV yang tinggi berisiko lebih tinggi dan, oleh karena itu, jika hipotek disetujui, pinjaman tersebut lebih membebani peminjam.

Rasio LTV mengukur nilai properti versus jumlah pinjaman sementara LDR mengukur kemampuan bank untuk menutupi pinjamannya dengan simpanannya.

Batasan LDR

LDR membantu investor untuk menilai kesehatan neraca bank, tetapi ada batasan pada rasionya. LDR tidak mengukur kualitas pinjaman yang diberikan bank. LDR juga tidak mencerminkan jumlah pinjaman yang gagal bayar atau mungkin menunggak pembayarannya.

Seperti halnya dengan semua rasio keuangan, LDR paling efektif jika dibandingkan dengan bank dengan ukuran yang sama, dan susunan yang serupa. Selain itu, penting bagi investor untuk membandingkan beberapa metrik keuangan saat membandingkan bank dan membuat keputusan investasi.

Contoh Dunia Nyata dari LDR

Per 31/12/2018, Bank of America Corporation ( pernyataan 8K dan memiliki angka-angka berikut.

  • Total pinjaman: $ 946,9 miliar
  • Total simpanan: $ 1.381,50 triliun
  • LDR Bank of America dihitung sebagai berikut: $ 946.9 / $ 1.381.50
  • LDR = 68,5%

Rasio tersebut memberi tahu kita bahwa Bank of America meminjamkan sekitar 70% dari simpanannya pada akhir 2018.