Komite Pinjaman
Apa Komite Pinjaman?
Komite pinjaman adalah komite pinjaman atau manajemen dari bank atau lembaga pemberi pinjaman lainnya. Biasanya terdiri dari pejabat tingkat atas dengan otoritas manajemen. Komite pinjaman menganalisis dan kemudian menyetujui atau menolak pinjaman apa pun yang tidak memiliki kewenangan untuk disetujui oleh petugas pinjaman awal, biasanya pinjaman berukuran besar atau berisiko lebih tinggi. Komite memastikan bahwa pinjaman tersebut memenuhi kebijakan pinjaman standar lembaga. Jika iya, panitia bisa setuju mendanai dan mencairkan pinjaman dengan komitmen mengikat.
Poin Penting
- Komite pinjaman terdiri dari manajemen atas lembaga pemberi pinjaman dengan kewenangan untuk menyetujui pinjaman yang tidak memiliki kewenangan untuk menyetujuinya.
- Jenis pinjaman yang ditinjau oleh komite pinjaman umumnya berukuran besar dan / atau berisiko.
- Tugas komite pinjaman adalah memastikan bahwa pinjaman yang ditinjau memenuhi standar peraturan, kebijakan pinjaman perusahaan, dan sesuai dengan selera risiko kredit perusahaan.
- Komite pinjaman menilai faktor-faktor seperti mitigasi risiko, skor kredit peminjam, riwayat pembayaran masa lalu, hutang yang belum dibayar, dan likuiditas saat ini.
- Tiga agen pelaporan kredit utama di AS memberikan informasi kredit penting tentang peminjam yang membantu komite pinjaman sampai pada keputusan mereka.
- Komite pinjaman juga menentukan tindakan yang harus diambil untuk pinjaman yang menunggak.
Memahami Komite Pinjaman
Komite pinjaman biasanya bertanggung jawab atas tinjauan kredit berkala atas pinjaman bank yang jatuh tempo, yaitu pinjaman yang persyaratannya hampir selesai dan akan diperpanjang. Misalnya, pinjaman 10 tahun di tahun kesembilan akan menjadi pinjaman yang jatuh tempo dan akan diperpanjang jika peminjam tertarik untuk memperpanjang pinjaman. Kadang-kadang, bank dapat memberikan fasilitas kredit awal, namun komite pinjaman harus memastikan bahwa hal tersebut dilakukan sesuai dengan prosedur yang tepat. Bagi bank, penting untuk memastikan bahwa kelayakan kredit peminjam tidak memburuk.
Selain meninjau pinjaman yang jatuh tempo, komite pinjaman bertanggung jawab untuk meninjau pinjaman baru yang mungkin besar, kompleks, atau berisiko tinggi. Jenis pinjaman ini biasanya berada di atas otoritas petugas pinjaman awal dan memerlukan persetujuan manajemen atas, seperti chief risk officer (CRO) dan chief financial officer (CFO).
Menentukan Kualitas Pinjaman
Untuk menentukan kelayakan kredit peminjam, komite pinjaman akan melakukan penilaian yang mencakup faktor-faktor seperti riwayat pembayaran kembali peminjam di masa lalu dan skor kredit , bersama dengan nilai aset dan kewajiban pada neraca individu, tujuan pinjaman, risiko industri tempat individu atau perusahaan beroperasi, model prakiraan , dan informasi lain yang akan memberikan gambaran jelas tentang potensi risiko peminjam. Komite pinjaman menganalisis dan kemudian menyetujui atau menolak pinjaman. Ini juga dapat menyetujui pinjaman tetapi dengan persyaratan yang sama sekali berbeda dari yang dimaksudkan peminjam, yang akan mengurangi risiko apa pun.
Tiga agen pelaporan kredit di Amerika Serikat adalah Experian, Transunion, dan Equifax, yang melaporkan, memperbarui, dan menyimpan riwayat kredit konsumen, yang dimasukkan oleh komite pinjaman ke dalam keputusan mereka untuk memberikan kredit kepada satu peminjam. Lima faktor utama yang digunakan lembaga-lembaga ini saat menghitung skor kredit adalah riwayat pembayaran, jumlah total yang terhutang, panjang riwayat kredit, jenis kredit, dan kredit baru.
Mengumpulkan Pinjaman
Komite pinjaman juga menentukan tindakan penagihan mana yang harus diambil untuk pinjaman yang telah jatuh tempo. Bergantung pada kebijakan lembaga pemberi pinjaman, begitu peminjam melewatkan tanggal jatuh tempo mereka, panitia dapat langsung membebankan biaya keterlambatan atau mengizinkan peminjam untuk memasuki masa tenggang.
Untuk membuat akun tersebut bereputasi baik, peminjam harus melakukan pembayaran bulanan minimum yang disyaratkan , termasuk biaya keterlambatan. Individu atau bisnis yang terlambat 30 hari dari jadwal pembayaran pinjaman biasanya akan menemukan bahwa rekening yang menunggak telah mempengaruhi laporan kredit mereka.
Terakhir, komite pinjaman juga akan ditugaskan untuk memastikan bahwa bank mematuhi semua peraturan. Ini dapat mencakup tidak hanya prosedur peminjaman tetapi juga masalah kebangkrutan dan penerimaan dan bahkan meluas ke peninjauan materi pemasaran yang diberikan kepada pelanggan potensial.