Anuitas Hidup

Apa Anuitas Hidup?

Istilah anuitas seumur hidup mengacu pada produk keuangan yang menampilkan jumlah pembayaran berkala yang telah ditentukan sampai kematian pemilik anuitas — disebut annuitant. Seorang annuitant biasanya membayar anuitas secara berkala ketika mereka masih bekerja. Pengganggu juga dapat membeli produk anuitas dalam satu pembelian sekaligus dalam jumlah besar — ​​biasanya saat pensiun. Anuitas seumur hidup biasanya digunakan untuk memberikan jaminan dan / atau pendapatan pensiun tambahan yang tidak dapat ditinggalkan.

Poin Penting

  • Anuitas seumur hidup adalah produk keuangan yang menampilkan jumlah pembayaran berkala yang telah ditentukan sebelumnya sampai kematian annuitant.
  • Pengganggu membayar premi atau melakukan pembayaran sekaligus untuk mengamankan anuitas seumur hidup.
  • Anuitas seumur hidup biasanya digunakan untuk memberikan atau menambah pendapatan pensiun.
  • Sementara sebagian besar anuitas seumur hidup melakukan pembayaran setiap bulan, yang lain membayar distribusi setiap tiga bulan, setengah tahunan, atau tahunan.




Bagaimana Life Annuity Bekerja

Anuitas jiwa adalah produk asuransi atau investasi yang memberikan pembayaran tetap kepada penerima manfaat secara berkala — baik bulanan, triwulanan, tahunan, atau semesteran. Anuitas seumur hidup, juga dikenal sebagai anuitas seumur hidup, umumnya dijual oleh perusahaan asuransi. Mereka pada dasarnya bertindak sebagai asuransi umur panjang, karena risiko hidup lebih lama dari tabungan seseorang diteruskan ke penerbit atau penyedia anuitas.

Tunjangan hidup datang dalam dua fase berbeda. Yang pertama adalah fase akumulasi atau tahap penangguhan. Ini adalah periode ketika pembeli dana anuitas mereka dengan premi atau dengan lump-sum pembayaran. Tahap kedua adalah tahap distribusi atau annuitization. Selama periode ini, penerbit atau perusahaan asuransi melakukan pembayaran rutin kepada annuitant.


Setelah didanai dan diberlakukan, anuitas melakukan pembayaran berkala kepada annuitant, sehingga memberikan sumber pendapatan yang dapat diandalkan. Penerbit biasanya berhenti melakukan pembayaran berkala jika annuitant meninggal atau jika peristiwa pemicu lain terjadi untuk menutup anuitas. Tetapi pembayaran ini dapat berlanjut ke real atau penerima annuitant jika annuitant telah membeli pengendara atau opsi lain pada anuitas.

Referensi cepat

Karena sebagian besar pembayaran anuitas seumur hidup berhenti setelah kematian annuitant, Anda mungkin perlu membeli pengendara jika ingin penerima Anda terus menerima pembayaran.

Mayoritas anuitas umumnya membayar tunjangan setiap bulan, tetapi beberapa melakukan pembayaran triwulanan, tahunan, atau setengah tahunan. Interval pembayaran tergantung pada kebutuhan spesifik annuitant atau keadaan pajak mereka. Banyak pensiunan mendanai anuitas seumur hidup untuk menyamai biaya perumahan berulang mereka — hipotek atau sewa — serta biaya lainnya, termasuk biaya hidup berbantuan, perawatan kesehatan, premi asuransi, dan biaya pengobatan.

Sementara anuitas seumur hidup membayar pendapatan yang terjamin, itu tidak diindeks ke inflasi, yang merupakan laju kenaikan harga dalam suatu perekonomian. Akibatnya, daya beli bisa terkikis seiring berjalannya waktu. Tunjangan hidup, setelah diberlakukan, tidak dapat dibatalkan.

Pertimbangan Khusus

Penting bagi orang untuk berkonsultasi dengan profesional terkemuka sebelum membeli produk anuitas. Itu karena produk anuitas cenderung cukup kompleks dengan implikasi besar terhadap standar hidup annuitant. Karena sifat anuitas yang lebih menyukai pajak, investor yang sangat kaya atau penerima pendapatan di atas rata-rata sering menggunakan produk asuransi jiwa ini untuk mentransfer sejumlah besar uang atau untuk mengurangi dampak pajak terhadap pendapatan tahunan mereka.

Sementara anuitas seumur hidup sering digunakan untuk memberikan atau menambah pendapatan pensiun, mereka juga digunakan sebagai metode pembayaran dalam penyelesaian terstruktur dan untuk pemenang lotere.Misalnya, jika seseorang memenangkan gugatan, mereka mungkin diberikan serangkaian pembayaran tetap dan teratur kepada penerima.Pemenang jackpot Mega Jutaandapat memilih untuk mengambil 30 pembayaran — satu pembayaran segera.Sisa pembayaran didistribusikan setiap tahun selama 29 tahun ke depan.

Jenis Anuitas

Ada beberapa jenis anuitas kehidupan, masing-masing dengan manfaat dan tujuannya sendiri, dan meliputi:

Anuitas Segera

Sebuah anuitas segera hanya memiliki fase distribusi, seperti juga halnya dengan anuitas pembayaran, anuitas pendapatan, atau satu-premium anuitas segera.

Anuitas Terjamin

Anuitas terjamin — juga disebut anuitas tertentu dalam satu tahun atau periode anuitas tertentu — dibayarkan untuk periode tertentu dan terus melakukan pembayaran kepada penerima atau harta warisan setelah kematian penerima anuitas.

Anuitas Tetap

Sebuah anuitas tetap membayar keluar persentase atau tingkat suku bunga tetap pada kontribusi pemilik ke anuitas tersebut.

Variabel Anuitas

Sebuah anuitas variabel membayar keluar berdasarkan kinerja dari keranjang investasi atau indeks. Anuitas variabel menawarkan potensi pengembalian atau pembayaran yang lebih tinggi ketika pasar berkinerja baik. Namun, mereka juga mengandung lebih banyak risiko daripada anuitas tetap karena akun dapat menurun nilainya ketika pasar berkinerja buruk.

Anuitas Bersama

Sebuah anuitas bersama membuat pembayaran sampai kedua pasangan mati, kadang-kadang pada jumlah yang berkurang setelah kematian pasangan pertama.

Kontrak Anuitas Umur Panjang Berkualitas (QLAC)

Sebuah kontrak anuitas umur panjang yang memenuhi syarat (QLAC) adalah jenis  anuitas ditangguhkan  yang dibeli menggunakan dana dari  rencana pensiun yang memenuhi syarat  atau  rekening pensiun perorangan (IRA).Anuitas QLAC memberikan pembayaran bulanan hingga kematian dan dibebaskan dari aturan  distribusi minimum (RMD) yang diwajibkan dari Internal Revenue Service (IRS).Pada tahun 2020 dan 2021, seseorang dapat membelanjakan 25% atau $ 135.000 (mana yang lebih kecil) dari rekening tabungan pensiun atau IRA mereka untuk membeli QLAC.