Apakah Asuransi Jiwa Layak?

Asuransi jiwa adalah sesuatu yang dapat Anda pertimbangkan untuk ditambahkan ke rencana keuangan Anda jika Anda tertarik untuk memberikan ukuran keamanan untuk orang yang Anda cintai. Hasil dari polis asuransi jiwa dapat digunakan untuk membayar biaya akhir, menghilangkan hutang yang belum dibayar atau menutupi biaya sehari-hari. Apakah asuransi jiwa adalah investasi yang cerdas mungkin tergantung pada apa yang Anda butuhkan dan ingin polis lakukan untuk Anda.

Apa Apakah Asuransi Jiwa Layak?

  • Apakah asuransi jiwa adalah investasi yang baik untuk Anda atau tidak tergantung pada keuangan pribadi Anda serta lamanya Anda membutuhkan pertanggungan.
  • Asuransi jiwa berjangka bisa masuk akal jika Anda ingin ditanggung untuk jangka waktu tertentu, sedangkan asuransi jiwa permanen bisa melindungi Anda seumur hidup.
  • Porsi investasi asuransi jiwa permanen tumbuh bebas pajak. Anda juga dapat meminjam dengan nilai tunai untuk membeli rumah atau membayar biaya kuliah anak-anak Anda, bebas pajak.
  • Sebagai alternatif, dengan asuransi jiwa berjangka, semua pembayaran Anda akan digunakan untuk manfaat kematian bagi penerima Anda, tanpa nilai tunai dan, oleh karena itu, tanpa komponen investasi; ini berarti premi kecil sebagai ganti tunjangan kematian yang besar.

Jenis Asuransi Jiwa

Saat memutuskan apakah asuransi jiwa adalah investasi yang baik, penting untuk memahami jenis polis yang dapat Anda beli. Ada beberapa variasi rencana asuransi jiwa, tetapi umumnya terbagi dalam dua kategori: permanen dan berjangka.

Asuransi jiwa berjangka dirancang untuk melindungi Anda selama jangka waktu tertentu, sesuai dengan namanya. Misalnya, Anda dapat membeli polis seumur hidup 20 tahun atau 30 tahun. Polis ini berfungsi serupa dengan jenis polis asuransi lain yang mungkin Anda bawa, seperti asuransi mobil; Anda membayar premi setiap bulan dan jika sesuatu yang buruk terjadi — dalam hal ini, kematian dini Anda — ada manfaat yang dibayarkan.

Sebaliknya, asuransi jiwa permanen melindungi Anda seumur hidup selama premi Anda dibayarkan. Jenis asuransi jiwa permanen tertentu juga dapat memiliki komponen investasi yang memungkinkan pemegang polis mengumpulkan nilai tunai. Ketika Anda mendengar penasihat keuangan dan, lebih sering, agen asuransi jiwa menganjurkan asuransi jiwa sebagai investasi, mereka mengacu pada komponen nilai tunai dari asuransi jiwa permanen dan cara Anda dapat berinvestasi dan meminjam uang ini.

Tip

Premi asuransi jiwa berjangka biasanya lebih murah daripada premi asuransi jiwa permanen.

Pro dan Kontra Asuransi Jiwa Permanen

Ada banyak argumen yang mendukung penggunaan asuransi jiwa permanen sebagai investasi. Namun, banyak dari manfaat ini tidak hanya dimiliki oleh asuransi jiwa permanen. Anda sering kali bisa mendapatkannya dengan cara lain tanpa membayar biaya manajemen yang tinggi dan komisi agen yang disertakan dengan asuransi jiwa permanen. Berikut adalah beberapa manfaat yang paling banyak dianjurkan dari asuransi jiwa permanen.

Pro: Pertumbuhan pajak tangguhan

Polis asuransi jiwa permanen yang memiliki komponen investasi memungkinkan Anda menumbuhkan kekayaan berdasarkan penangguhan pajak.Ini berarti Anda tidak membayar pajak atas bunga, dividen, atau keuntungan modal apa pun atas komponen nilai tunai dari polis asuransi jiwa Anda sampai Anda menarik hasilnya.  Ini serupa dengan manfaat pajak yang Anda peroleh dengan akun pensiun tertentu, termasuk IRA, 401 (k) s, dan 403 (b) s. Jika Anda memaksimalkan kontribusi Anda ke akun-akun ini dari tahun ke tahun, berinvestasi dalam asuransi jiwa permanen karena alasan pajak mungkin masuk akal.

Pro: Cakupan seumur hidup

Manfaat lain yang dipuji dari asuransi jiwa permanen adalah Anda tidak kehilangan pertanggungan setelah beberapa tahun. Polis berjangka berakhir ketika Anda mencapai akhir masa jabatan, yang bagi banyak pemegang polis berusia 60-an, sementara polis permanen dapat melindungi Anda seumur hidup. Jika Anda mengantisipasi orang yang bergantung secara finansial pada Anda melebihi jangka waktu polis biasa (misalnya, anak cacat), manfaat ini mungkin menarik bagi Anda.

Pro: Meminjam dengan nilai tunai

Jika Anda membutuhkan uang untuk membeli rumah atau membayar kuliah, Anda dapat meminjam dengan nilai tunai dari polis asuransi jiwa permanen.Sebaliknya, jika Anda memasukkan uang ke dalamrencana pensiun yang diuntungkan pajak seperti 401 (k) dan ingin mengeluarkannya untuk tujuan selain pensiun, Anda mungkin harus membayar denda.  Selanjutnya, beberapa rencana pensiun, seperti 457 (b), mempersulit atau bahkan tidak mungkin mengeluarkan uang untuk tujuan tersebut.

Pro: Manfaat yang dipercepat

Anda mungkin dapat menerima antara 25% hingga 100% dari manfaat kematian polis asuransi jiwa permanen Anda sebelum Anda meninggal jika Anda mengembangkan kondisi tertentu seperti serangan jantung, stroke, kanker invasif atau gagal ginjal stadium akhir.Sisi positif dari manfaat yang dipercepat , demikian sebutannya, adalah Anda dapat menggunakannya untuk membayar tagihan medis Anda dan mungkin menikmati kualitas hidup yang lebih baik di bulan-bulan terakhir Anda.

Penting

Manfaat yang dipercepat tidak hanya terjadi pada asuransi jiwa permanen; beberapa kebijakan istilah menawarkannya juga.

Kontra Asuransi Jiwa Permanen

Meskipun asuransi jiwa permanen dapat memberikan beberapa manfaat, ada beberapa potensi kerugian yang perlu diingat. Biaya adalah salah satu yang terpenting. Dibandingkan dengan polis asuransi jiwa berjangka, asuransi jiwa permanen dapat mengharuskan Anda membayar premi yang lebih tinggi. Jika ternyata Anda tidak membutuhkan perlindungan asuransi seumur hidup, Anda mungkin tidak perlu membayar premi.

Asuransi jiwa permanen juga dapat memiliki implikasi pajak bagi diri Anda sendiri jika penerima manfaat Anda memutuskan untuk menyerahkan polis atau Anda meninggal dunia dengan hutang yang belum dibayar. Dan mengambil pinjaman atau tunjangan yang dipercepat dapat mengurangi tunjangan kematian yang dibayarkan kepada penerima manfaat Anda ketika Anda meninggal.

Pro dan Kontra Asuransi Jiwa Berjangka

Asuransi jiwa berjangka bisa menjadi investasi yang baik jika Anda tidak ingin meninggalkan orang yang Anda cintai dengan beban melunasi hutang atau pengeluaran lainnya. Berikut adalah beberapa manfaat terpenting dari membeli polis asuransi jiwa berjangka.

Pro: Premi lebih rendah

Jiwa berjangka umumnya lebih murah untuk dibeli dibandingkan dengan asuransi jiwa permanen. Itu karena perusahaan asuransi mengasumsikan risiko lebih kecil karena Anda hanya diasuransikan untuk jangka waktu tertentu. Semakin muda dan sehat Anda saat Anda membeli polis asuransi jiwa berjangka, kemungkinan besar premi Anda akan semakin rendah.

Tip

Polis asuransi jiwa berjangka tanpa ujian memungkinkan Anda untuk melewatkan pemeriksaan medis tetapi polis tersebut dapat membawa premi yang lebih tinggi.

Pro: Fleksibilitas

Salah satu keuntungan dari asuransi jiwa berjangka adalah Anda dapat memilih berapa lama Anda ingin diasuransikan. Jadi jika Anda berpikir Anda hanya membutuhkan asuransi jiwa selama 10 tahun atau 20 tahun, Anda dapat memilih jangka waktu yang sesuai dengan kebutuhan Anda. Itu berarti Anda memiliki prediktabilitas dalam memperkirakan berapa banyak Anda akan membayar premi selama seluruh jangka waktu. Kebijakan hidup permanen, di sisi lain, akan lebih merupakan permainan menebak karena tidak ada tanggal akhir yang pasti.

Kelebihan: Ubah menjadi asuransi permanen

Jika Anda memutuskan ingin memperpanjang polis asuransi jiwa berjangka tanpa batas waktu, Anda dapat mengubahnya menjadi perlindungan asuransi jiwa permanen. Melakukan hal itu dapat meningkatkan premi Anda tetapi ini mungkin merupakan investasi yang berharga jika Anda ingin memiliki pertanggungan seumur hidup. Mengonversi juga dapat memberi Anda kesempatan untuk mengakumulasi nilai tunai.

Kontra Asuransi Jiwa Berjangka

Ketika Anda membeli polis berjangka, semua premi Andadigunakan untuk mengamankan tunjangan kematian bagi penerima Anda.Asuransi jiwa berjangka, tidak seperti asuransi jiwa permanen, tidak memiliki nilai tunai sehingga tidak memiliki komponen investasi apa pun.  Jika Anda masih hidup ketika masa jabatan berakhir, polis tersebut berakhir begitu saja dan Anda serta penerima manfaat Anda tidak melihat adanya uang.

Namun, Anda dapat menganggap asuransi jiwa berjangka sebagai investasi dalam arti bahwa Anda membayar premi yang relatif sedikit sebagai imbalan atas ketenangan pikiran mengetahui bahwa jika Anda meninggal dunia, penerima manfaat Anda akan menerima manfaat kematian yang relatif besar.

Contoh Asuransi Jiwa Berjangka

Seorang wanita berusia 30 tahun bebas rokok dengan kesehatan yang sangat baik mungkin bisa mendapatkan polis jangka 20 tahun dengan tunjangan kematian $ 1 juta untuk $ 480 per tahun. Jika wanita ini meninggal pada usia 49 tahun setelah membayar premi selama 19 tahun, penerima manfaatnya akan menerima $ 1 juta bebas pajak ketika dia membayar hanya dengan $ 9.120.

Asuransi jiwa berjangka memberikan pengembalian investasi yang tak tertandingi jika penerima manfaat Anda harus menggunakannya. Meskipun demikian, ini memberikan pengembalian investasi negatif jika Anda termasuk di antara mayoritas pemegang polis yang penerima manfaatnya tidak pernah mengajukan klaim. Dalam hal ini, Anda akan membayar harga yang relatif rendah untuk ketenangan pikiran, dan Anda dapat merayakan fakta bahwa Anda masih hidup.

Contoh Asuransi Jiwa Permanen

Bagaimana jika wanita yang sama yang dijelaskan di atas telah membeli asuransi jiwa permanen? Untuk polis asuransi seumur hidup dari perusahaan asuransi yang sama, dia bisa mengharapkan untuk membayar $ 9,370 setiap tahun. Jadi berapa nilai tunai yang akan dia hasilkan untuk biaya tambahan itu?

  • Setelah lima tahun, nilai tunai yang dijamin polis adalah $ 19,880, dan dia akan membayar premi sebesar $ 46,850.
  • Setelah 10 tahun, nilai tunai yang dijamin polis adalah $ 65.630, dan dia akan membayar premi $ 93.700.
  • Setelah 20 tahun, nilai tunai yang dijamin polis adalah $ 181.630, dan dia akan membayar premi $ 187.400.

Tetapi setelah 20 tahun, jika dia membeli jangka waktu sebesar $ 480 setahun dan menginvestasikan selisih $ 8.890, dengan pengembalian tahunan rata-rata 8%, dia akan memiliki $ 421.064 sebelum pajak.

“Tentu,” kata Anda, “tetapi polis asuransi jiwa permanen menjamin pengembaliannya. Saya tidak menjamin pengembalian 8% di pasar.” Itu benar. Tetapi bahkan jika wanita yang dijelaskan di atas telah memasukkan $ 8.890 ekstra setahun ke dalam rekening tabungan dengan bunga 1%, dia akan memiliki $ 196.425 setelah 20 tahun, yang masih lebih dari nilai tunai jaminan polis permanen sebesar $ 181.630.

Apakah Asuransi Jiwa Investasi Cerdas?

Menggunakan asuransi jiwa permanen sebagai investasi mungkin masuk akal bagi individu berpenghasilan tinggi tertentu yang ingin meminimalkan pajak tanah. Tetapi bagi kebanyakan orang, membeli istilah dan menginvestasikan perbedaan biasanya merupakan pilihan yang lebih baik.

Bahkan jika Anda membeli asuransi jiwa terutama untuk tujuan investasi, tetap penting untuk meneliti perusahaan asuransi jiwa terbaik untuk memastikan Anda mendapatkan polis yang paling menguntungkan.