Bagaimana Cara Kerja Asuransi Jiwa?
Asuransi jiwa adalah aset yang sangat umum yang diperhitungkan dalam perencanaan keuangan jangka panjang banyak orang. Membeli polis asuransi jiwa adalah cara untuk melindungi orang yang Anda cintai, memberi mereka dukungan keuangan yang mungkin mereka butuhkan setelah Anda meninggal. Misalnya, Anda dapat membeli asuransi jiwa untuk membantu pasangan Anda menanggung pembayaran hipotek atau tagihan harian atau mendanai pendidikan perguruan tinggi anak-anak Anda.
Saat membeli asuransi jiwa, penting untuk memahami cara kerjanya dan bagaimana penerima manfaat Anda dapat menerima hasil polis Anda. Ini dapat membantu dalam memilih opsi pembayaran yang paling sesuai untuk tujuan perencanaan warisan Anda .
Apa Cara Kerja Asuransi Jiwa?
- Asuransi jiwa adalah kontrak antara pemegang polis dan perusahaan asuransi yang dirancang untuk membayar manfaat kematian saat tertanggung meninggal dunia.
- Perusahaan asuransi jiwa harus dihubungi sesegera mungkin setelah kematian tertanggung untuk memulai proses klaim dan pembayaran.
- Penting untuk memilih penerima manfaat asuransi jiwa dengan hati-hati untuk memastikan bahwa orang yang tepat memenuhi syarat untuk menerima hasil dari polis Anda.
- Ada berbagai cara penerima manfaat dapat menerima pembayaran asuransi jiwa, termasuk pembayaran sekaligus, pembayaran angsuran, anuitas, dan akun aset yang ditahan.
Dasar-dasar Asuransi Jiwa
Asuransi jiwa adalah salah satu jenis kontrak asuransi. Ketika Anda membeli polis asuransi jiwa, Anda setuju untuk membayar premi agar pertanggungan Anda tetap utuh. Jika Anda meninggal dunia, perusahaan asuransi jiwa dapat memberikan santunan kematian kepada orang atau orang yang Anda sebut sebagai penerima polis.
Beberapa polis asuransi jiwa menawarkan manfaat kematian dan manfaat hidup. Penunggang tunjangan hidup memungkinkan Anda memanfaatkan tunjangan kematian polis Anda saat Anda masih hidup. Jenis pengendara ini dapat bermanfaat dalam situasi di mana Anda sakit parah dan membutuhkan dana untuk membayar perawatan medis.
“Beberapa perusahaan asuransi jiwa telah merancang polis yang memungkinkan pemegang polis mereka untuk menarik nilai nominal polis jika terjadi penyakit terminal, kronis atau kritis. Polis ini memungkinkan pemegang polis untuk menjadi penerima manfaat dari polis asuransi jiwa mereka sendiri,” kata Ted Bernstein, pemilik Life Cycle Financial Planners LLC.
Saat membeli asuransi jiwa, penting untuk mempertimbangkan:
- Berapa banyak cakupan yang Anda butuhkan
- Apakah istilah kehidupan atau kebijakan hidup permanen lebih masuk akal
- Berapa yang akan Anda bayar untuk premi
- Penunggang mana, jika ada, yang ingin Anda masukkan
Dalam hal jumlah pertanggungan, kalkulator asuransi jiwa dapat membantu dalam memilih manfaat kematian. Asuransi jiwa berjangka melindungi Anda untuk jangka waktu tertentu sementara polis asuransi jiwa permanen melindungi Anda seumur hidup selama premi dibayarkan. Di antara keduanya, kehidupan berjangka cenderung lebih murah, tetapi asuransi jiwa permanen dapat menawarkan manfaat seperti akumulasi nilai tunai .
Biaya premi asuransi jiwa dapat bergantung pada jenis polis, jumlah santunan kematian, penunggang yang Anda masukkan, dan kesehatan Anda secara keseluruhan. Tidak jarang harus menyelesaikan ujian paramedis sebagai bagian dari proses penjaminan emisi .
Tip
Polis asuransi jiwa hibrida memungkinkan Anda menggabungkan pertanggungan asuransi jiwa dengan asuransi perawatan jangka panjang.
Memilih Penerima Asuransi Jiwa
Sebagai bagian dari proses saat membeli asuransi jiwa, Anda harus menunjuk satu atau lebih penerima manfaat. Inilah yang Anda inginkan untuk menerima manfaat kematian dari polis Anda ketika Anda meninggal. Penerima asuransi jiwa dapat berupa:
- Seorang pasangan
- Induk
- Saudara kandung
- Anak dewasa
- Mitra bisnis
- Organisasi amal
- Sebuah kepercayaan
Anda dapat memilih untuk menyebutkan satu penerima atau penerima utama dan satu atau lebih penerima manfaat kontingen. Sebuah penerima kontingen akan menerima manfaat kematian dari polis asuransi jiwa Anda jika penerima utama meninggal.
Referensi cepat
Anak-anak di bawah umur tidak dapat disebut sebagai penerima polis asuransi jiwa.
Mengajukan Klaim
Manfaat kematian tidak dibayarkan secara otomatis dari polis asuransi jiwa. Penerima harus terlebih dahulu mengajukan klaim kepada perusahaan asuransi jiwa. Bergantung pada kebijakan perusahaan asuransi, ini dapat dilakukan secara online atau mungkin memerlukan pengajuan klaim kertas. Tidak peduli bagaimana Anda akhirnya mengajukan, perusahaan biasanya membutuhkan dokumen dan bukti pendukung untuk memproses klaim dan pembayaran.
Penerima Anda mungkin diminta untuk memberikan salinan polis, bersama dengan formulir klaim. Mereka juga harus menyerahkan salinan resmi dari akta kematian, baik melalui kabupaten atau kota atau melalui rumah sakit atau panti jompo di mana tertanggung meninggal dunia.
“Sertifikat kematian harus diserahkan ke alamat perusahaan asuransi yang tercantum dalam polis bersama dengan pernyataan klaim, yang terkadang disebut permintaan tunjangan, ditandatangani oleh penerima,” kata pensiunan pengacara asuransi Luke Brown.
Kebijakan yang dimiliki oleh perwalian yang dapat dibatalkan atau tidak dapat dibatalkan harus memastikan bahwa perusahaan asuransi memiliki salinan dokumen perwalian yang mengidentifikasi pemilik dan penerima, tambah Bernstein.
Referensi cepat
Tidak ada batas waktu yang ditentukan berapa lama Anda harus mengajukan klaim asuransi jiwa, tetapi semakin cepat Anda melakukannya, semakin baik.
Kapan Manfaat Dibayar
Manfaat asuransi jiwa biasanya dibayarkan ketika pihak yang diasuransikan meninggal dunia. Penerima manfaat mengajukan klaim kematian ke perusahaan asuransi dengan menyerahkan salinan resmi dari akta kematian. Banyak negara bagian mengizinkan perusahaan asuransi 30 hari untuk meninjau klaim tersebut, setelah itu mereka dapat membayarnya, menolaknya, atau meminta informasi tambahan. Jika sebuah perusahaan menyangkal klaim Anda, biasanya hal itu memberikan alasannya.
Sebagian besar perusahaan asuransi membayar dalam waktu 30 hingga 60 hari sejak tanggal klaim, menurut Chris Huntley, pendiri Huntley Wealth & Insurance Services.
“Tidak ada kerangka waktu yang ditetapkan,” tambahnya. “Tetapi perusahaan asuransi termotivasi untuk membayar sesegera mungkin setelah menerima bukti kematian yang bonafide, untuk menghindari biaya bunga yang tinggi karena menunda pembayaran klaim.”
1:18
Penundaan Pembayaran
Ada beberapa kemungkinan situasi yang dapat mengakibatkan keterlambatan pembayaran. Penerima manfaat mungkin menghadapi penundaan selama enam hingga 12 bulan jika tertanggung meninggal dalam dua tahun pertama sejak penerbitan polis. Alasannya: klausul kontestasi satu hingga dua tahun.
“Sebagian besar polis berisi klausul ini, yang memungkinkan operator untuk menyelidiki aplikasi asli untuk memastikan penipuan tidak dilakukan. Selama perusahaan asuransi tidak dapat membuktikan tertanggung berbohong pada aplikasi, manfaat biasanya akan dibayarkan,” kata Huntley.Sebagian besar polis juga mengandung klausul bunuh diri yang memungkinkan perusahaan untuk menolak manfaat jika tertanggung melakukan bunuh diri selama dua tahun pertama polis.
Pembayaran juga mungkin tertunda ketika pembunuhan terdaftar di akta kematian tertanggung. Dalam kasus ini, perwakilan klaim dapat berkomunikasi dengan detektif yang ditugaskan untuk kasus tersebut untuk mengesampingkan penerima manfaat sebagai tersangka. Pembayaran ditahan sampai kecurigaan tentang keterlibatan penerima manfaat dalam kematian tertanggung menjadi jelas. Jika ada biaya, perusahaan asuransi dapat menahan pembayaran sampai biaya dibatalkan atau penerima dibebaskan dari kejahatan tersebut.
Penundaan pembayaran juga dapat terjadi jika:
- Pihak yang diasuransikan meninggal selama kegiatan ilegal, seperti mengemudi di bawah pengaruh alkohol.
- Pihak tertanggung berbohong pada aplikasi polis.
- Masalah kesehatan yang diasuransikan dihilangkan atau hobi atau aktivitas berisiko seperti terjun payung.
Referensi cepat
Perusahaan asuransi dapat menunda pembayaran selama enam sampai 12 bulan jika tertanggung meninggal dunia dalam dua tahun pertama polis.
Opsi Pembayaran
Anda juga dapat membantu memutuskan bagaimana tunjangan kematian Anda akan dibayarkan setelah Anda meninggal. Berikut adalah beberapa pilihan pembayaran yang tersedia untuk Anda dan penerima Anda.
Pembayaran Lump-Sum
Sejak dimulainya industri ini lebih dari 200 tahun yang lalu, penerima manfaat secara tradisional menerima pembayaran sekaligus dari hasil penjualan. Opsi pembayaran default dari sebagian besar polis tetap sekaligus, kata Richard Reich, presiden Intramark Insurance Services, Inc.
Angsuran dan Anuitas
Polis asuransi jiwa modern telah melihat peningkatan monumental dalam cara pembayaran dapat dikirimkan ke penerima polis, kata Bernstein. Ini termasuk opsi pembayaran angsuran, atau opsi anuitas , di mana hasil dan akumulasi bunga dibayarkan secara teratur selama umur penerima. Pilihan ini memberikan kesempatan kepada pemilik polis untuk memilih aliran pendapatan yang dijamin sebelumnya dan dijamin antara lima dan 40 tahun.
“Untuk asuransi jiwa perlindungan pendapatan, sebagian besar pembeli asuransi jiwa lebih memilih opsi angsuran untuk menjamin hasil akan bertahan selama beberapa tahun,” kata Bernstein.
Penerima manfaat harus ingat bahwa pendapatan bunga yang mereka terima akan dikenakan pajak. Anda mungkin akan mendapatkan hasil yang lebih baik dengan pembayaran sekaligus daripada mencicil, karena pada akhirnya Anda akan membayar lebih banyak pajak atas bunga jika tunjangan kematian cukup tinggi.
Akun Aset yang Ditahan
Beberapa perusahaan asuransi menawarkan kepada penerima manfaat polis besar buku cek, bukan pembayaran sekaligus atau cicilan reguler. Perusahaan asuransi, yang bertindak sebagai bank atau lembaga keuangan, menyimpan pembayaran di rekening, memungkinkan Anda menulis cek terhadap saldo. Rekening seperti itu tidak akan mengizinkan penyetoran tetapi akan membayar bunga kepada penerima.
Istilahnya tunjangan kematian dipercepat. (Untuk wawasan terkait, lihat lebih dekat pada penunggang manfaat yang dipercepat .) Secara tradisional, polis asuransi jiwa hanya akan membayar pada saat kematian pemegang polis. Bicarakan dengan agen asuransi Anda tentang apakah opsi ini masuk akal untuk Anda.
Referensi cepat
Pertimbangkan untuk berbicara dengan agen asuransi dan / atau pengacara perencanaan harta benda Anda tentang opsi pembayaran mana yang paling berhasil.
Garis bawah
Polis asuransi jiwa memberikan ketenangan pikiran kepada pemegang polis dan orang yang mereka cintai bahwa kesulitan keuangan dapat dihindari jika kematian seseorang. Memahami bagaimana prosesnya bekerja, mulai dari membeli asuransi jiwa hingga mengajukan klaim hingga menerima pembayaran, dapat membantu Anda melanjutkan rencana untuk membeli pertanggungan dengan percaya diri.