Melindungi diri Anda dari petugas pinjaman hipotek

Sangat menyenangkan bagi pemberi pinjaman untuk menawarkan pinjaman gratis. Setidaknya, sepertinya itulah yang mereka lakukan — setidaknya di semua iklan internet atau email yang mengumandangkan pinjaman dengan harga sangat rendah tanpa biaya sendiri.

Pernahkah Anda bertanya-tanya bagaimana pemberi pinjaman dapat melakukan ini? Jika mereka tidak menagih Anda, uang itu harus datang dari suatu tempat. Ini membantu untuk memperjelas ketika Anda memahami bagaimana petugas pinjaman menghasilkan uang.

Bagaimana Petugas Pinjaman Hipotek Dibayar

Petugas bagian pinjaman dibayar dengan cara yang mereka sebut “di depan” dan / atau “di belakang”.Jika petugas bagian pinjaman menghasilkan uang di muka, itu berarti mereka mengenakan biaya untuk hal-hal yang dapat Anda lihat — biaya lain-lain untuk memproses pinjaman Anda, sering kali dikategorikan sebagai biaya penyelesaian atau biaya pemrosesan.Anda dapat membayar biaya ini langsung saat Anda menandatangani dokumen, atau memasukkannya ke dalam pinjaman.

Jika petugas bagian pinjaman menghasilkan uang di belakang, itu berarti uang telah diterima dari bank sebagai semacam komisi untuk mengajukan pinjaman. Ini adalah uang yang tidak Anda lihat. Ketika pemberi pinjaman mengklaim akan memberi Anda pinjaman “tanpa uang saku” atau “tanpa biaya”, mereka masih menghasilkan uang, tetapi mereka menagihnya di “punggung”.

Jadi bukankah itu lebih baik untukmu? Belum tentu. Meskipun bank sekarang membayar komisi kepada petugas pinjaman, uang itu sebenarnya berasal dari Anda, si peminjam — dalam bentuk tingkat bunga yang lebih tinggi. Pemberi pinjaman yang tidak memungut biaya di muka dapat mengenakan tarif yang lebih tinggi untuk mengganti biaya yang hilang. Faktanya, lembaga pemberi pinjaman bisa menghasilkan lebih banyak uang dengan cara ini karena mereka mendapatkan tingkat bunga yang lebih tinggi selama mungkin 30 tahun atau lebih.

Membandingkan Pinjaman untuk Menemukan Biaya

Bagaimana Anda tingkat persentase tahunan (APR).

Ketika Anda mengajukan pinjaman, petugas bagian pinjaman harus memberi Anda perkiraan dengan niat baik — semacam pratinjau hipotek Anda dan persyaratannya.Perkiraan itu mencakup APR pinjaman Anda, yang menunjukkan seluruh biaya pinjaman kepada Anda setiap tahun — dengan memperhitungkan biaya biaya serta tingkat bunganya.Dengan membandingkan perkiraan itikad baik dan APR-nya, Anda bisa mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang apa yang rencananya akan ditagih pemberi pinjaman kepada Anda.

Suatu perbandingan sering kali akan sangat menjelaskan bahwa, seperti yang mereka katakan, tidak ada yang namanya makan siang gratis. Anda mungkin tidak membayar uang sendiri sekarang, tetapi Anda membayar sekarang atau akhirnya membayar nanti. Sering kali lebih baik membayar biaya sekarang untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah daripada membayar tarif yang lebih tinggi selama 30 tahun.

Pitch Petugas Pinjaman

Ingat, meskipun namanya terdengar berwibawa, petugas bagian pinjaman adalah tenaga penjualan; mereka dibayar dengan menjual sesuatu kepada Anda — khususnya, pinjaman. Dan pinjaman yang paling menguntungkan mereka mungkin bukan untuk kepentingan terbaik Anda.

Misalnya, berhati-hatilah dengan petugas bagian pinjaman yang ingin menjual hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), lalu terus menjual ARM setelah ARM untuk properti yang sama kepada Anda. ARM adalah pilihan yang baik untuk orang-orang tertentu, terutama mereka yang tahu bahwa mereka tidak akan lama di rumah atau berencana untuk melunasi pinjaman secara penuh dalam jangka waktu tertentu. Namun, jika Anda berencana untuk tinggal di rumah selama lebih dari tujuh tahun atau lebih, ARM mungkin bukan pilihan yang baik, karena tingkat suku bunga dapat meningkat secara dramatis pada Anda.

Petugas wajib memberikan pinjaman sebanyak mungkin. Salah satu cara untuk melakukan ini adalah membuat orang menjadi ARM yang mungkin perlu sering dibiayai kembali. Ketika mereka memberi tahu Anda bahwa ini adalah waktu yang tepat untuk membiayai kembali — apakah itu ARM atau hipotek dengan suku bunga tetap — Anda perlu mencari tahu berapa biaya pinjaman itu untuk Anda. Untuk melakukan ini, Anda harus mempertimbangkan berapa banyak biaya sendiri yang akan Anda bayarkan, jika tingkat bunga pinjaman lebih rendah, dan apakah Anda akan berada dalam pinjaman cukup lama untuk menutup biaya-biaya ini. Jika Anda mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah dan tidak membayar biaya apa pun, itu bisa menjadi kesepakatan yang lebih baik daripada yang Anda miliki sekarang.

Pialang Hipotek vs Pejabat Pinjaman Bank

Terkadang orang-orang di balik iklan yang menggoda itu bukanlah petugas pinjaman bank itu sendiri, tetapi broker hipotek .Pialang berfungsi sebagai perantara antara peminjam dan pemberi pinjaman;mereka tidak melayani pinjaman sendiri.Jika pinjaman disetujui, broker hipotek mengumpulkan biaya originasi dari pemberi pinjaman sebagai kompensasi.

Keuntungan menggunakan broker untuk Anda, peminjam, adalah broker dapat berbelanja di bank yang berbeda dengan harga terendah, sedangkan petugas pinjaman hanya dapat menangani tarif yang ditawarkan oleh lembaganya. Keuntungan menggunakan bank secara langsung adalah mereka tidak perlu membayar biaya kepada broker — biayanya, Anda bisa bertaruh, pada akhirnya akan keluar dari kantong Anda, dengan satu atau lain cara. Jika broker dapat menemukan harga yang lebih rendah, membebankan biaya mereka, dan masih menawarkan pinjaman yang paling menguntungkan, maka mereka mungkin pilihan terbaik Anda.

Anda harus mengerjakan pekerjaan rumah Anda dan membandingkan perkiraan dengan niat baik untuk memastikannya. Ingat, petugas bagian pinjaman memutuskan berapa banyak uang yang ingin mereka hasilkan sampai batas tertentu; mereka mungkin memiliki ruang negosiasi. Jangan selalu berharap bahwa broker akan memberi Anda nilai tukar terbaik yang mereka bisa. Mereka mungkin tidak memberi tahu Anda tarif terendah yang dapat mereka tawarkan karena dengan menawarkan tarif yang mereka kutip semula, mereka mungkin mendapatkan lebih banyak komisi di back-end.

Garis bawah

Bagaimana cara terbaik untuk melindungi diri Anda sendiri? Lakukan riset Anda. Melihat-lihat. Jangan terima perkiraan itikad baik yang pertama. Dapatkan beberapa perkiraan. Bandingkan APR masing-masing. Kunjungi broker dan bankir untuk melihat apa yang mereka tawarkan.

Berhati-hatilah dengan petugas bagian pinjaman yang tidak menanyakan berapa lama Anda akan tinggal di rumah Anda. Jika mereka tidak mengajukan pertanyaan kepada Anda, mereka tidak tahu pinjaman mana yang paling cocok untuk Anda. Jika Anda berencana untuk hanya berada di rumah dalam waktu singkat — kurang dari satu dekade atau lebih — Anda dapat mempertimbangkan ARM. Jika Anda akan berada di sana untuk waktu yang lama, pertimbangkan pinjaman 30 tahun. Bahkan lebih baik, jika hari itu tiba dan Anda mampu membelinya, bayar ekstra setiap bulan untuk pinjaman 30 tahun Anda dan lunasi dalam 15 tahun sebagai gantinya.