Hipotek Junior

Apa Hipotek Junior?

Hipotek junior adalah hipotek yang berada di bawah hipotek pertama atau sebelumnya (senior). Hipotek junior sering mengacu pada hipotek kedua, tetapi bisa juga hipotek ketiga atau keempat (misalnya pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ( hipotek senior (pertama) akan dibayar lebih dulu.

Poin Penting

  • Hipotek junior adalah pinjaman rumah yang dibuat selain hipotek utama properti.
  • Pinjaman ekuitas rumah dan HELOC sering digunakan sebagai hipotek kedua.
  • Hipotek junior sering kali memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dan jumlah pinjaman yang lebih rendah, dan mungkin dikenakan pembatasan dan batasan tambahan.
  • Pemilik rumah mungkin mencari hipotek junior untuk membiayai pembelian besar seperti merombak rumah, biaya kuliah, atau kendaraan baru.

Memahami Junior Mortgage

Hipotek junior adalah hipotek subordinat yang dibuat saat hipotek asli masih berlaku. Jika terjadi gagal bayar, hipotek asli akan menerima semua hasil dari  likuidasi  properti sampai semuanya lunas. Karena hipotek junior akan menerima pembayaran kembali hanya ketika hipotek pertama telah dilunasi, tingkat bunga yang dikenakan untuk hipotek junior cenderung lebih tinggi dan jumlah yang dipinjam akan lebih rendah daripada hipotek pertama.

Penggunaan umum hipotek junior termasuk hipotek piggy-back (8-10-10 hipotek) dan pinjaman ekuitas rumah .Hipotek piggy-back memberikan jalan bagi peminjam dengan uang muka kurang dari 20% untuk menghindari asuransi hipotek pribadi yang mahal. Pinjaman ekuitas rumah sering digunakan untuk mengambil ekuitas rumah untuk membayar hutang lain atau melakukan pembelian tambahan. Setiap skenario peminjaman harus dianalisis dengan cermat dan menyeluruh.

Batasan dan Batasan Mengejar Hipotek Junior

Hipotek junior mungkin tidak diizinkan oleh pemegang hipotek awal. Jika ada persyaratan dalam hipotek yang memungkinkan hipotek junior dilembagakan, mungkin ada persyaratan yang harus dipenuhi peminjam sebelum melakukannya. Misalnya, sejumlah hipotek senior mungkin perlu dilunasi sebelum hipotek junior dapat diambil. Pemberi pinjaman mungkin juga membatasi jumlah hipotek junior yang dapat diambil oleh peminjam.

Peningkatan risiko gagal bayar sering dikaitkan dengan hipotek junior. Hal ini menyebabkan pemberi pinjaman mengenakan suku bunga yang lebih tinggi untuk hipotek junior dibandingkan dengan hipotek senior. Pengenalan lebih banyak hutang melalui hipotek junior dapat berarti peminjam berhutang lebih banyak pada rumah mereka daripada nilai di pasar.

Jika peminjam tidak dapat memenuhi pembayaran mereka dan rumah tersebut jatuh ke dalam penyitaan, pemberi pinjaman yang menyediakan hipotek junior mungkin berisiko untuk tidak mendapatkan kembali dana mereka. Misalnya, pembayaran kepada pemegang hipotek senior dapat menggunakan semua atau sebagian besar aset. Itu berarti pemberi pinjaman untuk hipotek junior bisa tidak dibayar.

Pertimbangan Lainnya

Peminjam mungkin mencari hipotek junior untuk melunasi hutang kartu kredit atau untuk menutupi pembelian mobil. Misalnya, peminjam mungkin mengejar hipotek junior dengan jangka waktu 15 tahun agar memiliki dana untuk melunasi pinjaman mobil yang berjangka waktu lima tahun. Ketika hutang baru diperkenalkan melalui hipotek junior, ada kemungkinan bahwa peminjam tidak dapat membayar kembali kewajiban mereka yang meningkat. Karena rumah berfungsi sebagai jaminan, bahkan jika mereka melunasi hipotek senior, peminjam dapat menghadapi penyitaan hipotek junior yang gagal bayar.