Bagaimana Kerja Kartu Kredit Bekerja

Kenakalan kartu kredit terjadi ketika pemegang kartu terlambat melakukan pembayaran bulanan yang diwajibkan. Meskipun terlambat 30 hari umumnya dianggap tunggakan, biasanya diperlukan dua bulan pembayaran yang terlewat sebelum informasi tersebut dilaporkan ke agen pelaporan kredit. Jika sebuah akun dilaporkan menunggak, kejadian tersebut dapat berdampak negatif pada skor kredit Anda dan membatasi kemampuan Anda untuk meminjam di masa depan. Namun, begitu seseorang mendapatkan pemahaman yang menyeluruh tentang kenakalan, mengatasinya sebenarnya cukup mudah.

Apa Kerja Kartu Kredit Bekerja?

Saat menggunakan kartu kredit, Anda harus membayar sebagian kecil dari saldo Anda setiap bulan untuk tetap berjalan di akun Anda. Dengan memberi Anda batas kredit, penerbit kartu kredit pada dasarnya memberi Anda pinjaman yang harus Anda bayar sedikit demi sedikit setiap bulan. Dengan gagal melakukan pembayaran minimum bulanan yang diwajibkan, pemegang kartu melanggar ketentuan perjanjian Anda dengan pemberi pinjaman dan akun menjadi tunggakan.

Poin Penting

  • Kenakalan kartu kredit mengacu pada keterlambatan pembayaran bulanan yang diwajibkan kepada perusahaan kartu kredit.
  • Terlambat lebih dari satu bulan dianggap menunggak, tetapi informasi tersebut biasanya tidak dilaporkan ke agen pelaporan kredit sampai dua atau lebih pembayaran terlewat.
  • Rekening yang menunggak dalam laporan kredit dapat menurunkan nilai kredit dan mengurangi kemampuan individu untuk meminjam di masa depan.
  • Kehilangan empat atau lima pembayaran kemungkinan akan memindahkan akun ke dalam koleksi, tetapi melakukan hanya satu pembayaran minimum dapat menghentikan perkembangan pembayaran yang terlambat.
  • Informasi positif pada laporan kredit Anda — seperti rekening dengan reputasi baik — dapat membantu mengimbangi beberapa cacat yang disebabkan oleh kenakalan masa lalu.

Kenakalan dibagi menjadi beberapa tingkatan, yang menunjukkan berapa banyak pembayaran yang terlewat oleh pemegang kartu. Tingkat ini sering disebut dengan hari. Misalnya, sehari setelah Anda melewatkan pembayaran pertama Anda, Anda satu hari menunggak. Setelah Anda melewatkan pembayaran kedua, Anda 30 hari menunggak dan seterusnya.

Secara teknis, konsumen menjadi tunggakan setelah kehilangan satu kali pembayaran bulanan. Namun, tunggakan biasanya tidak dilaporkan ke biro kredit besar sampai dua pembayaran berturut-turut terlewat. Oleh karena itu, konsumen disediakan zona penyangga dan diizinkan melakukan satu kesalahan langkah tanpa mengalami dampak yang signifikan.

Pengaruh Kenakalan

Namun jangan salah, jenis prinsip bodoh-saya-dua kali malu-pada-Anda berlaku karena dilaporkan ke biro kredit sebagai tunggakan akan berdampak negatif pada nilai kredit Anda. Meskipun kerusakannya mungkin relatif minimal setelah hanya dua pembayaran yang terlewat, skor kredit Anda mungkin turun sebanyak 125 poin setelah tiga.

Setelah empat pembayaran terlewat, dampaknya pada skor kredit Anda akan menjadi lebih parah, dan akun Anda kemungkinan besar akan dialihkan ke pengumpulan. Upaya kolektor pasti akan meningkat setelah lima pembayaran yang terlewat, dan kemungkinan tindakan hukum kemungkinan akan dimainkan.

Selain menderita kerusakan skor kredit dan menjadi sasaran upaya penagihan, hak istimewa penagihan konsumen yang menunggak akan ditangguhkan menunggu pembayaran atau dicabut secara permanen, yang berarti bahwa pembayaran penuh akan menandai penutupan akun. Meskipun hukuman ini mungkin tampak berat, pertimbangkan situasinya lebih lanjut: seseorang yang mencapai tingkat kenakalan ini tidak membayar tagihan kartu kredit mereka selama lima bulan. Kartu kredit bukanlah sepotong plastik ajaib yang memungkinkan pembelian gratis, dan perilaku seperti itu biasanya tidak ditoleransi oleh perusahaan kartu kredit mana pun.

Keluar dari Kenakalan

Namun, sebagaimana ada cara untuk menjadi kenakalan, ada cara untuk menghentikan dan akhirnya menghindarinya. Melakukan satu pembayaran minimum menghentikan perkembangan kenakalan dan membuat Anda tetap pada tingkat kenakalan Anda saat ini. Hal ini penting untuk dipahami karena dilaporkan ke biro kredit sebagai tunggakan 120 hari jauh lebih buruk daripada dilaporkan sebagai tunggakan 90 hari. Jadi, jika Anda dapat membayar setidaknya jumlah satu pembayaran minimum (umumnya sekitar 3% dari saldo Anda), Anda harus melakukannya.

Namun, di sinilah konsumen satu demi satu mendapat masalah, membuat kesalahan yang sama berulang kali. Untungnya, kesalahan ini tidak sulit untuk dihindari jika Anda tahu harus berhati-hati.

Kesalahan 1. Membayar Kurang Dari Pembayaran Minimum

Menariknya, pembayaran yang kurang dari jumlah minimum tidak berpengaruh pada tunggakan, hampir seolah-olah tidak ada pembayaran sama sekali. Jadi, ketika orang membayar sedikit (berpikir bahwa itu pasti akan memperbaiki situasi mereka) itu memberikan sedikit keuntungan sama sekali. Jebakan ini dapat dengan mudah dihindari, selama Anda hanya melakukan pembayaran kartu kredit lebih besar atau sama dengan jumlah minimum yang disyaratkan.

Kesalahan 2. Hanya Membayar Pembayaran Minimum

Banyak orang mengacaukan pembayaran minimum yang diminta dengan jumlah total karena yang muncul di tagihan mereka. Jumlah yang harus dibayar adalah jumlah total yang harus Anda bayarkan agar menjadi saat ini dan kemungkinan terdiri dari beberapa pembayaran minimum, jadi jangan menahan diri untuk melakukan pembayaran sampai Anda telah membayar jumlah penuh yang diperlukan untuk membuat akun Anda lancar.

Padahal, dengan melakukan satu kali pembayaran minimum, tunggakan tidak semakin parah, sehingga tunggakan berkurang dua kali. Misalnya, jika Anda menunggak selama 90 hari, membayar jumlah yang sama dengan dua pembayaran minimum akan membuat Anda menjadi 60 hari. Satu jumlah minimum akan dihitung dalam jumlah utang Anda bulan ini, dan yang lainnya akan menutupi salah satu pembayaran yang Anda lewatkan. Untuk keluar dari kenakalan sepenuhnya dan menjadi akun Anda saat ini, Anda harus membayar total pembayaran minimum yang terlewat ditambah minimum bulan berjalan.

Berurusan dengan Akibat Kenakalan

Setelah Anda mengetahui tagihan Anda saat ini, Anda harus mulai bekerja untuk membalikkan efek kenakalan. Kenakalan itu seperti mata hitam pada laporan kredit Anda karena menandakan konsumen tidak bertanggung jawab. Namun, semakin Anda menutupinya dengan informasi penggunaan yang positif, semakin tidak terlalu mencolok.

Cara terbaik untuk memasukkan informasi positif ke dalam laporan kredit Anda adalah dengan membuka kartu kredit karena informasi tentang penggunaan kartu kredit dilaporkan ke biro kredit setiap bulan. Apakah Anda melakukan pembelian dan membayarnya secara penuh atau hanya mempertahankan kartu terbuka dengan saldo nol, kartu kredit akan memberi Anda banyak kesempatan untuk menunjukkan tanggung jawab fiskal.

Referensi cepat

Jika laporan kredit Anda berisi catatan kenakalan yang tidak terjadi, Anda dapat mengirim laporan kredit sengketa untuk diselidiki dan mungkin dihapus.

Kartu kredit yang dijamin sangat tepat untuk perbaikan kredit untuk ini karena Anda harus menempatkan uang jaminan yang dapat dikembalikan untuk membukanya. Uang jaminan ini membuat persetujuan dijamin, memberikan perlindungan penerbit Anda terhadap default, dan menghapus kebutuhan akan struktur biaya yang mahal. Selain itu, karena ini juga batas kredit Anda, uang jaminan memastikan bahwa Anda tidak dapat membelanjakan melebihi kemampuan Anda.

Garis bawah

Pada akhirnya, Anda tidak akan pulih dari efek kenakalan dalam semalam; ini akan memakan waktu dan penggunaan kartu kredit yang bertanggung jawab secara konsisten. Ingatlah untuk menggunakan uang Anda dengan cara yang seefisien mungkin dengan tidak melakukan pembayaran di bawah jumlah minimum dan memahami perbedaan antara jumlah ini dan jumlah total yang harus dibayar.

Setelah keluar dari kenakalan, Anda harus mencairkan informasi negatif pada laporan kredit utama Anda dan mendapatkan kepercayaan dari pemberi pinjaman dengan menggambarkan kepada mereka bahwa Anda dapat menangani kredit tanpa mendapat masalah. Jadi bersabarlah, buka kartu kredit yang dijamin , gunakan dengan bijak, dan pada akhirnya Anda akan mendapatkan kembali status Anda sebelumnya. Pada akhirnya, kenakalan tidak akan tampak begitu menakutkan.