Perbankan Antar Negara Bagian
Apa Perbankan Antar Negara Bagian?
Perbankan antarnegara bagian mengacu pada ekspansi bank melintasi batas negara bagian. Fenomena ini meluas pada pertengahan 1980-an ketika badan legislatif negara bagian mengeluarkan undang-undang yang memungkinkan perusahaan induk bank untuk mengakuisisi bank luar negara secara timbal balik dengan negara bagian lain. Perbankan antarnegara telah menyebabkan munculnya rantai perbankan regional dan nasional .
Poin Penting
- Perbankan antarnegara bagian mengacu pada perusahaan induk bank yang diizinkan untuk memiliki dan mengoperasikan bank di lebih dari satu negara bagian.
- Pada pertengahan 1980-an, badan legislatif negara bagian mengeluarkan undang-undang yang memungkinkan negara bagian untuk memutuskan apakah bank dari mana pun di negara itu dapat mendirikan atau mengakuisisi bank di dalam perbatasan mereka.
- Pada 1990-an, lebih banyak kebebasan diberikan melalui The Riegle-Neal Act, bagian dari undang-undang federal yang menyetujui pendirian bank nasional.
- Undang-Undang Riegle-Neal mencabut Amandemen Douglas dan Undang-Undang McFadden.
Memahami Perbankan Interstate
Anggota parlemen awalnya menentang perbankan antar negara bagian oleh bank-bank yang disewa secara nasional. National Bank Act of 1863, dan kemudian McFadden Act of 1927, secara tegas melarang bank dimiliki dan dioperasikan melintasi batas negara bagian.
Peraturan akhirnya dilonggarkan setelah menjadi jelas bahwa pembatasan bank antarnegara membatasi bank untuk ekspansi regional dan membuat mereka rentan terhadap krisis ekonomi lokal. Meningkatnya jumlah orang Amerika yang bepergian atau pindah ke seluruh negeri juga berkontribusi pada pemikiran ulang tentang aturan lama, karena warga yang berpindah-pindah merasa sulit untuk mendapatkan akses ke layanan perbankan di luar wilayah lokal tempat mereka tinggal.
Diketahui juga bahwa banyak perusahaan induk bank menghindari larangan Undang-Undang McFadden dengan mengakuisisi bank anak perusahaan di negara bagian lain dan kemudian mengoperasikannya dengan cara yang sama seperti yang mereka lakukan pada cabang biasa .
Sejarah Perbankan Interstate
Amandemen Douglas
Lebih banyak kelonggaran diberikan oleh Amandemen Douglas pada Undang-Undang Perusahaan Induk Bank tahun 1956. Undang-undang khusus ini, yang diperkenalkan pada pertengahan 1980-an, mengizinkan negara bagian untuk memutuskan apakah perusahaan induk bank di luar negara bagian akan diizinkan untuk mendirikan, mengoperasikan, dan memiliki bank di dalam perbatasan mereka. Kasus pengadilan 1985 Northeast Bancorp v. Dewan Gubernur menguatkan hak ini.
Perbankan antarnegara berkembang dalam tiga fase terpisah, dimulai pada 1980-an dengan bank regional. Perusahaan-perusahaan ini terbatas pada wilayah tertentu, seperti Timur Laut atau Tenggara, dan dibentuk ketika bank-bank independen yang lebih kecil bergabung untuk membuat bank-bank yang lebih besar. Pada 1980-an, enam negara bagian di New England mengeluarkan undang-undang yang mengizinkan pembentukan bank regional, diikuti tak lama kemudian oleh bank-bank di Tenggara dan Midwest.
Akhirnya, 35 negara setuju untuk memungkinkan bank dari manapun di negara ini untuk mendirikan atau mengakuisisi bank di dalam perbatasan mereka. Sementara itu, 14 negara bagian dan Washington DC memilih untuk mengizinkan hanya perbankan regional, sementara hanya satu negara bagian, Hawaii, yang gagal untuk meloloskan undang-undang perbankan antarnegara bagian maupun nasional.
Undang-Undang Riegle-Neal
Pada tahun 1990-an, undang-undang federal disahkan yang memberikan sanksi kepada pendirian bank-bank nasional, yang secara efektif memberi lembaga keuangan negara (FI) lebih banyak kebebasan untuk berkembang. Riegle-Neal Interstate Banking and Branching Efficiency Act tahun 1994 mengizinkan bank yang memenuhi persyaratan kapitalisasi untuk mengakuisisi bank lain di negara bagian lain setelah 1 Oktober 1995.
Referensi cepat
Undang-undang Riegle-Neal mengizinkan perbankan antarnegara bagian yang benar-benar nasional untuk pertama kalinya, memungkinkan bank-bank yang dikelola dengan baik dan bermodal besar untuk mengakuisisi bank di negara bagian lain, regional atau tidak, setelah 29 September 1995.
Undang-undang Riegle-Neal selanjutnya memberikan izin kepada bank-bank di berbagai negara bagian untuk bergabung ke dalam jaringan cabang nasional setelah 1 Juni 1997. Namun, terdapat ketentuan: Berdasarkan undang-undang tersebut, tidak ada perusahaan induk bank yang dapat mengontrol lebih dari 10% dari total aset pada deposito. di Amerika Serikat, juga tidak dapat mengontrol lebih dari 30% dari total aset yang disimpan di negara bagian mana pun kecuali negara bagian tertentu telah menetapkan batas setorannya sendiri.
Masing-masing negara bagian diizinkan untuk memilih keluar dari ketentuan percabangan dari Riegle-Neal Act. Awalnya, Texas dan Montana memilih untuk mengambil rute ini, sebelum berubah pikiran dan merangkul percabangan antarnegara bagian. Undang-Undang Riegle-Neal mencabut Amandemen Douglas dan Undang-Undang McFadden.
Kritik Perbankan Interstate
Perbankan antarnegara bagian membuka jalan bagi bank untuk menjadi lebih besar ukurannya. Perbankan nasional memiliki manfaatnya, meskipun tidak semua orang setuju bahwa pembentukan bank-mega adalah untuk kebaikan yang lebih besar.
Raksasa perbankan telah dituduh kurang efisien, impersonal, menampilkan karakteristik lamban, dan berjuang untuk beradaptasi cukup cepat dengan tren pasar. Beberapa ekonom berpendapat bahwa bank dengan aset lebih dari beberapa miliar dolar sering cenderung jatuh ke dalam perangkap ini.