Asuransi, kelebihan asuransi, dan reasuransi
Apa Asuransi, kelebihan asuransi, dan reasuransi?
Ada banyak jenis polis asuransi, dan masing-masing memiliki aturan dan persyaratannya sendiri. Polis asuransi tipikal biasanya merupakan polis asuransi utama, yang mencakup biaya finansial klaim asuransi hingga batas tertentu. Asuransi berlebih mencakup jumlah tertentu di luar batas dalam polis utama. Reasuransi adalah ketika perusahaan asuransi meneruskan sebagian dari polis mereka ke perusahaan asuransi lain untuk mengurangi biaya keuangan jika klaim dibayarkan.
Poin Penting
- Asuransi utama adalah polis yang mencakup kewajiban keuangan bagi pemegang polis sebagai akibat dari peristiwa pemicu.
- Asuransi utama dimulai pertama dengan pertanggungannya bahkan jika ada polis asuransi lain.
- Asuransi berlebih mencakup klaim setelah batas asuransi utama habis atau habis.
- Reasuransi adalah cara perusahaan asuransi meneruskan polis kepada perusahaan asuransi lain untuk mengurangi risiko klaim yang dibayarkan.
Pertanggungan
Polis asuransi adalah kontrak di mana pemegang polis menerima reparasi keuangan atau perlindungan dari kejadian buruk yang tercakup dalam polis. Sebagai imbalan atas perlindungan ini, pemegang polis membayar perusahaan asuransi dalam bentuk premi. Ada berbagai kewajiban finansial, yaitu risiko digugat.
Kebanyakan polis asuransi yang dibeli individu atau perusahaan disebut asuransi primer. Asuransi utama adalah polis yang mencakup kewajiban keuangan bagi pemegang polis sebagai akibat dari peristiwa pemicu. Asuransi primer dimulai pertama dengan pertanggungannya bahkan jika ada polis asuransi lain. Hanya ketika batas cakupan yang telah ditentukan telah terlampaui, kebijakan lain akan mengeluarkan pembayaran. Asuransi primer adalah polis yang melindungi klaim terlebih dahulu sebelum polis lainnya diberlakukan.
Misalnya, pertanggungan utama polis asuransi kebakaran pada rumah atau bisnis akan berlaku jika properti yang diasuransikan mengalami kerusakan akibat kebakaran dan klaim telah diajukan oleh pemegang polis.
Persyaratan Asuransi Utama
Mungkin ada beberapa ketentuan tentang waktu dan keadaan, seperti ketepatan waktu untuk melaporkan klaim, tetapi umumnya, kewajiban perusahaan asuransi mengikuti pola yang sama di setiap kasus. Setiap polis utama memiliki batasan yang diberlakukan pada jumlah pertanggungan yang tersedia dan biasanya menetapkan batasan yang dapat dikurangkan untuk pelanggan. Polis utama membayar klaim terlepas dari apakah ada polis tambahan yang belum dibayar yang mencakup risiko yang sama.
Asuransi Utama dan Medicare
Asuransi utama dalam kedokteran biasanya mengacu pada pembayar pertama dari suatu klaim, hingga batas tertentu pertanggungan, setelah itu pembayar sekunder berkewajiban untuk menanggung jumlah tambahan.
Misalnya, mereka yang memiliki polis asuransi swasta, yang juga memiliki perlindungan di bawah Medicare sebagai polis sekunder, akan mendapatkan pembayaran asuransi utama mereka untuk klaim hingga batasnya.Di luar batas itu, Medicare akan menendang dan menutupi klaim (dengan asumsi itu adalah polis sekunder).Dengan kata lain, Medicare hanya akan menanggung biaya jika ada biaya yang tidak ditanggung oleh perusahaan asuransi utama.
Asuransi Kelebihan
Asuransi berlebih mencakup klaim setelah batas asuransi utama habis atau habis. Misalnya, jika batas pertanggungan asuransi utama adalah $ 50.000 dan kelebihan polis mencakup $ 25.000 lagi, klaim sebesar $ 60.000 akan menghasilkan pembayaran $ 50.000 dari asuransi utama dan $ 10.000 dari kelebihan polis.
Polis berlebih, juga disebut polis sekunder, memperpanjang batas cakupan asuransi dari polis primer atau polis kewajiban yang mendasarinya. Dengan kata lain, polis yang mendasarinya bertanggung jawab untuk membayar sebagian dari klaim terlebih dahulu sebelum polis berlebih digunakan. Namun, polis yang mendasari mungkin bukan polis asuransi utama melainkan, bisa jadi polis berlebih lainnya. Terlepas dari jenis polis asuransinya, polis yang mendasari membayar sebelum polis berlebih.
Kebijakan Payung
Polis asuransi payung ditulis untuk mencakup beberapa polis kewajiban utama yang berbeda. Misalnya, sebuah keluarga mungkin membeli polis asuransi payung pribadi dari perusahaan asuransi untuk memperpanjang perlindungan berlebih baik untuk polis mobil dan pemilik rumah. Polis payung tidak terbatas hanya memberikan pertanggungan kepada pemegang polis saja. Misalnya, payung polis juga dapat mencakup anggota keluarga dan mereka yang tinggal dalam satu rumah tangga.
Polis payung dianggap polis berlebih karena dianggap sebagai pertanggungan tambahan untuk klaim yang melebihi pembayaran dan batas pertanggungan dari polis utama atau yang mendasarinya. Meskipun kebijakan payung merupakan kebijakan berlebih, tidak semua kebijakan berlebih merupakan kebijakan payung. Jika polis berlebih hanya berlaku untuk satu polis yang mendasari, itu tidak dianggap sebagai polis asuransi payung.
Manfaat Polis Payung
Polis payung bisa lebih murah, yang berarti premi yang lebih rendah untuk tertanggung, dibandingkan membeli beberapa polis asuransi utama. Jika polis payung dibeli melalui perusahaan asuransi yang ada yang mencakup polis utama, biaya keseluruhan biasanya lebih rendah dan tertanggung mendapat pertanggungan komprehensif. Polis payung juga dapat memberikan perlindungan tambahan yang tidak ditawarkan dalam polis utama, seperti perlindungan terhadap fitnah dan fitnah.
Reasuransi
Perusahaan asuransi selalu menghadapi risiko klaim yang diajukan karena suatu peristiwa. Jika kejadiannya tersebar luas dan ada banyak klaim yang diajukan sekaligus, premi yang diterima dari polis tersebut mungkin tidak cukup untuk menutupi jumlah total klaim. Perusahaan asuransi hanya menguntungkan jika premi yang diterima untuk polis lebih dari cukup untuk menutupi klaim selama masa polis tersebut.
Akibatnya, perusahaan asuransi dapat mengalami kesulitan keuangan jika mereka tidak mengelola risiko klaim yang diajukan berdasarkan jenis perlindungan asuransi yang mereka miliki dalam portofolionya. Reasuransi adalah cara perusahaan asuransi meneruskan atau menjual polis kepada perusahaan asuransi lain untuk mengurangi eksposur atau risiko klaim yang dibayarkan. Perusahaan asuransi yang mengambil polis disebut perusahaan reasuransi sedangkan perusahaan asuransi yang meloloskan polis disebut perusahaan asuransi ceding karena mereka menyerahkan risiko klaim yang diajukan atas polis yang diserahkan.
Sebagai imbalannya, reasuransi menerima premi dari polis yang diberikan kepada mereka dikurangi biaya (disebut komisi penyerahan ), yang dibayarkan kepada perusahaan asuransi awal (pemberi asuransi yang menyerahkan). Dengan kata lain, reasuransi adalah asuransi bagi perusahaan asuransi untuk membantu perusahaan asuransi tetap untung dan bertahan dalam bisnis. Kecuali Anda memiliki atau bekerja untuk perusahaan asuransi, kemungkinan besar Anda tidak akan menghadapi reasuransi di pasar.
Klaim dengan Reasuransi
Karakteristik operasi mendasar dari reasuransi mirip dengan asuransi primer. Perusahaan asuransi yang menyerahkan membayar premi kepada reasuradur dan menimbulkan potensi klaim terhadap risiko masa depan yang tidak diinginkan. Jika bukan karena perlindungan tambahan dari perusahaan reasuransi, sebagian besar asuransi utama akan keluar dari pasar yang berisiko atau membebankan premi yang lebih tinggi pada polis mereka.
Namun, terkadang reasuransi gagal membayar polis yang diserahkan, yang berarti mereka tidak dapat menutupi klaim karena kesulitan keuangan. Akibatnya, perusahaan yang menyerahkan mungkin masih memiliki kewajiban dan mungkin perlu membayar klaim, meskipun telah menyerahkan polis tersebut kepada reasuransi.
Reasuransi Bencana
Salah satu contoh umum dari reasuransi dikenal sebagai “polis kucing”, kependekan dari polis reasuransi ekses bencana. Polis ini mencakup batas kerugian tertentu karena keadaan bencana, seperti badai, yang akan memaksa perusahaan asuransi utama untuk membayar sejumlah besar klaim secara bersamaan. Kecuali ada ketentuan panggilan tunai khusus lainnya, yang memerlukan pembayaran tunai dari reasuransi, reasuransi tidak berkewajiban untuk membayar sampai setelah perusahaan asuransi asli membayar klaim atas polisnya sendiri.
Meskipun bencana jarang terjadi, jumlah uang yang dibayarkan oleh perusahaan asuransi bisa cukup untuk membuat perusahaan bangkrut.Misalnya, Badai Andrew pada tahun 1992 menyebabkan kerugian sebesar $ 15,5 miliar di negara bagian Florida, yang memaksa beberapa perusahaan asuransi mengalami kebangkrutan finansial menurut Insurance Information Institute. Reasuransi bencana membantu menyebarkan risiko dan sebagian biaya dari peristiwa bencana.