Pendekatan manusia-kehidupan

Apa Pendekatan manusia-kehidupan?

Pendekatan manusia-kehidupan adalah metode untuk menghitung jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan sebuah keluarga berdasarkan kerugian finansial yang akan mereka alami jika tertanggung dalam keluarga tersebut meninggal dunia hari ini.

Poin Penting

  • Pendekatan human-life adalah suatu metode untuk menghitung seberapa besar kebutuhan asuransi jiwa bagi sebuah keluarga yang didasarkan pada kerugian finansial mereka ketika tertanggung dalam keluarga tersebut meninggal dunia.
  • Ada beberapa faktor yang menjadi pertimbangan saat menghitung pendekatan kehidupan manusia, seperti usia tertanggung, jenis kelamin, usia pensiun yang direncanakan, gaji tahunan, tunjangan, dan sebagainya.
  • Pendekatan kehidupan manusia terutama dapat diterapkan pada keluarga dengan individu yang bekerja dan berbeda dengan pendekatan kebutuhan.
  • Penting untuk mengganti semua pendapatan yang hilang saat anggota keluarga yang bekerja meninggal saat menggunakan pendekatan kehidupan manusia.
  • Saat menghitung polis asuransi jiwa dengan pendekatan human-life, ada banyak faktor yang harus dipertimbangkan untuk memastikan bahwa sebuah keluarga tidak akan mengalami kesulitan keuangan, seperti pendapatan yang diharapkan di masa depan dan lamanya waktu uang dibutuhkan.

Memahami Pendekatan Manusia-Kehidupan

Pendekatan kehidupan manusia biasanya dihitung dengan mempertimbangkan sejumlah faktor, termasuk, tetapi tidak terbatas pada, usia individu tertanggung, jenis kelamin, usia pensiun yang direncanakan, pekerjaan, upah tahunan, tunjangan kerja, serta pribadi dan keuangan. informasi pasangan dan / atau anak tanggungan.

Karena nilai kehidupan manusia memiliki nilai ekonomi hanya dalam hubungannya dengan kehidupan lain, seperti pasangan atau anak tanggungan, metode ini biasanya hanya digunakan untuk keluarga dengan anggota keluarga yang bekerja. Pendekatan kehidupan manusia kontras dengan pendekatan kebutuhan .

Saat menggunakan pendekatan kehidupan manusia, penting untuk mengganti semua pendapatan yang hilang saat anggota keluarga yang bekerja meninggal. Angka ini termasuk pembayaran setelah pajak dan membuat penyesuaian untuk biaya (seperti mobil kedua) yang timbul saat mendapatkan pendapatan itu. Ini juga mempertimbangkan nilai asuransi kesehatan atau tunjangan karyawan lainnya.

Perhitungan Pendekatan Manusia-Kehidupan

Saat menentukan jumlah asuransi jiwa yang dibutuhkan untuk sebuah keluarga, ada banyak faktor penting yang harus dipertimbangkan. Sangat penting untuk menggunakan waktu yang tepat untuk menilai banyak variabel yang terlibat sehingga sebuah keluarga dapat memastikan bahwa hal itu akan diurus dan tidak akan mengalami kesulitan keuangan apa pun jika salah satu anggota keluarga meninggal dunia. Berikut adalah lima langkah kunci dalam menghitung kebutuhan asuransi jiwa untuk pendekatan kehidupan manusia.

Langkah Pertama:  Perkirakan sisa pendapatan seumur hidup tertanggung, dengan mempertimbangkan gaji tahunan “rata-rata” dan potensi kenaikan di masa depan, yang akan berdampak signifikan pada persyaratan asuransi jiwa.

Langkah Kedua:  Kurangi perkiraan yang wajar dari pajak pendapatan tahunan dan biaya hidup yang dihabiskan untuk tertanggung. Ini memberikan gaji sebenarnya yang dibutuhkan untuk memenuhi kebutuhan keluarga, dikurangi keberadaan tertanggung. Sebagai aturan praktis, angka ini harus mendekati sekitar 70% dari pendapatan sebelum kematian, meskipun angka ini dapat bervariasi dari satu keluarga ke keluarga lain, tergantung pada anggaran individu.

Langkah Ketiga:  Tentukan lamanya waktu penghasilan perlu diganti. Jangka waktu ini bisa sampai tanggungan tertanggung dewasa sepenuhnya, dan tidak lagi membutuhkan dukungan keuangan, atau sampai usia pensiun yang diasumsikan tertanggung.

Langkah Empat:  Pilih tingkat diskonto untuk penghasilan masa depan. Angka konservatif untuk perkiraan ini adalah asumsi tingkat pengembalian atas tagihan atau wesel US Treasury. Hal ini diperlukan karena perusahaan asuransi jiwa akan meninggalkan tunjangan kematian pada rekening yang berbunga.

Langkah Kelima:  Kalikan gaji bersih yang dibutuhkan dengan lamanya waktu yang dibutuhkan untuk menentukan penghasilan di masa depan. Kemudian, dengan menggunakan asumsi tingkat pengembalian, cari tahu nilai  sekarang dari pendapatan masa depan.

Contoh Pendekatan Manusia-Kehidupan

Pertimbangkan seorang anak berusia 40 tahun yang berpenghasilan $ 65.000 per tahun. Setelah mengikuti langkah-langkah di atas, ditentukan bahwa keluarga tersebut membutuhkan $ 48.500 per tahun untuk menghidupi dirinya sendiri jika individu berusia 40 tahun tersebut meninggal, dan harus melakukannya sampai usia pensiun individu tersebut nantinya. Dalam kasus ini, 25 tahun lagi sampai 65 tahun. Dengan asumsi tingkat diskon 5%, nilai sekarang dari gaji bersih masa depan anak berusia 40 tahun ini selama 25 tahun adalah $ 683.556.