Bagaimana Asuransi Payung Bekerja

Referensi cepat

Kebijakan payung juga mencakup tuntutan jahat, kesalahan masuk, pelanggaran privasi, dan bahaya lainnya.

Seperti yang mungkin telah Anda peroleh dari contoh-contoh ini, asuransi payung tidak hanya mencakup pemegang polis, tetapi juga anggota keluarga atau rumah tangga lainnya. Jadi, jika anak remaja Anda bukan pengemudi terbaik, Anda dapat tidur lebih nyenyak di malam hari karena mengetahui kebijakan payung Anda akan menanggung tagihan medis pihak yang terluka jika anak Anda dinyatakan bertanggung jawab atas kecelakaan besar. Karena itu, pastikan Anda memahami bagaimana polis Anda mendefinisikan anggota rumah tangga sehingga Anda benar-benar memiliki pertanggungan yang Anda butuhkan.

Anda mungkin juga memperhatikan bahwa, meskipun asuransi payung bertindak sebagai perlindungan di atas dan di luar pemilik rumah dan asuransi mobil Anda, insiden tersebut tidak harus melibatkan properti atau kendaraan Anda untuk ditanggung oleh asuransi payung. Anda juga tercakup di seluruh dunia, dengan pengecualian rumah dan mobil yang Anda miliki di bawah undang-undang negara lain. 

Apakah Anda Membutuhkan Asuransi Payung?

Tentu ada faktor ketakutan yang terlibat dalam keputusan untuk membeli asuransi payung. Banyak perusahaan asuransi mengatakan Anda membutuhkannya karena dunia bahagia tuntutan hukum yang kita tinggali, di mana siapa pun dapat menuntut Anda untuk apa pun dan menghancurkan Anda secara finansial. Anda dapat menemukan banyak cerita horor pertanggungjawaban pribadi di berita, di mana juri memberikan penilaian jutaan dolar kepada para korban yang harus dibayar individu. Tetapi seberapa besar kemungkinan Anda menemukan diri Anda dalam situasi seperti itu? Apakah Anda Benar-benar Membutuhkan Asuransi Payung?

Sebagai aturan umum, Anda mungkin mendengar Anda harus membeli asuransi payung jika nilai total aset Anda, termasuk rekening giro dan tabungan biasa, rekening tabungan pensiun dan perguruan tinggi serta rekening investasi, dan ekuitas rumah lebih besar dari batas kewajiban mobil atau pemilik rumah Anda.. Ide di balik nasihat ini adalah Anda ingin memiliki asuransi pertanggungjawaban yang cukup untuk menutupi sepenuhnya aset Anda sehingga Anda tidak dapat kehilangannya dalam gugatan.

Rekomendasi ini tidak masuk akal, karena penghargaan juri dapat dengan mudah melebihi batas polis asuransi. Pertanyaan sebenarnya yang harus Anda tanyakan pada diri sendiri adalah, apakah saya berisiko dituntut? Setiap orang, jadi dalam arti tertentu, asuransi payung masuk akal untuk semua orang. Ini harga kecil yang harus dibayar untuk ketenangan pikiran ekstra.

Tetapi beberapa orang lebih cenderung membutuhkan kebijakan payung daripada yang lain. Jika Anda terlibat dalam beberapa aktivitas yang menempatkan Anda pada risiko lebih besar untuk menimbulkan kewajiban berlebih, Anda adalah kandidat yang lebih baik untuk kebijakan payung. Faktor risiko tanggung jawab pribadi termasuk memiliki properti, menyewakannya, mempekerjakan staf rumah tangga, memiliki trampolin atau bak mandi air panas, mengadakan pesta besar, dan menjadi tokoh masyarakat terkenal.

Memiliki supir remaja dalam keluarga juga meningkatkan risiko, seperti halnya memiliki anjing atau memiliki rumah dengan kolam renang. Pada dasarnya, semakin besar kemungkinan Anda akan dituntut, semakin kuat Anda harus mempertimbangkan untuk membeli asuransi payung. Tetapi siapa pun yang menghindari risiko akan tidur lebih nyenyak di malam hari karena tahu bahwa mereka dilindungi oleh kebijakan payung.

Contoh Cara Kerja Asuransi Payung

Katakanlah asuransi pemilik rumah Anda memiliki batas kewajiban pribadi sebesar $ 300.000. Anda mengadakan pesta liburan besar-besaran, dan salah satu tamu Anda terpeleset dan jatuh di tangga depan yang sedingin es. Dia berakhir dengan gegar otak dan beberapa tagihan medis astronomi dan memutuskan untuk menuntut Anda. Di pengadilan, juri berpihak pada tamu pesta Anda dan memberinya putusan sebesar $ 1 juta. Penghakiman ini $ 700.000 lebih tinggi dari batas kewajiban asuransi pemilik rumah Anda.

Tanpa payung tanggung jawab pribadi, Anda harus membayar $ 700.000 dari saku. Uang itu harus keluar dari rekening pensiun Anda, sumber utama tabungan Anda. Kerugiannya sangat besar dan berarti Anda harus bekerja 10 tahun tambahan, mencari pekerjaan dengan gaji yang lebih tinggi, atau secara drastis mengurangi pengeluaran Anda untuk mengisi kembali tabungan Anda dan kembali ke jalur yang benar agar dapat pensiun.

Tetapi jika Anda memiliki $ 1 juta dalam asuransi payung, polis payung Anda akan menutupi sebagian penilaian yang tidak dimiliki oleh asuransi pemilik rumah Anda, dan tabungan pensiun Anda akan tetap utuh. Kebijakan payung juga akan mencakup biaya pengacara dan pengeluaran lain yang terkait dengan gugatan yang tidak tercakup oleh kebijakan pemilik rumah Anda. Pertanggungan itu selain $ 1 juta.

Jadi, jika Anda memiliki potongan $ 5.000 untuk asuransi pemilik rumah, Anda akan membayar jumlah itu sendiri. Kemudian, polis pemilik rumah Anda akan membayar $ 295.000 berikutnya, yang membuat Anda mencapai batas polis $ 300.000. Dalam kasus ini, asuransi payung Anda tidak memiliki deductible terpisah, karena polis pemilik rumah menanggung sebagian dari kerugian tersebut. Polis payung Anda membayar sisa $ 700.000 dari keputusan ditambah biaya hukum, jadi Anda hanya mengeluarkan $ 5.000 untuk keputusan $ 1 juta.

Bagaimana jika Anda dinyatakan bertanggung jawab dalam kasus di mana pemilik rumah atau asuransi mobil Anda tidak berlaku? Kemudian Anda akan membayar pengurang asuransi payung, yang disebut retensi yang diasuransikan sendiri , sebelum polis payung diberlakukan.

Berapa Biaya Asuransi Payung?

Biaya polis tanggung jawab payung tergantung pada seberapa banyak pertanggungan yang Anda beli, negara bagian tempat Anda tinggal (tarif asuransi berbeda-beda di setiap negara bagian) dan risiko yang Anda berikan kepada perusahaan asuransi untuk mengasuransikan Anda. Semakin banyak rumah atau mobil yang Anda miliki, dan semakin banyak anggota rumah tangga yang akan ditanggung oleh polis Anda, semakin besar biayanya.

Namun asuransi payung terbilang cukup murah dibandingkan jenis asuransi lainnya, apalagi mengingat besarnya pertanggungan yang diberikannya.Lembaga Informasi Asuransi mengatakan bahwa sebagian besar polis $ 1 juta berharga $ 150 hingga $ 300 per tahun. Anda dapat mengharapkan untuk membayar sekitar $ 75 lebih banyak per tahun untuk pertanggungan $ 2 juta, dan $ 50 lainnya per tahun untuk setiap tambahan $ 1 juta pertanggungan di luar itu.Sebagian besar polis kewajiban payung perusahaan asuransi mulai dari $ 1 juta dalam pertanggungan, dengan batas yang lebih tinggi tersedia. 

Mengapa asuransi payung sangat murah? Ini sebagian karena Anda harus membawa banyak asuransi pemilik rumah dan mobil sebelum perusahaan asuransi menerbitkan polis payung untuk Anda. Anda mungkin harus memiliki perlindungan kewajiban maksimum yang tersedia di bawah kebijakan pemilik rumah dan mobil Anda sebelum Anda dapat membeli polis payung.

Kebanyakan orang sudah memiliki setidaknya $ 100.000 dalam pertanggungan pemilik rumah. Perlindungan kewajiban asuransi mobil minimum tergantung pada undang-undang negara bagian Anda, tetapi biasanya berjalan $ 25.000 per orang dan $ 50.000 per kecelakaan. Maksimum yang biasanya dapat Anda beli adalah $ 500.000 dalam kewajiban pribadi berdasarkan polis pemilik rumah Anda dan $ 250.000 per orang dan $ 500.000 per kecelakaan berdasarkan polis asuransi mobil Anda.

Jika Anda belum memiliki pertanggungan sebanyak ini, premi asuransi mobil dan pemilik rumah Anda  akan naik, membuat polis payung lebih mahal daripada yang terlihat pada pandangan pertama.

Membeli Asuransi Payung

Jika meningkatkan pertanggungan Anda dan membeli polis payung terlalu mahal untuk Anda, sebagai alternatif, Anda mungkin dapat membeli dukungan untuk asuransi mobil atau pemilik rumah yang meningkatkan batas kewajiban Anda melebihi batas maksimum yang biasa. Anda mungkin tidak akan mendapatkan perlindungan sebanyak yang bisa disediakan payung, tetapi Anda masih akan lebih terlindungi daripada sebelumnya.

Persyaratan lain yang mungkin untuk mendapatkan asuransi payung adalah Anda memiliki asuransi mobil atau pemilik rumah dengan perusahaan yang sama yang menerbitkan polis payung Anda. Tetapi bahkan jika perusahaan asuransi payung yang Anda pilih tidak mengharuskan Anda memiliki polis asuransi pemilik rumah dan kendaraan dengan perusahaan tersebut sebagai syarat untuk mendapatkan asuransi payung, cara ini mungkin lebih murah untuk mendapatkan diskon bundling dari perusahaan asuransi tersebut. Selain itu, mungkin lebih mudah untuk memiliki semua polis Anda dengan perusahaan yang sama karena alasan administratif.

Kemudian lagi, mengganti perusahaan asuransi untuk memiliki semua polis Anda di bawah satu atap mungkin berarti premi yang lebih tinggi secara keseluruhan, jika tarif perusahaan baru lebih tinggi. Jadi, Anda ingin membandingkan kutipan dengan hati-hati.

Apa yang Tidak Dicakup oleh Asuransi Payung?

Satu hal yang hebat tentang kebijakan payung adalah bahwa mereka menyediakan cakupan yang luas. Mereka menanggung setiap insiden yang tidak dikecualikan oleh polis, tidak seperti beberapa polis asuransi, yang hanya mencakup insiden yang disebutkan secara spesifik. Tapi tidak ada polis asuransi yang mencakup semuanya. Berikut beberapa hal yang kemungkinan besar tidak akan tercakup dalam kebijakan payung Anda:

• Kerusakan pada properti Anda sendiri. Ingat, ini adalah kebijakan pertanggungjawaban , jadi ini hanya akan melindungi Anda jika Anda dianggap bertanggung jawab atas kerusakan properti orang lain. Pastikan Anda memiliki asuransi pemilik rumah yang cukup untuk melindungi properti dan harta benda Anda sendiri.
• Kerusakan yang disebabkan oleh Anda atau anggota keluarga yang dilindungi dengan sengaja. Jika Anda dengan sengaja mendorong tamu pesta Anda menuruni tangga, asuransi payung tidak akan menanggung biaya gugatan atau keputusan (dan begitu pula dengan asuransi pemilik rumah Anda).
• Kewajiban yang timbul dalam bisnis atau kegiatan profesional. Anda memerlukan asuransi pertanggungjawaban bisnis untuk menanggung insiden ini.
• Kewajiban yang Anda setujui untuk dipikul berdasarkan kontrak yang Anda tanda tangani.
• Tanggung jawab terkait perang atau konflik bersenjata. Semoga berhasil menemukan jenis asuransi apa pun yang mencakup kerusakan terkait perang; kerugian finansial yang terkait dengan perang terlalu tinggi untuk ditanggung oleh perusahaan asuransi.