Bagaimana biaya cerukan bekerja dan bagaimana cara menghindarinya
Biaya cerukan tampaknya tak terhindarkan. Bank-bank ternama mengenakan biaya hingga $ 30 setiap kali Anda membelanjakan lebih banyak uang daripada yang tersedia di rekening giro Anda, kecuali Anda telah memilih perlindungan cerukan dengan akun atau jalur kredit yang ditautkan. Karena bank menghasilkan pendapatan besar dari biaya cerukan dan dana tidak mencukupi (NSF), tidak mengherankan jika mereka tidak bekerja terlalu keras untuk menghilangkannya.
Bank menggunakan proses yang meragukan yang dikenal sebagai “penataan ulang transaksi” untuk memaksimalkan biaya cerukan, memproses cek terbesar, penarikan ATM, dan transaksi kartu debit terlebih dahulu, bukan dalam urutan penerimaannya. Ini memicu saldo negatif dan biaya cerukan lebih sering. Berikut cara menata ulang dapat merugikan Anda:
Katakanlah Anda memiliki $ 100 di akun Anda, dengan biaya masuk sebesar $ 25, $ 35, dan $ 85 dilakukan pada hari yang sama dan dalam urutan itu. Anda mungkin mengharapkan bank untuk memproses tagihan sesuai urutan kedatangannya. $ 100 akan menutupi pembayaran $ 25 dan $ 35, tetapi saldo $ 40 yang tersisa tidak akan cukup untuk memproses transaksi $ 85, yang kemudian menimbulkan biaya cerukan tunggal. Tetapi jika bank memesan ulang transaksi untuk memproses pembayaran $ 85 terlebih dahulu, maka saldo $ 15 tidak mencukupi dengan dua transaksi tersisa yang lebih kecil. Sekarang bank dapat memungut dua biaya cerukan, bukan satu. Tampak adil?
Meskipun dapat menjadi tantangan untuk menghindari biaya cerukan, ada strategi untuk menyimpan uang hasil jerih payah Anda di tempatnya: di saku Anda.
Apa ?
Ketika bank menawarkan perlindungan cerukan , itu berarti Anda dapat membeli barang dengan kartu debit atau menarik dari ATM meskipun dana di rekening Anda tidak mencukupi. Hal itu dapat menghemat rasa malu di konter makan siang, tetapi Anda akan dikenai biaya cerukan yang besar – atau meningkatkan bunga jika bank Anda menawarkan jalur kredit cerukan untuk menutupi biaya sampai Anda membayarnya kembali.
Aturan Federal Reserve 2010 melarang bank secara otomatis mendaftarkan pelanggan dalam perlindungan cerukan. Sekarang, Anda harus memilih agar pembelian dengan kartu debit atau penarikan ATM ditanggung oleh bank Anda. Jika Anda lebih suka transaksi kartu debit yang ditolak daripada biaya satu kali yang besar dan kuat, hubungi bank Anda dan hindari cakupan cerukan. Namun berhati-hatilah: bahkan saat Anda memilih keluar, sebagian besar bank akan mengenakan biaya NSF yang setara dengan biaya cerukan.
2. Pilih Rekening Giro Tanpa Biaya Cerukan
Beberapa bank bangga menawarkan rekening giro yang menghilangkan biaya cerukan sama sekali. Dalam kebanyakan kasus, bank akan menolak untuk menanggung biaya percobaan atau penarikan ATM dan juga tidak akan membebankan biaya NSF. Ada pengorbanan. Kebanyakan rekening giro tanpa biaya tidak menghasilkan bunga dan bank mungkin memiliki sedikit, jika ada, cabang batu bata dan mortir. Namun, kekurangan ini sebanding dengan penghapusan biaya cerukan dan NSF yang memberatkan.
3. Simpan Uang di Akun Tertaut
Banyak bank mengizinkan Anda untuk menautkan rekening koran dengan rekening lain sehingga pembayaran ditanggung dengan dana Anda sendiri jika Anda melakukan penarikan berlebih. Sebagai pengganti biaya cerukan yang lebih besar, Anda akan dikenakan biaya transfer yang lebih kecil (umum $ 10 hingga $ 15). Beberapa bank akan mengizinkan Anda menautkan kartu kredit ke rekening koran Anda sebagai bantalan untuk cerukan. Jika Anda pergi ke rute itu, kemungkinan akan diperlakukan sebagai uang muka, yang menimbulkan biaya bunga langsung di atas biaya transfer.
4. Atur Pemberitahuan Saldo Rekening Harian
Pengetahuan adalah kekuatan dalam hal rekening bank Anda. Jika sebelumnya Anda tahu bahwa saldo Anda sangat rendah, Anda dapat mentransfer dana ke akun Anda atau melewatkan pembelian impulsif itu hingga gaji Anda berikutnya. Sebagian besar bank dengan kemampuan perbankan online atau seluler memungkinkan Anda untuk mengatur email atau peringatan teks ketika saldo Anda turun di bawah ambang batas yang ditentukan sebelumnya, katakanlah $ 200, misalnya. Anda juga dapat mengatur peringatan setiap kali deposit atau penarikan masuk ke akun Anda, sehingga Anda tahu ketika saldo Anda bermasalah.
Lebih baik lagi, daftar untuk email harian yang melaporkan saldo Anda saat ini. Ini tidak akan melindungi akun dari penataan ulang, tetapi Anda akan memiliki gambaran yang lebih jelas tentang kebiasaan pengeluaran Anda.
Garis bawah
Biaya cerukan bisa menjadi beban yang tidak perlu di dompet Anda. Bank menghasilkan miliaran dolar per tahun dari pelanggan yang melakukan penarikan akun mereka secara berlebihan, dengan mereka yang paling tidak mampu membayar biayanya seringkali menjadi yang paling terpukul. Tetapi dengan sedikit kewaspadaan ekstra dan rekening giro yang tepat, Anda dapat bebas biaya dan memanfaatkan uang Anda secara maksimal. Untuk selengkapnya, lihat Pro dan Kontra Perlindungan Cerukan .