Berapa banyak kartu kredit yang harus Anda miliki?

Haruskah Anda memiliki lebih dari satu kartu kredit? Jika Anda pernah menghabiskan waktu dengan tumpukan hutang kartu kredit yang sangat besar, jawabannya mungkin “tidak!” Tetapi bagi semua orang, jawabannya mungkin tidak datang dengan mudah, karena ada keuntungan memiliki lebih dari satu kartu kredit.

Menurut American Bankers Association, ada 377 juta rekening kartu kredit yang terbuka di AS pada tahun 2020, dan laporan lain menemukan hampir dua dari tiga orang Amerika memiliki setidaknya satu kartu kredit.1

Ada pro dan kontra untuk memiliki beberapa kartu kredit, tetapi kebanyakan orang dapat setuju bahwa memiliki banyak kartu kredit dapat membantu atau menghambat skor kredit Anda, tergantung pada seberapa baik Anda mengelolanya.

Apa Berapa banyak kartu kredit yang harus Anda miliki?

Pengaruh pada skor kredit Anda mungkin salah satu perhatian utama Anda tentang memiliki banyak kartu kredit. Itu adalah masalah umum, tetapi memiliki lebih dari satu kartu kredit sebenarnya dapat membantu skor kredit Anda dengan membuatnya lebih mudah untuk menjaga rasio pemanfaatan utang Anda tetap rendah.

Misalnya, jika Anda memiliki satu kartu kredit dengan batas kredit $ 2.000dan Anda mengenakan biaya rata-rata $ 1.800 per bulan ke kartu Anda, rasio pemanfaatan utang Anda, atau jumlah kredit yang tersedia yang Anda gunakan, adalah 90%.Dalam hal skor kredit, rasio pemanfaatan utang yang tinggi akan menurunkan skor kredit Anda.Ini mungkin tampak tidak adil — jika Anda hanya memiliki satu kartu dan Anda melunasinya secara penuh dan tepat waktu setiap bulan, mengapa Anda harus dihukum karena menggunakan sebagian besar batas kredit Anda? —Tetapi begitulah sistem penilaian kredit bekerja.

Referensi cepat

Apakah buruk memiliki banyak kartu kredit?Tidak, jika Anda menangani kredit Anda dengan bijak, pertahankan rasio penggunaan batas kredit Anda di bawah 30%, dan lacak tanggal jatuh tempo pembayaran.

Untukmeningkatkan skor kredit Anda, sebagian besar pakar kredit menyarankan agar Anda menghindari penggunaan lebih dari 30% kredit yang tersedia per kartu pada waktu tertentu.  Dengan menyebarkan $ 1.800 dalam pembelian Anda ke beberapa kartu, akan jauh lebih mudah untuk menjaga rasio pemanfaatan kredit Anda tetap rendah.Rasio ini hanyalah salah satu faktor yang diperhitungkan model penilaian kredit FICO dalam komponen “jumlah yang terutang” dari skor Anda, tetapi komponen ini membentuk 30% dari skor kredit Anda.Hanya riwayat pembayaran Anda yang diberi bobot lebih besar (pada 35%) dalam menentukan skor kredit Anda.

FICO memperingatkan bahwa membuka akun yang tidak Anda butuhkan hanya untuk meningkatkan total kredit yang tersedia dapat menjadi bumerang dan menurunkan skor Anda.  (Membayar tarif ini dapat memengaruhi pendapatan sekali pakai dan pengembalian investasi Anda. Untuk lebih lanjut, lihat Memahami Bunga Kartu Kredit. )

Poin Penting

  • Dua pertiga orang Amerika membawa setidaknya satu kartu kredit, menurut Federal Reserve Bank of Boston.
  • Memiliki lebih dari satu kartu kredit dapat membantu Anda menjaga rasio penggunaan batas kredit per kartu lebih rendah dari yang disarankan 30% dengan menyebarkan biaya.
  • Ada manfaat potensial untuk memiliki banyak kartu seperti memasangkan berbagai jenis kartu hadiah untuk mengoptimalkan penghasilan pada semua kategori pengeluaran.

Berapa Banyak Kartu Kredit Yang Harus Anda Miliki?

Tidak ada angka ajaib untuk pertanyaan itu karena situasi setiap orang berbeda. Argumen yang kuat dapat dibuat untuk memiliki setidaknya satu kartu kredit untuk memanfaatkan kenyamanan yang melekat, keamanan dan manfaat lainnya. Membenarkan memiliki lebih dari satu kartu kredit dapat bergantung pada apakah Anda memerlukan jalur kredit tambahan untuk mengakomodasi anggaran belanja bulanan Anda atau apakah Anda ingin memanfaatkan pengeluaran harian Anda untuk mendapatkan berbagai jenis hadiah seperti uang kembali, poin, atau mil maskapai.

Berapa Banyak Kartu Kredit yang Terlalu Banyak?

Bahkan memiliki dua kartu kredit bisa menjadi satu terlalu banyak jika Anda tidak mampu membayar tagihan Anda, Anda tidak membutuhkannya atau tidak berencana menggunakannya untuk suatu tujuan.Meskipun mendapatkan kartu kredit baru terkadang dapat meningkatkan skor kredit Anda dengan berpotensi menurunkan total penggunaan jalur kredit Anda, mendapatkan banyak kartu dalam waktu singkat tidak disarankan.Banyak penerbit kartu bahkan memiliki aturan untuk memerangi fenomena yang muncul dengan pelanggan yang mencoba mempermainkan sistem dengan mendaftar banyak kartu kredit untuk mendapatkan bonus dan kemudian membatalkannya setelah memenuhi persyaratan pengeluaran.Misalnya, Chase memiliki polis yang disebut 5/24, yang tidak memungkinkan Anda untuk disetujui jika Anda telah mengajukan lebih dari 5 kartu kredit (terlepas dari penerbitnya) dalam 24 bulan terakhir.  Potensi kerugian lain dari memiliki banyak kartu adalah dapat membuat Anda terlihat berisiko bagi pemberi pinjaman dan menurunkan skor kredit Anda.Bahkan jika Anda telah melunasi semuanya, fakta bahwa Anda memiliki banyak jalur kredit terbuka dan tersedia dapat membuat Anda terlihat seperti liabilitas potensial bagi pemberi pinjaman berikutnya.Jadi, meskipun tidak ada angka absolut yang dianggap terlalu banyak, yang terbaik adalah hanya mengajukan dan membawa hanya kartu-kartu yang Anda butuhkan dan dapat dibenarkan menggunakan berdasarkan skor kredit Anda, kemampuan membayar saldo, dan menghargai aspirasi.

Beda Kartu, Beda Manfaat

Memiliki sederetan kartu kredit memungkinkan Anda memperoleh hadiah maksimum yang tersedia pada setiap pembelian yang Anda lakukan dengan kartu kredit.

Misalnya, Anda mungkin memiliki kartuDiscover it Cash Back untuk memanfaatkan kategori cash back 5% yang berputar sehingga dalam bulan-bulan tertentu, Anda dapat memperoleh 5% kembali dari pembelian seperti bahan makanan, hotel, restoran, dan bensin (tergantung pada batas pengeluaran gabungan sebesar $ 1.500 per kuartal).Anda mungkin memiliki kartu lain yang selalu mengembalikan 2% bahan bakar kepada Anda — gunakan kartu ini selama sembilan bulan dalam setahun saat Discover tidak membayar tunai kembali sebesar 5% untuk bahan bakar.

Terakhir, Anda mungkin memiliki kartu yang menawarkan pengembalian tetap 1% untuk semua pembelian. Kartu ini adalah kartu utama Anda untuk pembelian apa pun yang tidak menyediakan bonus yang lebih tinggi. Misalnya, Anda mungkin bisa mendapatkan 5% untuk semua pembelian pakaian di bulan Oktober, November, dan Desember dengan kartu Discover Anda; sisa tahun ini, ketika tidak ada bonus khusus yang tersedia, Anda akan menggunakan kartu cash back 1%.

Tentu saja, Anda tidak ingin berlebihan — jika Anda memiliki terlalu banyak akun, mudah untuk melupakan pembayaran tagihan atau bahkan kehilangan kartu. Masalah yang dapat timbul dari pengawasan semacam itu akan dengan cepat merusak tabungan yang mungkin Anda peroleh

Kartu yang Disusupi

Terkadang perusahaan kartu kredit akan membekukan atau membatalkan kartu Anda secara tiba-tiba jika mereka mendeteksi potensi aktivitas penipuan atau mencurigai bahwa nomor akun Anda mungkin telah disusupi.

Dalam skenario kasus terbaik, Anda tidak akan dapat menggunakan kartu Anda sampai Anda berbicara dengan perusahaan kartu kredit dan mengonfirmasi bahwa Anda memang sedang berlibur di Bermuda dan kartu Anda belum dicuri. Namun, itu bukan panggilan telepon yang dapat Anda lakukan dari mesin kasir, karena Anda harus memberikan informasi pribadi yang sensitif untuk mengonfirmasi identitas Anda. Anda memerlukan cara pembayaran lain jika ingin menyelesaikan pembelian.

Dalam skenario terburuk, perusahaan akan memberikan Anda nomor akun baru, dan Anda akan tanpa kartu itu selama beberapa hari sampai Anda menerima kartu baru Anda melalui pos. Kemungkinan lain adalah Anda bisa kehilangan kartu atau dicuri. Untuk mempersiapkan, Anda mungkin ingin memiliki setidaknya tiga kartu: dua yang Anda bawa dan satu yang Anda simpan di tempat yang aman di rumah. Dengan cara ini, Anda harus selalu memiliki setidaknya satu kartu yang dapat Anda gunakan.

Karena kemungkinan seperti ini, ada baiknya Anda memiliki setidaknya dua atau tiga kartu kredit. Jika Anda hanya ingin memiliki satu kartu kredit, pastikan Anda selalu siap dengan metode pembayaran cadangan, baik tunai maupun kartu debit. (Kartu-kartu ini menawarkan kenyamanan dan keamanan, tetapi apakah itu sepadan? Untuk informasi lebih lanjut, lihat Kartu “Kredit” Prabayar: Kenyamanan dengan Biaya Terjangkau. )

Haruskah Anda Membawa Kartu Kredit untuk Keadaan Darurat?

Akan lebih baik jika Anda tidak perlu menggunakan kartu kredit untuk keadaan darurat — dan Anda memiliki cukup uang di rekening yang likuid seperti rekening tabungan untuk digunakan dalam situasi seperti itu. Sedang berlibur dan tidak punya uang untuk membayar perbaikan mobil atau menutupi beberapa jenis pengeluaran tak terduga lainnya saat jauh dari rumah bisa menjadi contoh di mana kartu kredit bisa membantu. Situasi lain seperti tagihan medis yang tidak terduga atau kehilangan pekerjaan sering kali dapat menghabiskan tabungan darurat dan memiliki setidaknya dua atau tiga kartu kredit dapat menjadi hal yang berguna di saat krisis (pandemi Covid-19 saat ini adalah contoh yang baik). Idealnya, kartu-kartu ini tidak memiliki iuran tahunan, batas kredit yang relatif tinggi, dan suku bunga rendah.

Garis bawah

Ada banyak manfaat memiliki banyak kartu kredit, tetapi hanya jika Anda mengelolanya secara bertanggung jawab. Untuk memastikan bahwa memiliki beberapa akun kartu kredit akan bekerja untuk Anda, bukan merugikan Anda, perhatikan manfaat yang ditawarkan setiap kartu, batas kredit Anda pada setiap akun, dan terutama tanggal jatuh tempo pembayaran Anda.

Gunakan setiap kartu untuk keuntungan terbaik Anda, pastikan saldo Anda rendah, dan, jika mungkin, selalu bayar saldo Anda secara penuh pada atau sebelum tanggal jatuh tempo. (Untuk bacaan terkait, lihat Haruskah Anda Menutup Kartu Kredit Anda? )