Ensiklopedia keuangan

Bagaimana Menurunkan Biaya Penutupan Refinance

Ketika suku bunga rendah, biasanya ada desakan besar untuk membiayai kembali hipotek. Tetapi beberapa pemilik rumah menahan skor suku bunga yang lebih rendah karena biaya penutupan. Tapi ada lapisan peraknya: Peminjam tidak harus membayar harga penuh ketika harus membiayai kembali biaya penutupan.

Apa Menurunkan Biaya Penutupan Refinance?

  • Peminjam harus berkeliling jika mereka ingin menurunkan biaya penutupan pembiayaan kembali.
  • Pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan dimungkinkan, tetapi mungkin datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi, yang seringkali berakhir menjadi lebih mahal daripada membayar biaya penutupan dengan segera.
  • Sebaliknya, peminjam dapat mencoba menegosiasikan pengurangan beberapa atau semua biaya pemberi pinjaman, seperti biaya aplikasi dan pemrosesan.

Biaya Penutupan Pembiayaan Kembali yang Khas

Biaya penutupan adalah setiap biaya yang dikenakan peminjam saat menyelesaikan transaksi real estat.Ini adalah biaya yang dibayarkan di atas harga pembelian total properti.Biaya penutupan dibayar ketika kesepakatan menutup dan properti judul ditransfer dari pembeli ke penjual.Mereka juga dibayar saat membiayai kembali hipotek.Biaya penutupan biasanya berkisar antara 3% dan 6% dari harga pembelian totalrumah dan dapat dibayar oleh pembeli atau penjual — atau keduanya.

Biaya penutupan termasuk tetapi tidak selalu terbatas pada:

Pemberi pinjaman diharuskan memberi Anda formulir perkiraan pinjaman yang mencakup biaya penutupan bersama dengan daftar biaya yang diharapkan.

Bandingkan Pemberi Pinjaman Hipotek

Sebagian besar konsumen tidak berpikir dua kali untuk berbelanja ketika harus melakukan pembelian besar seperti mobil atau TV, jadi mengapa tidak melakukan hal yang sama untuk hipotek? Peminjam membutuhkan disiplin yang sama ketika mencari pembiayaan kembali hipotek seperti yang mereka lakukan saat mencari banyak sofa baru. Karena setiap pemberi pinjaman menawarkan suku bunga, persyaratan, dan biaya yang berbeda untuk meminjam uang, peminjam harus berkeliling untuk mendapatkan biaya penutupan terendah.

Mulailah dengan pemberi pinjaman hipotek Anda yang sudah ada. Karena Anda adalah pelanggan setia, mereka mungkin dapat membantu Anda. Jika Anda menyebutkan bahwa Anda akan berbelanja, ada kemungkinan besar pemberi pinjaman Anda yang ada akan melakukan apa yang mereka bisa untuk mempertahankan bisnis Anda.

Namun, sebelum Anda menandatangani, periksa apa yang ditawarkan kompetisi tersebut. Pastikan untuk menyertakan credit union , bank lokal, atau bahkan pemberi pinjaman online dalam analisis Anda. Cobalah untuk mendapatkan setidaknya tiga kutipan yang membandingkan biaya dan pengeluaran yang sama. Seperti disebutkan di atas, pemberi pinjaman diharuskan memberikan formulir perkiraan pinjaman yang mencakup biaya penutupan. Dengan angka ini di tangan, Anda dapat membuat perbandingan yang akurat tentang apa yang akan dikenakan oleh pemberi pinjaman lain kepada Anda untuk menutupnya.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS .

Mintalah Pembiayaan Kembali Tanpa Penutupan

Pemilik rumah yang tidak memiliki uang yang ditabung untuk biaya penutupan dapat meminta pemberi pinjaman mereka untuk membebaskan biaya penutupan.Ini disebut “pembiayaan kembali tanpa biaya penutupan”.Meskipun Anda tidak perlu membawa uang ke meja saat menutup pinjaman baru, ini mungkin akan membuat Anda lebih mahal dalam jangka panjang.Untuk membebaskan biaya penutupan, pemberi pinjaman biasanya mengenakan tingkat bunga yang lebih tinggi selama masa pinjaman.Ini sering kali berakhir menjadi lebih mahal daripada membayar biaya penutupan dengan segera.

Strategi ini dapat menguntungkan Anda jika Anda berencana untuk membiayai kembali lagi, atau jika Anda tidak berencana untuk tinggal di rumah selama lebih dari lima tahun. Lagi pula, butuh waktu lama untuk menutup kembali biaya penutupan. Pembayaran bunga ekstra seringkali tidak akan sebesar biaya penutupan jika Anda bertindak lebih cepat daripada nanti.

Kesetiaan Memiliki Manfaatnya

Rekor suku bunga rendah menyebabkan persaingan sengit untuk bisnis hipotek. Seperti disebutkan di atas, ini berarti pemberi pinjaman Anda saat ini ingin mempertahankan bisnis Anda. Untuk melakukannya, mungkin akan berusaha keras untuk terus menjadi penyedia pinjaman hipotek Anda. Namun, pemberi pinjaman tidak akan menawarkan diskon jika Anda tidak memintanya.

Untuk berpotensi mengurangi beberapa biaya penutupan pembiayaan kembali, mintalah agar biaya penutupan dibebaskan. Bank atau pemberi pinjaman hipotek mungkin bersedia untuk membebaskan sebagian dari biaya atau bahkan membayarnya agar Anda tetap menjadi pelanggan.

Bagaimana Menegosiasikan Pengurangan Biaya Pemberi Pinjaman

Tidak semua biaya dibuat sama, yang berarti satu pemberi pinjaman akan mengenakan tarif yang berbeda dibandingkan dengan yang lain di masa mendatang. Meskipun beberapa biaya penutupan tidak dapat dinegosiasikan, ada beberapa area di mana Anda bisa mendapatkan potongan harga.

Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk membebaskan biaya aplikasi dan pemrosesan, misalnya. The Biaya pendaftaran meliputi biaya administrasi yang datang dengan menerapkan untuk refinancing, sedangkan biaya pemrosesan adalah biaya untuk menempatkan pinjaman melalui.

Pemberi pinjaman mungkin tidak bersedia menurunkan biaya originasi mereka, tetapi mengetahui berapa rata-rata yang akan Anda bayarkan juga dapat membantu saat Anda berbelanja.Biaya origination biasanya antara 0,5% dan 1% dari jumlah pinjaman.  Dengan pembiayaan kembali $ 300.000, biaya originasi harus paling banyak $ 3.000. Jika Anda berurusan dengan pemberi pinjaman yang mengenakan biaya lebih dari 1%, itu pasti sepadan untuk berbelanja.

Referensi cepat

Pemberi pinjaman dapat membebankan biaya awal pinjaman maksimum sebesar 2% dari jumlah pinjaman.

Anda bahkan dapat menurunkan jumlah yang Anda bayarkan untuk asuransi kepemilikan dengan berbelanja di sekitar.Tentu, pemberi pinjaman Anda akan memiliki perusahaan asuransi pilihan yang ingin Anda gunakan, tetapi itu hanya saran.Satu area di mana Anda tidak dapat menegosiasikan harga yang lebih rendah adalah penilaian, karena pemberi pinjaman memesankan itu untuk Anda.

Garis bawah

Pembiayaan kembali ke hipotek berbunga rendah akan menghemat uang Anda, tetapi seperti yang lainnya, hal itu tidak terjadi secara gratis. Anda masih harus membayar biaya penutupan — sama seperti saat Anda mengambil hipotek pertama Anda. Berapa banyak yang Anda bayarkan untuk biaya penutupan bervariasi dari satu pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman lainnya, itulah sebabnya berbelanja di sekitar hampir selalu menjadi persyaratan. Meminta diskon dan melihat kesetiaan apa yang Anda dapatkan dengan pemberi pinjaman yang ada juga dapat membantu Anda menurunkan jumlah yang Anda bayarkan untuk pembiayaan kembali.