Bagaimana bunga diisi pada sebagian besar jalur kredit?

Sebuah jalur kredit (LOC) adalah bentuk yang fleksibel, pinjaman langsung antara lembaga keuangan -biasanya bank-dan seorang individu atau bisnis. Seperti kartu kredit, jalur kredit memiliki batas peminjaman yang telah ditentukan, dan peminjam dapat menarik rekening kapan saja, asalkan batas tersebut tidak terlampaui.

Juga, seperti kartu kredit, jalur kredit cenderung memiliki suku bunga yang relatif tinggi dan beberapa biaya tahunan, tetapi bunga tidak dikenakan kecuali ada saldo terutang di akun.

Garis Kredit

Garis kredit memiliki fitur yang sama dengan kredit bergulir seperti kartu kredit.Batas kredit ditetapkan, dan dana dapat digunakan untuk berbagai tujuan.Bunga dibebankan secara berkala, dan pembayaran dapat dilakukan kapan saja.

Ada satu pengecualian utama:  Kumpulan kredit yang tersedia  tidak diisi kembali setelah pembayaran dilakukan. Setelah Anda melunasi batas kredit secara penuh, akun ditutup dan tidak dapat digunakan lagi.

Sebagai contoh: Jalur kredit pribadi terkadang rekening giro miliknya.Jika pelanggan melebihi jumlah yang tersedia dalam cek, cerukan mencegah mereka dari memantulkan cek atau pembelian ditolak.Seperti jalur kredit lainnya, cerukan harus dibayar kembali, dengan bunga.

Sebagian besar jalur kredit adalah pinjaman tanpa jaminan. Ini berarti peminjam tidak menjanjikan kepada pemberi pinjaman jaminan apa pun untuk mendukung LOC. Satu pengecualian penting adalah jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), yang dijamin dengan ekuitas di rumah peminjam. Dari perspektif pemberi pinjaman, jalur kredit yang dijamin menarik karena menyediakan cara untuk mendapatkan kembali dana lanjutan jika terjadi non-pembayaran. Jalur kredit tanpa jaminan cenderung datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi daripada LOC yang dijamin. Mereka juga lebih sulit didapat dan seringkali membutuhkan nilai kredit yang lebih tinggi . Pemberi pinjaman berusaha untuk mengkompensasi peningkatan risiko dengan membatasi jumlah dana yang dapat dipinjam dan dengan mengenakan suku bunga yang lebih tinggi. Itulah salah satu alasan mengapa APR kartu kredit sangat tinggi. Kartu kredit secara teknis adalah jalur kredit tanpa jaminan, dengan batas kredit — seberapa banyak Anda dapat menagih pada kartu tersebut — menunjukkan parameternya.

Perhitungan Bunga untuk Lini Kredit

Sebagian besar jalur kredit, bahkan jalur kredit ekuitas rumah, menggunakan metode bunga sederhana sebagai lawan dari bunga majemuk. Beberapa jalur kredit juga meminta pinjaman yang disusun agar pemberi pinjaman dapat menarik jumlah total yang harus dibayar (termasuk bunganya) kapan saja untuk pembayaran segera.

Bunga atas fasilitas kredit biasanya dihitung setiap bulan melalui metode saldo harian rata – rata. Metode ini digunakan untuk menggandakan jumlah setiap pembelian yang dilakukan di batas kredit dengan jumlah hari yang tersisa dalam periode penagihan. Jumlah tersebut kemudian dibagi dengan jumlah hari dalam periode penagihan untuk menemukan saldo harian rata-rata dari setiap pembelian. Pembelian rata-rata dijumlahkan dan ditambahkan ke saldo yang sudah ada sebelumnya, lalu jumlah pembayaran harian rata-rata di akun tersebut dikurangi. Angka yang tersisa adalah saldo rata-rata, yang dikalikan dengan tingkat persentase bunga tahunan (APR) .

Suku bunga biasanya adalah suku bunga periodik yang dihitung sebagai 1/365 dari APR dikalikan dengan hari-hari dalam periode penagihan.Ada banyak cara lain untuk menghitung dan mengkredit bunga, tetapi sebagian besar lembaga keuangan menggunakan metode di atas untuk jalur kredit.