Ensiklopedia keuangan

Bagaimana rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi bekerja

Apakah Anda ingin menghemat uang untuk premi asuransi kesehatan bulanan Anda dan memiliki kesempatan untuk membuka rekening tabungan kesehatan ? Jika demikian, Anda harus memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP). Mari kita bahas seperti apa rencana ini, pro dan kontranya, dan saat-saat dalam hidup Anda ketika Anda mungkin mencari atau menghindari HDHP.

Apa rencana kesehatan yang dapat dikurangkan tinggi bekerja?

Menurut aturan IRS, HDHP adalah paket asuransi kesehatan dengan pengurangan minimal $ 1.400 jika Anda memiliki paket individu — atau pengurangan minimal $ 2.800 jika Anda memiliki paket keluarga.Yang dapat dikurangkan adalah jumlah yang akan Anda bayarkan dari kantong untuk biaya medis sebelum asuransi Anda membayar apa pun.Selain itu, jumlah maksimum yang dikeluarkan dari kantong untuk paket tersebut tidak boleh lebih dari $ 6.900 untuk paket individu atau $ 13.800 untuk paket keluarga.Jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri adalah jumlah terbesar yang harus Anda bayarkan dalam setahun untuk biaya medis yang ditanggung oleh rencana asuransi Anda.

Keuntungan dari Paket Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi

HDHP biasanya memiliki premi yang lebih rendah daripada paket asuransi kesehatan yang setara dengan pengurangan yang lebih rendah. Untuk orang yang tidak mengantisipasi banyak biaya pengobatan untuk tahun mendatang, masuk akal untuk meminimalkan premi Anda dan memilih HDHP. Ada kemungkinan besar Anda akan menghemat uang — mungkin beberapa ratus dolar atau lebih sepanjang tahun — dengan cara ini.

Pastikan Anda mampu membayar jumlah maksimal yang dikeluarkan sendiri dalam skenario terburuk. Jika tidak bisa, Anda bisa berakhir dalam hutang medis, dan bunga tambahan akan membuat lebih sulit untuk membayar tagihan Anda. Paket asuransi kesehatan dengan premi yang lebih tinggi tetapi jumlah maksimum yang terjangkau mungkin menjadi pilihan yang lebih aman jika jumlah maksimum keluar dari kantong HDHP lebih dari yang dapat Anda pertanggungkan.

Contoh Premi dan Deductible Asuransi Kesehatan Tahunan, HDHP vs. Non-HDHP

Opsi di atas menunjukkan situasi di mana sangat masuk akal untuk memilih HDHP. Dengan salah satu paket tersebut, Anda akan menghabiskan $ 4.500 dari uang Anda sendiri untuk premi dan deductible jika biaya medis Anda untuk tahun tersebut setidaknya sama dengan deductible Anda. Tetapi dengan HDHP, Anda hanya dijamin untuk menghabiskan $ 1.500 dalam premi, kecuali Anda tahu pasti berapa biaya pengobatan Anda yang akan datang.

Selain itu, memiliki HDHP memungkinkan Anda berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan.Jika Anda termasuk dalam kelompok pajak federal 24% dan Anda mengeluarkan $ 3.000 untuk biaya pengobatan, Anda dapat menggunakan HSA Anda untuk membayarnya dengan dolar sebelum pajak.Jika Anda menggunakan dolar setelah pajak, biaya pengobatan $ 3.000 yang sama itu dapat membuat Anda dikenakan biaya $ 4.000.Jika Anda memilih rencana pengurangan yang lebih rendah (non-HDHP), Anda dapat membayar $ 2.550 dari $ 3.000 Anda untuk biaya pengobatan dengan akun pengeluaran fleksibel (FSA) jika majikan Anda menawarkannya.Maka Anda akan mendapatkan penghematan pajak yang serupa dengan non-HDHP.

Bahkan contoh yang disederhanakan ini tidak sesederhana itu. Demikian pula, sebagian besar situasi kehidupan nyata tidak jelas apakah Anda harus memilih paket dengan pengurangan tinggi atau pengurangan rendah. Anda harus menghitung untuk keadaan Anda sendiri, dengan mempertimbangkan kemungkinan biaya medis Anda untuk tahun ini dan premi, deductible, dan jumlah maksimum yang dikeluarkan untuk rencana yang tersedia.

Paket Kesehatan dan Perawatan Preventif yang Dapat Dikurangi Tinggi

Jika Anda memilih paket dengan potongan tinggi, Anda masih memiliki cakupan 100% untuk layanan pencegahan dari penyedia dalam jaringan sebelum Anda memenuhi pengurangan Anda karena  persyaratan Healthcare.gov:

Dewasa

  • Aneurisma aorta perut: skrining satu kali untuk pria dengan usia tertentu yang pernah merokok
  • Penggunaan aspirin untuk mencegah penyakit kardiovaskular untuk orang dewasa dengan usia tertentu
  • Pemeriksaan tekanan darah
  • Skrining kolesterol untuk orang dewasa dengan usia tertentu atau berisiko lebih tinggi
  • Skrining kanker kolorektal untuk orang dewasa berusia 50 hingga 75 tahun
  • Skrining depresi
  • Skrining Diabetes (Tipe 2) untuk orang dewasa yang kelebihan berat badan berusia 40 hingga 70 tahun
  • Imunisasi tertentu untuk orang dewasa, seperti vaksinasi flu

Wanita

  • Skrining anemia secara rutin
  • Dukungan komprehensif menyusui dan konseling dari penyedia terlatih, dan akses ke perlengkapan menyusui, untuk wanita hamil dan menyusui
  • Kontrasepsi: Metode kontrasepsi yang disetujui Food and Drug Administration, prosedur sterilisasi, serta pendidikan dan konseling pasien, seperti yang ditentukan oleh penyedia layanan kesehatan untuk wanita dengan kapasitas reproduksi (tidak termasuk obat yang mengandung aborsi). Ini tidak berlaku untuk rencana kesehatan yang disponsori oleh “majikan religius” tertentu yang dikecualikan.
  • Pemeriksaan mamografi kanker payudara setiap 1 hingga 2 tahun untuk wanita di atas 40 tahun
  • Skrining kanker serviks setiap 3 tahun untuk wanita usia 21 hingga 65 tahun
  • Skrining osteoporosis untuk wanita di atas usia 60 tergantung pada faktor risiko
  • Kunjungan wanita sehat untuk mendapatkan layanan yang direkomendasikan untuk wanita di bawah 65 tahun

Anak-anak

  • Skrining autisme untuk anak-anak pada usia 18 dan 24 bulan
  • Penilaian perilaku
  • Pemeriksaan tekanan darah
  • Skrining depresi untuk remaja
  • Skrining perkembangan untuk anak di bawah usia 3 tahun
  • Skrining pendengaran untuk semua bayi baru lahir
  • Vaksin untuk penyakit seperti batuk rejan, influenza dan cacar air

Persyaratan HSA

Seperti yang telah disebutkan sebelumnya, keuntungan utama lainnya dari memiliki HDHP, selain premi yang biasanya lebih rendah, adalah memungkinkan Anda untuk berkontribusi ke rekening tabungan kesehatan.Karena kontribusi HSA berasal dari dolar sebelum pajak, Anda dapat menghemat banyak biaya pengobatan jika Anda membayarnya dengan HSA Anda.Misalnya, jika Anda termasuk dalam kelompokkontribusi pemberi kerja apa punke HSA Anda.

Faktanya, uang “gratis” dalam bentuk kontribusi pemberi kerja opsional ke HSA Anda adalah potensi manfaat lain dari memiliki HDHP dan HSA.Selain itu, Anda tidak perlu menyimpan HDHP selamanya untuk memanfaatkan HSA di tahun-tahun mendatang.Kontribusi terbawa dari satu tahun ke tahun berikutnya, dan Anda dapat menginvestasikan kontribusi Anda untuk membantunya tumbuh juga.Di masa mendatang, meskipun Anda tidak lagi memiliki HDHP, Anda dapat menggunakan uang yang sebelumnya disimpan ke HSA Anda untuk membayar biaya kesehatan.

Kerugian dari Paket Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi

Kelemahan besar untuk memilih HDHP adalah potensi biaya out-of-pocket yang tinggi untuk tahun tersebut.Mulai 1 Januari 2020, aturan Undang-Undang Perawatan Terjangkau menyatakan bahwa paling banyak orang yang dapat membayar secaratunai maksimal adalah $ 8.150 untuk tunjangan dalam jaringan ($ 8.550 untuk 2021).Jumlah maksimum keluarga adalah $ 16.300 ($ 17.100 untuk tahun 2021).Sebelumnya, rencana asuransi dapat mewajibkan satu orang dalam paket keluarga memenuhimaksimum keluarga .Aturan baru ini membatasi risiko Anda jika Anda memiliki paket asuransi kesehatan keluarga.Setelah anggota keluarga memiliki $ 8.150 untuk biaya pengobatan, biaya mereka akan 100%ditanggung selama sisa tahun 2020.

Masalah potensial lainnya dengan mendaftar di HDHP adalah bahwa Anda mungkin ingin melewatkan kunjungan dokter karena Anda tidak terbiasa memiliki biaya sendiri yang tinggi. Jangan memilih HDHP jika akan menyebabkan Anda jatuh sakit atau menghambat pemulihan karena Anda ingin menghemat uang dalam jangka pendek dengan menghindari dokter, prosedur atau resep. Ini akan membebani Anda lebih banyak dalam jangka panjang, ditambah Anda akan merasa tidak nyaman secara fisik.

Paket Kesehatan yang Dapat Dikurangi Tinggi dan Anda

Masuk akal atau tidaknya memiliki HDHP tergantung pada tahap hidup Anda dan biaya medis terkait yang kemungkinan besar akan Anda keluarkan.Jika Anda masih muda dan sehat dan jarang pergi ke dokter atau minum obat resep, Anda mungkin akan menghemat banyak uang dengan memilih HDHP karena preminya lebih rendah.Jika Anda berencana untuk memiliki bayi dalam waktu dekat, HDHP mungkin bukan pilihan yang baik karena biaya persalinan di rumah sakit tinggi dan pengeluaran langsung Anda dapat dengan mudah melebihi batas maksimum tahunan rencana tersebut. .Rata-rata, meskipun bervariasi di setiap negara bagian, perusahaan asuransi komersial membayar $ 18.329 untuk persalinan pervaginam dan $ 27.866 untuk operasi caesar pada tahun 2010, menurut sebuah studi 2013 dari Truven Health Analytics.

HDHP juga mungkin tidak masuk akal jika Anda memiliki anak kecil karena mereka cenderung sering mengunjungi dokter. Ketika anak-anak Anda lebih besar dan jika mereka dan Anda sehat, HDHP mungkin masuk akal. Di sisi lain, jika seseorang yang tercakup dalam paket Anda memiliki kondisi kronis yang memerlukan perawatan berkelanjutan, Anda mungkin mendapat manfaat dari paket dengan pengurangan yang lebih rendah. Terakhir, jika Anda lebih tua, secara statistik Anda cenderung memiliki biaya pengobatan yang lebih tinggi, jadi Anda mungkin tidak ingin mengambil risiko untuk mendapatkan HDHP. Tetapi jika Anda masih dalam keadaan sehat dan tidak memiliki alasan untuk mengantisipasi biaya perawatan kesehatan yang mahal, HDHP mungkin berhasil untuk keadaan Anda terlepas dari usia Anda.

Apakah HDHP akan menghemat uang Anda selalu tergantung pada rincian rencana khusus yang tersedia untuk Anda dan biaya pengobatan yang diharapkan untuk tahun tersebut. HDHP tidak secara otomatis merupakan kesepakatan yang lebih baik atau lebih buruk daripada polis asuransi dengan pengurangan yang lebih rendah hanya karena keadaan Anda termasuk dalam kategori tertentu. Anda harus selalu menghitung untuk situasi Anda sendiri. 

Garis bawah

HDHP dapat menghemat uang Anda dalam bentuk premi yang lebih rendah dan keringanan pajak yang dapat Anda peroleh untuk biaya pengobatan melalui HSA. Penting untuk memperkirakan pengeluaran kesehatan Anda untuk tahun yang akan datang dan melihat berapa banyak Anda akan bertanggung jawab langsung dengan HDHP sebelum Anda mendaftar. Dalam beberapa kasus, paket dengan deductible yang lebih rendah akan menghemat uang Anda, meskipun biasanya memiliki premi yang lebih tinggi dan tidak mengizinkan Anda memiliki HSA. Selain itu, jika majikan Anda menawarkannya, Anda dapat menggunakan FSA untuk mendapatkan penghematan pajak atas biaya pengobatan Anda dengan paket dengan potongan yang lebih rendah.