Apa yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda

Laporan kredit Anda memberikan gambaran singkat bagi calon pemberi pinjaman, tuan tanah, dan pemberi kerja tentang cara Anda menangani kredit. Untuk setiap hipotek, pinjaman mobil, pinjaman pribadi, atau kartu kredit yang Anda miliki, laporan kredit Anda mencantumkan rincian seperti nama kreditur, riwayat pembayaran Anda, saldo akun, dan, dalam kasus kartu kredit dan hutang bergulir lainnya, berapa persen dari kredit Anda yang tersedia yang telah Anda gunakan.

Agen pelaporan kredit, dalam bahasa sehari-hari dikenal sebagai biro kredit , juga mengambil informasi ini dan memasukkannya ke dalam algoritme kepemilikan yang memberi Anda skor numerik, yang dikenal sebagai skor kredit Anda. Jika Anda tidak membayar kreditor, terlambat membayar, atau memiliki kecenderungan untuk memaksimalkan kartu kredit Anda, informasi negatif semacam itu terlihat pada laporan kredit Anda, yang dapat menurunkan skor kredit Anda dan dapat menghalangi Anda untuk menerima kredit tambahan, apartemen, atau bahkan pekerjaan.

Apa yang Mempengaruhi Skor Kredit Anda?

Meskipun rekening giro Anda merupakan bagian penting dari kehidupan finansial Anda, pengaruhnya kecil terhadap nilai kredit Anda, dan hanya dalam situasi tertentu. Penggunaan sehari-hari dari rekening koran Anda, seperti melakukan penyetoran , menulis cek, menarik dana, atau mentransfer uang ke rekening lain, tidak muncul dalam laporan kredit Anda. Laporan kredit Anda hanya berurusan dengan uang yang Anda miliki atau miliki. Namun, ada beberapa keadaan terisolasi di mana rekening giro Anda dapat memengaruhi skor kredit Anda.

Poin Penting

  • Skor kredit digunakan untuk menentukan kelayakan kredit peminjam.
  • Aktivitas normal di rekening giro, seperti penyetoran dan penarikan, tidak dilaporkan ke biro kredit.
  • Nilai kredit ditentukan oleh faktor-faktor seperti total hutang, riwayat pembayaran kembali, dan penggunaan kredit.
  • Jika informasi pada laporan kredit tidak akurat, individu dapat mencoba untuk memperbaiki kesalahan dengan mengajukan perselisihan dengan biro kredit.

Saat Anda mengajukan permohonan untuk rekening koran, bank mungkin melihat laporan kredit Anda. Biasanya, ini hanya membuat penyelidikan ringan , yang tidak berpengaruh pada nilai kredit Anda. Namun, kadang-kadang, penyelidikan sulit digunakan; Meskipun hal ini dapat berdampak negatif pada skor Anda, biasanya tidak lebih dari lima poin.

Laporan kredit Anda mungkin dipicu jika Anda mendaftar untuk jalur kredit. Dengan demikian, ini dapat memicu penyelidikan sulit dan juga akhirnya terdaftar di laporan kredit Anda sebagai akun bergulir. Setiap bank berbeda dalam hal ini, jadi sebelum mendaftar untuk perlindungan cerukan, pastikan Anda memahami jika dan bagaimana bank Anda melaporkannya ke biro kredit.

Penarikan rekening koran Anda secara berlebihan tanpa perlindungan cerukan atau menulis cek buruk bisa berakhir di laporan kredit Anda, tetapi tidak langsung. Karena rekening koran Anda sendiri tidak terdaftar dalam laporan kredit Anda, masalah seperti itu tidak dilaporkan. Namun, jika Anda menarik akun Anda secara berlebihan dan kemudian gagal untuk mengisinya kembali dan / atau membayar biaya cerukan, bank Anda dapat menyerahkan uang yang Anda pinjam ke agen penagihan , yang sebagian besar melapor ke biro kredit.

Menjaga ketat akun Anda setiap saat memastikan bahwa Anda selalu mengetahui saldo Anda dan dapat dengan cepat mengidentifikasi kesalahan apa pun yang dapat memicu cerukan .

1:48

Pembayaran Terlambat dan Skor Kredit

Jika rekening kredit .

Jika Anda membutuhkan bantuan untuk memperbaiki kerusakan yang terjadi pada laporan kredit Anda dengan pembayaran yang terlambat, salah satu perusahaan perbaikan kredit terbaik mungkin layak dipertimbangkan.

Rasio Pemanfaatan Kredit

Anda rasio pemanfaatan kredit atau pemanfaatan kredit mengukur tingkat berapa banyak Anda meminjam relatif seberapa banyak Anda bisa meminjam, diberikan batas kredit yang ada.Rasio pemanfaatan digunakan untuk menghitung skor kredit, dan pemberi pinjaman sering kali mengandalkannya dalam mengevaluasi kemampuan Anda untuk melunasipinjaman potensial .Faktanya, sekitar 30% dari nilai kredit Anda secara keseluruhan ditentukan oleh rasio pemanfaatan kredit Anda.  Cara paling sederhana dan akurat untuk memikirkan rasio pemanfaatan kredit Anda adalah ini: semakin rendah rasionya, semakin tinggi skor kredit Anda.

Tidak ada jawaban yang tepat mengenai berapa tarif Anda seharusnya. Sebagian besar pakar keuangan merekomendasikan tingkat pemanfaatan kredit di bawah 30-40%, dan beberapa mengatakan bahwa rekening perorangan harus memiliki suku bunga serendah 10%. Tingkat pemanfaatan yang tinggi merupakan indikator risiko kredit yang besar, dan skor kredit Anda akan terkena dampak negatif saat rasio Anda mendekati dan melebihi 40%.

Anda dapat mengurangi rasio pemanfaatan Anda dengan salah satu dari dua cara: mendapatkan lebih banyak kredit secara keseluruhan, melalui akun baru atau meningkatkan batas kredit pada akun saat ini (dengan demikian, meningkatkan penyebut untuk menghitung rasio), atau melunasi saldo yang ada (menurunkan pembilang) .

Ingatlah bahwa membuka akun kredit lain mengarah ke pertanyaan kredit , yang berdampak negatif pada skor kredit Anda (sementara). Kenaikan batas kredit pada akun yang ada biasanya sama-sama menguntungkan — selama Anda tidak segera menghabiskan dana tambahan!

Beberapa pemberi pinjaman secara otomatis memberikan kenaikan batas kredit jika Anda terbukti sebagai peminjam yang bertanggung jawab (dan menguntungkan), tetapi dalam banyak situasi, Anda harus meminta kenaikan. Pengaturan waktu bisa jadi penting. Misalnya, jika Anda menemukan diri Anda memiliki lebih banyak pendapatan yang dapat dibuang , baik melalui kenaikan gaji atau pengurangan biaya, berikan bukti ini kepada pemberi pinjaman Anda untuk membantu peluang Anda.

Memiliki akun tambahan yang dibuka dengan pemberi pinjaman juga bisa menjadi nilai tambah. Bank dan lembaga keuangan lainnya lebih simpatik dengan permintaan kenaikan kredit dari nasabah setia. Menghitung sebelumnya berapa banyak peningkatan yang Anda cari dapat membuat Anda tampak lebih siap dan juga bertanggung jawab.

Dalam hal pembayaran saldo, waktu juga penting. Jika penerbit melaporkan saldo ke agen pelaporan kredit sebelum Anda melakukan pembayaran, bahkan jika tidak ada pembayaran yang terlewat, tingkat penggunaan Anda sebenarnya bisa lebih tinggi daripada yang tercermin pada saldo akun Anda saat ini .

Memperbaiki Kesalahan Laporan Kredit

Laporan kredit dipantau oleh tiga biro kredit utama di bawah otoritas Federal Trade Commission. Terkadang biro ini melaporkan informasi palsu sebagai akibat dari kesalahan administrasi, informasi yang salah dari pemberi pinjaman kredit, atau bahkan penipuan. Jika ada kesalahan pada laporan kredit Anda, ada beberapa langkah sederhana namun penting yang dapat Anda lakukan.

3 Besar

Transunion, Experian, dan Equifax adalah biro kredit utama di Amerika Serikat.

Di bawah Fair Credit Reporting Act , konsumen memiliki hak untuk membantah klaim palsu dengan biro masing-masing.Langkah pertama adalah menghubungi satu atau lebih perusahaan pelaporan kredit.Salah satu cara untuk melakukan ini adalah dengan menyusun surat, tetapi perselisihan juga dapat diajukan di situs web masing-masing biro kredit.

Banyak contoh surat sengketa dapat ditemukan online dan memberikan garis besar dasar untuk menyelesaikan kesalahan pelaporan kredit. Selain informasi dasar, seperti nama, alamat, dan informasi kontak lainnya, Anda juga harus menyertakan diskusi terperinci dari setiap kesalahan yang ingin Anda sengketa. Surat sengketa terbaik jelas dan ringkas, berpegang pada istilah faktual yang dapat diverifikasi dengan dokumentasi. Lampirkan salinan laporan bank , tagihan, pemberitahuan keuangan, dan dokumen apa pun yang menunjukkan perbedaan antara kesalahan laporan dan apa yang sebenarnya terjadi.

Dalam hal kesalahan laporan kredit merupakan akibat dari penipuan, perlu dilakukan langkah-langkah tambahan.Statistik Biro Kehakiman memperkirakan bahwa 85%kasus pencurian identitas dihasilkan dari informasi kredit atau akun yang ada.  Para ahli merekomendasikan untuk secara teratur memantau laporan kredit Anda sehingga setiap kesalahan penipuan dapat ditangani secepat mungkin. Jika Anda memerlukan bantuan tambahan dalam upaya ini, pertimbangkan untuk melihat salah satu layanan pemantauan kredit terbaik .

Meskipun ketiga biro kredit secara hukum diwajibkan untuk menyelidiki kesalahan dalam waktu 30 hari, semakin lama kesalahan tidak dilaporkan, semakin sulit untuk mengidentifikasi potensi penipuan. Bahkan setelah penyelidikan dimulai, biro kredit terlebih dahulu mengirimkan salinan dokumen pendukung ke pemberi pinjaman pelaporan dan lembaga lain sebelum membuat perubahan pada laporan kredit. Proses ini bisa berlangsung lama, jadi pelaporan cepat disarankan.

Setelah kesalahan dipersengketakan dengan biro kredit dan penyelidikan dimulai, perselisihan diterima atau ditolak. Jika perselisihan diterima, kesalahan umumnya dihapus dari laporan kredit, dan setiap dampak negatif pada skor kredit dibalik. Jika sengketa tidak diterima, Anda masih dapat meminta agar dokumentasi sengketa tersebut disertakan dalam file. Dengan cara ini, perusahaan atau individu yang menanyakan tentang laporan kredit Anda dapat melihat bahwa kesalahan itu diperdebatkan. Beberapa biro mengenakan sedikit biaya untuk mengirimkan salinan sengketa tersebut ke semua pertanyaan terbaru untuk kenyamanan tambahan.