Bagaimana pemberi pinjaman hipotek menghasilkan uang?
Pemberi pinjaman hipotek dapat dibayar dengan berbagai cara. Ketika pembeli rumah mendidik diri mereka sendiri tentang metode ini, mereka mungkin dapat menghemat ribuan dolar untuk hipotek mereka.
Apa pemberi pinjaman hipotek menghasilkan uang?
Karena pemberi pinjaman menggunakan dana mereka sendiri saat memperpanjang hipotek, mereka biasanya mengenakan biaya originasi sebesar 0,5% hingga 1% dari nilai pinjaman, yang jatuh tempo dengan pembayaran hipotek. Biaya ini meningkatkan keseluruhan tingkat bunga yang dibayarkan atas hipotek dan biaya total rumah.
Misalnya, pinjaman $ 200.000 dengan tingkat bunga 6% selama 30 tahun memiliki biaya origination 2%. Pembeli rumah membayar biaya awal sebesar $ 4.000, bersama dengan biaya lain yang berlaku, saat menutup pinjaman. Pembayaran hipotek bulanan, 6% dari $ 200.000, adalah $ 1.199. Namun, saat menambahkan biaya originasi sebesar $ 4,000 dan membaginya selama pinjaman 30 tahun, pembayaran meningkat sebesar $ 11,11 per bulan dengan total pembayaran bulanan sebesar $ 1.210. Secara keseluruhan, pemilik rumah membayar tingkat bunga 8% daripada tingkat bunga 6% yang dipersepsikan. Tingkat bunga yang lebih tinggi menghasilkan lebih banyak uang pemilik rumah untuk hipotek dan secara signifikan meningkatkan keseluruhan biaya pinjaman.
Poin Penting
- Pemberi pinjaman hipotek dapat menghasilkan uang dengan berbagai cara, termasuk biaya origination, premi spread hasil, poin diskon, biaya penutupan, sekuritas berbasis hipotek, dan layanan pinjaman.
- Biaya penutupan Biaya yang dapat dihasilkan oleh pemberi pinjaman termasuk aplikasi, pemrosesan, penjaminan emisi, kunci pinjaman, dan biaya lainnya
- Selisih hasil mencakup penyebaran tingkat yang dibayar pemberi pinjaman untuk uang yang mereka pinjam dari bank yang lebih besar dan tingkat yang mereka kenakan kepada peminjam.
- Sekuritas berbasis hipotek memungkinkan pemberi pinjaman mendapatkan keuntungan dengan mengemas dan menjual pinjaman. Pemberi pinjaman juga dapat memperoleh uang untuk membayar pinjaman yang mereka paketkan dan jual melalui MBS.
Yield Spread Premium
Pemberi pinjaman hipotek menggunakan dana dari deposan mereka atau meminjam uang dari bank yang lebih besar dengan suku bunga lebih rendah untuk memberikan pinjaman. Perbedaan antara tingkat bunga yang dikenakan pemberi pinjaman kepada pemilik rumah untuk memperpanjang hipotek dan tingkat yang dibayar pemberi pinjaman untuk mengganti uang yang dipinjam adalah premi hasil (YSP). Misalnya, pemberi pinjaman meminjam dana dengan bunga 4% dan memperpanjang hipotek dengan bunga 6%, menghasilkan bunga pinjaman 2%.
Poin Diskon
Bagian dari pinjaman, yang dikenal sebagai titik diskon, mungkin jatuh tempo pada saat penutupan untuk membantu menurunkan suku bunga hipotek. Satu poin diskon sama dengan 1% dari jumlah hipotek dan dapat mengurangi jumlah pinjaman 0,125% menjadi 0,25%. Misalnya, dua poin pada hipotek $ 200.000 adalah 2% dari jumlah pinjaman, atau $ 4.000.
Membayar poin di muka biasanya menurunkan pembayaran pinjaman bulanan, yang menghemat uang pemilik rumah selama masa pinjaman. Tingkat penurunan suku bunga tergantung pada pemberi pinjaman yang dipilih, jenis hipotek dan kondisi pasar. Pembeli rumah harus memastikan agar pemberi pinjaman menjelaskan bagaimana pembayaran poin diskon berdampak pada tingkat bunga pada hipotek mereka.
Biaya penutupan
Selain biaya origination pinjaman, biaya aplikasi, biaya pemrosesan, biaya penjaminan emisi, biaya kunci pinjaman, dan biaya lain yang dikenakan oleh pemberi pinjaman dibayarkan selama penutupan. Karena biaya penutupan ini dapat bervariasi menurut pemberi pinjaman, biaya tersebut dijelaskan di muka dalam Perkiraan Itikad Baik. Pembeli rumah harus membaca dengan cermat daftar biaya dan berbicara dengan pemberi pinjaman sebelum memutuskan hipotek untuk menentukan apakah pembeli rumah dapat menegosiasikan biaya tertentu atau menghemat uang dengan melakukan bisnis dengan pemberi pinjaman lain.
Efek Beragun Hipotek
Setelah menutup berbagai jenis hipotek, pemberi pinjaman akan mengelompokkan pinjaman dari berbagai tingkat keuntungan ke dalam sekuritas berbasis hipotek (MBS) dan menjualnya untuk mendapatkan keuntungan. Ini membebaskan uang bagi pemberi pinjaman untuk memperpanjang hipotek tambahan dan mendapatkan lebih banyak pendapatan. Dana pensiun, perusahaan asuransi, dan investor institusi lainnya membeli MBS untuk pendapatan jangka panjang.
Referensi cepat
Menjual sekuritas berbasis hipotek dapat membebaskan modal untuk memberikan pinjaman tambahan.
Layanan Pinjaman
Pemberi pinjaman dapat terus memperoleh pendapatan dengan melayani pinjaman yang terdapat dalam MBS yang mereka jual. Jika pembeli MBS tidak dapat memproses pembayaran hipotek dan menangani tugas administratif yang terkait dengan pelayanan pinjaman, pemberi pinjaman dapat melakukan tugas tersebut dengan persentase kecil dari nilai hipotek atau biaya yang telah ditentukan sebelumnya.
Garis bawah
Karena pembeli rumah menghadapi biaya besar saat mengamankan hipotek, penting bagi mereka untuk memahami bagaimana pemberi pinjaman hipotek dibayar dan menghasilkan uang. Ketika seorang pembeli rumah mendidik diri mereka sendiri tentang proses tersebut, mereka lebih cenderung menghemat ribuan dolar untuk hipotek mereka dan merasa lebih aman tentang pembelian tersebut.