Hitung Rasio Pinjaman-ke-Nilai (LTV) Menggunakan Excel
Rasio pinjaman terhadap nilai menentukan risiko pinjaman, jumlah pinjaman yang akan dikenakan kepada peminjam, dan apakah peminjam juga perlu membeli asuransi hipotek pribadi (PMI).
Rasio LTV digunakan oleh pemberi pinjaman sebelum menyetujui hipotek kepada peminjam potensial. Anda dapat menggunakan Microsoft Excel untuk menghitung rasio pinjaman terhadap nilai jika Anda memiliki jumlah hipotek dan nilai penilaian properti.
Apa Hitung Rasio Pinjaman-ke-Nilai (LTV) Menggunakan Excel?
- Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) adalah metrik keuangan yang dihitung oleh pemberi pinjaman untuk menentukan risiko keuangan dari pinjaman kepada individu.
- Sebelum menyetujui hipotek, di antara item lainnya, pemberi pinjaman menghitung rasio LTV untuk menentukan apakah hipotek harus disetujui atau ditolak.
- Rasio LTV dihitung dengan membagi jumlah hipotek dengan nilai penilaian properti.
- Biasanya, rasio LTV 75% atau lebih rendah diperlukan untuk menghindari keharusan membayar asuransi hipotek pribadi (PMI).
- Microsoft Excel dapat digunakan untuk menghitung rasio LTV dengan cepat untuk mengetahui posisi Anda secara finansial sehubungan dengan persetujuan hipotek Anda dan apakah Anda harus membayar PMI atau tidak.
Rasio Pinjaman-untuk-Nilai (LTV)
Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) adalah faktor yang dipertimbangkan pemberi pinjaman saat memutuskan apakah akan menyetujui aplikasi hipotek.
Rasio pinjaman terhadap nilai juga membantu pemberi pinjaman menentukan apakah peminjam harus membayarasuransi hipotek pribadi (PMI).Umumnya, untuk menghindari pembayaran asuransi hipotek pribadi, rasio pinjaman terhadap nilai harus kurang dari atau sama dengan 75%.Terkadang ini bisa 80%.
Rasio pinjaman terhadap nilai dihitung dengan membagi jumlah hipotek dengan nilai penilaian properti. Biasanya, nilai taksiran sama dengan harga jual properti, tetapi pemberi pinjaman biasanya membutuhkan penilaian resmi.
Rasio Pinjaman terhadap Nilai (LTV) dan Uang Muka
Asumsikan bahwa Anda ingin membeli dua properti, dan Anda ingin menghitung rasio pinjaman terhadap nilai untuk kedua properti di Microsoft Excel untuk menentukan mana yang membawa lebih banyak risiko dan memerlukan asuransi hipotek pribadi. Pemberi pinjaman menggunakan harga jual sebagai nilai penilaian properti.
Biaya rumah pertama adalah $ 500.000. Asumsikan Anda hanya memiliki $ 150.000 di rekening tabungan Anda untuk membayar properti itu, oleh karena itu, Anda perlu meminjam $ 350.000 untuk membeli properti ini. Di sisi lain, rumah lain dijual dengan harga $ 2 juta. Anda perlu meminjam $ 1,85 juta untuk membeli properti ini.
$ 150.000 adalah uang muka Anda ; jumlah yang Anda bayarkan untuk properti tanpa memerlukan pembiayaan apa pun. Semakin tinggi persentase uang muka Anda jika dibandingkan dengan harga properti, semakin rendah rasio LTV Anda karena semakin sedikit Anda harus meminjam. Ini akan meningkatkan peluang Anda untuk mendapatkan hipotek dan tidak harus membeli PMI.
Di AS, uang muka standar adalah 20%, itulah sebabnya memiliki rasio LTV 80% atau di bawahnya biasanya membebaskan pembeli rumah dari keharusan membeli PMI.
Menggunakan Excel untuk Menghitung Rasio Pinjaman-ke-Nilai (LTV)
Untuk menghitung rasio LTV Anda menggunakan Microsoft Excel untuk contoh di atas, pertama klik kanan pada kolom A, B, dan C, pilih Lebar Kolom dan ubah nilainya menjadi 30 untuk setiap kolom. Kemudian, tekan CTRL dan B bersamaan untuk membuat font tebal pada judul.
Masukkan “Properti 1” di sel B1 dan masukkan “Properti 2” di sel C1. Selanjutnya, masukkan “Jumlah Hipotek” di sel A2, masukkan “Nilai Nilai Properti” ke dalam sel A3, dan masukkan “Rasio Pinjaman terhadap Nilai” ke dalam sel A4.
Masukkan “$ 350.000” ke dalam sel B2 dan masukkan “$ 1.850.000” ke dalam sel C2. Selanjutnya, masukkan “$ 500.000” ke dalam sel B3 dan “$ 200.000” ke dalam sel C3. Sekarang, rasio pinjaman terhadap nilai dapat dihitung untuk kedua properti dengan memasukkan “= B2 / B3” ke dalam sel B4 dan “= C2 / C3” ke dalam sel C4.
Rasio pinjaman terhadap nilai yang dihasilkan untuk properti pertama adalah 70% dan rasio pinjaman terhadap nilai untuk properti kedua adalah 92,50%. Karena rasio pinjaman terhadap nilai untuk properti pertama di bawah 75%, Anda kemungkinan besar bisa mendapatkan hipotek, dan Anda tidak perlu membayar asuransi hipotek pribadi.
Di sisi lain, Anda akan sulit menerima pinjaman untuk membeli properti kedua karena rasio pinjaman terhadap nilai lebih dari 75%. Anda tidak hanya tidak memenuhi syarat untuk pembebasan PMI tetapi kemungkinan besar Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman sama sekali, karena pemberi pinjaman akan menganggapnya terlalu berisiko.
Garis bawah
Rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) digunakan oleh lembaga keuangan untuk menentukan seberapa berisiko memberikan pembiayaan kepada peminjam. Semakin tinggi uang muka Anda, semakin rendah rasio LTV Anda dan semakin sedikit jumlah uang yang harus dikeluarkan bank untuk membiayai pembelian Anda. Rasio LTV yang lebih rendah juga berarti seseorang cenderung tidak harus membeli asuransi hipotek pribadi (PVI).
Untuk mengetahui posisi keuangan Anda di mata pemberi pinjaman sebelum mengajukan hipotek, Anda dapat dengan mudah menghitung rasio LTV di Excel jika Anda memiliki jumlah hipotek dan nilai properti yang dinilai.