Cara Membandingkan Polis Asuransi Jiwa Permanen
Memilih polis asuransi jiwa bisa membingungkan. Ada begitu banyak kebijakan berbeda untuk dipertimbangkan. Anda harus memikirkan premi dan manfaat yang datang dengan kebijakan tersebut, serta perusahaannya. Lalu ada jenis kebijakannya. Manakah yang tepat untuk Anda — istilah kehidupan atau kehidupan permanen? Keduanya memiliki kelebihan dan kekurangan, tergantung pada situasi pribadi Anda.
Jika Anda mempertimbangkan polis asuransi jiwa permanen, ada beberapa hal yang perlu Anda pertimbangkan. Ilustrasinya sulit untuk diuraikan, dan setiap produk perusahaan memiliki biaya yang berbeda, sehingga sulit untuk membandingkan kebijakan secara langsung. Berikut panduan untuk membandingkan polis asuransi jiwa.
Apa Cara Membandingkan Polis Asuransi Jiwa Permanen?
- Polis asuransi jiwa permanen tidak kedaluwarsa, dan menawarkan manfaat kematian serta porsi tabungan.
- Untuk membandingkan berbagai kebijakan kehidupan permanen yang berbeda, gunakan tingkat pengembalian manfaat kematian internal sebagai alat evaluasi.
- Secara umum, kebijakan dengan IRR tertinggi mungkin yang terbaik untuk dipilih.
Apa itu Asuransi Jiwa Permanen?
Sebelum kita melihat bagaimana membandingkan polis, penting untuk memahami apa itu asuransi jiwa permanen. Asuransi jiwa permanen adalah jenis polis asuransi yang tidak memiliki masa berlaku yang merupakan ciri dari asuransi jiwa berjangka — kontrak yang berakhir jika tertanggung masih hidup setelah melewati usia tertentu.
Asuransi jiwa permanen umumnya memiliki dua komponen atau manfaat. Yang pertama adalah manfaat kematian, atau jumlah yang dibayarkan kepada penerima manfaat tertanggung setelah kematian. Yang kedua adalah nilai tunai, yang menumpuk seiring waktu. Pemegang polis dapat meminjam sejumlah ini atau bahkan menarik dari tabungan setelah titik tertentu.
Jenis Asuransi Jiwa Permanen
Ada dua jenis polis asuransi jiwa permanen yang tersedia di pasar. Keduanya menawarkan tunjangan kematian serta porsi tabungan. Tetapi ada perbedaan halus di antara keduanya. Porsi tabungan untuk polis asuransi seumur hidup biasanya dijamin, sedangkan yang ditawarkan oleh polis asuransi jiwa universal berfluktuasi berdasarkan kinerja pasar. Kebijakan universal juga menawarkan opsi premium yang fleksibel kepada pemegang polis. Satu peringatan untuk keduanya: Anda harus membayar premi Anda atau berisiko kehilangan polis Anda.
Jadi, bagaimana Anda memilih kebijakan yang tepat untuk Anda? Coba gunakan tingkat pengembalian internal (IRR) —ukuran umum yang digunakan untuk mengevaluasi investasi atau proyek.
Tingkat Pengembalian Internal
Kebanyakan orang melihat dua faktor ketika memutuskan polis asuransi jiwa permanen mana yang ingin mereka ambil — sekarang bersih (NPV) dari premi yang dibayarkan sama dengan nilai sekarang bersih dari manfaat kematian. Konsensus umum adalah bahwa polis dengan premi yang sama dan IRR tinggi jauh lebih diinginkan.
Asuransi jiwa memiliki IRR yang sangat tinggi pada tahun-tahun awal polis — seringkali lebih dari 1.000%. Kemudian menurun seiring waktu. IRR ini sangat tinggi pada hari-hari awal polis karena jika Anda hanya melakukan satu kali pembayaran premi bulanan, lalu tiba-tiba meninggal, penerima manfaat Anda masih akan mendapatkan manfaat sekaligus.
Cara terbaik untuk benar-benar mengevaluasi kebijakan adalah dengan meminta laporan opsional yang menunjukkan IRR kebijakan.
Pertimbangan Lain untuk Polis Anda
Saat membeli pertanggungan, sebaiknya bekerja sama dengan broker independen yang dapat menawarkan panduan tentang penjaminan emisi dan memberikan skenario dari berbagai perusahaan. Berikut beberapa masalah yang perlu dipertimbangkan saat membeli perlindungan:
Referensi cepat
Pialang independen dapat memandu Anda melalui proses penjaminan emisi dan memberi Anda proyeksi dari perusahaan asuransi yang berbeda.
Keuntungan kematian
Berapa manfaat kematian yang dibutuhkan? Ini tergantung pada situasi keuangan Anda dan apa yang perlu Anda tinggalkan kepada penerima manfaat Anda. Pertimbangkan beban utang Anda, pendapatan tahunan Anda, dan faktor lain apa pun yang berperan dalam kehidupan finansial Anda. Secara umum, Anda harus mengambil polis dengan tunjangan kematian yang setara dengan empat hingga lima kali gaji tahunan Anda.
Pertanyaan lain untuk ditanyakan pada diri Anda sendiri: Kapan manfaat kematian dibutuhkan — pada kematian pertama, kematian kedua atau pada kedua kematian? Dalam banyak kasus, polis penyintas yang menjamin dua nyawa memiliki premi yang lebih rendah dan IRR yang lebih tinggi daripada polis individu.
Usia dan Kesehatan Anda
Penanggung memiliki profil klien pilihan yang berbeda dan menilai masalah kesehatan secara berbeda yang memengaruhi biaya asuransi. Semakin muda Anda, semakin rendah preminya. Itu karena perusahaan asuransi bertaruh bahwa Anda akan hidup lebih lama. Jadi, orang tua cenderung lebih mahal untuk diasuransikan. Jika Anda seorang perokok atau menderita penyakit mematikan, premi Anda juga akan lebih tinggi.
Perusahaan Asuransi
Peringkat keuangan dan stabilitas perusahaan asuransi. Ini sederhana. Jika Anda memilih perusahaan yang sedang mengalami kesulitan, Anda mungkin tidak mendapatkan manfaat yang Anda bayarkan, jadi ada baiknya melakukan sedikit penggalian ke dalam keuangan perusahaan asuransi .
Siapa yang Mengambil Resiko?
Kebijakan dengan jaminan tanpa jeda telah menetapkan premi dan biaya tetapi membangun sedikit nilai tunai. Selama premi dibayarkan tepat waktu, manfaat kematian dijamin oleh perusahaan asuransi untuk tetap berlaku sampai usia yang ditentukan. Dengan polis tanpa jaminan, risiko dibagi. Premi ditentukan sebagian oleh asumsi tingkat pengembalian. Dengan demikian, semakin tinggi tingkat pengembalian yang diasumsikan semakin rendah premi yang digambarkan. Namun, jika pengembalian yang diasumsikan tidak tercapai, atau perusahaan asuransi menaikkan biaya dalam polis, maka pembayaran premi tambahan mungkin diperlukan, atau polis akan berakhir.
Apa yang Harus Dilakukan Selanjutnya?
Langkah selanjutnya adalah memilih daftar perusahaan dan meminta ilustrasi. Ilustrasi adalah proyeksi yang memberi Anda pandangan tentang kebijakan Anda selama masa pakainya. Agar konsisten, semua ilustrasi harus:
- Memiliki premi tingkat yang sama atau tunjangan kematian
- Bertahan sampai usia tertentu
- Gunakan mode pembayaran premi yang sama — bulanan, triwulanan, atau tahunan
- Gunakan suku bunga yang diasumsikan konsisten untuk kebijakan yang tidak dijamin
- Kecualikan pengendara yang memiliki biaya tambahan
- Sertakan laporan IRR
Berikut cara mengevaluasi ilustrasinya:
- Tentukan santunan kematian yang dijamin atau tidak
- Tinjau peringkat keuangan perusahaan asuransi
- Tentukan, polis mana yang menawarkan IRR tertinggi dengan premi terendah
Garis bawah
Dengan asumsi semua faktor lain sama seperti premi , tunjangan kematian, peringkat keuangan untuk perusahaan asuransi, dll, polis dengan IRR tertinggi pada tunjangan kematian dari waktu ke waktu mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Setelah Anda membuat pilihan, Anda perlu mengajukan aplikasi dan menjalani penjaminan emisi. Dalam beberapa kasus, tawaran dari perusahaan asuransi mungkin memiliki peringkat yang berbeda. Jika ini terjadi, broker Anda dapat membantu menyerahkan kasus tersebut ke perusahaan lain untuk melihat apakah tersedia penawaran yang lebih menguntungkan.