Ensiklopedia keuangan

Pilih Di antara Paket Kesehatan Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum

Sebagai bagian dariHealthCare.gov federalatau dijalankan olehnya.

Untuk mengakses rencana negara bagian Anda dengan cepat, klik disini dan masukkan nama negara bagian Anda.Masing-masing Marketplace ini menawarkan berbagai paket dariperusahaan asuransi kesehatan yang berpartisipasi.

Selain menemukan perlindungan kesehatan, Anda dapat menggunakan Marketplace untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat untuk subsidi federal yang hemat uang, termasuk Pengurangan Pembagian Biaya, yang dapat menurunkan biaya sendiri, danKredit Pajak Premium Lanjutan, yang lebih rendah premi bulanan Anda.4

Subsidi ini hanya tersedia di Marketplace, dan dapat membuat perbedaan yang signifikan dalam jenis pertanggungan yang mungkin mampu Anda bayar.Selama pendaftaran terbuka, yang berlangsung dari 1 November hingga 15 Desember 2020, Anda dapat membuat akun dan mengisi aplikasi online di Marketplace negara bagian Anda untuk melihat opsi jaminan kesehatan yang tersedia untuk Anda dan mencari tahu apakah Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan subsidi .

Apa Pilih Di antara Paket Kesehatan Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum?

Pada 28 Januari 2021, Presiden Biden menandatangani perintah eksekutif untuk menerapkan “Periode Pendaftaran Khusus”, membuka kembali pasar asuransi federal (health.gov ), antara 15 Februari dan 15 Mei 2021.

Di mana pun Anda tinggal, semua paket di Marketplace dipisahkan menjadi empat tingkat “metalik” — Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum — berdasarkan cara Anda dan rencana untuk membagi biaya perawatan kesehatan Anda.Di sini, kami menjelaskan tingkat pertanggungan yang berbeda dan menetapkan beberapa istilah kunci untuk membantu Anda memutuskan di antara paket asuransi kesehatan Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum.

Memahami Biaya Out-of-Pocket

Premium

Saat Anda membeli asuransi kesehatan, jumlah yang Anda bayarkan untuk pertanggungan setiap bulan disebut premi. Anda membayar ini terlepas dari apakah Anda pergi ke dokter, mengunjungi rumah sakit atau membeli obat resep atau tidak. Kapan dan jika Anda benar-benar menerima perawatan kesehatan, biaya Anda — di atas dan di luar premi — didasarkan pada pengurangan paket, pembayaran bersama, jaminan koin, dan jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri. Untuk membuat pilihan berdasarkan informasi saat membandingkan dan membeli paket kesehatan, penting untuk memahami apa arti istilah-istilah ini.

Dapat dikurangkan

Sebuah dikurangkan adalah jumlah yang harus membayar untuk layanan tertutup sebelum mulai asuransi Anda untuk membayar. Misalnya, jika Anda memiliki potongan $ 2.000, Anda akan membayar 100% dari biaya perawatan kesehatan Anda sampai jumlah yang telah Anda bayarkan mencapai $ 2.000. Setelah Anda memenuhi deductible Anda, beberapa layanan mungkin ditanggung 100% sementara yang lain akan meminta Anda membayar coinsurance (lebih lanjut tentang itu di bawah).

Pembayaran kembali

Sebuah copayment (kadang-kadang disebut “copay”) adalah jumlah dolar tetap bahwa Anda membayar untuk layanan kesehatan tertentu.Biasanya, Anda akan memiliki jumlah pembayaran bersama yang berbeda untuk jenis layanan yang berbeda, seperti pembayaran bersama $ 25 untuk kunjungan kantor dokter atau pembayaran bersama $ 250 untuk kunjungan ruang gawat darurat.Dalam kebanyakan kasus, pembayaran yang Anda lakukan tidak dihitung dalam deductible Anda.

Coinsurance

Bagian Anda dari biaya layanan kesehatan disebut coinsurance .Biasanya, ini dihitung sebagai persentase tetap dari total biaya untuk layanan, seperti 15% atau 30%.Coinsurance dimulai setelah Anda memenuhi deductible Anda.Misalnya, asumsikan Anda telah memenuhi deductible $ 2.000 Anda dan coinsurance paket Anda adalah 15%.Jika Anda memiliki biaya rumah sakit sebesar $ 1.000, bagian Anda dari biaya tersebut adalah $ 150 (15% dari $ 1.000).Jika coinsurance Anda 30%, bagian Anda akan menjadi $ 300.

Out-of-Pocket Maximum

Maksimum out-of-pocketsebuah plan(atau out-of-pocket limit) adalah jumlah tertinggi yang Anda bayarkan selama periode polis (biasanya satu tahun) sebelum paket Anda mulai membayar 100% dari jumlah yang diizinkan.Uang yang Anda bayarkan untuk premi dan perawatan kesehatan yang tidak tercakup dalam rencana Anda (mis. Operasi elektif) tidak dihitung dalam pengeluaran maksimum Anda sendiri.

Bergantung pada paket Anda, deductible, copayments dan / atau coinsurance Anda mungkin berlaku untuk jumlah maksimum yang dikeluarkan sendiri.Berbagai rencana perawatan kesehatan memiliki dana saku maksimum yang berbeda;namun, di bawah reformasi perawatan kesehatan, batas tahun 2020 adalah $ 8.150 untuk individu dan $ 16.300 untuk keluarga.

Manfaat baru yang penting untuk tahun 2016: Sekalipun batas paket keluarga lebih tinggi, sejumlah besar paket asuransi harus mulai dibayar ketika pengeluaran kesehatan anggota keluarga mana pun telah mencapai maksimum individu sebesar $ 8.150.Sebelumnya, mereka dapat menolak untuk membayar sampai seluruh pengeluaran keluarga telah mencapai batas keluarga yang jauh lebih tinggi.

Kebijakan ini disebut “batas pengeluaran saku yang tertanam”.Dimulai dengan paket 2016, paket non-grandfathered swadana dan grup besar harus mengikuti kebijakan ini untuk setiap individu dalam paket keluarga yang memiliki batas pengeluaran lebih tinggi dari batas individu ($ 8.150).Society for Human Resource Management menawarkan penjelasan yang lebih rinci.

Manfaat Kesehatan Penting

Agar perusahaan asuransi dapat berpartisipasi di Marketplace, ia harus menawarkan setidaknya paket Silver dan Gold.13 Apa  pun paket yang Anda pilih — Perunggu, Perak, Emas, atau Platinum — rangkaian Manfaat Kesehatan Esensial yang sama akan tercakup:

  • Pengobatan kecanduan
  • Layanan pasien rawat jalan
  • Kontrol kelahiran dan menyusui
  • Merawat bayi baru lahir dan anak-anak
  • Layanan darurat
  • Rawat Inap
  • Layanan laboratorium
  • Perawatan ibu hamil
  • Layanan kesehatan mental
  • Terapi okupasi dan fisik
  • Obat resep
  • Layanan pencegahan dan kesehatan (seperti pemeriksaan vaksin dan kanker)

Manfaat yang tercakup adalah layanan kesehatan yang dibayar oleh firma asuransi Anda berdasarkan rencana Anda. Anda mungkin masih diharuskan membayar pembayaran bersama atau jaminan koin, tetapi layanan tersebut diakui oleh paket Anda. Sebagai perbandingan, jika layanan tidak ditanggung — seperti operasi elektif atau perawatan kiropraktik — Anda akan bertanggung jawab 100% untuk biaya terkait.

Manfaat Kesehatan Esensial adalahpersyaratanminimum untuk semua paket di Marketplace;paket tertentu akan menawarkan perlindungan tambahan, tetapi tidak ada paket yang dapat menawarkan kurang dari itu.

Nilai Aktuaria

Empat tingkat paket kesehatan — Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum — dibedakan berdasarkan nilai aktuaria : persentase rata-rata biaya perawatan kesehatan yang akan dibayar oleh program tersebut.Semakin tinggi nilai aktuaria (yaitu Emas dan Platinum), semakin banyak rencana akan membayar tagihan Anda dan, oleh karena itu, semakin rendah biaya out-of-pocket Anda untuk deductible, copayments dan coinsurance.

Kelemahan dari paket yang memberikan perlindungan lebih adalah Anda akan membayar premi yang lebih tinggi setiap bulan.

Rata-rata, paket Perunggu akan mencakup 60% dari biaya pengobatan yang ditanggung, dan bagian Anda akan menjadi 40% sisanya.Nilai aktuaria dari setiap jenis rencana ditunjukkan di sini:

Bagian biaya Anda mungkin datang dalam bentuk deductible besar dengan coinsurance rendah setelah Anda memenuhi deductible Anda. Paket lain mungkin menawarkan pengurangan rendah dengan coinsurance yang lebih tinggi. Misalnya, Silver Plan A (yang umumnya membayar 70% dari biaya perawatan kesehatan Anda) menawarkan pengurangan $ 2.000 yang tinggi dan jaminan koin yang rendah 15%. Silver Plan B, di sisi lain, memiliki deductible $ 250 yang rendah tetapi memiliki coinsurance 30% yang lebih tinggi.

Berapa biayanya?

Untuk paket apa pun, premi bulanan Anda akan didasarkan pada beberapa faktor termasuk:

  • Usia kamu
  • Apakah Anda merokok atau tidak (di beberapa negara bagian Anda akan membayar “biaya tambahan” jika Anda seorang perokok)
  • Dimana kamu tinggal
  • Berapa banyak orang yang mendaftar dengan Anda (pasangan dan / atau anak)
  • Perusahaan asuransi Anda

Karena Marketplace negara bagian Anda mengizinkan berbagai perusahaan asuransi swasta untuk menawarkan paket, paket Silver dari satu perusahaan mungkin lebih mahal atau lebih murah daripada paket yang sama yang ditawarkan oleh perusahaan asuransi yang berbeda. Paket yang ditawarkan oleh perusahaan yang sama, bagaimanapun, akan naik harga seiring dengan naiknya nilai aktuaria dan jumlah yang dibayarkan rencana tersebut.

Sebagaimana dibahas di atas, batas federal untuk pengeluaran pribadi tahunan bagi individu (tidak termasuk premi bulanan) adalah $ 8.150;topi keluarga adalah $ 16.000.Paket tertentu mungkin memiliki topi sendiri yang lebih rendah.

Memutuskan Paket Mana yang Terbaik untuk Anda

Membandingkan rencana dan memilih salah satu bisa menjadi tantangan. Anda harus mempertimbangkan kesehatan dan situasi keuangan Anda. Secara umum, jika Anda mengharapkan banyak kunjungan perawatan kesehatan atau memerlukan resep rutin, Anda mungkin lebih baik dengan paket Gold atau Platinum yang membayar persentase biaya yang lebih tinggi. Sebaliknya, jika Anda pada umumnya sehat dan tidak berharap memiliki banyak tagihan, Anda mungkin merasa nyaman memilih paket Perunggu atau Perak.

Tentu saja, bahkan orang yang sehat pun dapat mengalami kecelakaan atau jatuh sakit dan berakhir dengan banyak tagihan medis, jadi Anda juga harus memperhitungkan toleransi risiko Anda. Masuk akal juga untuk memeriksa rumah sakit dan dokter mana yang termasuk dalam rencana yang Anda pilih.

Jika pendapatan Anda turun antara 100% dan 250% dari tingkat kemiskinan federal ($ 12.760 hingga $ 31.900 untuk individu pada tahun 2020), Anda mungkin memenuhi syarat untuk subsidi Pengurangan Pembagian Biaya, yang dapat membantu menurunkan deductible, pembayaran bersama, dan asuransi koin. Untuk menerima Pengurangan Pembagian Biaya, Anda harus membeli paket Silver di Marketplace.Anda masih akan memiliki berbagai paket untuk dipilih, tetapi harus Silver agar dapat memanfaatkan subsidi Pengurangan Pembagian Biaya.

Banyak orang akan memenuhi syarat untuk Kredit Pajak Premi Lanjutan, sejenis subsidi yang menurunkan premi bulanan Anda. Anda mungkin berhak atas subsidi ini jika pendapatan Anda berada di antara 100% dan 400% dari tingkat kemiskinan federal ($ 12.760 hingga $ 51.040 untuk perorangan).17

TheAmerika Penyelamatan Rencana Undang-Undang 2021 memperluas Kredit Pajak Premium lanjutan untuk 2021 dan 2022. Tindakan itu menghilangkan cap pendapatan (400% dari tingkat kemiskinan) untuk rumah tangga.Sekarang, sebagian besar orang akan membayar premi Marketpalce adalah 8,5% dari pendapatan rumah tangga mereka (berdasarkan biaya rencana patokan).Undang-undang baru juga menerapkan persentase premi baru yang dimiliki oleh individu dan keluarga di semua tingkat pendapatan rumah tangga.

Garis bawah

Saat memilih paket, sebaiknya ingat bahwa semua paket — Perunggu, Perak, Emas, dan Platinum —mencakup Manfaat Kesehatan Esensial yang sama.  Premi asuransi kesehatan bulanan Anda akan lebih tinggi jika Anda memilih paket dengan level yang lebih tinggi, seperti Gold atau Platinum.Tetapi Anda juga akan membayar lebih sedikit setiap kali Anda mengunjungi penyedia layanan kesehatan atau mendapatkan resep dokter.Sebaliknya, premi bulanan Anda akan lebih rendah jika Anda memilih paket Perunggu atau Perak, tetapi Anda akan membayar lebih untuk setiap kunjungan dokter, resep, atau layanan perawatan kesehatan yang Anda gunakan.

Referensi cepat

Pengurangan Pembagian Biaya dan subsidi Kredit Pajak Premi Lanjutan tidak otomatis: Anda harus mengajukan permohonan di Pasar Asuransi Kesehatan.5

Menemukan keseimbangan antara cakupan dan biaya dapat menjadi tantangan.Mulai 1 November, Anda dapat membandingkan paket 2021 di Marketplace untuk menemukan pertanggungan yang paling sesuai dengan situasi keuangan dan kebutuhan perawatan kesehatan Anda.Anda juga dapat mengajukan permohonan subsidi federal yang dapat membantu mengurangi biaya Anda.