Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk

Apa Bunga Sederhana vs. Bunga Majemuk?

Saat menganalisis persyaratan pinjaman, penting untuk mempertimbangkan lebih dari sekadar tingkat suku bunga. Dua pinjaman dapat memiliki jumlah pokok, suku bunga, dan jangka waktu pembayaran yang identik tetapi perbedaan yang signifikan dalam jumlah bunga yang Anda bayarkan, terutama jika satu pinjaman menggunakan bunga sederhana dan yang lainnya menggunakan bunga majemuk .

Poin Penting

  • Bunga sederhana dihitung dengan hanya menggunakan saldo pokok pinjaman setiap periode.
  • Dengan bunga majemuk, bunga per periode didasarkan pada saldo pokok ditambah bunga terutang yang telah diakui. Bunga majemuk dari waktu ke waktu.
  • The Truth in Lending Act (TILA) mensyaratkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan persyaratan pinjaman kepada calon peminjam, termasuk jumlah bunga dalam dolar yang harus dibayar selama masa pinjaman dan apakah bunga bertambah secara sederhana atau ditambah.

Bunga Sederhana

Bunga sederhana dihitung hanya dengan saldo pokok pinjaman. Umumnya, bunga sederhana yang dibayarkan atau diterima selama periode tertentu adalah   persentase tetap dari jumlah pokok yang dipinjam atau dipinjamkan. Misalnya, seorang siswa memperoleh pinjaman berbunga sederhana untuk membayar satu tahun biaya kuliah mereka, yang biayanya $ 18.000, dan tingkat bunga tahunan   atas pinjaman mereka adalah 6%. Mereka membayar kembali pinjaman mereka selama tiga tahun.

The Truth in Lending Act (TILA) mensyaratkan pemberi pinjaman untuk mengungkapkan persyaratan pinjaman kepada calon peminjam, termasuk jumlah bunga dalam dolar yang harus dibayar selama masa pinjaman dan apakah bunga bertambah secara sederhana atau ditambah.

Bunga Majemuk

Dengan bunga majemuk, bunga per periode didasarkan pada saldo pokok ditambah bunga terutang yang telah diakui. Bunga majemuk dari waktu ke waktu. Saat menghitung bunga majemuk, jumlah periode bunga menghasilkan perbedaan yang signifikan. Umumnya, semakin tinggi jumlah periode bunga majemuk, semakin besar jumlah bunga majemuk. Jadi untuk setiap $ 100 pinjaman selama periode tertentu, jumlah bunga yang  diperoleh  sebesar 10% per tahun akan lebih rendah daripada bunga yang diperoleh sebesar 5% setengah tahunan, yang pada gilirannya akan lebih rendah dari bunga yang diperoleh sebesar 2,5%. triwulanan.

Selain meneliti pernyataan Truth in Lending, perhitungan matematis cepat memberi tahu Anda apakah Anda melihat bunga sederhana atau bunga majemuk.

72

Bunga majemuk mengarah pada ” Aturan 72 “, rumus cepat dan berguna yang populer digunakan untuk memperkirakan jumlah tahun yang diperlukan untuk menggandakan uang yang diinvestasikan pada tingkat pengembalian tahunan tertentu. 

Perbedaan Utama

Misalkan Anda meminjam $ 10.000 dengan tingkat bunga tahunan 10% dengan pokok dan bunga jatuh tempo sebagai jumlah sekaligus dalam tiga tahun. Dengan menggunakan perhitungan bunga sederhana, 10% dari saldo pokok akan ditambahkan ke jumlah pembayaran Anda selama masing-masing dari tiga tahun tersebut. Hasilnya menjadi $ 1.000 per tahun, yang berarti total bunga $ 3.000 selama masa pinjaman. Maka, saat pelunasan, jumlah yang harus dibayar adalah $ 13.000.

Sekarang misalkan Anda mengambil pinjaman yang sama, dengan persyaratan yang sama, tetapi bunganya bertambah setiap tahun. Pada tahun pertama, tingkat bunga 10% hanya dihitung dari pokok $ 10.000. Setelah selesai, total saldo terutang, pokok ditambah bunga, adalah $ 11.000. Perbedaan mulai terlihat pada tahun kedua. Bunga untuk tahun itu didasarkan pada $ 11.000 penuh yang saat ini Anda miliki, bukan hanya saldo pokok $ 10.000. Pada akhir tahun kedua, Anda berhutang $ 12.100, yang menjadi dasar penghitungan bunga tahun ketiga. Saat pinjaman jatuh tempo, alih-alih berhutang $ 13.000, Anda malah berutang $ 13.310. Meskipun Anda mungkin tidak menganggap $ 310 sebagai perbedaan besar, contoh ini hanya pinjaman tiga tahun; bunga majemuk menumpuk dan menjadi opresif dengan jangka waktu pinjaman yang lebih lama.

Faktor lain yang harus diperhatikan adalah seberapa sering bunga bertambah. Dalam contoh di atas, ini sekali setahun. Namun, jika bunga majemuk lebih sering digabungkan, seperti semesteran, triwulanan, atau bulanan, perbedaan antara bunga majemuk dan bunga sederhana meningkat. Sering lebih peracikan berarti dasar dari mana biaya bunga baru dihitung meningkat lebih cepat.

Satu metode yang lebih sederhana untuk menentukan apakah pinjaman Anda menggunakan bunga sederhana ataubunga majemuk adalah dengan membandingkan tingkat bunganya dengan tingkat persentase tahunan, yang juga diwajibkan oleh TILAuntuk diungkapkan oleh pemberi pinjaman.  Tingkat persentase tahunan (APR) mengubah biaya keuangan pinjaman Anda, yang mencakup semua bunga dan biaya , menjadi suku bunga sederhana. Perbedaan substansial antara tingkat bunga dan APR berarti satu atau dua hal: pinjaman Anda menggunakan bunga majemuk atau termasuk biaya pinjaman yang besar selain bunga.

Garis bawah

Dalam situasi kehidupan nyata, bunga majemuk sering kali menjadi faktor dalam transaksi bisnis, investasi, dan produk keuangan yang dimaksudkan untuk diperpanjang selama beberapa periode atau tahun. Bunga sederhana terutama digunakan untuk penghitungan yang mudah: bunga yang umumnya untuk satu periode atau kurang dari satu tahun, meskipun bunga juga berlaku untuk situasi terbuka, seperti saldo kartu kredit.

Dapatkan keajaiban peracikan yang bekerja untuk Anda dengan berinvestasi secara teratur dan meningkatkan frekuensi pembayaran pinjaman Anda. Membiasakan diri dengan konsep dasar bunga sederhana dan bunga majemuk akan membantu Anda membuat keputusan keuangan yang lebih baik, menghemat ribuan dolar, dan meningkatkan kekayaan bersih Anda dari waktu ke waktu.