Bagaimana Menghindari Membayar Asuransi Hipotek Swasta — PMI

penyitaan. Umumnya, jika Anda membutuhkan pembiayaan untuk membeli rumah dan membayar uang muka kurang dari 20% dari biayanya, pemberi pinjaman Anda mungkin akan meminta Anda untuk membeli asuransi dari perusahaan PMI sebelum menandatangani pinjaman. Meskipun membutuhkan biaya tambahan, PMI memungkinkan pembeli yang tidak dapat membayar uang muka yang signifikan (atau mereka yang memilih untuk tidak) mendapatkan pembiayaan dengan harga yang terjangkau.

Apa Menghindari Membayar Asuransi Hipotek Swasta — PMI?

Salah satu cara untuk pembelian rumah; dalam istilah hipotek, rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) hipotek adalah 80%. Jika rumah baru Anda berharga $ 180.000, misalnya, Anda harus mengeluarkan setidaknya $ 36.000 untuk menghindari pembayaran PMI. Meskipun itu adalah cara termudah untuk menghindari PMI, uang muka sebesar itu mungkin tidak dapat dilakukan.


Selain itu, jika nilai rumah Anda naik ke jumlah yang menurunkan LTV Anda di bawah 80%, beberapa bank akan mengizinkan Anda mengajukan permintaan untuk membatalkan PMI. Namun, dalam skenario ini kemungkinan bank memerlukan penilai profesional untuk menyertai permintaan tersebut, yang biayanya ditanggung oleh peminjam.

Pilihan lain untuk peminjam yang memenuhi syarat adalah hipotek piggyback. Dalam situasi ini, hipotek kedua atau pinjaman ekuitas rumah diambil bersamaan dengan hipotek pertama. Dengan hipotek piggyback “8-10-10”, misalnya, 80% dari harga pembelian ditanggung oleh hipotek pertama, 10% ditanggung oleh pinjaman kedua, dan 10% terakhir ditanggung oleh uang muka Anda. Ini menurunkan loan-to-value (LTV) dari hipotek pertama menjadi di bawah 80%, menghilangkan kebutuhan akan PMI. Misalnya, jika rumah baru Anda berharga $ 180.000, hipotek pertama Anda adalah $ 144.000, hipotek kedua adalah $ 18.000, dan uang muka Anda adalah $ 18.000.


Opsi terakhir adalah asuransi hipotek yang dibayar pemberi pinjaman (LMPI) di mana biaya PMI termasuk dalam suku bunga hipotek selama masa pinjaman. Oleh karena itu, Anda mungkin akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman.

Poin Penting

  • Asuransi hipotek pribadi (PMI) dikeluarkan jika Anda perlu membiayai lebih dari 80% dari harga pembelian rumah.
  • Anda dapat menghindari PMI dengan mengambil hipotek pertama dan kedua di rumah secara bersamaan sehingga tidak ada pinjaman yang melebihi 80% dari biayanya.
  • Anda dapat memilih asuransi hipotek yang dibayar pemberi pinjaman (LMPI), meskipun ini sering kali meningkatkan tingkat bunga hipotek Anda.
  • Anda dapat meminta pembatalan pembayaran PMI setelah Anda membangun setidaknya 20% saham ekuitas di rumah.

Mengakhiri PMI Lebih Awal

Setelah Anda memiliki hipotek selama beberapa tahun, Anda mungkin dapat menghilangkan PMI dengan melakukan refinancing — yaitu, mengganti pinjaman Anda saat ini dengan yang baru — meskipun Anda harus mempertimbangkan biaya refinancing terhadap biayanya untuk terus membayar premi asuransi hipotek. Anda mungkin juga dapat membuangnya lebih awal dengan membayar di muka pokok hipotek Anda sehingga Anda memiliki setidaknya 20% ekuitas (kepemilikan) di rumah Anda. Setelah Anda memiliki jumlah ekuitas yang dibangun, Anda dapat meminta pemberi pinjaman untuk membatalkan PMI Anda.

Dengan asumsi Anda tetap mengikuti pembayaran hipotek Anda, PMI pada akhirnya akan berakhir dalam banyak kasus. Setelah rasio LTV hipotek turun menjadi 78% — yang berarti uang muka Anda, ditambah pokok pinjaman yang telah Anda lunasi, sama dengan 22% dari harga pembelian rumah — Undang-Undang Perlindungan Pemilik Rumah federal mengharuskan pemberi pinjaman untuk secara otomatis membatalkan asuransi.

Penasihat Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF® KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA

Ada beberapa cara untuk menghindari PMI:

  • Turunkan 20% untuk pembelian rumah Anda
  • Asuransi hipotek yang dibayar pemberi pinjaman (LPMI)
  • Pinjaman VA (untuk veteran militer yang memenuhi syarat)
  • Beberapa credit unions dapat membebaskan PMI untuk pelamar yang memenuhi syarat
  • Hipotek piggyback
  • Pinjaman dokter

Ada beberapa hal yang perlu diperhatikan tentang opsi di atas.

Dengan LPMI, pemberi pinjaman membayar biaya PMI, tetapi kemungkinan besar akan memberi Anda tingkat hipotek yang lebih tinggi. Selain itu, LPMI tidak dieliminasi seperti pada akhirnya PMI.

Dengan hipotek dukung-dukungan, pembeli dapat menggunakan dua pinjaman, bukan satu (dukung-dukungan) untuk membeli rumah. Yang pertama adalah pinjaman hipotek tradisional. Yang kedua mencakup jalur kredit ekuitas rumah atau pinjaman ekuitas rumah standar. Pinjaman kedua mencakup sisa jumlah untuk mendapatkan uang muka 20% dan biasanya memiliki tingkat yang lebih tinggi.