Ensiklopedia keuangan

Seberapa Buruk Skor Kredit Saya?

Jika Anda memiliki kredit yang sangat buruk atau kredit yang sangat bagus, Anda mungkin sudah mengetahuinya. Tapi ada area tengah yang luas di mana skor Anda terlalu rendah untuk memberi Anda penawaran terbaik. Jika Anda ingin mendaftar untuk mendapatkan kartu kredit baru, mengambil pinjaman di dealer mobil, mendapatkan hipotek untuk membeli rumah, atau meminjam uang untuk tujuan lain, kualitas skor kredit Anda membuat perbedaan yang serius.

Apa Seberapa Buruk Skor Kredit Saya?

  • Jika Anda memiliki skor kredit yang buruk, biasanya Anda akan membayar suku bunga yang lebih tinggi untuk pinjaman dan kartu kredit — dan mungkin kesulitan mendapatkannya sama sekali.
  • Nilai kredit yang buruk juga dapat meningkatkan premi asuransi Anda dan bahkan menghambat kemampuan Anda untuk menyewa apartemen atau mendapatkan pekerjaan.
  • Nilai kredit Anda ditentukan oleh sejumlah faktor, yang paling penting adalah apakah Anda membayar tagihan tepat waktu.

Mengapa Skor Kredit Penting

Dengan skor buruk, hanya sedikit bank yang akan mengambil risiko pada Anda. Mereka yang melakukannya kemungkinan hanya akan menawarkan tarif tertinggi kepada Anda. Bahkan skor biasa saja dapat mendongkrak tarif dibandingkan dengan yang ditawarkan kepada orang-orang dengan kredit yang sangat baik.

Skor kredit yang buruk juga dapat meningkatkan tarif asuransi Anda atau menyebabkan perusahaan asuransi menolak Anda sama sekali. Ini dapat berdiri di antara Anda dan apartemen yang ingin Anda sewa. Item negatif dalam laporan kredit Anda bahkan dapat merugikan Anda saat Anda melamar pekerjaan.

Mari kita lihat apa yang dianggap skor kredit buruk, bagaimana Anda bisa sampai di sana, dan apa yang dapat Anda lakukan untuk memperbaikinya.

Apakah Anda Memiliki Skor Kredit Baik atau Buruk?

Skor kredit, yang dapat berkisar dari 300 hingga 850, memperhitungkan sejumlah faktor di lima area untuk menentukan kelayakan kredit Anda: riwayat pembayaran Anda, tingkat utang saat ini, jenis kredit yang digunakan, panjang riwayat kredit, dan akun kredit baru.

Skor kredit buruk adalah skor FICO dalam kisaran 300 hingga 579. (FICO adalah singkatan dari Fair Isaac Corporation, perusahaan yang memulai sistem penilaian kredit yang paling banyak digunakan.) Beberapa diagram skor membagi rentang itu, menyebut “kredit buruk” a skor 300 hingga 550 dan “kredit subprime” skor 550 hingga 620. Terlepas dari labelnya, Anda akan kesulitan mendapatkan tingkat bunga yang baik atau mendapatkan pinjaman sama sekali dengan skor kredit 620 atau lebih rendah.Sebaliknya, nilai kredit yang sangat baik berada pada kisaran 740 hingga 850.

Hal-Hal yang Dapat Merusak Skor Anda

Peminjam dengan kredit buruk biasanya memiliki satu atau lebih item negatif berikut dalam laporan kredit mereka: 

Histori pembayaran Anda terhitung 35% dari skor Anda, jadi melewatkan tanggal jatuh tempo pembayaran Anda akan sangat merusak skor Anda. Terlambat 31 hari tidak seburuk keterlambatan 120 hari, dan terlambat tidak seburuk gagal membayar selama kreditor Anda mengirimkan akun Anda ke penagihan, menagih hutang Anda, atau setuju untuk melunasi hutang kurang dari jumlah hutang Anda. 

Jumlah utang Anda relatif terhadap jumlah kredit yang Anda miliki adalah faktor utama lainnya, terhitung 30% dari skor Anda. Katakanlah Anda memiliki tiga kartu kredit, masing-masing dengan batas kredit $ 5.000 , dan Anda telah memaksimalkan semuanya. Rasio pemanfaatan kredit Anda adalah 100%. Rumus penilaian terlihat paling baik pada peminjam yang rasionya 20% atau lebih rendah.

Referensi cepat

Untuk menjaga rasio pemanfaatan kredit mereka pada 20% yang menguntungkan, seseorang dengan $ 15.000 dalam bentuk kredit yang tersedia harus bertujuan untuk menjaga hutang mereka di bawah $ 3.000.

Panjang riwayat kredit Anda terhitung 15% dari skor Anda. Anda tidak memiliki banyak kendali atas komponen ini. Entah sejarah kredit Anda membentang ke belakang beberapa tahun atau tidak.

Jumlah akun kredit baru yang Anda miliki terhitung 10% dari skor Anda, yang berarti bahwa mengajukan pinjaman baru untuk memindahkan utang Anda dapat merusak skor Anda. Di sisi lain, jika memindahkan utang membuat Anda menurunkan suku bunga dan membantu Anda keluar dari hutang dengan lebih mudah, kredit baru pada akhirnya dapat meningkatkan nilai Anda.

Jenis kredit yang Anda gunakan dihitung untuk sisa 10% dari skor Anda. Jika Anda memiliki pinjaman mobil, hipotek, dan kartu kredit — tiga jenis kredit yang berbeda — itu bisa berarti skor yang lebih baik daripada jika Anda hanya memiliki kredit kartu-kartu. Sekali lagi, jangan terlalu khawatir tentang yang satu ini. Mengajukan permohonan untuk berbagai jenis pinjaman dalam upaya meningkatkan skor Anda akan berdampak kecil dan hanya membuat Anda semakin terjerat utang — bukan yang Anda inginkan jika kredit Anda kurang dari bintang. Sebaliknya, fokuslah untuk membayar saldo Anda dan melakukan pembayaran tepat waktu.

Hal-Hal yang Tidak Secara Langsung Mempengaruhi Skor Anda

Anda mungkin senang mengetahui bahwa faktor-faktor berikut tidak berdampak langsung pada skor kredit Anda: 

  • Penghasilan Anda. Tidak masalah apakah Anda menghasilkan $ 12.000 atau $ 120.000 setahun, selama Anda melakukan pembayaran tepat waktu. Memiliki penghasilan rendah tidak harus berarti memiliki kredit macet.
  • Dimana kamu tinggal. Tinggal di lingkungan yang buruk tidak akan memberi Anda nilai kredit yang buruk, juga tidak akan memberi Anda nilai yang baik. Jika Anda memiliki rumah, nilainya juga tidak memengaruhi skor Anda.
  • Berpartisipasi dalam program konseling kredit. Mendaftar untuk mendapatkan bantuan mengelola tagihan Anda tidak akan merugikan atau membantu skor Anda. Langkah-langkah spesifik yang Anda ambil dalam program itulah yang akan memengaruhi cara Anda menilai.
  • Ras Anda. Bahkan jika seseorang mungkin menebak ras Anda berdasarkan nama Anda, FICO tidak memasukkan ras ke dalam skor kredit Anda.
  • Status perkawinan Anda. Laporan kredit Anda tidak menyatakan apakah Anda sudah menikah atau bercerai, juga tidak menjadi faktor dalam skor Anda. Pernikahan mungkin secara tidak langsung menghasilkan skor kredit yang baik jika memiliki dua pendapatan membuat Anda lebih mudah membayar tagihan yang Anda perjuangkan — atau mungkin membuat Anda mendapat kredit buruk jika menikahi seseorang yang tidak bertanggung jawab secara finansial. Perceraian secara tidak langsung dapat merusak skor kredit Anda jika merusak keuangan Anda, tetapi sekali lagi, status perkawinan tidak akan memengaruhi skor Anda secara langsung.
  • Suku bunga pinjaman atau kartu kredit Anda. Apakah Anda membayar suku bunga default 29,99% pada kartu kredit atau tingkat perkenalan promosi 0%, rumus penilaian tidak peduli.

Apakah Tidak Ada Kredit Berarti Kredit Buruk?

Tidak memiliki riwayat kredit dan tidak memiliki nilai kredit — seperti yang mungkin terjadi jika Anda baru saja lulus sekolah atau baru tiba di AS — tidak berarti Anda memiliki kredit “buruk”. Meski begitu, ini bisa membuat lebih sulit untuk menyewa apartemen, membuka rekening kartu kredit, atau mendapatkan pinjaman. Dalam banyak kasus, Anda dapat mengatasi kurangnya skor dengan menggunakan metode alternatif untuk membuktikan tanggung jawab finansial Anda.

Jika Anda menginginkan hipotek, misalnya, Anda dapat mengirimkan riwayat pembayaran sewa dan utilitas tepat waktu dengan aplikasi hipotek Anda. Atau, jika Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan kartu kredit konvensional, Anda dapat mengajukan permohonan untuk mendapatkan kartu kredit yang dijamin , yang, setelah beberapa waktu, mungkin membuat Anda memenuhi syarat untuk kartu kredit konvensional.

3 Tips untuk Meningkatkan Skor Kredit Buruk

Berikut adalah beberapa langkah sederhana yang dapat Anda ambil yang hampir pasti akan meningkatkan skor Anda dari waktu ke waktu.

1. Lakukan pembayaran minimum tepat waktu, setiap waktu, di setiap akun. Anda mungkin tidak memiliki uang tunai untuk melunasi total saldo Anda atau bahkan membuat kerugian serius di dalamnya, tetapi jika Anda setidaknya dapat melakukan pembayaran minimum sebelum tenggat waktu setiap bulan, itu akan membantu skor Anda.

2. Cobalah untuk memperbaiki kesalahan laporan kredit yang signifikan. Anda dapat memperoleh laporan kredit Anda setahun sekali, gratis, dari tiga agen pelaporan kredit utama (Equifax, Experian, dan TransUnion) di situs web resmi untuk tujuan itu, AnnualCreditReport.com. Laporan ketiga lembaga tersebut mungkin agak berbeda, tergantung pada informasi apa yang mereka kumpulkan. Jika Anda menemukan kesalahan pada salah satunya, Anda dapat mengajukan “sengketa”, mengikuti langkah-langkah yang diuraikan di situs web agensi tersebut. Agensi kemudian diminta untuk menyelidiki masalah tersebut dan melaporkan kembali kepada Anda. Untuk bantuan tambahan melihat kesalahan pada laporan kredit Anda, pertimbangkan untuk memanfaatkan salah satu layanan pemantauan kredit terbaik .

3. Bicaralah dengan kreditor Anda. Jika Anda mengalami kesulitan membayar hutang Anda, lihat apakah Anda dapat membuat pengaturan yang lebih menguntungkan dengan perusahaan kartu kredit Anda atau pemberi pinjaman lainnya. Pastikan Anda mendapatkan persetujuan tertulis. Sadarilah bahwa beberapa pengaturan dapat merusak skor Anda. Meminta agar tanggal jatuh tempo pembayaran kartu kredit Anda diubah menjadi lima hari setelah Anda mendapatkan gaji, misalnya, tidak akan merusak skor Anda, tetapi meminta kreditur Anda untuk mengurangi saldo pinjaman Anda akan.

Permainan akhir di sini tidak hanya meningkatkan angka tiga digit, tetapi memperbaiki masalah yang mungkin membuat Anda berada dalam situasi keuangan yang sulit sejak awal. Dalam jangka panjang, ini bukan tentang memiliki skor kredit 740, meskipun bagus, tetapi mengendalikan hutang Anda dan dapat fokus pada tujuan keuangan Anda untuk tahun-tahun mendatang. Jika Anda memerlukan bantuan tambahan untuk menghilangkan tanda negatif dari laporan kredit Anda, perusahaan perbaikan kredit terbaik dapat berbicara dengan tiga agen pelaporan kredit utama atas nama Anda.