Bagaimana Usia Mempengaruhi Tarif Asuransi Jiwa

Apa Usia Mempengaruhi Tarif Asuransi Jiwa?

• Usia Anda adalah salah satu faktor utama yang mempengaruhi tingkat premi asuransi jiwa Anda, baik Anda sedang mencari polis berjangka atau permanen.
• Biasanya, kenaikan jumlah premi rata-rata sekitar 8% sampai 10% untuk setiap tahun usia; bisa serendah 5% per tahun jika Anda berusia 40-an, dan setinggi 12% per tahun jika Anda berusia di atas 50 tahun.
• Dengan asuransi jiwa berjangka, premi Anda ditetapkan saat Anda membeli polis dan tetap sama setiap tahun. Dengan asuransi seumur hidup, premi naik setiap tahun.
• Usia juga memengaruhi apakah seseorang akan memenuhi syarat untuk mendapatkan perlindungan asuransi jiwa, dengan ujian medis yang memenuhi syarat semakin ketat.

Tip

Polis asuransi jiwa berjangka biasanya menawarkan tarif premi yang lebih rendah dibandingkan dengan asuransi jiwa permanen.

Kelas Risiko dan Premi Asuransi Jiwa

Saat menghitung berapa banyak yang akan Anda bayarkan untuk asuransi jiwa, kelas risiko Anda ikut bermain. Perusahaan asuransi jiwa menetapkan pelamar ke berbagai kelas risiko, berdasarkan faktor-faktor seperti:

• Usia
• Jenis kelamin
• Kesehatan secara keseluruhan, termasuk berat badan dan adanya kondisi yang sudah ada sebelumnya
• Status merokok
• Sejarah keluarga
• Pendudukan
• Partisipasi dalam hobi berisiko, seperti hang-gliding atau sky-diving

Tip

Mengganti pekerjaan, menurunkan berat badan atau berhenti merokok semuanya dapat membantu meningkatkan klasifikasi risiko asuransi Anda.

Bagaimana Premi Asuransi Naik Seiring Umur

Premi tahunan, atau “tarif,” untuk polis asuransi jiwa berjangka ditentukan pada saat pembelian dan ditetapkan selama polis. “Tarifnya berlaku untuk jangka waktu tertentu,” kata Frazzitta.

Biasanya, jumlah premi meningkat rata-rata sekitar 8% hingga 10% untuk setiap tahun, menurut Ted Bernstein, Direktur, Life Insurance Concepts Inc.  “Seorang pria berusia 45 tahun akan membayar rata-rata $ 1.125 untuk polis baru berjangka 20 tahun dengan cakupan $ 1.000.000, ”katanya. “Polis yang sama yang dibeli pada usia 46, akan berharga $ 1.225 — dan $ 1.345 setahun jika dibeli pada usia 47.”

Alasan setiap tahun menaikkan biaya asuransi jiwa berjangka adalah matematika sederhana. “Setiap ulang tahun menempatkan Anda satu tahun lebih dekat dengan harapan hidup Anda dan karenanya, Anda lebih mahal untuk mengasuransinya,” kata Huntley. Dia memperkirakan bahwa tarif meningkat setiap tahun sebesar 5% hingga 8% di usia 40-an, dan 9% hingga 12% setiap tahun jika Anda berusia di atas 50 tahun.

Untuk dapat mempertahankan harga asuransi jiwa berjangka secara stabil — daripada menaikkan premi setiap ulang tahun — perusahaan asuransi menyebarkan premi yang akan Anda bayarkan selama 10, 20 atau 30 tahun dan rata-rata menjadi satu pembayaran, Huntley menjelaskan. Alih-alih membayar premi rendah ketika Anda masih muda dan premi yang sangat tinggi ketika Anda lebih tua, Anda membayar jumlah yang sama setiap tahun.

Setelah jangka waktu polis Anda saat ini berakhir, Anda dapat menghadapi tarif yang sangat tinggi berdasarkan usia Anda. “Jika tertanggung hidup lebih lama dari jangka waktu awal, perusahaan asuransi harus menyesuaikan premi untuk mencerminkan usia baru mereka,” kata Huntley.

Namun, tingkat polis seumur hidup memang meningkat seiring bertambahnya usia. “Premi ditentukan oleh perusahaan asuransi setiap tahun berdasarkan tabel aktuaria. Dan mereka meningkat pada setiap usia berturut-turut karena setiap tahun ada pengurasan yang lebih besar pada nilai tunai karena meningkatnya biaya kematian, ”kata Frazzitta.

Memenuhi Syarat untuk Pertanggungan

Huntley mengatakan usia dapat mempengaruhi apakah seseorang akan memenuhi syarat untuk perlindungan asuransi jiwa atau tidak. Usia yang lebih tua pasti bisa membatasi pilihan pelamar. Misalnya, sebagian besar operator hanya menawarkan kebijakan jangka 20 tahun untuk mereka yang berusia 18 hingga 70 tahun, katanya. Setelah itu Anda tidak bisa mendapatkan jangka waktu selama itu.

Persyaratan lain juga meningkat seiring bertambahnya usia. “Setiap operator memiliki persyaratan penjaminan emisi yang biasanya melibatkan pengujian terkait kesehatan tertentu,” kata Huntley. “Semakin tua Anda, semakin banyak pengujian yang dibutuhkan operator.” Misalnya, seorang pria berusia 44 tahun yang mengajukan perlindungan $ 500.000 dengan Perusahaan Asuransi Jiwa Umum Amerika kemungkinan akan diminta untuk menjalani pemeriksaan medis, termasuk tes darah dan urin. Namun, pada usia 45 tahun, Huntley mengatakan orang yang sama yang ingin membeli perlindungan yang sama perlu melakukan EKG istirahat bersama dengan pemeriksaan medis dan pekerjaan laboratorium.

“Persyaratan pengujian tambahan tentu saja dapat berdampak pada tingkat karena persyaratan tersebut dapat menangkap lebih banyak masalah kesehatan,” katanya. Dalam kasus pelamar yang lebih senior , operator asuransi jiwa juga mulai menilai kondisi mental. “Saya baru-baru ini memiliki kebijakan yang ditolak karena seorang penguji pergi ke rumah pelamar saya yang berusia 75 tahun dan mendaftarkan 10 item di ruangan itu,” kenangnya. Diminta untuk melafalkannya kembali, “klien saya hanya dapat mengingat tiga dari 10 item dan menolak untuk dicakup karena apa yang dianggap sebagai gangguan kognitif. “