Ensiklopedia keuangan

Koperasi perumahan: Jenis kepemilikan rumah yang unik

Membeli rumah dan menyewa apartemen hanya mewakili dua dari kemungkinan pengaturan tempat tinggal yang tersedia, dan keduanya bisa menjadi penghalang biaya. Perumahan koperasi memberikan alternatif dari metode tradisional untuk memperoleh tempat tinggal utama .

Koperasi perumahan atau “co-op” adalah jenis pilihan perumahan yang sebenarnya merupakan korporasi dimana pemiliknya tidak memiliki unitnya secara langsung. Sebaliknya, setiap penduduk adalah pemegang saham di perusahaan berdasarkan ukuran relatif unit tempat mereka tinggal. Di sini, kita melihat lebih dekat pada kehidupan koperasi.

Apa Koperasi perumahan: Jenis kepemilikan rumah yang unik?

  • Koperasi adalah cara untuk memiliki tempat tinggal utama, tetapi pemilik rumah tidak memiliki unit mereka secara langsung; sebaliknya, setiap penduduk adalah pemegang saham di koperasi itu sendiri.
  • Beberapa pemilik koperasi diperbolehkan untuk menjual saham koperasi mereka di pasar terbuka, tergantung pada harga pasar koperasi di lokasi tersebut.
  • Koperasi bisa lebih murah daripada apartemen karena mereka beroperasi berdasarkan biaya, mengumpulkan uang dari penghuni untuk membayar biaya.
  • Namun, sebelum membeli saham perusahaan, pastikan untuk memeriksa situasi keuangan perusahaan dan biaya yang terlibat.

Bagaimana Koperasi Perumahan Bekerja

Pemilik koperasi memiliki saham koperasi alih-alih memiliki unitnya secara langsung, yang akan terjadi di kondominium. Dengan beberapa koperasi, pemilik diperbolehkan untuk menjual saham koperasi mereka di pasar terbuka, tergantung pada harga pasar koperasi di lokasi tersebut, dengan persetujuan dewan koperasi.

Koperasi sering kali lebih murah daripada apartemen sewaan karena mereka beroperasi berdasarkan biaya, mengumpulkan uang dari penduduk untuk membayar tagihan yang belum dibayar. Di daerah di mana biaya hidup tinggi, seperti New York City, koperasi mungkin merupakan pilihan yang menarik dari perspektif keuangan. Biaya umum yang dibayarkan kepada koperasi, bagaimanapun, mungkin sedikit lebih tinggi daripada yang dibayarkan kepada asosiasi kondominium.

Selain aspek finansial dari kepemilikan koperasi, ada juga aspek sosial yang harus diperhatikan. Koperasi yang lebih kecil dijalankan secara ketat oleh penduduk, dengan semua orang ikut serta untuk mengurus tugas, seperti pemeliharaan, lansekap, dan pengaturan aturan. Koperasi besar dapat dijalankan oleh dewan direksi yang terdiri dari sebagian penduduk.

Dalam kedua kasus tersebut, ada aturan yang harus diikuti dan tingkat interaksi sosial tertentu yang terjadi. Jika Anda tidak suka berbagi otoritas pengambilan keputusan, hidup bersama mungkin tidak menarik bagi Anda.

Jenis Koperasi

Struktur koperasi perumahan bervariasi, tergantung pada yurisdiksi spesifik lokasinya. Di AS dan Kanada, opsi paling populer meliputi:

  • Market Rate Co-ops : Memungkinkan anggota koperasi untuk membeli dan menjual saham dengan harga berapa pun yang akan ditanggung pasar.
  • Koperasi Ekuitas Terbatas : Menetapkan batasan pada harga di mana saham dapat dibeli dan dijual.
  • Leasing Co-ops : Perusahaan co-op menyewakan bangunan daripada memilikinya dan tidak mengakumulasi nilai ekuitas. Dalam hal ini, koperasi mungkin memiliki cadangan uang tunai jika bangunan itu akan dijual.

Biaya untuk Membeli Co-op

Karena Anda pada dasarnya membeli saham perusahaan, pastikan untuk memeriksa situasi keuangan koperasi dan bertemu dengan penghuni lainnya. Mereka akan menjadi rekan bisnis Anda dan juga tetangga masa depan Anda. Sebelum membeli, Anda sebaiknya mempertimbangkan hal-hal berikut:

  • Lokasi
  • Fasilitas
  • Biaya
  • Kemampuan untuk menyewakan unit Anda
  • Kebijakan hewan peliharaan
  • Persyaratan asuransi

Untuk membeli saham dalam koperasi, setiap pembeli mengambil “pinjaman saham” alih-alih hipotek tradisional. Pinjaman ini beroperasi seperti hipotek, tetapi di samping pembayaran pinjaman yang dilakukan kepada pemberi pinjaman, penghuni koperasi bertanggung jawab untuk membayar bagian pro-rata dari biaya umum untuk menjalankan dan memelihara gedung.

Dikenal sebagai “pemeliharaan”, biaya ini biasanya dibayarkan ke kemitraan setiap bulan dan ditagih berdasarkan biaya. Pemeliharaan mungkin termasuk atau tidak termasuk pajak real estat, dan biaya tahunan yang dibayarkan untuk pemeliharaan cenderung naik setiap tahun dengan inflasi.

Biaya hipotek properti juga dapat dimasukkan dalam biaya bulanan: Sekalipun penyewa perorangan telah melunasi bagian pinjaman mereka, mungkin saja bangunan itu sendiri memiliki hipotek, yang dipegang oleh perusahaan , bukan oleh sebuah pasangan individu. Pinjaman saham membayar biaya pembelian ke dalam kemitraan. Ini tidak ada hubungannya dengan hipotek yang mendasari properti itu sendiri. Pembeli berhak atas semua potongan pajak yang dinikmati oleh pemilik rumah, termasuk potongan  pajak bunga dan real estat .

Pengeluaran tambahan termasuk polis asuransi selimut , isi dari setiap tempat tinggal tidak. Polis asuransi pribadi , yang dikenal sebagai HO-6, diperlukan untuk melindungi harta benda pribadi dari kerusakan air, kebakaran, pencurian, dan bencana lainnya. 

Pertimbangan Khusus untuk Koperasi

Koperasi harus mematuhi undang-undang yang mengatur perumahan yang adil, tetapi mereka bisa lebih ketat daripada opsi perumahan lain dalam hal persyaratan kepemilikan. Karena tidak ada tuan tanah , dan tidak ada penyewa, aturan pembelian saham dalam kemitraan ditetapkan oleh mitra.

Misalnya, pembeli baru mungkin diharuskan memiliki kekayaan bersih tertentu atau rasio hutang terhadap pendapatan tertentu selain menunjukkan kemampuan untuk memenuhi kewajiban keuangan dari pembelian koperasi.

Pemeriksaan latar belakang mungkin juga diperlukan. Seperti jenis perumahan lainnya, beberapa koperasi dirancang untuk hanya melayani orang yang berusia 65 tahun atau lebih, atau kelompok tertentu lainnya. Persyaratan kepemilikan yang lebih ketat ini memberikan suasana keamanan dan eksklusivitas pada kepemilikan koperasi. Sebagai imbalan atas eksklusivitas ini, koperasi umumnya dijalankan dengan cara yang lebih ketat daripada kondominium. Unit kelas atas, misalnya, mungkin melarang subleasing. Semua mitra berbagi biaya pengoperasian gedung.

Sebuah standar -atau kegagalan untuk bayar oleh salah satu pasangan mungkin memerlukan mitra lainnya untuk menutupi biaya bahwa pasangan ini, meskipun persyaratan kepemilikan ketat umumnya tetap default untuk minimum.

Kondominium vs. Koperasi

Kondominium adalah tempat tinggal multi-unit dengan tempat tinggal milik pribadi yang memelihara area umum dan infrastruktur bersama seperti lift, ruang bawah tanah, atau atap. Kondominium diklasifikasikan sebagai properti nyata, artinya pembeli memiliki akta atas tempat tinggal mereka. Jika Anda mempertimbangkan untuk hipotek Anda menggunakan kalkulator hipotek seperti di bawah ini.

Koperasi tidak dianggap sebagai properti nyata. Ketika Anda membeli dalam sebuah koperasi, Anda menjadi pemegang saham di sebuah perusahaan yang memiliki properti tersebut. Sebagai pemegang saham, Anda berhak untuk menggunakan unit perumahan eksklusif di properti.

Garis bawah

Selalu baca artikel pendirian , anggaran rumah tangga, perjanjian berlangganan , aturan, dan dokumentasi lain yang tersedia dari koperasi. Pastikan Anda benar-benar memahami cara kerja koperasi, termasuk cara pengelolaannya, apa yang akan Anda bayarkan, dan berapa bayarannya. Tanyakan tentang persyaratan hipotek yang mendasari, kebijakan terhadap hewan peliharaan, dan kemampuan Anda untuk membuat perubahan pada tempat tinggal Anda. Tidak ada salahnya mengajukan pertanyaan; sedikit usaha ekstra di depan bisa sangat membantu untuk memastikan tatanan kehidupan jangka panjang yang harmonis.

Referensi cepat

Diskriminasi pinjaman hipotek adalah ilegal. Biro Perlindungan Keuangan Konsumen atau ke Departemen Perumahan dan Pembangunan Perkotaan (HUD) AS.