Masalah Dijamin Asuransi Jiwa

Apa Masalah Dijamin Asuransi Jiwa?

Masalah asuransi jiwa yang dijamin, atau asuransi jiwa penerimaan terjamin, adalah jenis polis asuransi seumur hidup yang tidak mengharuskan Anda menjawab pertanyaan kesehatan, menjalani pemeriksaan medis, atau mengizinkan perusahaan asuransi untuk meninjau catatan medis dan resep Anda.Anda mungkin juga melihatnya disebut sebagai “asuransi jiwa tanpa pertanyaan” atau “tidak ada pertanyaan asuransi biaya akhir”.

Kedengarannya bagus, bukan?Ini tangkapannya.Masalah yang dijamin asuransi jiwa selalu memiliki masa tunggu.Jika Anda meninggal selama masa tunggu, penerima manfaat Anda tidak akan menerima manfaat kematian polis.Dengan sebagian besar polis, masa tunggu adalah dua tahun.Dengan beberapa, itu tiga.

Ini bukan penipuan.Faktanya, jika Anda meninggal selama masa tunggu, perusahaan asuransi akan membayar kembali (kepada penerima Anda) semua premi asuransi Anda ditambah bunga, biasanya dengan tarif 10%.

Penerima Anda masih akan mendapatkan sesuatu; itu hanya akan lebih sedikit dari yang Anda inginkan. Perusahaan asuransi memberlakukan masa tunggu ini karena, jika tidak, setiap orang dapat mengajukan permohonan asuransi pada ranjang kematian mereka dan membayar beberapa ratus dolar untuk mendapatkan tunjangan $ 25.000 bagi keluarga mereka. Tidak ada perusahaan asuransi yang dapat bertahan dalam bisnis dengan cara ini. Masalah terjamin asuransi jiwa memberikan perlindungan kepada orang sakit yang dinyatakan tidak bisa mendapatkannya.

Poin Penting

  • Masalah terjamin asuransi jiwa adalah polis asuransi seumur hidup kecil tanpa kualifikasi kesehatan.
  • Ini membayar manfaat kematian tunai sebesar $ 2.000 hingga $ 25.000 kepada penerima manfaat tertanggung.
  • Masalah jaminan asuransi jiwa tidak membayar manfaat kematian selama dua atau tiga tahun pertama polis berlaku, tetapi mengembalikan premi polis ditambah bunga 10% jika tertanggung meninggal selama periode ini.
  • Kebijakan masalah terjamin dirancang untuk orang dengan kondisi kesehatan serius yang mencegah mereka membeli polis yang menawarkan manfaat kematian langsung.
  • Dibandingkan dengan jenis asuransi jiwa lainnya, polis yang dijamin umumnya memiliki premi yang tinggi dibandingkan dengan manfaat kematiannya karena pemegang polisnya dalam kondisi kesehatan yang buruk.

Bagaimana Jaminan Asuransi Jiwa Masalah Bekerja

Polis ini mendapatkan namanya karena perusahaan asuransi menjamin mereka akan mengeluarkan polis kepada Anda selama Anda berada dalam rentang usia yang diizinkan saat Anda melamar.Dengan kata lain, mereka menjamin bahwa mereka akan menerima Anda sebagai pemegang polis.Rentang usia tipikal untuk memenuhi syarat adalah 50 hingga 80 tahun .Jika Anda berada di luar rentang usia ini, Anda mungkin masih bisa mendapatkan polis masalah terjamin dengan beberapa perusahaan asuransi, tetapi Anda memiliki lebih sedikit pilihan.

Mengingat persyaratan usia ini dan kurangnya penjaminan medis (pertanyaan kesehatan), Anda dapat melihat mengapa perusahaan asuransi memasarkan polis masalah terjamin ke kelompok usia ini.  Namun banyak orang dalam kelompok usia ini, bahkan mereka yang memiliki masalah kesehatan, memiliki pilihan selain masalah asuransi jiwa yang dijamin.Jenis asuransi ini paling baik untuk orang yang tidak memiliki pilihan lain karena kesehatan mereka — atau yang tidak mampu membeli pilihan lain karena kesehatan mereka.

Kondisi apa yang akan mendiskualifikasi Anda dari jenis asuransi kesehatan lainnya? Tidak sebanyak yang Anda kira.

  • Anda mengidap penyakit terminal dengan harapan hidup kurang dari dua tahun.
  • Anda pernah atau membutuhkan organ atau transplantasi jaringan.
  • Anda sedang menjalani dialisis.
  • Anda menderita Alzheimer atau demensia.
  • Anda berada di panti jompo atau di rumah perawatan.
  • Anda menderita kanker (dan itu bukan kanker sel basal atau sel skuamosa).
  • Anda mengidap AIDS atau HIV.
  • Anda menggunakan kursi roda karena penyakit atau penyakit kronis.

Jika Anda pernah memiliki orang tua atau kakek nenek yang sudah tua, Anda mungkin tahu seperti apa seseorang dengan satu atau beberapa kondisi seperti ini. Mereka mengalami hari baik dan hari buruk. Terkadang Anda mengira mereka di ambang kematian, tetapi kemudian mereka tiba-tiba berbalik dan tampak lebih baik dari sebelumnya. Kesehatan fisik, kesehatan mental, dan kemampuan fisik mereka dapat terlihat sangat tidak stabil. Bagi sebagian besar perusahaan asuransi, tingkat ketidakstabilan ini menunjukkan terlalu banyak risiko, tetapi beberapa mengkhususkan diri untuk mengambilnya.

Apakah Alex Trebek seorang Shill Asuransi Jiwa?

Anda mungkin pernah mendengar tentang masalah jaminan asuransi jiwa dari sebuah iklan televisi.Salah satu dari perusahaan asuransi Colonial Penn memilikipembawa acara”Jeopardy”,Alex Trebek yang mengiklankan masalah jaminan asuransi jiwa perusahaan.  Siapa yang tidak mencintai dan mempercayai Trebek? Dia harta nasional, seperti Tuan Rogers atau Vin Scully. Menyuruhnya memasang asuransi adalah ide yang bagus.

Semua informasi dalam iklan tersebut akurat — meskipun sebagian besar pelamar mungkin tidak akan membayar tarif promosi sebesar $ 9,95 sebulan untuk polis mereka. Namun, memang benar bahwa perusahaan asuransi tidak dapat menolak pertanggungan Anda, meningkatkan premi Anda, atau mengurangi manfaat kematian Anda selama Anda membayar premi. Ini semua adalah fitur standar dari polis asuransi seumur hidup, dan masalah yang dijamin adalah jenis asuransi seumur hidup.

Alternatif untuk Masalah yang Dijamin

Premi asuransi jiwa selalu bergantung pada usia, tinggi badan, berat badan, kesehatan, jenis kelamin (di negara bagian yang mengizinkan penetapan harga berdasarkan jenis kelamin), manfaat kematian, dan jenis polis.Perusahaan asuransi tidak memiliki pedoman penjaminan emisi yang berbeda untuk jenis asuransi yang berbeda, kataRick Sabo, perencana keuangan dan ahli penipuan asuransi di Gibsonia, Pa.  Apakah Anda membeli berjangka, utuh, atau universal, perusahaan asuransi akan menempatkan Anda dalam kategori risiko yang sama.

Namun, perusahaan asuransi yang berbeda mungkin menempatkan Anda dalam kategori risiko yang berbeda.Dengan kata lain, jika Anda memiliki kondisi kesehatan yang serius, seperti diabetes, satu perusahaan mungkin menawarkan kebijakan yang lebih baik daripada yang lain.

Banyak pelamar dan pelamar dengan masalah kesehatan percaya bahwa mereka tidak akan pernah bisa memenuhi syarat untuk kebijakan yang memerlukan penjaminan medis, tetapi seringkali bukan itu masalahnya.Tergantung kondisi kesehatan dan penerbitnya.Orang bisa mendapatkan asuransi jiwa dengan penjaminan bahkan jika mereka mengalami gagal jantung kongestif, pernah mengalami serangan jantung dalam 12 bulan terakhir, atau mengalami stroke dalam 12 bulan terakhir, di antara kondisi kesehatan lainnya.

Bagi kebanyakan orang, ada baiknya mengajukan beberapa kebijakan yang menanyakan pertanyaan kesehatan untuk melihat apakah mereka bisa mendapatkan tarif yang lebih baik, cakupan yang lebih luas, dan perlindungan langsung.Mereka yang hanya menginginkan polis kecil harus melihat ke dalam jaminan kehidupan universal, yang dapat memberikan pertanggungan hingga usia 100 atau bahkan 121,  atau asuransi biaya akhir. Kebijakan masalah yang dijamin berguna, tetapi hanya untuk pelamar yang tidak memenuhi syarat untuk kebijakan dengan penjaminan medis

Masalah yang Dijamin: Apa Catch-nya?

Kecuali untuk masa tunggu, kebijakan masalah yang dijamin mungkin terdengar terlalu bagus untuk menjadi kenyataan. Orang yang tidak sehat mengambil polis, membayar premi mereka, dan meninggal dalam beberapa bulan atau beberapa tahun. Perusahaan asuransi harus mengembalikan uang mereka atau membayar tunjangan kematian. Bagaimana perusahaan asuransi bahkan mampu menawarkan kebijakan ini?

“Cara perusahaan asuransi jiwa menghasilkan sebagian besar keuntungan mereka tidak melalui pengumpulan premi dikurangi tunjangan kematian,” kata broker asuransi jiwa Anthony Martin, CEOChoice Mutual .”Mereka menghasilkan sebagian besar uang mereka melalui investasi.”  Premi asuransi jiwa pada dasarnya seperti pinjaman tanpa bunga kepada perusahaan asuransi, kata Martin. Perusahaan menginvestasikan uang itu.

Pada 2019, perusahaan asuransi jiwa menghasilkan $ 145,1 miliar dalam bentuk premi dan $ 186,6 miliar pendapatan investasi bersih, menurut Insurance Information Institute, sebuah organisasi komunikasi nirlaba yang didukung oleh industri asuransi.  Perusahaan asuransi berinvestasi dalam saham, hipotek, real estat, derivatif, dan aset lainnya.

“Untuk masalah yang dijamin, mereka kehilangan uang untuk klien yang meninggal dalam dua tahun pertama,” kata Martin. Diperlukan waktu lima tahun bagi perusahaan asuransi untuk mencapai titik impas pada jenis asuransi ini, dan dalam banyak kasus, ini adalah solusi yang sama-sama menguntungkan bagi tertanggung. “Satu-satunya saat tertanggung tidak keluar duluan adalah jika mereka hidup cukup lama di mana preminya melebihi polis,” lanjutnya.

Asuransi Bekas

Alasan lain perusahaan asuransi mampu menawarkan apa yang tampaknya seperti proposisi tidak rugi bagi pemegang polis adalah karena banyak orang membiarkan polis mereka lewat.  Ini berarti mereka membayar premi untuk beberapa tahun, kemudian berhenti dan kehilangan pertanggungan mereka.Jika mereka memiliki jenis asuransi seumur hidup apa pun, mereka akan menerima nilai penyerahan tunai polis mereka, tetapi jumlah itu akan jauh lebih kecil daripada premi yang mereka bayarkan atau tunjangan kematian yang akan diterima ahli waris mereka.Perusahaan asuransi jiwa membayar $ 339,6 miliar untuk polis yang diserahkan pada 2019.

Ketika Masalah yang Dijamin Gagal

Ada dua skenario di mana kebijakan masalah yang dijamin mungkin tidak berhasil atau menjadi pilihan terbaik. Ini adalah jika tertanggung hidup cukup lama sehingga premi yang dibayarkan melebihi manfaat kematian, atau jika tertanggung membeli polis masalah yang dijamin ketika mereka dapat memenuhi syarat untuk polis yang memiliki jaminan kesehatan.

Polis dengan jaminan kesehatan memiliki premi yang lebih rendah untuk tunjangan kematian yang mereka berikan. Mereka juga menawarkan tunjangan kematian langsung atau tunjangan kematian bertingkat alih-alih memiliki masa tunggu.

Garis bawah

Terlepas dari faktor-faktor ini, masalah yang dijamin dapat menjadi aset keuangan yang berharga bagi orang-orang yang tidak dapat memperoleh asuransi. Dan orang-orang itu tidak selalu senior; mereka mungkin adalah orang dewasa yang lebih muda atau setengah baya dalam kesehatan yang buruk yang ingin meninggalkan uang untuk keluarga mereka.

Tidak ada dua masalah yang dijamin polis asuransi jiwa yang sama. Jadi, seperti halnya polis asuransi lainnya, Anda harus mencari yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda. Dengan begitu, Anda lebih mungkin menemukan polis asuransi jiwa terbaik yang saat ini ada di pasaran. Carilah tarif yang terjangkau — sesuatu yang Anda tahu akan dapat Anda ikuti bahkan jika situasi keuangan Anda berubah — karena polis yang sudah tidak berlaku tidak akan membantu siapa pun kecuali perusahaan asuransi. Yang terpenting, jangan berasumsi bahwa Anda tidak dapat memenuhi syarat untuk kebijakan yang memiliki kuesioner kesehatan. Anda tidak akan tahu sampai Anda melamar.