Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya

Apa Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya?

Pembayaran amortisasi penuh mengacu pada jenis pembayaran berkala atas hutang. Jika peminjam melakukan pembayaran sesuai dengan jadwal amortisasi pinjaman, hutang tersebut akan lunas pada akhir jangka waktunya. Jika pinjaman tersebut adalah pinjaman dengan suku bunga tetap, setiap  pembayaran amortisasi penuh adalah jumlah dolar yang sama. Jika pinjaman tersebut merupakan pinjaman dengan suku bunga yang dapat disesuaikan, pembayaran amortisasi penuh berubah seiring dengan perubahan tingkat bunga pinjaman.

Memahami Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya

Pinjaman yang pembayaran amortisasi penuhnya dilakukan dikenal sebagai pinjaman amortisasi sendiri. Hipotek adalah pinjaman amortisasi mandiri yang khas, dan mereka biasanya membawa pembayaran amortisasi penuh.

Untuk mengilustrasikan pembayaran amortisasi penuh, bayangkan seseorang mengambil hipotek suku bunga tetap 30 tahun dengan suku bunga 4,5%, dan pembayaran bulanannya $ 1.266,71. Pada awal masa pinjaman, sebagian besar pembayaran ini ditujukan untuk bunga dan hanya sebagian kecil untuk pokok pinjaman; Menjelang akhir masa pinjaman, sebagian besar dari setiap pembayaran mencakup pokok, dan hanya sebagian kecil yang dialokasikan untuk bunga. Karena pembayaran ini sepenuhnya diamortisasi, jika peminjam melakukannya setiap bulan, ia melunasi pinjaman tersebut pada akhir jangka waktunya.

Pembayaran Amortisasi Sepenuhnya vs. Pembayaran Hanya Bunga

Pembayaran hanya bunga adalah kebalikan dari pembayaran amortisasi penuh. Jika peminjam kita hanya menutupi bunga atas setiap pembayaran, dia tidak dalam jadwal untuk melunasi pinjaman pada akhir jangka waktunya. Jika pinjaman memungkinkan peminjam untuk melakukan pembayaran awal yang kurang dari pembayaran amortisasi penuh maka pembayaran amortisasi penuh di kemudian hari dalam masa pinjaman secara signifikan lebih tinggi. Ini adalah tipikal dari banyak hipotek dengan suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM).

Sebagai ilustrasi, bayangkan seseorang mengambil hipotek $ 250.000 dengan jangka waktu 30 tahun dan tingkat bunga 4,5%. Namun, alih-alih ditetapkan, tingkat suku bunga dapat disesuaikan, dan pemberi pinjaman hanya menjamin suku bunga 4,5% untuk lima tahun pertama pinjaman. Setelah itu, ini menyesuaikan secara otomatis.

Jika peminjam melakukan pembayaran amortisasi penuh, dia akan membayar $ 1.266.71, seperti yang ditunjukkan pada contoh pertama, dan jumlah itu akan meningkat atau menurun ketika tingkat bunga pinjaman menyesuaikan. Namun, jika pinjaman disusun sedemikian rupa sehingga peminjam hanya membayar pembayaran bunga untuk lima tahun pertama, pembayaran bulanannya hanya $ 937,50 selama waktu itu. Tetapi mereka tidak sepenuhnya melakukan amortisasi. Akibatnya, setelah suku bunga perkenalan berakhir, pembayarannya dapat meningkat hingga $ 1.949,04. Dengan mengambil pembayaran non-amortisasi penuh di awal masa pinjaman, peminjam pada dasarnya berkomitmen untuk melakukan pembayaran amortisasi penuh yang lebih besar di kemudian hari dalam jangka waktu pinjaman.

Jenis Pembayaran Pinjaman Lainnya

Dalam beberapa kasus, peminjam dapat memilih untuk melakukan pembayaran amortisasi penuh atau jenis pembayaran lain atas pinjaman mereka. Secara khusus, jika peminjam mengambil opsi pembayaran ARM , ia menerima empat opsi pembayaran bulanan yang berbeda: pembayaran amortisasi penuh selama 30 tahun, pembayaran amortisasi penuh selama 15 tahun, pembayaran hanya dengan bunga, dan pembayaran minimum. Dia harus membayar paling sedikit. Namun, jika dia ingin tetap berada di jalur yang benar agar pinjamannya lunas dalam 15 atau 30 tahun, dia harus melakukan pembayaran amortisasi penuh yang sesuai.