Rasio hutang-ke-pendapatan front-end (DTI)

Apa Rasio hutang-ke-pendapatan front-end (DTI)?

Rasio utang terhadap pendapatan (DTI) front-end adalah variasi dari DTI yang menghitung berapa banyak pendapatan kotor seseorang digunakan untuk biaya perumahan. Jika pemilik rumah memiliki hipotek, DTI front-end biasanya dihitung sebagai biaya perumahan (seperti pembayaran hipotek, asuransi hipotek, dll.) Dibagi dengan pendapatan kotor. Sebaliknya, DTI back-end menghitung persentase pendapatan kotor untuk jenis hutang lain, seperti kartu kredit atau pinjaman mobil. Anda mungkin juga mendengar rasio ini masing-masing disebut sebagai “Perumahan 1” dan “Perumahan 2”, atau “Dasar” dan “Luas”.

Poin Penting:

  • Rasio hutang terhadap pendapatan (DTI) front-end, atau rasio perumahan, menghitung berapa banyak pendapatan kotor seseorang dihabiskan untuk biaya perumahan.
  • DTI front-end biasanya dihitung sebagai biaya perumahan (seperti pembayaran hipotek, asuransi hipotek, dll.) Dibagi dengan pendapatan kotor.
  • DTI back-end menghitung persentase pendapatan kotor yang dibelanjakan untuk jenis hutang lain, seperti kartu kredit atau pinjaman mobil.
  • Pemberi pinjaman biasanya lebih memilih DTI front-end tidak lebih dari 28%. 

Memahami Front-End Debt-To-Income Ratio (DTI)

DTI juga dikenal sebagai rasio hipotek terhadap pendapatan atau rasio perumahan. Ini mungkin kontras dengan rasio back-end .

Menghitung Front-End Debt-To-Income Ratio (DTI)

Front-End DTI=(Housing ExpensesGross Monthly akuncome)∗100\ text {Front-End DTI} = \ left (\ frac {\ text {Pengeluaran Perumahan}} {\ text {Pendapatan Bulanan Bruto}} \ kanan) * 100DTI Bagian Depan=(Pendapatan bulanan kotor

Untuk menghitung DTI front-end, jumlahkan pengeluaran rumah yang diharapkan, dan bagi dengan jumlah yang Anda peroleh setiap bulan sebelum pajak (pendapatan kotor bulanan Anda). Kalikan hasilnya dengan 100, dan itu adalah rasio DTI front-end Anda. Misalnya, jika semua pengeluaran terkait perumahan Anda berjumlah $ 1.000 dan pendapatan bulanan Anda adalah $ 3.000, DTI Anda adalah 33%.

Apa yang Dimaksud dengan Rasio Hutang-Untuk-Pendapatan (DTI) yang Diinginkan?

Agar memenuhi syarat untuk mendapatkan hipotek, peminjam sering kali harus memiliki rasio hutang terhadap pendapatan di depan kurang dari tingkat yang ditunjukkan. Membayar tagihan tepat waktu, pendapatan yang stabil, dan nilai kredit yang baik belum tentu membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman hipotek. Dalam dunia pinjaman hipotek, seberapa jauh Anda dari kehancuran finansial diukur oleh DTI Anda. Sederhananya, ini adalah perbandingan biaya perumahan dan kewajiban hutang bulanan Anda versus berapa banyak yang Anda hasilkan.

Rasio yang lebih tinggi cenderung meningkatkan kemungkinan gagal bayar pada suatu hipotek. Misalnya, pada tahun 2009, banyak pemilik rumah memiliki DTI front-end yang jauh lebih tinggi daripada rata-rata, dan akibatnya, gagal bayar hipotek mulai meningkat. Pada tahun 2009, pemerintah memperkenalkan program modifikasi pinjaman dalam upaya untuk mendapatkan DTI front-end di bawah 31%.

Pemberi pinjaman biasanya lebih memilih DTI front-end tidak lebih dari 28%. Pada kenyataannya, tergantung pada nilai kredit, tabungan, dan uang muka Anda, pemberi pinjaman dapat menerima rasio yang lebih tinggi, meskipun itu tergantung pada jenis pinjaman hipotek. Namun, DTI back-end sebenarnya dianggap lebih penting oleh banyak profesional keuangan untuk aplikasi pinjaman hipotek.

Pertimbangan Khusus

Saat mempersiapkan pengajuan KPR, strategi yang paling jelas untuk menurunkan DTI front-end adalah dengan melunasi utang. Namun, kebanyakan orang tidak memiliki uang untuk melakukannya ketika mereka sedang dalam proses mendapatkan hipotek — sebagian besar tabungan mereka digunakan untuk uang muka dan biaya penutupan. Jika Anda merasa mampu membayar hipotek, tetapi DTI Anda melebihi batas, penandatangan bersama mungkin membantu.