Perbankan Cadangan Fraksional
Apa Perbankan Cadangan Fraksional?
Perbankan cadangan pecahan adalah sistem di mana hanya sebagian kecil dari simpanan bank yang didukung oleh uang tunai aktual dan tersedia untuk ditarik. Hal ini dilakukan untuk mengembangkan ekonomi secara teoritis dengan membebaskan modal untuk dipinjamkan.
Poin Penting
- Bank diharuskan untuk menyimpan sejumlah uang tunai yang diberikan deposan kepada mereka, tetapi bank tidak diharuskan untuk menyimpan seluruh jumlah yang ada.
- Seringkali, bank diharuskan menyimpan sebagian dari simpanan di tangan, yang dikenal sebagai cadangan bank.
- Beberapa bank dibebaskan dari memegang cadangan, tetapi semua bank dibayar dengan suku bunga cadangan.
Memahami Fractional Reserve Banking
Bank diharuskan untuk tetap berada di tangan dan tersedia untuk penarikan sejumlah uang tunai yang diberikan deposan kepada mereka. Jika seseorang mendepositokan $ 100, bank tidak dapat meminjamkan seluruhnya.
Bank juga tidak diharuskan untuk menyimpan seluruh jumlah di tangan. Banyak bank sentral secara historis mengharuskan bank di bawah lingkup mereka untuk menyimpan 10% dari deposito, yang disebut sebagai cadangan. Persyaratan ini ditetapkan di AS oleh Federal Reserve dan merupakan salah satu alat bank sentral untuk menerapkan kebijakan moneter. Meningkatkan persyaratan cadangan mengeluarkan uang dari perekonomian sementara menurunkan persyaratan cadangan menempatkan uang ke dalam perekonomian.
Secara historis, rasio cadangan yang diwajibkanpada akun non-transaksi (seperti CD) adalah nol, sedangkan persyaratan untuk setoran transaksi (misalnya, rekening giro) adalah 10 persen.Namun, setelah upaya baru-baru ini untuk merangsang pertumbuhan ekonomi, Fed telah mengurangi persyaratan cadangan menjadi nol untuk akun transaksi juga.
Persyaratan Cadangan Pecahan
Lembaga penyimpanan harus melaporkan rekening transaksi, deposito berjangka dan tabungan, vault cash, dan kewajiban cadangan lainnya kepada Fed baik mingguan atau triwulanan. Beberapa bank dibebaskan dari memegang cadangan, tetapi semua bank dibayar dengan tingkat bunga atas cadangan yang disebut “suku bunga cadangan” (IOR) atau “suku bunga atas cadangan berlebih ” (IOER). Tarif ini menjadi insentif bagi bank untuk menyimpan kelebihan cadangan.
Bank dengan aset kurang dari $ 16,3 juta tidak diharuskan memiliki cadangan. Bank dengan aset kurang dari $ 124,2 juta tetapi lebih dari $ 16,3 juta memiliki persyaratan cadangan 3%, dan bank-bank dengan aset lebih dari $ 124,2 juta memiliki persyaratan cadangan 10%.
Referensi cepat
Perbankan pecahan bertujuan untuk memperluas ekonomi dengan membebaskan modal untuk pinjaman.
Efek Pengganda Cadangan Pecahan
“Cadangan pecahan” mengacu pada bagian dari simpanan yang disimpan dalam cadangan. Misalnya, jika bank memiliki aset $ 500 juta, bank tersebut harus memiliki $ 50 juta, atau 10%, sebagai cadangan.
Analis mereferensikan persamaan yang disebut sebagai persamaan pengali ketika memperkirakan dampak GWM terhadap perekonomian secara keseluruhan. Persamaan tersebut memberikan perkiraan jumlah uang yang dibuat dengan sistem cadangan pecahan dan dihitung dengan mengalikan setoran awal dengan satu dibagi dengan persyaratan cadangan. Menggunakan contoh di atas, kalkulasi adalah $ 500 juta dikalikan satu dibagi 10%, atau $ 5 miliar.
Ini bukanlah bagaimana uang sebenarnya diciptakan tetapi hanya cara untuk merepresentasikan kemungkinan dampak dari sistem cadangan fraksional pada jumlah uang beredar. Dengan demikian, meskipun berguna bagi para profesor ekonomi, hal itu umumnya dianggap sebagai penyederhanaan yang berlebihan oleh para pembuat kebijakan.
Garis bawah
Perbankan cadangan pecahan memiliki pro dan kontra. Ini memungkinkan bank untuk menggunakan dana (sebagian besar simpanan) yang tidak akan digunakan untuk menghasilkan pengembalian dalam bentuk suku bunga pinjaman — dan untuk membuat lebih banyak uang tersedia untuk menumbuhkan ekonomi. Namun, itu juga bisa membuat bank kekurangan dalam kepanikan yang terus berlanjut karena bank run .
Banyak bank AS terpaksa tutup selama Depresi Hebat karena terlalu banyak pelanggan mencoba menarik aset pada saat yang sama. Namun demikian, perbankan cadangan fraksional adalah praktik bisnis yang diterima dan digunakan di bank-bank di seluruh dunia.