Tindakan Penyitaan

Apa Tindakan Penyitaan?

Istilah tindakan penyitaan mengacu pada proses hukum yang diprakarsai oleh pemberi pinjaman setelah peminjam gagal membayar hipotek mereka. Pemberi pinjaman dapat menegakkan hak mereka melalui penyitaan ketika peminjam gagal melakukan pembayaran hipotek atau ketika mereka gagal memenuhi kewajiban yang diuraikan dalam perjanjian hipotek mereka. Tindakan tersebut dimulai dengan pemberitahuan publik yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman. Jika hutangan masih belum bisa membawa pinjaman up to date, perusahaan hipotek dapat pergi melalui dengan proses penyitaan, setelah itu dapat menjual properti untuk membayar bawah saldo pinjaman.

Poin Penting

  • Tindakan penyitaan adalah proses hukum yang dimulai oleh pemberi pinjaman setelah peminjam gagal membayar hipotek mereka.
  • Setelah mengeluarkan pemberitahuan publik, pemberi pinjaman memberi peminjam masa tenggang untuk memungkinkan pemberi pinjaman memperbarui pinjaman.
  • Tindakan pindah ke pra-penyitaan jika peminjam tidak dapat membuat pengaturan.
  • Lelang memungkinkan pemberi pinjaman untuk menjual rumah.
  • Perlindungan yang ditingkatkan untuk peminjam melarang pemberi pinjaman untuk mengajukan pemberitahuan pertama sebelum tunggakan 120 hari.
  • Pemerintah memberlakukan moratorium penyitaan dan perlindungan tambahan bagi pemilik rumah sebagai tanggapan terhadap pandemi COVID-19, hingga 30 Juni 2021.

Bagaimana Tindakan Penyitaan Bekerja

Kebanyakan orang tidak punya uang untuk membeli rumah atau properti dengan uang tunai. Untuk membiayai pembelian, konsumen perlu mendapatkan KPR. Seorang pemberi pinjaman mengambil beberapa pertimbangan memperhitungkan sebelum menyetujui pinjaman, termasuk peminjam sejarah kredit dan pendapatan, serta properti nilai. Jika disetujui, pemberi pinjaman dan peminjam menandatangani kontrak hipotek, yang menguraikan frekuensi dan jumlah pembayaran.

Tetapi apa yang terjadi jika peminjam tidak dapat memenuhi kewajibannya?Ketika peminjam gagal bayar — setidaknya empat bulan menunggak — atau tidak memenuhi persyaratan kontrak, pemberi pinjaman mereka dapat memulai tindakan penyitaan setelah semua jalan lain habis.  Langkah pertama adalah mengirimkan pemberitahuan publik ke Kantor Perekam County. Pemberitahuan ini menunjukkan bahwa peminjam gagal membayar hipotek. Di beberapa negara bagian, pemberitahuan tersebut disebut Notice of Default, sementara negara bagian lain menyebutnya lis pendens .

Pada titik ini, peminjam memasuki pra-penyitaan. Ini adalah masa tenggang yang memungkinkan pemilik rumah untuk mendapatkan uang untuk tetap mengikuti pinjaman mereka atau mengatur penjualan rumah. Jika peminjam masih tidak dapat memberikan dana atau pengaturan lain, pemberi pinjaman dapat melanjutkan proses penyitaan.

Langkah selanjutnya melibatkan pengaturan tanggal untuk lelang penyitaan. Pemberi pinjaman mencatat Pemberitahuan Penjualan Wali Amanat di Kantor Perekam County, mengiklankan properti, dan memberi tahu peminjam tentang penjualan yang akan datang. Lelang biasanya berlangsung di gedung pengadilan daerah, kantor wali amanat , atau di properti itu sendiri.

Referensi cepat

Beberapa negara bagian mengizinkan peminjam hak penebusan untuk memperbarui pinjaman mereka hingga saat properti dilelang.

Pertimbangan Khusus

Persyaratan prosedural hukum yang sangat spesifik dan rinci berlaku untuk penyitaan dan harus dipatuhi untuk menghindari pembatalan penjualan penyitaan. Pemberitahuan yang tepat tentang penjualan penyitaan harus diberikan kepada debitur dan masyarakat umum, tetapi prosedur pastinya dapat berbeda di setiap negara bagian. 

Pemerintah federal AS mengeluarkan aturan baru bagi pemberi pinjaman yang ingin menyita properti setelah krisis keuangan. Didirikan oleh Biro Perlindungan Keuangan Konsumen (CFPB) pada 2013, aturan baru ini melayani pemilik rumah yang berada di ambang penyitaan dan melindungi mereka dari pinjaman predator. Aturan-aturan ini meliputi:

  • Batasan pelacakan ganda. Ini terjadi ketika pemberi pinjaman melanjutkan penyitaan ketika mereka bekerja dengan peminjam untuk menghindarinya. Pemberitahuan pertama hanya dapat diajukan setelah hipotek menunggak 120 hari.
  • Memberikan opsi kepada pemberi pinjaman setelah mereka melewatkan dua pembayaran secara berurutan. Pilihan ini termasuk alternatif penyitaan.
  • Menjelajahi semua alternatif penyitaan sebelum mengambil tindakan seperti itu dari pihak pemberi pinjaman.

Aturan ini diperluas pada tahun 2016, di mana CFPB menginstruksikan pemberi pinjaman untuk memberikan lebih banyak perlindungan kepada peminjam lebih dari satu kali selama masa pinjaman.Badan ini juga memasukkan anggota keluarga yang masih hidup dari peminjam yang telah meninggal dan mewajibkan pemberi pinjaman untuk memberi tahu peminjam ketika aplikasi mitigasi kerugian — upaya pemberi pinjaman untuk bekerja dengan peminjam — habis.

Pandemi covid-19

The perusahaan yang disponsori pemerintah (GSE) sepertiFannie Mae dan Freddie Mac .

Pemerintah memberlakukan moratorium penyitaan, mengizinkan pemilik rumah untuk tinggal di rumah mereka selama krisis kesehatan.Peminjam harus mendekati pemberi pinjaman mereka untuk mengetahui pilihan mereka.Beberapa pemberi pinjaman mungkin menawarkan kesabaran kepada peminjam, yang memungkinkan mereka untuk menahan atau mengurangi pembayaran mereka.  Pilihan lainnya adalah keringanan pembayaran, yang memungkinkan pemberi pinjaman untuk menunda pembayaran untuk jangka waktu tertentu.  Pembayaran yang terlewat karena kesabaran dan yang ditangguhkan tidak dieliminasi.Sebaliknya, mereka harus dibayar setelah periode berakhir.

Pada 9 Februari 2021, Badan Keuangan Perumahan Federal (FHFA) mengumumkan 30 Maret 2021, sebagai batas waktu moratorium.

Setelah mengambil pada 20 Januari 2021, Presiden Biden meminta agar larangan penyitaan dan penggusuran diperpanjang hingga 31 Maret 2021.  Pada 16 Februari, dia meminta agar itu diperpanjang hingga 30 Juni 2021.