5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)
Ada banyak alasan bagus untuk mempertimbangkan membeli polis asuransi jiwa, seperti pernikahan baru-baru ini, bayi baru, atau mengambil hutang besar (seperti rumah) orang yang Anda cintai akan kesulitan membayar jika sesuatu terjadi pada Anda. Atau, mungkin Anda telah menyaksikan secara langsung dampak kematian terhadap keuangan anggota keluarga yang masih hidup. Jika Anda sedang mencari asuransi jiwa atau baru saja membeli polis, pastikan Anda tidak membahayakan keuangan keluarga Anda dengan membuat kesalahan ini.
Apa 5 Kesalahan Yang Dapat Merusak Hidup Anda (Asuransi)?
- Asuransi jiwa dapat menawarkan jaminan finansial kepada orang yang Anda cintai jika sesuatu terjadi pada Anda.
- Semakin muda dan sehat Anda saat membeli asuransi jiwa, kemungkinan besar premi Anda akan semakin rendah.
- Sangat penting untuk membandingkan berbagai jenis asuransi jiwa untuk menemukan polis yang tepat untuk Anda dan situasi keuangan Anda.
- Dimungkinkan untuk memiliki lebih dari satu polis asuransi jiwa, meskipun Anda mungkin diharuskan untuk menyelesaikan pemeriksaan medis untuk memenuhi syarat untuk masing-masing polis.
Kesalahan # 1 – Menunggu untuk Membeli Asuransi
Saat membeli asuransi jiwa, penting untuk mempertimbangkan jumlah pertanggungan yang Anda butuhkan serta biayanya. Premi asuransi jiwa didasarkan pada sejumlah faktor, termasuk usia dan kesehatan Anda secara keseluruhan.
Membeli polis asuransi jiwa lebih cepat, daripada nanti, dapat menguntungkan Anda jika Anda berharap mendapatkan polis dengan biaya serendah mungkin. Tarif asuransi jiwa umumnya meningkat seiring bertambahnya usia atau kesehatan mereka memburuk. Dan, dalam beberapa kasus, penyakit atau masalah kesehatan mungkin membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan pertanggungan. Semakin lama Anda menunda keputusan membeli, semakin besar kemungkinan biaya asuransi — jika Anda bisa membelinya sama sekali.
Penting
Selain mengisi kuesioner kesehatan, Anda mungkin diminta untuk menyelesaikan ujian paramedis sebagai bagian dari proses penjaminan asuransi jiwa.
Kesalahan # 2 – Membeli Polis Termurah
Meskipun penting untuk membeli polis dengan harga terjangkau, penting untuk mempertimbangkan apa yang Anda dapatkan sebagai imbalan, dalam hal cakupan. Polis asuransi jiwa bisa sedikit rumit, jadi sebaiknya pelajari fitur dan manfaatnya.
Misalnya, asuransi jiwa berjangka cenderung lebih murah daripada asuransi jiwa permanen. Tapi ada peringatan: asuransi jiwa berjangka hanya melindungi Anda untuk jangka waktu tertentu sementara asuransi jiwa permanen dapat melindungi Anda sampai kematian, selama premi Anda dibayar.
Jika Anda yakin Anda hanya membutuhkan asuransi jiwa untuk jangka waktu tertentu, katakanlah 20 atau 30 tahun, maka polis asuransi jiwa bisa menjadi pilihan yang terjangkau. Di sisi lain, jika Anda tertarik dengan pertanggungan seumur hidup atau Anda ingin memiliki polis asuransi jiwa yang membangun nilai tunai sebagai sarana investasi, maka mungkin sepadan dengan membayar lebih banyak premi untuk pertanggungan permanen.
Tip
Jika Anda membeli polis asuransi jiwa berjangka kemudian memutuskan ingin mendapatkan pertanggungan seumur hidup, Anda mungkin dapat mengubah polis yang ada menjadi asuransi jiwa permanen.
Kesalahan # 3 – Membiarkan Premi Berakhir
Saat membeli asuransi jiwa, Anda diharapkan membayar premi sebagai imbalan atas pertanggungan. Sekali lagi, premi ini dapat didasarkan pada kelas risiko asuransi Anda , yang berkorelasi dengan usia, kesehatan, dan faktor lainnya. Jika Anda mempertimbangkan untuk membeli polis asuransi jiwa universal dengan jaminan sekunder — jaminan kematian dengan premi rendah untuk seumur hidup atau untuk jangka waktu tertentu — pembayaran yang terlambat dapat memengaruhi manfaat polis.
Kehidupan universal adalah jenis polis permanen khusus yang telah dipasarkan dengan jaminan perlindungan jangka panjang dengan harga serendah mungkin — ini nilai penyerahan tunai , kehidupan universal dengan jaminan sekunder berfokus pada memaksimalkan jumlah asuransi yang tersedia untuk setiap dolar dari premi.
Beberapa dari kebijakan ini mungkin sensitif terhadap waktu pembayaran premi. Misalnya, jika Anda kebetulan melewatkan pembayaran bulanan — atau terlambat lebih dari sebulan mengirimkan cek — polis terjamin Anda mungkin tidak lagi dijamin. Polis yang dibeli dengan pertanggungan terjamin hingga usia 100 mungkin hanya memberikan perlindungan hingga usia 92 jika satu pembayaran terlambat atau terlewat, yang dapat menjadi masalah jika Anda hidup lebih lama.
Tip
Tanyakan kepada perusahaan Anda apakah Anda merasa akan terlambat membayar; banyak yang akan menunggu 30 hingga 60 hari tanpa mengubah jaminan polis.
Kesalahan # 4 – Melupakan Asuransi Adalah Investasi
The NASD (FINRA) menganggap variabel polis asuransi jiwa investasi, sehingga sangat penting bagi Anda untuk memperlakukannya sebagai salah satu juga.
Sebuah asuransi jiwa variabel kebijakan adalah jenis permanen kebijakan yang memberikan perlindungan asuransi jiwa dengan nilai tunai. Sebagian dari premi digunakan untuk asuransi jiwa, dan sebagian lagi ke rekening nilai tunai yang diinvestasikan dalam berbagai investasi serupa dengan reksa dana yang Anda pilih. Seperti reksa dana, nilai akun ini berfluktuasi dan didasarkan pada kinerja investasi yang mendasarinya. Orang-orang sering melihat nilai-nilai kebijakan ini di masa depan sebagai sumber dana untuk menambah pendapatan pensiun mereka.
Anda harus mendanai polis asuransi jiwa variabel secukupnya untuk memaksimalkan pertumbuhan nilai tunai. Ini berarti terus melakukan pembayaran premi yang memadai, terutama selama pengembalian investasi yang buruk. Membayar kurang dari yang direncanakan dapat berdampak besar pada nilai tunai yang tersedia untuk Anda di masa mendatang. Penting juga untuk memantau kinerja polis Anda dan secara berkala menyeimbangkan kembali akun Anda ke alokasi yang Anda inginkan, seperti yang Anda lakukan dengan akun investasi mana pun. Ini akan membantu memastikan Anda tidak mengambil risiko lebih dari yang Anda rencanakan saat menyiapkan akun.
Kesalahan # 5 – Meminjam Dari Polis Anda
Polis asuransi jiwa permanen yang mengakumulasi nilai tunai bisa menjadi sumber dana saat Anda perlu meminjam uang. Nilai tunai dari polis permanen umumnya dapat digunakan untuk alasan apa pun yang Anda inginkan, termasuk penarikan dan pinjaman bebas pajak, jika dilakukan dengan benar.
Ini manfaat yang besar, tetapi harus dikelola dengan hati-hati. Jika Anda mengambil terlalu banyak uang dari polis Anda dan polis Anda kedaluwarsa , atau kehabisan uang, semua keuntungan yang Anda peroleh akan menjadi kena pajak. Belum lagi, Anda dapat secara signifikan mengurangi manfaat kematian yang tersedia bagi penerima manfaat Anda saat Anda meninggal dunia.
Jika Anda telah mengeluarkan terlalu banyak uang dan polis Anda akan segera berakhir, Anda mungkin dapat mempertahankan polis tersebut dengan melakukan pembayaran premi tambahan, dengan asumsi Anda mampu membelinya. Saat mengakses nilai tunai polis asuransi jiwa Anda, pastikan untuk memantaunya dengan cermat dan konsultasikan dengan penasihat pajak Anda untuk menghindari kewajiban pajak yang tidak diinginkan .
Catatan
Mengambil pinjaman asuransi jiwa berbeda dari memanfaatkan manfaat polis sebelum waktunya melalui pengendara manfaat kematian yang dipercepat .
Bisakah Anda Memiliki Berbagai Kebijakan Asuransi Jiwa?
Tidak ada aturan yang dikeluarkan oleh perusahaan asuransi jiwa yang melarang Anda memiliki beberapa polis asuransi jiwa. Dan ada beberapa skenario yang mungkin masuk akal untuk dilakukan.
Misalnya, Anda mungkin telah membeli polis seumur hidup $ 250.000 pada usia 30, hanya untuk memutuskan pada usia 40 bahwa Anda memerlukan lebih banyak pertanggungan. Anda dapat memilih untuk membeli polis asuransi jiwa berjangka $ 250.000 kedua untuk menutup setiap celah dalam rencana keuangan Anda. Atau, Anda dapat memilih untuk memiliki polis asuransi jiwa berjangka dan polis asuransi jiwa permanen.
Ada beberapa hal yang perlu diingat tentang memiliki beberapa polis asuransi jiwa. Pertama, banyak polis berarti banyak premi. Jika Anda membeli polis yang berbeda pada waktu yang berbeda, Anda mungkin melihat rentang yang lebar antara premi tertinggi dan terendah, tergantung pada usia dan kesehatan Anda.
Mendaftar untuk beberapa kebijakan juga berarti harus tunduk pada beberapa ujian paramedis. Ujian ini dilakukan sebagai bagian dari proses penjaminan emisi dan biasanya melibatkan pengiriman darah dan selama pengambilan sampel, serta pemeriksaan tekanan darah dan tanda vital lainnya. Meskipun ujian ini biasanya singkat, namun menjadwalkan beberapa ujian mungkin tidak nyaman.
Mengikuti beberapa polis juga dapat memperumit banyak hal, terutama jika Anda menggunakan beberapa polis asuransi jiwa permanen sebagai alat investasi. Ini dapat meningkatkan kemungkinan mengabaikan tanggal jatuh tempo premi, yang dapat menyebabkan salah satu polis Anda berakhir.
Tip
Pertimbangkan untuk berbicara dengan agen asuransi atau penasihat keuangan Anda tentang pro dan kontra memiliki beberapa polis asuransi jiwa dan implikasi pajak apa yang mungkin terjadi, jika ada.
Garis bawah
The keputusan untuk membeli asuransi jiwa adalah salah satu yang penting. Sebelum berkomitmen pada suatu polis, pastikan Anda mengerjakan pekerjaan rumah Anda, membaca kontrak asuransi Anda dengan cermat dan memahami semua ketentuannya. Meskipun kehilangan atau tidak pernah membeli asuransi jiwa mungkin tidak merusak hidup Anda, hal itu pasti akan merugikan orang yang Anda beli untuk dilindungi.