Hipotek pertama


Apa Hipotek pertama?

Hipotek pertama adalah hak gadai utama atas sebuah properti. Sebagai pinjaman utama yang membayar properti, pinjaman tersebut memiliki prioritas di atas semua hak gadai atau klaim lain atas properti jika terjadi gagal bayar. Hipotek pertama bukanlah hipotek atas rumah pertama peminjam; itu adalah hipotek asli yang diambil atas satu properti. Ini juga disebut Hak Gadai Pertama. Jika rumah dibiayai kembali, hipotek yang dibiayai kembali mengambil posisi hipotek pertama.


Poin Penting

  • Hipotek pertama adalah hak gadai utama atas properti yang mengamankan hipotek tersebut.
  • Hipotek kedua adalah uang yang dipinjam terhadap ekuitas rumah untuk mendanai proyek dan pengeluaran lain.
  • Jika rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) dari hipotek pertama lebih besar dari 80%, pemberi pinjaman umumnya memerlukan asuransi hipotek pribadi.
  • Bunga hipotek yang dibayarkan pada hipotek pertama dapat dikurangkan dari pajak, hanya berlaku untuk pembayar pajak yang merinci pengeluaran atas pengembalian pajak mereka.

Memahami Hipotek Pertama

Ketika seseorang ingin membeli properti, mereka mungkin memutuskan untuk membiayai pembelian tersebut dengan pinjaman dari lembaga pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman mengharapkan pinjaman rumah atau hipotek akan dilunasi dengan angsuran bulanan, yang mencakup sebagian dari pembayaran pokok dan bunga. Pemberi pinjaman akan memiliki hak gadai atas properti karena pinjaman tersebut dijamin dengan rumah. Hipotek yang diambil oleh pembeli rumah untuk membeli rumah ini dikenal sebagai hipotek pertama.

Hipotek pertama adalah pinjaman asli yang diambil dari sebuah properti. Pembeli rumah dapat memiliki beberapa properti atas namanya; namun, hipotek asli yang diambil untuk mengamankan masing-masing properti itulah yang merupakan hipotek pertama. Misalnya, jika pemilik properti mengambil hipotek untuk masing-masing dari tiga rumah mereka, masing-masing dari ketiga hipotek tersebut adalah hipotek pertama.

Istilah “hipotek pertama” membuat orang memahami bahwa mungkin ada hipotek lain atas sebuah properti. Pemilik rumah dapat mengambil hipotek lain, seperti hipotek kedua , sementara hipotek awal dan pertama masih berlaku.

Hipotek kedua adalah uang yang dipinjam terhadap ekuitas rumah untuk mendanai proyek dan pengeluaran lain. Akan tetapi, hipotek kedua dan hipotek berikutnya yang diambil atas properti yang sama merupakan subordinasi dari hipotek pertama. Ini berarti bahwa hipotek pertama dibayar sebelum hipotek sekunder dibayar jika terjadi gagal bayar.

Mortage Pertama dan Loan-to-Value (LTV)

Jika rasio pinjaman terhadap nilai (LTV) dari hipotek pertama lebih besar dari 80%, pemberi pinjaman umumnya memerlukanasuransi hipotek pribadi (PMI).Dalam kasus seperti itu, terkadang ekonomis bagi peminjam untuk membatasi ukuran hipotek pertama hingga 80% LTV dan menggunakan pembiayaan sekunder untuk meminjam sisa jumlah yang dibutuhkan.

Ekonomi pembayaran PMI versus penggunaan pinjaman kedua sangat bergantung pada tingkat di mana peminjam mengharapkan nilai rumah mereka meningkat. PMI bisa dihilangkan saat LTV hipotek pertama mencapai 78%. Namun, hak gadai kedua, yang biasanya memiliki tingkat bunga lebih tinggi daripada hipotek pertama, harus dilunasi. Hal ini kemungkinan besar dilakukan melalui pembiayaan kembali hipotek pertama dengan jumlah yang sama dengan sisa saldo hipotek pertama dan kedua.

Pajak atas Hipotek Pertama

Bunga hipotek yang dibayarkan pada hipotek pertama dapat dikurangkan dari pajak .Ini berarti bahwa pemilik rumah dapat mengurangi pendapatan kena pajak merekadengan jumlah bunga yang telah dibayarkan atas pinjaman untuk tahun pajak.Namun, merinci pengeluaran atas pengembalian pajak mereka.

Contoh Hipotek Pertama

Misalnya, jika pembeli rumah mendapatkan hipotek pertama senilai $ 250.000 atas properti rumah dan, setelah beberapa tahun, memperoleh hipotek kedua sebesar $ 30.000 atas properti yang sama, hipotek pertama lebih tua dari hipotek kedua.

Peminjam gagal membayar pembayarannya setelah dia telah melunasi $ 50.000 dari jumlah pinjaman awal, dan propertinya disita dan dijual untuk menutupi pinjaman tersebut. Jika hasil penjualan properti berjumlah $ 210.000, pemberi pinjaman hipotek pertama akan menerima saldo hutangnya, yaitu $ 200.000.

Pemberi pinjaman hipotek kedua akan menerima apa pun yang tersisa, yang dalam hal ini adalah $ 10.000. Karena hipotek pertama adalah klaim utama yang didahulukan dari klaim sekunder, hipotek kedua biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada hipotek pertama.