Ensiklopedia keuangan

Cara terbaik untuk meminjam uang

Hampir setiap orang perlu meminjam uang di beberapa titik. Mungkin untuk rumah baru. Mungkin untuk biaya kuliah. Mungkin untuk memulai bisnis.

Saat ini, pilihan pembiayaan profesional sangat banyak dan beragam. Di bawah ini, kami akan menguraikan beberapa sumber pinjaman yang lebih populer, meninjau pro dan kontra yang terkait dengan masing-masing.

Apa Cara terbaik untuk meminjam uang?

  • Berbagai pilihan pembiayaan tersedia untuk konsumen.
  • Pemberi pinjaman tujuan umum termasuk bank, credit unions, dan perusahaan pembiayaan.
  • Pinjaman peer-to-peer (P2P) adalah opsi digital untuk mengumpulkan pemberi pinjaman dan peminjam.
  • Kartu kredit dapat berfungsi untuk pinjaman jangka pendek, akun margin untuk membeli sekuritas.
  • Rencana 401 (k) dapat menjadi sumber pembiayaan pilihan terakhir.

Bank

Bank menawarkan berbagai produk hipotek, pinjaman pribadi, pinjaman konstruksi, dan produk pinjaman lainnya tergantung pada kebutuhan pelanggan mereka. Menurut definisi, mereka mengambil uang (deposito) dan kemudian mendistribusikan uang itu dalam bentuk hipotek dan pinjaman konsumen dengan tingkat yang lebih tinggi. Mereka mendapat untung dengan menangkap spread ini .

Bank adalah sumber dana tradisional bagi mereka yang membeli rumah atau mobil atau mereka yang ingin membiayai kembali pinjaman yang ada dengan suku bunga yang lebih menguntungkan.

Banyak yang merasa bahwa berbisnis dengan bank mereka sendiri itu mudah. Bagaimanapun, mereka sudah memiliki hubungan dan akun di sana. Selain itu, personel biasanya siap sedia di cabang setempat untuk menjawab pertanyaan dan membantu mengurus dokumen. Sebuah notaris publik mungkin juga tersedia untuk membantu bisnis atau pribadi dokumen pelanggan transaksi tertentu. Juga, salinan cek yang telah ditulis oleh pelanggan tersedia secara elektronik.

Sisi negatif untuk mendapatkan pembiayaan dari bank adalah biaya bank yang besar. Faktanya, beberapa bank terkenal karena mahalnya biaya pengajuan pinjaman atau biaya layanan mereka. Selain itu, bank biasanya dimiliki secara pribadi atau dimiliki oleh pemegang saham. Dengan demikian, mereka terikat pada individu tersebut dan tidak harus pada pelanggan individu.

Terakhir, bank dapat menjual kembali pinjaman Anda ke bank atau perusahaan pembiayaan lain dan ini mungkin berarti biaya dan prosedur dapat berubah — seringkali dengan sedikit pemberitahuan.

Koperasi Kredit

Sebuah serikat kredit adalah lembaga koperasi dikendalikan oleh anggota-the-nya orang yang menggunakan jasanya. Koperasi kredit biasanya cenderung mencakup anggota kelompok, organisasi, atau komunitas tertentu di mana seseorang harus menjadi anggota untuk meminjam.

Serikat kredit menawarkan banyak layanan yang sama seperti bank. Tetapi mereka biasanya adalah perusahaan nirlaba , yang membantu memungkinkan mereka meminjamkan uang dengan harga yang lebih menguntungkan atau dengan persyaratan yang lebih murah daripada lembaga keuangan komersial. Selain itu, biaya tertentu (seperti biaya transaksi atau aplikasi peminjaman ) mungkin lebih murah.

Referensi cepat

Koperasi kredit tidak selalu menawarkan produk yang akan Anda temukan di bank-bank besar.

Sisi negatifnya, beberapa credit unions hanya menawarkan pinjaman vanilla biasa atau tidak menyediakan variasi produk pinjaman seperti yang dilakukan oleh beberapa bank besar.

Pinjaman Peer-to-Peer (P2P)

Pinjaman peer-to-peer (P2P) —juga dikenal sebagai pinjaman sosial atau crowdlending — adalah metode pembiayaan yang memungkinkan individu meminjam dan meminjamkan uang tanpa menggunakan lembaga keuangan resmi sebagai perantara. Meskipun menghilangkan perantara dari proses, ini juga melibatkan lebih banyak waktu, tenaga, dan risiko daripada menggunakan pemberi pinjaman batu bata dan mortir.

Dengan pinjaman peer-to-peer, peminjam menerima pembiayaan dari investor individu yang bersedia meminjamkan uang mereka sendiri dengan tingkat bunga yang disepakati. Keduanya terhubung melalui platform online peer-to-peer. Peminjam menampilkan profil mereka di situs-situs ini, di mana investor dapat menilai mereka untuk menentukan apakah mereka ingin mengambil risiko memberikan pinjaman kepada orang tersebut.

Peminjam mungkin menerima jumlah penuh yang dia minta atau hanya sebagian. Dalam kasus yang terakhir, sisa pinjaman dapat didanai oleh satu atau lebih investor di pasar pinjaman sejenis. Biasanya pinjaman memiliki banyak sumber, dengan pembayaran bulanan dilakukan ke masing-masing sumber.

Bagi pemberi pinjaman, pinjaman tersebut menghasilkan pendapatan dalam bentuk bunga, yang seringkali dapat melebihi tingkat yang dapat diperoleh melalui kendaraan lain, seperti rekening tabungan dan CD. Selain itu, pembayaran bunga bulanan yang diterima pemberi pinjaman bahkan dapat memperoleh pengembalian yang lebih tinggi daripada investasi pasar saham. Bagi peminjam, pinjaman P2P merupakan sumber pembiayaan alternatif — terutama berguna jika mereka tidak dapat memperoleh persetujuan dari perantara keuangan standar. Mereka sering menerima tingkat bunga atau persyaratan pinjaman yang lebih menguntungkan daripada dari sumber konvensional juga.

Namun, setiap konsumen yang mempertimbangkan untuk menggunakan situs pinjaman peer-to-peer harus memeriksa biaya transaksi. Seperti bank, situs tersebut mungkin mengenakan biaya awal pinjaman, biaya keterlambatan, dan biaya pembayaran balik.

401 (k) Rencana

Bersama dengan akun pembanding, seperti program 403 (b) atau  457, program 401 (k) memungkinkan karyawan untuk menginvestasikan uang atas dasar penangguhan pajak. Tujuan utama mereka adalah menyediakan masa pensiun individu. Tapi mereka bisa menjadi pilihan terakhir untuk pembiayaan.

Uang yang Anda kontribusikan ke paket secara teknis adalah milik Anda, jadi tidak adabiaya penjaminan atau aplikasi jika Anda ingin menariknya.Atau lebih tepatnya, pinjam — karena penarikan permanen menimbulkan pajak dan denda 10% jika Anda berusia di bawah 59,5 tahun.

Kebanyakan 401 (k) s memungkinkan Anda meminjam hingga 50% dari dana yang ada di akun, hingga batas $ 50.000, dan hingga lima tahun.Karena dana tidak ditarik, hanya dipinjam, pinjaman tersebut bebas pajak.Anda kemudian membayar kembali pinjaman tersebut secara bertahap, termasuk pokok dan bunganya.

Tingkat bunga pinjaman 401 (k) cenderung relatif rendah, mungkin satu atau dua poin di atas suku bunga utama , yang kurang dari yang dibayarkan banyak konsumen untuk pinjaman pribadi. Juga, tidak seperti pinjaman tradisional, bunganya tidak pergi ke bank atau pemberi pinjaman komersial lainnya — itu pergi ke Anda. Karena bunga dikembalikan ke akun Anda, beberapa orang berpendapat, biaya meminjam dari dana 401 (k) Anda pada dasarnya adalah pembayaran kembali ke diri Anda sendiri untuk penggunaan uang tersebut.

Namun, ingatlah bahwa jika Anda mengeluarkan uang dari rencana pensiun Anda, Anda kehilangan dana yang digabungkan dengan bunga bebas pajak. Selain itu, sebagian besar paket memiliki ketentuan yang melarang Anda memberikan kontribusi tambahan ke paket tersebut sampai saldo pinjaman dilunasi. Semua hal ini dapat berdampak buruk pada pertumbuhan telur sarang Anda.

Kartu kredit

Jika digunakan secara bertanggung jawab, kartu kredit adalah sumber pinjaman yang bagus tetapi dapat menyebabkan kesulitan yang tidak semestinya bagi mereka yang tidak menyadari biayanya. Mereka tidak dianggap sebagai sumber pembiayaan jangka panjang. Namun, mereka dapat menjadi sumber dana yang baik bagi mereka yang membutuhkan uang dengan cepat dan berniat untuk mengembalikan jumlah pinjaman dalam waktu singkat.

Jika seseorang perlu meminjam sejumlah kecil uang untuk waktu yang singkat, kartu kredit (atau uang muka dengan kartu kredit) mungkin bukan ide yang buruk. Lagi pula, tidak ada biaya pendaftaran (dengan asumsi Anda sudah memiliki kartu). Bagi yang melunasi seluruh saldo di akhir setiap bulan, kartu kredit bisa menjadi sumber pinjaman dengan bunga 0%.

Di sisi lain, jika saldo terbawa, kartu kredit dapat dikenakan biaya suku bunga yang sangat tinggi (seringkali melebihi 20% per tahun). Selain itu, perusahaan kartu kredit biasanya hanya akan meminjamkan atau memberikan sejumlah kecil uang atau kredit kepada individu. Hal ini dapat merugikan mereka yang membutuhkan pembiayaan jangka panjang atau mereka yang ingin melakukan pembelian dalam jumlah besar (seperti mobil baru).

Terakhir, meminjam terlalu banyak uang melalui kartu kredit dapat mengurangi peluang Anda untuk mendapatkan pinjaman atau kredit tambahan dari lembaga pemberi pinjaman lain.

Akun Margin

Akun margin memungkinkan pelanggan pialang meminjam uang untuk diinvestasikan dalam sekuritas. Dana atau ekuitas di akun perantara  sering digunakan sebagai jaminan atas pinjaman ini.

Suku bunga yang dibebankan oleh akun margin biasanya lebih baik atau konsisten dengan sumber pendanaan lain. Selain itu, jika akun margin sudah dipertahankan dan pelanggan memiliki jumlah ekuitas yang cukup di akun tersebut, pinjaman akan mudah didapat.

Akun margin terutama digunakan untuk melakukan investasi dan bukan merupakan sumber pendanaan untuk pembiayaan jangka panjang. Konon, seseorang dengan ekuitas yang cukup dapat menggunakan pinjaman margin untuk membeli segala sesuatu mulai dari mobil hingga rumah. Namun, jika nilai sekuritas dalam akun menurun, perusahaan pialang mungkin meminta individu untuk memberikan jaminan tambahan dalam waktu singkat atau risiko investasi dijual dari bawah mereka.

Akhirnya, dalam penurunan pasar, mereka yang telah memperpanjang diri pada margin cenderung mengalami kerugian yang lebih parah karena biaya bunga yang bertambah serta kemungkinan mereka harus memenuhi margin call .

Badan Publik

Pemerintah AS atau entitas yang disponsori atau disewa oleh pemerintah dapat menjadi sumber dana yang luar biasa.Misalnya, agensi kuasi publik yang telah bekerja untuk meningkatkan ketersediaan dan keterjangkauan kepemilikan rumah selama bertahun-tahun.

Pemerintah atau entitas bersponsor mengizinkan peminjam untuk melunasi pinjaman selama periode yang diperpanjang. Selain itu, suku bunga yang dikenakan cukup menguntungkan dibandingkan dengan sumber pendanaan alternatif.

Di sisi lain, dokumen untuk mendapatkan pinjaman dari badan kuasi publik bisa jadi menakutkan.Selain itu, tidak semua orang memenuhi syarat untuk mendapatkan pinjaman pemerintah.Mungkin ada pendapatan yang membatasi dan persyaratan aset.Misalnya, sehubungan denganpenawaran hipotek Freddie Mac tertentu, pendapatan individu harus sama dengan atau kurang dari pendapatan median daerah tersebut.

Perusahaan Pembiayaan

Perusahaan pembiayaan secara rutin memberikan pinjaman kepada mereka yang ingin membeli sejumlah barang. Sementara beberapa pemberi pinjaman memberikan pinjaman jangka panjang, sebagian besar perusahaan pembiayaan mengkhususkan diri dalam menyediakan dana untuk pembelian yang lebih kecil seperti mobil atau peralatan utama.

Perusahaan pembiayaan biasanya menawarkan suku bunga yang kompetitif, dan biaya keseluruhan bisa rendah jika dibandingkan dengan bank dan lembaga pemberi pinjaman lainnya. Selain itu, proses persetujuan biasanya selesai dengan cukup cepat.

Namun, perusahaan pembiayaan mungkin tidak memberikan tingkat layanan pelanggan yang sama atau menawarkan layanan tambahan, seperti ATM. Mereka juga cenderung memiliki jumlah pinjaman yang terbatas.

Garis bawah

Apakah Anda ingin membiayai pendidikan anak-anak Anda, rumah baru, atau cincin pertunangan, menganalisis pro dan kontra dari setiap potensi sumber modal yang tersedia bagi Anda adalah hal yang bermanfaat.