Perencanaan Keuangan untuk Veteran

25.03.2021

Ketika penasihat keuangan fokus pada demografis untuk membangun klien mereka, mereka sering mengabaikan satu kelompok penting: anggota militer AS yang pensiun atau berpisah dari dinas. Dalam banyak kasus, para anggota layanan ini telah menjadi sasaran pemberi pinjaman dan penjual predator yang sering kali berhasil membuat mereka terlilit utang dan menghancurkan nilai kredit mereka. Bahkan mereka yang mengelola uang dengan baik seringkali tidak siap menghadapi transisi keuangan yang mereka hadapi ketika memasuki kehidupan sipil.

Jika Anda meninggalkan militer, apakah Anda memiliki penasihat keuangan atau mencoba melakukan ini sendiri, jangan biarkan diri Anda jatuh ke dalam perangkap yang menunggu mereka yang kembali ke alam semesta yang kurang terorganisir di luar dinas. Perencanaan keuangan veteran sangat penting, dan nasihat ini dapat membantu Anda membentuk masa depan keuangan yang stabil.

Apa Perencanaan Keuangan untuk Veteran?

Ketika veteran militer berpisah dari dinas, mereka sering menjadi sasaran pemberi pinjaman dan penjual predator.
Tiga kategori utama pensiunan militer adalah anggota layanan junior, perwira dan personel tamtama senior, dan anggota penyandang cacat.
Perencanaan pensiun, pajak, dan asuransi adalah tiga bidang penting di mana dokter hewan kemungkinan besar membutuhkan bantuan.

Tiga Kategori Veteran

Meskipun ada pengecualian, mayoritas anggota dinas yang meninggalkan dinas kemungkinan besar dapat dibagi menjadi tiga kelompok umum. Kelompok pertama terdiri dari bintara junior, yang bergabung dengan militer setelah sekolah menengah dan sekarang baru memasuki kehidupan sipil untuk pertama kalinya setelah dewasa. Banyak dari mereka yang termasuk dalam kategori ini tidak pernah menerima lebih dari pendidikan keuangan sepintas dalam bentuk apa pun selama mereka bekerja.

Kelompok kedua adalah perwira dan personel tamtama senior yang pergi setelah berkarir di militer.Setelah 20 tahun bertugas aktif, anggota militer dapat pensiun dengan pensiun seumur hidup;peraturan berbeda untuk Angkatan Darat, Angkatan Udara, Angkatan Laut, dan Korps Marinir.

Kelompok ketiga yang meninggalkan militer adalah anggota dinas penyandang cacat, yang menerima berbagai tingkat pembayaran tergantung pada kecacatan mereka.Kategori ini dikenal sebagai “pensiun kecacatan”.Penerimaan tergantung pada masa kerja aktif anggota layanan dan, bagi mereka yang kurang dari 20 tahun, peringkat disabilitas mereka.

Bantuan untuk Petugas Muda yang Kembali ke Kehidupan Sipil

Kelompok ini sering kali memiliki hutang yang cukup besar, seperti pinjaman mobil, saldo kartu kredit, pinjaman bantuan darurat dari Departemen Layanan Masyarakat Angkatan Darat, dan pinjaman konsumen lainnya. Mereka sering tidak menyadari nilai kredit mereka dan bagaimana pengaruhnya terhadap mereka ketika mereka mulai mencari pekerjaan, terutama pekerjaan yang membutuhkan izin keamanan.

Banyak tamtama yang meninggalkan layanan tidak memiliki tabungan dalam bentuk apa pun dan tidak terlalu memikirkan berapa biaya hidup bulanan mereka ketika mereka kembali ke kehidupan sipil. Anggota layanan dalam kategori ini dan penasihat mereka mungkin bijaksana untuk fokus terutama pada belajar bagaimana membuat dan mempertahankan anggaran, menggunakan GI Bill mereka dan keuntungan veteran lainnya dengan bijaksana dan mungkin pergi ke layanan konseling kredit lokal .

Referensi cepat

Survivor Benefit Plan (SFB) militer mungkin tidak membagikan dividen yang setara dengan polis asuransi jiwa yang baik , jadi manfaatnya harus dibandingkan dengan hati-hati sebelum memutuskan mana yang akan digunakan.

Manfaat Survivor: Haruskah Anda Memilih Keluar?

Mereka yang menerima pensiun pensiun otomatis akan mendapatkan Survivor Benefit Plan (SBP) jika sudah menikah.The pengendara membayar keluar 55% dari pensiun bulanan veteran almarhum untuk pasangan hidup sepanjang hidup mereka.Namun, memilih menjadi pengendara mengurangi pensiun bulanan veteran sebesar 6,5%, yang bisa menjadi biaya yang mahal.SBP juga dianggap sebagai penghasilan kena pajak oleh Internal Revenue Service (IRS) dan banyak negara bagian.

Lebih jauh lagi, semakin lama seorang veteran hidup, semakin sedikit pasangan yang masih hidup akan menerima. Seorang dokter hewan yang hidup sampai usia 85 tahun, misalnya, dan pasangannya meninggal dua tahun kemudian tidak akan mendapatkan banyak keuntungan dengan SBP jika dibandingkan dengan biayanya. Dalam kebanyakan kasus, mereka yang menerima pensiun pensiun akan lebih baik jika pasangan mereka membebaskan pengendara dan menggunakan pendapatan tambahan untuk membeli polis asuransi jiwa .

Ini memiliki beberapa keunggulan dibandingkan SBP. Pertama, seringkali akan lebih murah. Dan untuk yang lain, itu akan membayar tunjangan kematian lump-sum bebas pajak. Ini akan tetap konstan atau tumbuh selama polis berlaku, tergantung pada jenis pertanggungan yang dipilih.

Tentu saja, pilihan yang tepat di sini tidak sama untuk semua orang, dan ini adalah kesempatan bagi seorang penasihat untuk membuat rencana komprehensif bagi klien yang menghadapi dilema ini untuk melihat bagaimana skenario yang berbeda dapat terjadi. Rencana tersebut dapat menunjukkan, misalnya, apa yang akan terjadi jika pasangan memilih untuk membawa SBP dan veteran tersebut meninggal dalam 5, 15, atau 30 tahun ke depan. Hasilnya kemudian dapat dibandingkan dengan apa yang akan terjadi jika dokter hewan meninggal dalam salah satu kerangka waktu yang sama dengan perlindungan asuransi jiwa berjangka atau permanen sebagai gantinya.

Perencanaan Pensiun

Anggota layanan yang telah berpartisipasi dalam thrift saving plan (TSP) seringkali tidak menyadari apa pilihan mereka setelah mereka berpisah dari layanan. Banyak yang tidak menyadari bahwa ada keuntungan untuk menggulirkan rencana mereka ke rekening pensiun individu (IRA) atau rencana pensiun perusahaan tempat mereka bekerja di sektor swasta setelah mereka meninggalkan layanan.

Para veteran yang ingin menerima aliran pendapatan yang terjamin dari rencana mereka setelah mereka berhenti bekerja juga perlu memahami bahwa anuitas yang memenuhi syarat yang dapat mereka beli di dalam TSP tidak menawarkan banyak manfaat dari kontrak anuitas modern. Sebagian besar operator komersial sekarang menyediakan fitur seperti penunggang pendapatan keluarga , pembayaran dua kali lipat untuk perawatan terkelola, atau bonus di muka yang dibayarkan ke dalam kontrak saat pembelian.

Mereka yang menerima pensiun pensiun mungkin juga mendapati diri mereka tidak dapat memberikan kontribusi langsung kepada Roth IRA , karena pendapatan mereka terlalu tinggi ketika mereka menggabungkan pendapatan pensiun mereka dengan apa yang sekarang mereka hasilkan sebagai warga sipil. Seorang penasihat pensiun veteran dapat menunjukkan kepada mereka bagaimana menggunakan celah konversi Roth .

Perencanaan Pajak

Pemotongan pajak juga dapat menjadi penyesuaian besar dalam beberapa kasus karena sebagian besar anggota layanan menerima satu atau lebih tunjangan bebas pajak di samping gaji pokok mereka selama mereka berada dalam layanan tersebut. Seperti kontribusi Roth IRA, masalah ini juga dapat diperparah dengan pendapatan tambahan dari pensiun pensiun.

Asuransi dan Manfaat Lainnya

Meskipun gaji yang diterima anggota dinas militer seringkali di bawah gaji sipil untuk pekerjaan yang setara, tunjangan yang mereka terima selama mereka mengabdi tidak ada duanya. Tentu saja, hal ini tidak selalu terjadi di sektor swasta, jadi pastikan klien Anda yang akan memasuki kehidupan sipil siap untuk perubahan ini.

Mereka yang menerima pensiun pensiun mungkin ingin menyumbangkan beberapa bulan dari gaji ini ke dalam rekening tabungan untuk menutupi semua pengurangan yang berlaku dan pengeluaran langsung lainnya yang tidak akan ditanggung oleh kesehatan, gigi, penglihatan, atau kecacatan baru mereka. kebijakan. Penasihat juga perlu memastikan bahwa dokter hewan benar-benar memahami manfaat Administrasi Veteran mereka dan apa yang dapat mereka peroleh, seperti hipotek VA .

Garis bawah

Banyak veteran yang telah mengabdi pada negara kita tidak siap menghadapi kenyataan ekonomi yang menanti mereka setelah mereka pensiun dari dinas. Beberapa dari mereka membutuhkan pendidikan di bidang keuangan dasar, sementara yang lain menghadapi masalah yang lebih kompleks. Penasihat yang meluangkan waktu untuk melayani klien mereka secara efektif dapat meningkatkan situasi keuangan veteran dan mengandalkan individu tersebut sebagai klien untuk waktu yang lama.

Di bawah ini adalah daftar lengkap sumber daya perencanaan keuangan online untuk membantu memberikan nasihat keuangan terbaik bagi dokter hewan baru — dan, dalam hal ini, warga sipil juga.

Situs Web Penganggaran / Perencanaan Keuangan

www.mint.com (mengelola keuangan)
www.personalcapital.com (juga menawarkan manajemen aset untuk pelanggan kaya)
www.futureadvisor.com (yang baru yang telah didukung oleh mint.com dan Wall Street Journal)
www.360financialliteracy.org (situs web umum yang baik untuk menyimpan dan mengelola uang)
www.smartypig.com (situs web untuk membantu Anda mencapai tujuan penghematan tertentu)

Situs Web Skor / Laporan Kredit

www.annualcreditreport.com (satu laporan kredit gratis dari setiap biro utama setiap tahun)
www.vantagescore.com (skor kredit alternatif)
www.myfico.com (datang ke sini untuk info dan jawaban tentang skor kredit Anda)
www.creditkarma.com (skor TransUnion dan Equifax gratis dan banyak lagi, lebih mudah digunakan)
www.optoutprescreen.com (untuk memilih keluar dari penawaran kredit yang telah disaring)
www.creditcardeducation.com (sumber daya kartu kredit pendidikan dan praktis)
www.militarysaves.org (situs web yang nyaman untuk mendapatkan skor dan laporan gratis)

Situs Web Pendidikan Keuangan Umum

www.investopedia.com (Anda berada di situs sekarang)
www.consumerfinance.gov (pendidikan pembiayaan konsumen)
www.veteransfinancialcoalition.org (sekelompok organisasi yang berfokus pada pendidikan keuangan dan perlindungan konsumen veteran)
www.mymoney.gov (situs pemerintah yang mencakup pendidikan keuangan umum)

Situs Web Perawatan Kesehatan / Hipotek

www.va.gov (informasi manfaat umum)
www.healthcare.gov (mendapatkan pertukaran Undang-Undang Perawatan Terjangkau)
www.militaryonesource.mil (informasi dasar tentang banyak hal)
Serikat Kredit Federal Angkatan Laut (hipotek)

Situs Pinjaman Mahasiswa / Bantuan Keuangan

FinAid (panduan bantuan keuangan siswa)
Sallie Mae (penyedia pinjaman siswa)
www.studentaid.gov (sumber daya bantuan siswa federal)
Bantuan Mahasiswa Federal — FAFSA (melalui Departemen Pendidikan AS)