Ensiklopedia keuangan

Pengantar Profesi Penasihat Fidusia

The Pensiun Perlindungan Act of 2006 (PPA) dibawa sangat dibutuhkan pajak dan pensiun perencanaan bantuan baik untuk individu dan lembaga. Di antara ketentuan utama dari undang-undang ini adalah penciptaan generasi baru profesional keuangan yang dikenal sebagai penasihat fidusia . 

Inovasi ini mungkin telah memicu era baru dalam perencanaan keuangan — di mana nasihat keuangan yang obyektif menjadi manfaat bagi karyawan yang sama seperti asuransi kesehatan kelompok atau rencana pensiun. Apa arti tindakan ini bagi mereka yang berada di industri keuangan?

Apa Pengantar Profesi Penasihat Fidusia?

Penasihat fidusia, menurut definisi, adalah penasihat yang dibayar sebagai punggawa oleh pemberi kerja untuk memberi tahu karyawan tentang investasi rencana pensiun mereka, serta untuk menyediakan rangkaian lengkap produk dan layanan lainnya. Penasihat fidusia tidak bertanggung jawab atas seluruh rencana pensiun perusahaan; mereka hanya bertanggung jawab atas nasihat yang mereka berikan kepada karyawan secara individu.

Poin Penting

  • Seorang penasihat fidusia memberi nasihat kepada karyawan tentang rencana investasi serta produk dan layanan lainnya.
  • Penasihat fidusia disaring berdasarkan kriteria seperti riwayat peraturan dan kompensasi.
  • Penasihat fidusia menguntungkan pemberi kerja, karyawan, dan penasihat.

Apa Persyaratan Menjadi Penasihat Fidusia?

PPA berisi seperangkat pedoman yang harus dipenuhi oleh perencana keuangan agar dapat dipertimbangkan untuk posisi penasihat fidusia. Pengusaha harus menyaring pelamar potensial berdasarkan kriteria berikut:

  • Sejarah peraturan dan / atau disipliner : Apakah calon penasihat pernah terlibat dalam proses hukum atau arbitrase sebelumnya, atau apakah ada keputusan yang diberikan terhadap mereka?
  • Pengalaman sebelumnya dan kepuasan klien : Penunjukan Fidusia untuk Penasihat Keuangan Apakah calon penasihat memiliki praktik yang berkembang saat ini dengan basis klien yang puas ? Berapa lama penasihat dalam bisnis, dan jenis hasil apa yang telah dihasilkan penasihat?
  • Tingkat pengetahuan dan / atau keahlian : Apakah calon penasihat memiliki kemampuan untuk memberi nasihat kepada klien secara kompeten? Apakah penasihat berspesialisasi dalam bidang yang secara khusus relevan dengan karyawan (seperti opsi saham, jika pemberi kerja adalah perusahaan yang diperdagangkan secara publik)?
  • Afiliasi atau hubungan pribadi atau profesional : Jika penasihat terlibat dengan organisasi atau pengaturan bisnis lain yang dapat menunjukkan kemungkinan konflik kepentingan , maka hal ini harus diungkapkan sepenuhnya kepada pemberi kerja.
  • Kompensasi : Majikan harus mempertimbangkan pengaturan kompensasi yang disyaratkan oleh penasihat. Akankah penasihat membebankan biaya retainer per jam atau tahunan , atau komisi, atau beberapa kombinasinya? Apakah kompensasi untuk semua layanan akan sama? Bolehkah penasihat fidusia mengenakan biaya tetap untuk menawarkan nasihat rencana pensiun, dan kemudian membuat komisi atas penjualan asuransi perawatan jangka panjang kepada karyawan yang sama?
  • Layanan apa yang akan diberikan penasihat fidusia kepada karyawan? Akankah penasihat memberikan saran rencana pensiun sederhana, atau apakah perencanaan keuangan yang komprehensif juga akan disertakan? Apakah tepat untuk juga menawarkan produk dan layanan keuangan lainnya kepada karyawan; hal-hal seperti  nasihat hipotek , perencanaan dan persiapan pajak pendapatan , dan perencanaan harta milik ? Jika ya, bagaimana layanan ini dikenakan biaya dan kompensasi? Akankah pemberi kerja menanggung tagihan untuk semua layanan, atau akankah beberapa layanan dianggap sebagai manfaat tambahan yang dikenakan biaya tambahan bagi karyawan?

Setelah penasihat fidusia dipilih, mereka akan menjalani audit kinerja tahunanoleh pihak ketiga yang independen.

Pemberi kerja juga akan diminta untuk melakukan peninjauan internal secara berkala terhadap penasihat fidusia untuk memastikan bahwa penasihat tersebut terus mematuhi kriteria awal yang telah dipenuhi oleh penasihat tersebut ketika mereka dipekerjakan. Faktanya, PPA Act memungkinkan pengecualian terhadap aturan Securities and Exchange Commission (SEC) yang melarang penasihat menggunakan hasil investasi historis untuk klien dalam literatur tertulis atau iklan dalam bentuk apa pun.

Berdasarkan ketentuan ini, calon penasehat fidusia dapat menguraikan semua kualifikasi mereka yang terkait dengan pemenuhan kriteria yang dijelaskan di atas dalam bentuk tertulis, untuk memberikan informasi yang diperlukan kepada pemberi kerja agar dapat memilih calon dengan benar. Ini termasuk kinerja investasi klien di masa lalu, dalam pedoman tertentu.

Referensi cepat

Penasihat fidusia diaudit setiap tahun oleh pihak ketiga.

Penasihat Fidusia: Para Profesional

Untuk Pengusaha

Ada beberapa alasan mengapa pemberi kerja harus mempertimbangkan untuk mempekerjakan seorang penasihat fidusia penuh waktu yang tidak terafiliasi.

  • Pertama, tidak ada model komputer atau departemen layanan pelanggan yang dapat menandingi tingkat layanan yang dapat diberikan oleh profesional keuangan di tempat. Model komputer sering kali memerlukan tingkat keahlian tertentu untuk menafsirkan keuangan dengan benar, dan perwakilan layanan pelanggan rencana pensiun umumnya terbatas dalam lingkup saran yang dapat mereka berikan kepada karyawan. Oleh karena itu, memiliki penasihat fidusia sebagai staf akan memenuhi persyaratan fidusia pemberi kerja dengan cara yang tidak dapat ditiru.
  • Kedua, alokasi aset yang memuaskan. Pada titik ini, mereka tidak memiliki cukup rekam jejak untuk menawarkan hasil kinerja historis yang nyata.
  • Terakhir, memiliki penasihat yang tidak berafiliasi akan memastikan bahwa tidak ada karyawan yang akan meminta nasihat dari tempat lain karena kemungkinan konflik kepentingan.

Untuk Karyawan

Keuntungan yang dapat diperoleh karyawan dari penasihat fidusia terutama didasarkan pada sifat pribadi. Karyawan akan memiliki perencana keuangan penuh waktu yang secara pribadi mengenal mereka dan situasi individu mereka dan memikirkan kepentingan terbaik mereka saat membuat rekomendasi. Tingkat layanan pribadi ini kemungkinan besar akan menghasilkan manfaat lain juga, karena penasihat dapat membantu karyawan di bidang lain seperti penganggaran, perencanaan perkebunan, atau pajak penghasilan.

Untuk Penasihat

Dari sudut pandang pemasaran dan prospek, dipekerjakan sebagai penasihat fidusia dapat mewakili keuntungan besar dalam hal bisnis potensial. Tugas pencarian calon pelanggan yang memakan waktu untuk bisnis individu dapat diganti dengan basis karyawan siap pakai yang akses eksklusifnya dimiliki oleh penasihat fidusia.

Pasar ini akan terus tumbuh dengan cepat karena perusahaan meninggalkan rencana manfaat pasti tradisional dan memilih rencana iuran pasti atau alternatif lain yang lebih murah, seperti rencana opsi saham. Selain itu, pendaftaran otomatis wajib dalam rencana pensiun pemberi kerja akan meminimalkan birokrasi dan dokumen untuk penasihat, yang hanya bertanggung jawab atas saran aktual yang diberikan secara individu, sebagai lawan dari keseluruhan rencana aset dan kinerja gabungan mereka.

Tentu saja, penasihat fidusia harus memenuhi standar profesional kehati-hatian, loyalitas dan diversifikasi aset yang memadai , serta kepatuhan terhadap semua peraturan ERISA. Kepentingan terbaik klien harus selalu diutamakan saat membuat rekomendasi, meskipun kemungkinan manfaat bagi penasihat fidusia dan / atau pemberi kerja juga dapat dipertimbangkan, selama mereka tunduk pada kebutuhan karyawan.

Garis bawah

Ledakan penasihat fidusia mungkin akan segera terjadi, dan kemakmuran mungkin menunggu mereka yang dapat memenuhi kriteria pemilihan untuk posisi ini, dan kemudian memanfaatkannya. Basis pasar yang mungkin untuk penasihat fidusia mencakup semua 100 juta rumah tangga di AS – basis yang cukup besar untuk diambil dengan standar apa pun. Perencana keuangan yang mencari cara baru untuk mengembangkan praktik mereka harus segera menyelidiki kemungkinan ini.