Fico vs. experian vs equifax: apa bedanya?

Apa Fico vs. experian vs equifax: apa bedanya?

Tiga biro kredit utama mengumpulkan informasi tentang kebiasaan meminjam konsumen dan menggunakan informasi itu untuk membuat laporan kredit terperinci bagi pemberi pinjaman. Organisasi lain, Fair Isaac Corporation ( skor FICO peminjam, sementara yang lain memeriksa data yang terdapat dalam satu atau lebih laporan biro kredit peminjam.

Ketika mencari pinjaman, akan sangat membantu bagi peminjam untuk mengetahui skor FICO mereka, serta apa yang ada di laporan biro kredit mereka, seperti laporan dari Experian PLC (EXPN) dan Equifax Inc. ( EFX ). Peminjam yang tampak lebih kuat di bawah penilaian atau model pelaporan tertentu harus mencari pemberi pinjaman yang menggunakan model tersebut. Mengingat peran penting skor kredit dan laporan kredit yang baik dalam mengamankan pinjaman, salah satu layanan pemantauan kredit terbaik dapat menjadi investasi yang layak untuk memastikan informasi ini tetap aman.

Poin Penting




  • FICO, Experian, dan Equifax semuanya mengumpulkan dan memberikan info tentang kebiasaan kredit individu untuk pemberi pinjaman.
  • FICO hanya memberikan skor kredit numerik, berdasarkan kebiasaan pembayaran individu dan jumlah hutang yang mereka bawa.
  • Biro kredit Experian dan Equifax keduanya memberikan skor juga, tetapi mereka juga memberikan riwayat kredit terperinci pada individu.

FICO

Fair, Isaac and Company (yang menjadi Fair Isaac Corporation pada tahun 2003) mengembangkan skor FICO pada tahun 1989 dengan membuat rumus matematika yang dijaga ketat yang mempertimbangkan berbagai informasi yang terdapat dalam laporan biro kredit konsumen.2  Perusahaan tidak mengungkapkan model penilaian yang tepat yang digunakannya, tetapi situs webnya menunjukkan bagaimana skor tersebut dibobotkan.

Riwayat pembayaran, atau seberapa sering peminjam membayar tagihan tepat waktu, adalah faktor terpenting, yang mencakup 35% dari skor peminjam.Jumlah yang terutang, yang berarti rasio hutang peminjam terhadap batas kredit mereka, mencapai 30% lagi.Panjang sejarah kredit adalah 15% dari nilai peminjam;akun berpengalaman meningkatkan skor FICO.Campuran kredit menyumbang 10%, dengan peminjam penghargaan FICO yang menunjukkan bahwa mereka dapat mengelola berbagai jenis hutang, seperti hipotek, pinjaman mobil, dan hutang bergulir.Kredit baru juga mencapai 10%;FICO meremehkan peminjam yang baru saja membuka beberapa akun kredit.


Mencapai skor FICO yang tinggi membutuhkan campuran akun kredit dan mempertahankan riwayat pembayaran yang sangat baik. Peminjam juga harus menahan diri dengan menjaga saldo kartu kredit mereka jauh di bawah batas mereka. Memaksimalkan kartu kredit, membayar terlambat, dan mengajukan kredit baru secara sembarangan adalah hal-hal yang menurunkan skor FICO.

Lebih banyak bank dan pemberi pinjaman menggunakan FICO untuk membuat keputusan kredit daripada model penilaian atau pelaporan lainnya. Meskipun peminjam dapat menjelaskan item negatif dalam laporan kredit mereka, faktanya tetap bahwa memiliki skor FICO yang rendah adalah pemecah kesepakatan dengan banyak pemberi pinjaman. Banyak pemberi pinjaman, terutama di industri hipotek, mempertahankan persyaratan minimum FICO yang keras dan cepat untuk mendapatkan persetujuan. Satu poin di bawah ambang batas ini menghasilkan penyangkalan. Oleh karena itu, ada argumen kuat bahwa peminjam harus memprioritaskan FICO di atas semua biro ketika mencoba membangun atau meningkatkan kredit.

Kelemahan terbesar FICO adalah tidak ada ruang untuk kebijaksanaan. Jika peminjam mengajukan pinjaman yang membutuhkan minimal 660 FICO untuk persetujuan dan skor mereka menjadi 659, maka mereka ditolak pinjaman, terlepas dari alasan skor mereka. Ini bisa menjadi sesuatu yang sama sekali tidak menyiratkan kurangnya kelayakan kredit untuk pinjaman tertentu yang sedang dicari, tetapi sayangnya, model penilaian FICO tidak cocok untuk subjektivitas.

Peminjam dengan skor FICO rendah yang memiliki informasi berkualitas dalam laporan kreditnya harus mengejar pemberi pinjaman yang mengambil pendekatan yang lebih holistik untuk membuat keputusan kredit.

Referensi cepat

Dalam model penilaian numerik, pesaing utama FICO adalah VantageScore, yang dikembangkan tahun 2006 sebagai usaha patungan dari biro kredit utama — Experian, Equifax, dan TransUnion.

Experian

Experian adalah salah satu dari tiga biro kredit utama yang menghasilkan laporan yang merinci kebiasaan meminjam konsumen.Kreditor, seperti perusahaan hipotek, perusahaan pembiayaan mobil, dan perusahaan kartu kredit, melaporkan hutang peminjam dan riwayat pembayaran kepada Experian, serta kepada rekan-rekannya Equifax dan TransUnion (TRU ).Biro-biro mengatur informasi ini menjadi laporan yang menguraikan rekening mana yang bereputasi baik, mana yang bereputasi buruk, dan yang ada dalam koleksi dan catatan publik, seperti kebangkrutan dan hak gadai.

Keunggulan Experian dibandingkan FICO adalah informasi yang diberikannya lebih menyeluruh daripada angka sederhana. Sepasang peminjam dapat memiliki 700 skor FICO tetapi sejarah kredit yang sangat berbeda. Dengan meninjau laporan kredit Experian, pemberi pinjaman dapat melihat riwayat kredit aktual masing-masing peminjam — setiap utang yang dimiliki orang itu selama satu dekade atau lebih — dan menganalisis bagaimana orang itu mengelola utang itu. Ada kemungkinan bahwa algoritme FICO dapat memberikan peminjam ideal skor FICO yang sama dengan seseorang yang memiliki risiko kredit tinggi.

Kerugian utama dari Experian adalah, tidak seperti FICO, Experian jarang digunakan sebagai alat mandiri untuk membuat keputusan kredit. Bahkan pemberi pinjaman yang meninjau laporan kredit secara mendetail daripada memberikan skor numerik peminjam umumnya melihat hasil dari ketiga biro, bukan hanya Experian.

Akibatnya, peminjam harus secara berkala meninjau ketiga laporan kredit untuk mengawasi informasi yang salah atau menghina.

Equifax

Seperti Experian, Equifax adalah biro pelaporan kredit utama.Ini menghasilkan laporan kredit yang mirip dengan yang dari Experian dan mengikuti format yang serupa.Laporan Equifax sangat rinci dan mudah dibaca.Jika peminjam yang lima tahun laluterlambat membayar tagihan kartu kredit mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman yang meninjau laporan Equifaxnya dapat menunjukkan dengan tepat bulan keterlambatan pembayaran.Laporan tersebut juga menunjukkan hutang yang dimiliki oleh agen penagihan dan hak gadai terhadap aset peminjam.

Equifax menawarkan skor kredit numerik yang berkisar antara 280 hingga 850.  Biro tersebut menggunakan kriteria yang sama seperti FICO untuk menghitung skor ini, tetapi seperti halnya Experian, rumus pastinya tidak sama. Namun, skor kredit Equifax yang tinggi biasanya menunjukkan skor FICO yang tinggi.

Keunggulan Equifax mirip dengan yang dimiliki Experian. Laporan biro dirinci dan memberi pemberi pinjaman informasi yang lebih dalam tentang kebiasaan meminjam konsumen daripada hanya angka. Kerugiannya juga sama. Peminjam tidak dapat mengukur peluang persetujuan pinjaman mereka dengan aman hanya dengan melihat laporan Equifax mereka. Namun, jika laporan Equifax mereka jauh lebih kuat daripada laporan Experian atau skor FICO mereka, maka mereka memiliki kemampuan untuk mencari pemberi pinjaman yang memprioritaskan Equifax.