Ensiklopedia keuangan

FICO vs. FAKO: Batasan Skor Kredit Gratis

Ada sesuatu yang harus Anda ketahui tentang skor yang Anda peroleh dari layanan penilaian kredit gratis: Skor tersebut biasanya bukan skor FICO yang sama dengan yang diperoleh  pemberi pinjaman. Skor gratis terkadang disebut “skor kesetaraan” atau “skor pendidikan” (dan, secara mengejek, skor “FAKO”). Pada artikel ini, kami akan memeriksa alasan perbedaan antara kredit yang digunakan pemberi pinjaman. 

Apa FICO vs. FAKO: Batasan Skor Kredit Gratis?

  • Anda bisa mendapatkan skor kredit Anda secara gratis, terutama melalui bank dan perusahaan kartu kredit.
  • Namun, tidak semua skor kredit gratis adalah skor FICO standar industri.
  • Tiga biro kredit teratas membuat VantageScore sebagai alternatif dari FICO, tetapi belum sepopuler itu.
  • Setiap orang memiliki beberapa nilai kredit, baik di FICO maupun di VantageScore.

Setiap Biro Kredit Memiliki Data Yang Berbeda

Pertama, mari kita perjelas kesalahpahaman. The nilai kredit bebas, pada kenyataannya, real. Namun, mereka mungkin hanya memberi Anda gambaran umum tentang posisi Anda dengan kreditur tertentu. 

Salah satu batasan untuk mendapatkan skor kredit Anda hanya dari satu sumber adalah bahwa skor FICO Anda dengan masing-masing dari biro kredit utama, atau mereka dapat memilih untuk tidak melapor sama sekali.

Selain itu, setiap biro menimbang data dalam laporan kredit Anda denganagak berbeda ketika menghitung skor kredit Anda, meskipun FICO mengatakan bahwa hal ini paling banyak hanya menghasilkan perbedaan kecil.  Lebih lanjut, pemberi pinjaman mungkin menarik skor Anda dari ketiga biro kredit, atau mungkin hanya menarik satu (meskipun FICO mengklaim bahwa “sebagian besar” pemberi pinjaman menggunakan ketiganya).  Ketika Anda hanya mengetahui skor Anda dengan satu biro, Anda tidak melihat gambaran keseluruhan.

Referensi cepat

Pemberi pinjaman dapat memilih untuk melaporkan informasi ke salah satu, semua, atau tidak satu pun dari tiga biro kredit utama.

Pemberi Pinjaman Menggunakan Skor Kredit yang Disesuaikan

Pemberi pinjaman yang berbeda menarik skor kredit yang berbeda, dan terkadang skor ini disesuaikan secara khusus dengan jenis pinjaman yang Anda ajukan.Model Manajemen Akun TransUnion, misalnya, dirancang untuk membantu institusi mengevaluasi akun mereka yang ada, mengidentifikasi pemegang akun yang paling menguntungkan, dan membedakan pemegang akun mana yang paling mungkin menunggak .

Nilai Akun Baru TransUnion,tersedia gratis dari Credit Karma, membantu lembaga keuangan mengidentifikasi risiko yang ditimbulkan oleh calon pelanggan.  (Credit Karma juga menunjukkan skor kredit Anda dari Equifax secara gratis.) TransUnion bahkan memiliki model penilaian kredit untuk jenis pemberi pinjaman dan kreditor tertentu, seperti pemberi pinjaman mobil, perusahaan asuransi, dan perusahaan utilitas.

Experian juga memiliki model penilaian kredit yang berbeda.Skor Kesetaraan Nasional Experian, tersedia bagi pelanggan situs web skor kredit gratis Credit Sesame, adalah skor yang digunakan lembaga keuangan untuk menyaring daftar permintaan penawaran mereka, mengevaluasi aplikasi pinjaman dan kredit, dan mengidentifikasi peluang untuk menjual lebih banyak produk keuangan kepada pelanggan yang sudah ada.Skor ini dapat berkisar dari yang terendah 360 hingga yang tertinggi 840, sedangkan skor FICO berkisar dari 300 hingga 850.

Equifax juga menawarkan model penilaian kredit yang disesuaikan.

Referensi cepat

Satu-satunya cara untuk mengetahui dengan pasti skor kredit mana yang digunakan pemberi pinjaman untuk Anda adalah dengan mengajukan pinjaman pemberi pinjaman itu.

Beberapa Pemberi Pinjaman Menggunakan VantageScore, Bukan FICO

The VantageScore  adalah model scoring yang lebih baru yang diciptakan oleh kolaborasi antara tiga biro kredit utama.Mereka ingin membuat skor yang lebih konsisten dari satu biro ke biro berikutnya dan lebih akurat dibandingkan dengan skor FICO tradisional.  Meskipun VantageScore tidak digunakan secara luas seperti skor FICO, ia telah digunakan di antara penyedia skor kredit gratis karena cara yang digunakan untuk menutupi kekurangan dalam model tradisional.

Model VantageScore yang paling banyak digunakan sekarang, VantageScore 3.0, menilai konsumen menggunakan rentang dari 300 hingga 850, seperti skor FICO.(Sebelumnya VantageScores menggunakan rentang 501 hingga 990.)  Namun, VantageScore memberikan bobot yang berbeda ke lima faktor yang menentukan skor kredit Anda berbeda dengan skor FICO tradisional.

VantageScore juga lebih pemaaf bagi individu dengan sejarah kredit yang lebih pendek.Karena itu, ini dapat membuat skor kredit bagi orang-orang yang sama sekali tidak memenuhi syarat untuk mendapatkan skor FICO.Memang, perusahaan mengklaim menghasilkan skor untuk 40 juta orang yang sebelumnya tidak memenuhi syarat untuk skor kredit.  Selain itu, sementara FICO memperlakukan semua pembayaran yang terlambat dengan cara yang sama, VantageScore menilai mereka secara berbeda (pembayaran hipotek yang terlambat lebih buruk untuk nilai kredit daripada jenis pembayaran yang terlambat, misalnya).  Skor FICO 8 lebih baik untuk koleksi hutang saldo kecil, mengabaikan yang di bawah $ 100.

VantageScore 4.0 diperkenalkan pada musim gugur 2017, tetapi belum diadopsi secara luas dan masih belum ditawarkan kepada konsumen oleh perusahaan skor kredit gratis pada akhir tahun 2020. VantageScore 4.0 menggunakan skala penilaian 300 hingga 850 yang sudah dikenal dan upaya untuk memperluas penilaian kredit dengan mengabaikan hak gadai pajak , keputusan sipil, dan jumlah penagihan utang medis.  Untuk saat ini, VantageScore 3.0 adalah standarnya. Jika Anda mendapatkan skor kredit gratis dari salah satu penyedia berikut (bukan daftar lengkap), kemungkinan akan melalui VantageScore 3.0 untuk beberapa waktu mendatang.

  • Credit.com
  • CreditKarma.com
  • CreditSesame.com
  • CreditWise.com
  • LendingTree.com
  • Mint.Intuit.com
  • WisePiggy.com
  • CreditNerd.com
  • NerdWallet.com
  • WalletHub.com

Peringkat Kriteria Skor Kredit

Metode penilaian yang berbeda memberikan bobot yang berbeda pada faktor-faktor yang menentukan skor kredit Anda.

VantageScore

  • Riwayat pembayaran (40%)
  • Kedalaman kredit (21%)
  • Pemanfaatan kredit (20%)
  • Saldo kredit (11%)
  • Kredit terkini (5%)
  • Kredit yang tersedia (3%)

Skor FICO

  • Riwayat pembayaran (35%)
  • Jumlah utang (30%)
  • Panjang riwayat kredit (15%)
  • Kredit baru (10%)
  • Campuran kredit (10%)

Variasi Skor Kredit

Sama seperti masing-masing dari tiga biro kredit utama menerbitkan skor FICO-nya sendiri berdasarkan informasi konsumen dengan biro itu, masing-masing juga menerbitkan VantageScore sendiri berdasarkan informasi konsumen pada biro itu. VantageScore dari TransUnion akan sama dengan VantageScore dari Equifax jika TransUnion dan Equifax berisi informasi yang sama tentang konsumen.

Karena biasanya terdapat perbedaan dalam informasi yang dilaporkan ke masing-masing biro, konsumen masih dapat memiliki VantageScores yang berbeda, sama seperti mereka dapat memiliki skor FICO yang berbeda.Namun, 90% dari skor tersebut hanya bervariasi dalam kisaran 40 poin, menurut VantageScore.

Skor FICO Gratis

Penerbit kartu kredit yang menawarkan skor kredit FICO gratis (bukan daftar lengkap) meliputi: 

  • Ally Bank (khusus pelanggan pinjaman mobil)
  • Temukan
  • Bank of America
  • Bank Nasional Pertama Omaha
  • Barclays
  • Citibank
  • Commerce Bank
  • Wells Fargo

Garis bawah

Dengan skor kredit gratis apa pun, penting untuk memahami batasan dari apa yang Anda peroleh — bahwa skor yang Anda lihat mungkin tidak sama dengan yang akan digunakan pemberi pinjaman atau kreditor saat memutuskan apakah akan menerima Anda sebagai pelanggan. Jenis skor kredit gratis terbaik untuk didapatkan adalah skor FICO aktual dari Experian, Equifax atau TransUnion, karena ini adalah skor yang digunakan sebagian besar pemberi pinjaman. Namun, Anda tidak akan tahu persis skor mana yang digunakan pemberi pinjaman tertentu kecuali Anda mengajukan pinjaman tertentu.