Ensiklopedia keuangan

FICO 8

Apa FICO 8?

FICO 8 adalah versi model standar yang paling banyak digunakan yang digunakan untuk menilai konsumen atas penggunaan kredit mereka.  The FICO skor mendapatkan namanya dari Fair Isaac Perusahaan (sekarang disebut FICO), yang berbasis di California data analisis perusahaan yang pada tahun 1989 menciptakan sistem untuk rating penggunaan kredit dan utang oleh konsumen individu.FICO 8 diperkenalkan pada tahun 2009.

Poin Penting

  • FICO 8 merupakan pemutakhiran model penilaian kredit standar yang sekarang banyak digunakan oleh biro-biro kredit besar.
  • Kriteria penilaiannya kurang memaafkan saldo kartu kredit yang tinggi tetapi mengurangi dampak dari pembayaran yang terlambat sesekali.
  • Bergantung pada prioritas mereka, beberapa pemberi pinjaman menggunakan versi lain atau versi sistem penilaian FICO yang disesuaikan dengan industri.

Memahami FICO 8

Setiap konsumen yang menggunakan kredit, atau berharap mendapatkan kredit, memiliki skor kredit yang menilai risiko kredit mereka. Setiap kali aplikasi dibuat untuk mendapatkan kredit, pemberi pinjaman memeriksa peringkat kredit orang tersebut dengan salah satu dari riwayat kredit peminjam untuk menghasilkan prediksi tentang seberapa besar kemungkinan mereka melakukan pembayaran tepat waktu dan menghindari gagal bayar pinjaman.

FICO 8 mengikuti FICO 5 dan membuat penyesuaian penting pada beberapa metrik penghitungannya.FICO 8 memiliki kepekaan yang lebih tinggi terhadap saldo kartu kredit yang tinggi tetapi mengurangi kerusakan yang disebabkan oleh pembayaran yang terlambat sesekali.Ini juga mengabaikan catatan proses penagihan hutang untuk saldo di bawah $ 100.

FICO 8 juga menambahkan perlindungan terhadap praktik tidak jelas yang disebut “persewaan garis perdagangan”.Ini adalah celah di sistem FICO versi sebelumnya.Dengan biaya tertentu, konsumen dengan skor kredit yang buruk dapat ditambahkan sebagai pengguna resmi ke rekening kredit bergulir yang ada.Seiring waktu, hal ini akan menunjukkan pola pembayaran yang jelas dan meningkatkan nilai kredit orang tersebut.FICO bermaksud penyesuaian formula untuk mencerminkan praktik terbaik saat itu untuk memprediksi risiko kredit konsumen.

Skor FICO sebelumnya juga masih digunakan.Pemberi pinjaman hipotek menggunakan FICO 2, FICO 4, atau FICO 5, misalnya, bergantung pada biro kredit mana yang mereka dekati untuk mendapatkan informasi.Ini karenamandat Badan Keuangan Rumah Federal (FHFA) bahwa skor ini digunakan untuk hipotek yang disetujui olehFreddie Mac atau Fannie Mae .

Dasar-dasar FICO

FICO memperkenalkan sistem penilaian kredit dasar pada tahun 1989. Sistem ini memiliki lima komponen utama, masing-masing dengan bobotnya sendiri:

  • Riwayat pembayaran (35%)
  • Jumlah utang (30%)
  • Panjang riwayat kredit (15%)
  • Campuran kredit (10%)
  • Kredit baru (10%)

Sebagian besar pembaruan pada skor dasar FICO adalah penyesuaian dalam penghitungan yang digunakan untuk masing-masing kategori ini. Ketika perusahaan membuat penyesuaian seperti itu, itu merilis versi baru ke pasar pinjaman.

Referensi cepat

Saat ini, myFICO.com mengatakan bahwa skor FICO 10 Suite akan dibuat “tersedia secara umum untuk pemberi pinjaman sebelum akhir tahun 2020”.  Sampai tulisan ini dibuat, 3 Februari 2021, Investopedia tidak dapat memastikan apakah skor tersebut telah diluncurkan.

Versi lain dari FICO

Ada dua penerus FICO 8:FICO 9, diterapkan pada 2014 untuk pemberi pinjaman dan pada 2016 untuk konsumen, dan FICO 10 Suite, yang terdiri dariFICO 10 dan FICO 10T , diumumkan pada Januari 2020.89  Namun, mayor Biro kredit dan pemberi pinjaman, bukan FICO, yang memutuskan apakah akan mengadopsi versi baru dan jadwal untuk melakukannya, itulah sebabnya FICO 8 saat ini masih menjadi skor paling populer.

Akibatnya, sejumlah versi skor FICO hidup berdampingan.Untuk lebih memperumit masalah, FICO juga menawarkan serangkaian skor khusus industri yang disesuaikan untuk pemberi pinjaman mobil, pemberi pinjaman hipotek, dan penerbit kartu bank, meningkatkan jumlah skor yang tersedia.

Skor FICO 9 menampilkan penyesuaian pada perawatan akun koleksi medis, peningkatan kepekaan terhadap riwayat sewa, dan pendekatan yang lebih memaafkan untuk koleksi pihak ketiga yang dibayar penuh.  FICO 10T memperhitungkan data tren.Artinya, ini menunjukkan riwayat pembayaran individu selama 24 bulan terakhir atau lebih untuk memberikan gambaran yang lebih akurat tentang situasi keuangan orang tersebut saat ini.