Ensiklopedia keuangan

Apakah Simpanan Bank Anda Diasuransikan?

Apakah Simpanan Bank Anda Diasuransikan?

The Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) telah dibuat pada ketinggian Depresi Besar, menyusul penutupan 4.000 bank dalam beberapa bulan pertama tahun 1933 dan hilangnya $ 1,3 miliar di deposito.Presiden Franklin Roosevelt menandatangani Undang-Undang Perbankan 1933 pada 16 Juni tahun itu, menciptakan badan independen.

Tugas FDIC ini adalah menjaga kepercayaan pada sistem keuangan negara, yang dilakukan dengan mengasuransikan simpanan bank, memeriksa kesehatan lembaga keuangan, bekerja dengan bank bermasalah, dan mengelolanya dalam penerima.

Temukan jenis simpanan yang dicakup FDIC dan bagaimana memastikan Anda mendapatkan tingkat asuransi tertinggi untuk uang Anda.

Poin Penting

  • Jika bank Anda tutup, asuransi FDIC melindungi dan mencakup pokok dan bunga yang masih harus dibayar pada semua simpanan bank Anda.
  • FDIC mencakup rekening berikut: giro, tabungan, rekening pasar uang, dan sertifikat deposito (CD).
  • Akun POD diasuransikan hingga $ 250.000 untuk setiap penerima.

Bagaimana FDIC Bekerja

Awalnya, asuransi deposito federal memberikan perlindungan hingga $ 2.500.3 Dari  semua aspek, itu berhasil memulihkan kepercayaan publik dan stabilitas sistem perbankan nasional.Hanya sembilan bank yang bangkrut pada tahun 1934, sedangkan lebih dari 9.000 bank bangkrut selama empat tahun sebelumnya.

Pada bulan Juli 1934, pertanggungan meningkat menjadi $ 5.000.  Sejak itu, asuransi maksimum berubah sebagai berikut:

  • 1950 sampai $ 10.000
  • 1966 menjadi $ 15.000
  • 1969 menjadi $ 20.000
  • 1974 menjadi $ 40.000
  • 1980 menjadi $ 100.000 untuk semua akun
  • 2006 menjadi $ 250.000 untuk rekening pensiun mandiri
  • 2008 menjadi $ 250.000 untuk semua akun (awalnya sementara, tetapi dijadikan permanen pada tahun 2010)

Apa yang Dicakup

Asuransi FDIC mencakup pokok dan bunga yang masih harus dibayar hingga tanggal penutupan bank yang diasuransikan pada semua simpanan bank Anda, termasuk cek, tabungan, pasar uang, dan sertifikat deposito (CD) .FDIC tidak mengasuransikan produk investasi seperti saham, obligasi,reksa dana , polis asuransi jiwa, anuitas, atau sekuritas kota, bahkan jika Anda membelinya dari bank yang diasuransikan.Tagihan, obligasi, dan catatan Treasury AS juga dikecualikan.Ini didukung oleh keyakinan dan penghargaan penuh dari pemerintah AS.TheFDIC tidak memiliki yurisdiksi atas kasus atau kerugian yang terjadi pada pencurian identitas .

Jumlah Kepemilikan

Jumlah pertanggungan yang Anda miliki di Akun yang Diasuransikan FDIC bergantung pada penetapan kepemilikan dan, jika berlaku, penetapan penerima.

Akun Tunggal

Akun tunggal meliputi:

  • Dimiliki atas nama satu orang
  • Dibuka di bawah Uniform Transfer to Minors Act (UTMA)
  • Untuk kepemilikan perseorangan
  • Didirikan untuk harta milik orang yang meninggal

Cakupan FDIC adalah $ 250.000 untuk total semua rekening tunggal yang dimiliki oleh orang yang sama di bank yang diasuransikan yang sama.

Rekening Gabungan

Rekening bersama dimiliki oleh dua orang atau lebih, seperti pasangan atau mitra bisnis. Untuk memenuhi syarat, semua rekan pemilik harus:

  • jadilah orang, bukan badan hukum seperti korporasi
  • memiliki hak yang sama untuk menarik dana
  • menandatangani kartu tanda tangan rekening deposito

Setiap bagian pemilik bersama dari setiap akun yang dimiliki bersama di bank yang diasuransikan yang sama ditambahkan bersama.Rekening bersama bisa menjadialat yang berharga dalam membantu pasangan mengelola uang .Nilai pertanggungan maksimum untuk setiap rekan pemilik adalah $ 250.000.

Rekening Pensiun yang Diarahkan Sendiri

Rekening pensiun mandiri adalah rekening pensiun di mana pemilik – bukan administrator rencana – mengarahkan bagaimana dana diinvestasikan. Contohnya termasuk:

  • IRA tradisional
  • Roth IRA
  • Akun Pensiun Karyawan Sederhana (SEDERHANA)
  • Bagian 457 rencana kompensasi yang ditangguhkan
  • Akun Keogh mandiri
  • Rencana kontribusi pasti yang diarahkan sendiri, misalnya, rencana 401 (k)

Semua dana pensiun mandiri yang dimiliki oleh orang yang sama di bank yang diasuransikan FDIC yang sama digabungkan dan diasuransikan hingga $ 250.000.Ini berarti IRA tradisional Anda ditambahkan ke Roth IRA dan semua akun mandiri lainnya untuk mendapatkan totalnya.

Akun Kepercayaan yang Dapat Ditarik Kembali

Saat Anda membuat akun perwalian yang dapat dibatalkan, Anda biasanya menunjukkan bahwa dana tersebut akan diberikan kepada penerima yang disebutkan setelah kematian Anda.

Akun Payable-on-Death (POD)

Akun POD Anda diasuransikan hingga $ 250.000 untuk setiap penerima.  Namun, ada beberapa persyaratan, antara lain:

  • Judul akun harus menyertakan istilah seperti:
  • dibayarkan pada kematian
  • di percaya untuk
  • sebagai wali
  • Penerima Anda harus diidentifikasi dengan namanya di catatan rekening deposito bank Anda.
  • Anda hanya dapat menyebutkan penerima yang “memenuhi syarat”. Ini akan menjadi milik Anda:
  • pasangan
  • anak
  • cucu
  • induk
  • saudara kandung

Lainnya– termasuk mertua, sepupu, dan badan amal– tidak memenuhi syarat.Oleh karena itu, jika Anda membuat akun POD yang menamai ketiga anak Anda sebagai penerima manfaat, setiap anak akan diasuransikan oleh FDIC hingga $ 250.000, dan akun Anda dapat memiliki jaminan potensial sebesar $ 750.000.

Referensi cepat

FDIC menawarkan kalkulator online untuk membantu Anda dengan akun pribadi dan bisnis, yang juga dicakup oleh FDIC .

Akun Kepercayaan Hidup atau Keluarga

Rekening perwalian hidup atau keluarga diasuransikan hingga $ 250.000 untuk setiap penerima yang disebutkan selama Anda mengikuti aturan:

  • Judul akun harus menyertakan istilah seperti:
  • kepercayaan hidup
  • kepercayaan keluarga
  • Penerima Anda harus “memenuhi syarat” seperti yang dijelaskan di atas

Jika Anda tidak memenuhi persyaratan, jumlah dalam perwalian, atau bagian apa pun yang tidak memenuhi syarat, ditambahkan ke rekening tunggal Anda yang lain di bank yang diasuransikan yang sama dan diasuransikan hingga $ 250.000.

Anda mungkin senang mengetahui bahwa pertanggungan meluas ke lebih dari satu kelompok penerima yang memenuhi syarat.Misalnya, Anda menetapkan dalam kepercayaan hidup Anda bahwa pasangan Anda akan menerima penghasilan selama hidupnya setelah kematian Anda.Kemudian ketika dia meninggal, keempat anak Anda akan mendapatkan bagian yang sama dari yang tersisa.Akun Anda akan diasuransikan sebesar $ 250.000 untuk setiap penerima (pasangan dan empat anak) dengan total $ 1,25 juta.

Akun Perwalian yang Tidak Dapat Ditarik Kembali

Bunga setiap penerima kepercayaan yang tidak dapat dibatalkan yang Anda bangun di bank yang diasuransikan yang sama dilindungi hingga $ 250.000.Tidak ada aturan penerima yang “memenuhi syarat”.Tetapi persyaratan berikut harus dipenuhi;jika tidak, kepercayaan akan masuk ke dalam klasifikasi akun tunggal maksimum $ 250.000 Anda:

  • Catatan bank harus mengungkapkan adanya hubungan kepercayaan.
  • Penerima manfaat dan kepentingan mereka harus dapat diidentifikasi dari catatan bank atau wali amanat.
  • Anda tidak dapat menentukan persyaratan yang harus dipenuhi oleh penerima, seperti seorang anak harus mendapatkan gelar sarjana agar memenuhi syarat untuk mendapatkan warisan. 
  • Kepercayaan harus sah di bawah hukum negara bagian.
  • Anda tidak dapat mempertahankan minat dalam kepercayaan.

Akun Rencana Tunjangan Karyawan

Program karyawan yang tidak diarahkan sendiri, misalnya, program pensiun atau program bagi hasil, termasuk dalam kategori ini.Setiap peserta diasuransikan hingga $ 250.000 untuk kepentingan non-kontinjensi mereka.

Perusahaan, Kemitraan, Asosiasi, dan Amal

Setoran yang dimiliki oleh perusahaan, kemitraan, asosiasi, atau amal diasuransikan hingga $ 250.000.Jumlah ini terpisah dari akun pribadi pemegang saham, mitra, atau anggota.Namun, mereka harus terlibat dalam “aktivitas independen” selain yang ada untuk meningkatkan pertanggungan asuransi FDIC.

Jumlah pemegang saham, mitra, atau anggota tidak berpengaruh pada total pertanggungan.Misalnya, asosiasi pemilik properti dengan 50 anggota hanya akan memenuhi syarat untuk mendapatkan asuransi maksimum $ 250.000, bukan $ 250.000 per anggota.

Bagaimana Melindungi Diri Anda

Dana yang diasuransikan tersedia untuk deposan dalam beberapa hari setelah penutupan bank yang diasuransikan, dan tidak ada deposan yang pernah kehilangan sepeser pun dari simpanan yang diasuransikan.15  Namun demikian, akan lebih baik jika Anda mengambil tindakan pencegahan.

Referensi cepat

Pastikan bank atau asosiasi tabungan Anda diasuransikan oleh FDIC. Anda dapat menghubungi 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) atau memeriksa Penaksir Asuransi Deposito Elektronik FDIC .

Selain itu, luangkan waktu untuk meninjau saldo akun Anda dan aturan FDIC yang berlaku. Ini bisa menjadi sangat penting setiap kali ada perubahan besar dalam hidup Anda, misalnya, kematian dalam keluarga, perceraian, atau setoran besar dari penjualan rumah Anda. Setiap peristiwa itu dapat membuat sebagian uang Anda melebihi batas federal.

FDIC menggunakan catatan rekening simpanan bank yang diasuransikan (buku besar, kartu tanda tangan, CD) untuk menentukan cakupan asuransi simpanan.LaporanAnda, slip setoran, dan cek yang dibatalkantidak dianggap sebagai catatan rekening simpanan.  Oleh karena itu, tinjau catatan yang sesuai dengan bank Anda untuk memastikan bahwa mereka memiliki informasi yang benar yang akan menghasilkan pertanggungan asuransi tertinggi yang tersedia.