Sejarah FDIC

Kebanyakan orang menyadari bahwa dana dalam rekening giro dan tabungan mereka diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), tetapi hanya sedikit yang mengetahui sejarahnya, fungsinya, atau mengapa ia dikembangkan.Dimulai pada tahun 1933 setelah jatuhnya pasar saham pada tahun 1929, FDIC terus berkembang karena menemukan cara alternatif untuk mengasuransikan pemegang simpanan terhadap potensi kebangkrutan bank.

Apa ?

Pada awal tahun 1930-an, pasar keuangan Amerika berada dalam kehancuran.Karena kekacauan finansial yang dipicu oleh jatuhnya pasar saham pada Oktober 1929, lebih dari 9.000 bank telah bangkrut pada Maret 1933, menandakan depresi ekonomi terburuk dalam sejarah modern. 

Pada bulan Maret 1933, Presiden Franklin D. Roosevelt mengucapkan kata-kata ini kepada Kongres:

“Pada tanggal 3 Maret, operasi perbankan di Amerika Serikat dihentikan. Untuk saat ini meninjau penyebab kegagalan sistem perbankan kita tidak perlu. Cukup dikatakan bahwa pemerintah telah dipaksa untuk turun tangan untuk melindungi deposan dan bisnis bangsa. “

Pengambilan Kunci

  • Asuransi FDIC mencakup rekening simpanan di bank tetapi bukan credit unions.
  • Selain mengasuransikan rekening deposito, FDIC memberikan pendidikan konsumen, memberikan pengawasan kepada bank, dan menjawab keluhan konsumen.
  • Biasanya jumlah asuransi simpanan standar FDIC adalah $ 250.000, per akun pelanggan.
  • Asuransi FDIC tidak mencakup reksa dana atau asuransi jiwa, atau anuitas.

Kongres mengambil tindakan untuk melindungi deposan bank dengan membuat Undang-Undang Perbankan 1933, yang juga membentuk FDIC.Tujuan FDIC adalah untuk memberikan stabilitas ekonomi dan sistem perbankan yang gagal.Secara resmi dibuat oleh Glass-Steagall Act of 1933 dan mengikuti model program asuransi simpanan yang awalnya diberlakukan di Massachusetts, FDIC menjamin sejumlah cek dan simpanan tabungan untuk bank anggotanya.  Periode 1933-1983 ditandai dengan peningkatan pinjaman tanpa peningkatan proporsional dalam kerugian pinjaman, yang mengakibatkan peningkatan aset bank yang signifikan.Pada tahun 1947 saja, pinjaman meningkat dari 16% menjadi 25% dari aset industri;angka tersebut meningkat menjadi 40% pada tahun 1950-an dan menjadi 50% pada awal 1960-an.

Awalnya dikecam oleh American Bankers Association karena terlalu mahal dan merupakan dukungan artifisial dari aktivitas bisnis yang buruk, FDIC dinyatakan sukses ketika hanya sembilan bank tambahan yang ditutup pada tahun 1934.  Karena perilaku konservatif lembaga perbankan dan semangat regulator bank selama Perang Dunia II dan periode berikutnya, asuransi simpanan dianggap oleh beberapa orang sebagai kurang penting. Para ahli keuangan ini menyimpulkan bahwa sistem tersebut telah menjadi terlalu terlindungi dan oleh karena itu menghambat efek alami dari ekonomi pasar bebas. Namun demikian, sistem tersebut tetap berjalan.

Beberapa item dan tonggak penting untuk FDIC hingga 1983:

  • 1933: Kongres membentuk FDIC.
  • 1934: Pertanggungan asuransi deposito awalnya ditetapkan sebesar $ 2.500, dan kemudian dinaikkan pada pertengahan tahun menjadi $ 5.000.
  • 1950: Asuransi deposito meningkat menjadi $ 10.000; pengembalian dana ditetapkan bagi bank untuk menerima kredit atas kelebihan penilaian di atas kerugian operasional dan asuransi.
  • 1960: Dana asuransi FDIC melewati $ 2 miliar.
  • 1966: Asuransi deposito ditingkatkan menjadi $ 15,000.00.
  • 1969: Asuransi deposito ditingkatkan menjadi $ 20,000.00.
  • 1974: Asuransi deposito ditingkatkan menjadi $ 40,000.00.
  • 1980: Asuransi deposito ditingkatkan menjadi $ 100,000.00;Dana asuransi FDIC adalah $ 11 miliar.

Referensi cepat

FDIC memiliki sejarah yang sangat penting yang menunjukkan komitmen pemerintah untuk memastikan bahwa masalah bank sebelumnya tidak mempengaruhi warga negara seperti yang telah mereka lakukan di masa lalu.

Pada tahun 60-an, operasi perbankan mulai berubah. Bank mulai mengambil risiko non-tradisional dan memperluas jaringan cabang ke wilayah baru dengan pelonggaran undang-undang percabangan. Ekspansi dan pengambilan risiko ini menguntungkan industri perbankan sepanjang tahun 1970-an, karena secara umum perkembangan ekonomi yang menguntungkan memungkinkan peminjam marjinal sekalipun untuk memenuhi kewajiban keuangan mereka. Namun, tren ini akhirnya akan menyusul industri perbankan dan mengakibatkan kebutuhan akan asuransi simpanan selama tahun 1980-an.

FDIC: Krisis Bank 1980 Sampai Sekarang

Inflasi, suku bunga tinggi, deregulasi dan resesi menciptakan lingkungan ekonomi dan perbankan pada tahun 1980-an yang menyebabkan sebagian besar kegagalan bank pada periode pasca-Perang Dunia II. Selama tahun 80-an, inflasi dan perubahan dalam kebijakan moneter Federal Reserve menyebabkan kenaikan suku bunga. Kombinasi suku bunga tinggi dan penekanan pada suku bunga tetap, pinjaman jangka panjang mulai meningkatkan risiko kegagalan bank. Tahun 1980-an juga menjadi awal dari deregulasi bank.

Undang-undang baru yang paling signifikan adalah Undang-Undang Deregulasi Lembaga Penyimpanan dan Pengendalian Moneter (DIDMCA).Undang-undang ini mengizinkan penghapusan plafon suku bunga, melonggarkan pembatasan pinjaman, dan membatalkan undang-undang riba di beberapa negara bagian.  Selama resesi tahun 1981-1982, Kongres mengesahkan Garn-St.Undang-Undang Lembaga Penyimpanan Germain, yang melanjutkan deregulasi bank dan metode untuk menangani kegagalan bank.  Semua peristiwa ini menyebabkan peningkatan 50% dalam pembebanan pinjaman dan kegagalan 42 bank pada tahun 1982.

Tambahan 27 bank komersial gagal selama paruh pertama tahun 1983, dan sekitar 200 bank gagal pada tahun 1988.  Untuk pertama kalinya setelah era perang, FDIC diharuskan membayar klaim kepada deposan dari bank yang gagal, yang menyoroti pentingnya FDIC dan asuransi simpanan. Peristiwa penting lainnya selama periode ini meliputi:

  • 1983: Pengembalian dana asuransi deposito dihentikan.
  • 1987: Kongres mendanai kembali Federal Savings and Loan Insurance Corp. ($ 10 miliar).
  • 1988: 200 bank yang diasuransikan FDIC gagal; FDIC kehilangan uang untuk pertama kalinya.
  • 1989: Resolution Trust Corp. dibuat untuk membubarkan penghematan masalah;OTS terbuka untuk mengawasi penghematan.
  • 1990: Peningkatan pertama dalam premi asuransi FDIC dari 8,3 sen menjadi 12 sen per $ 100 deposito.
  • 1991: Premi asuransi memukul 19,5 sen per $ 100 dari deposito.  Undang-undang lembaga pengatur meningkatkan FDIC kapasitas pinjaman, resolusi paling-biaya dikenakan, terlalu besar untuk gagal-prosedur yang ditulis ke dalam hukum dan sistem premium berbasis risiko dibuat.
  • 1993: Bank mulai membayar premi berdasarkan risikonya.  Dan premi asuransi mencapai 23 sen per $ 100. 
  • 1996: Undang-Undang Dana Asuransi Deposito mencegah FDIC menilai premi terhadap bank-bank bermodal tinggi jika dana asuransi simpanan melebihi rasio cadangan yang ditetapkan 1,25%.
  • 2006: Sejak 1 April, asuransi simpanan untuk Individual Retirement Accounts (IRA) ditingkatkan menjadi $ 250.000.
  • 2008: Undang-undang Stabilisasi Ekonomi Darurat tahun 2008 ditandatangani pada 3 Oktober 2008. Hal ini untuk sementara menaikkan batas dasar cakupan asuransi simpanan federal dari $ 100.000 menjadi $ 250.000 per deposan.Undang-undang menetapkan bahwa batas asuransi simpanan dasar akan kembali menjadi $ 100.000 pada 31 Desember 2009.
  • 2010: Undang-undang baru menjadikan angka $ 250.000 permanen pada bulan Juli. 

Pada tahun 2006, Federal Deposit Insurance Reform Act ditandatangani menjadi undang-undang.Tindakan ini mengatur pelaksanaan reformasi asuransi simpanan baru serta menggabungkan dua dana asuransi sebelumnya, Bank Insurance Fund (BIF) dan Savings Association Insurance Fund (SAIF) menjadi dana baru, Deposit Insurance Fund (DIF).FDIC mengelola DIF dengan menilai lembaga penyimpanan dan menilai premi asuransi berdasarkan saldo simpanan yang diasuransikan serta tingkat risiko yang ditimbulkan lembaga tersebut terhadap dana asuransi. Pada tanggal 31 Maret 2018, DIF memiliki saldo $ 95,1 miliar .

Asuransi FDIC

Premi asuransi yang dibayarkan oleh bank anggota mengasuransikan simpanan sebesar $ 250.000 per deposan per bank yang diasuransikan.Ini termasuk pokok dan bunga yang masih harus dibayar hingga total $ 250.000.Pada bulan Oktober 2008, batas perlindungan untuk akun yang diasuransikan oleh FDIC  dinaikkan dari $ 100.000 menjadi $ 250.000.

Batas baru ini akan tetap berlaku hingga 31 Desember 2009, tetapi diperpanjang dan kemudian dijadikan permanen pada 21 Juli 2010, dengan disahkannya Undang-Undang Reformasi Wall Street dan Perlindungan Konsumen.Para deposan yang ingin memastikan bahwa simpanannya tercakup sepenuhnya dapat meningkatkan asuransinya dengan memiliki rekening di bank anggota lain atau dengan membuat simpanan ke dalam jenis rekening yang berbeda di bank yang sama.Theaturan yang sama berlaku untuk account bisnis .

Daftar Item yang Dapat Diasuransikan FDIC vs. Tidak Dapat Diasuransikan

Diasuransikan

  • Bank anggota dan lembaga tabungan.
  • Semua jenis tabungan dan giro termasuk akun SEKARANG klub Natal dan deposito berjangka.
  • Semua jenis cek, termasuk cek kasir, cek petugas, cek pengeluaran, pencairan pinjaman, dan wesel atau instrumen lain yang dapat dinegosiasikan yang ditarik pada lembaga anggota.
  • Cek bersertifikat, surat kredit dan cek perjalanan saat dikeluarkan dengan imbalan uang tunai atau biaya untuk rekening deposito.

Tidak Diasuransikan

  • Investasi dalam saham, obligasi, reksa dana, obligasi daerah atau sekuritas lainnya
  • Anuitas
  • Produk asuransi jiwa meskipun dibeli di bank yang diasuransikan
  • Treasury bills (T-bills), obligasi atau wesel bayar
  • Kotak penyimpanan aman
  • Kerugian karena pencurian (meskipun dana yang dicuri mungkin dilindungi oleh asuransi bahaya dan kecelakaan bank)

FDIC: Apa yang Terjadi Saat Bank Bangkrut?

Undang-undang federal mewajibkan FDIC untuk melakukan pembayaran simpanan yang diasuransikan “secepat mungkin” setelah kegagalan lembaga yang diasuransikan.Deposan dengan simpanan yang tidak diasuransikan di bank anggota yang gagal dapat memperoleh kembali sebagian atau seluruh uang mereka tergantung pada pemulihan yang dilakukan ketika aset lembaga yang gagal dijual.  Tidak ada batasan waktu untuk pemulihan ini, dan terkadang dibutuhkan waktu bertahun-tahun bagi bank untuk melikuidasi asetnya.

Jika bank bangkrut dan diakuisisi oleh bank anggota lain, semua setoran langsung, termasuk cek Jaminan Sosial atau gaji yang dikirimkan secara elektronik, akan secara otomatis disimpan ke rekening pelanggan di bank asumsi.Jika FDIC tidak dapat menemukan bank untuk menerima yang gagal, FDIC akan mencoba membuat pengaturan sementara dengan lembaga lain sehingga setoran langsung dan penarikan otomatis lainnya dapat diproses hingga pengaturan permanen dapat dibuat.

Ada dua cara umum FDIC menangani kebangkrutan bank dan aset bank: Yang pertama adalah metode Pembelian dan Asumsi (P&A), di mana semua simpanan diasumsikan oleh bank lain, yang juga membeli sebagian atau semua pinjaman bank yang gagal atau aset lainnya.Aset bank gagal disiapkan untuk dijual dan bank terbuka dapat mengajukan tawaran untuk membeli bagian yang berbeda dari portofolio bank gagal.

FDIC terkadang akan menjual semua atau sebagian aset dengan put option, yang memungkinkan pemenang lelang untuk mengembalikan aset yang ditransfer dalam keadaan tertentu.Semua penjualan aset dilakukan untuk mengurangi kewajiban bersih kepada FDIC dan dana asuransi untuk kerugian bank.Jika FDIC tidak menerima penawaran untuk transaksi P&A, FDIC dapat menggunakan metode pembayaran, dalam hal ini FDIC akan melunasi simpanan yang diasuransikan secara langsung dan mencoba memulihkan pembayaran tersebut dengan melikuidasi harta penerima dari bank yang gagal.FDIC menentukan jumlah pertanggungan untuk setiap deposan dan membayar mereka secara langsung dengan semua bunga sampai dengan tanggal kegagalan.

Garis bawah

Sejarah dan evolusi FDIC menggarisbawahi komitmennya untuk mengasuransikan simpanan bank dari kegagalan bank. Dengan menilai premi karena aset bank dan risiko kegagalan yang diasumsikan, telah mengumpulkan dana yang dirasa dapat memberi ganti rugi kepada konsumen dari kerugian bank yang diantisipasi.

Pelajari lebih lanjut tentang institusi, layanan dan tujuannya dengan mengunjungi situs FDIC. Situs ini juga memungkinkan konsumen untuk menyelidiki kedudukan dan risiko yang ditanggung oleh bank anggota, mengajukan keluhan tentang industri atau praktik bank tertentu, dan menemukan informasi tentang penjualan dan pemulihan aset.