Ensiklopedia keuangan

EMV

Apa EMV?

EMV® Chip dimulai sebagai standar global yang dikembangkan bersama yang memungkinkan interoperabilitas antara kartu dengan chip komputer dan terminal yang digunakan oleh perusahaan jasa keuangan terbesar.Saat ini, EMV adalah kotak alat teknologi yang memungkinkan pembayaran aman yang dapat dioperasikan secara global di lingkungan tatap muka dan jarak jauh.Standar tersebut sekarang dikelola oleh EMVCo, badan teknis global yang memfasilitasi interoperabilitas di seluruh dunia dan penerimaan transaksi pembayaran yang aman dengan mengelola dan mengembangkan Spesifikasi EMV dan proses pengujian terkait.

Memahami EMV

Terminal POS yang memenuhi standar EMV biasanya mengharuskan pemegang kartu untuk menggunakan identifikasi pribadi ( PIN ) daripada memberikan tanda tangan, yang menambahkan lapisan keamanan tambahan. Kartu EMV juga berisi chip sirkuit terintegrasi, yang mengkodekan setiap transaksi secara berbeda. Jika penjahat menyadap data dari transaksi kartu chip, data tersebut tidak dapat digunakan kembali untuk melakukan pembelian lagi.

Poin Penting

  • EMV adalah kotak alat teknologi yang memungkinkan pembayaran aman yang dapat dioperasikan secara global di lingkungan tatap muka dan jarak jauh. 
  • Spesifikasi Chip EMV menjelaskan persyaratan untuk interoperabilitas global antara aplikasi pembayaran berbasis chip dan terminal penerimaan untuk memungkinkan kontak yang aman, transaksi nirkontak dan seluler, dan teknologi pembayaran lain yang muncul (seperti pembayaran berbasis Kode QR).
  • Spesifikasi Chip EMV mencakup aspek fisik kartu dan terminal, serta kemampuan teknis dan manajemen data, dan berlaku untuk transaksi kontak dan nirkontak.
  • EMV dikembangkan pada 1990-an di Eropa karena otorisasi kartu sangat mahal bagi penerbit kartu Eropa.
  • Saat ini, Spesifikasi EMV dikelola dan dikembangkan oleh EMVCo. EMVCo juga memiliki Program Rekanan, di mana pemangku kepentingan industri memiliki kesempatan untuk memberikan masukan dan menerima umpan balik tentang masalah teknis dan operasional terperinci yang terkait dengan Spesifikasi EMV dan proses terkait.
  • Sementara EMV Chip telah mengurangi penipuan yang terkait dengan beberapa aktivitas kartu kredit, itu terbatas dalam melindungi transaksi kartu-tidak-sekarang.
  • Namun, Spesifikasi EMV® kini telah berkembang melampaui chip EMV. Spesifikasi EMV untuk pembayaran tanpa kartu termasuk EMV 3-D Secure (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) dan Tokenisasi Pembayaran EMV. Spesifikasi EMV® mencakup berbagai teknologi yang mendukung pembayaran berbasis kartu, termasuk Kontak, Tanpa Kontak, Seluler, Tokenisasi Pembayaran, Kode QR, Perdagangan Jarak Jauh Aman, dan Keamanan 3-D.

Secara historis, kartu kredit dan debit hanya menggunakan strip magnetik untuk mengelola data pemegang kartu. Pemegang kartu kemudian akan menandatangani tanda terima saat pembelian. Sistem ini tidak memberikan tingkat keamanan yang tinggi, karena tanda tangan dapat dipalsukan, dan strip magnetis terbukti relatif mudah diretas — mengungkapkan informasi pribadi pemegang kartu kepada penjahat.

Sepanjang tahun 1990-an, perusahaan di negara-negara di seluruh dunia mulai meningkatkan keamanan kartu pembayaran dengan menerapkan teknologi chip mikroprosesor yang dirancang untuk memenuhi persyaratan dan spesifikasi pembayaran domestik.Namun, desain domestik ini tidak dapat dioperasikan lintas batas geografis, dan menimbulkan tantangan bagi bisnis dan konsumen.Hasilnya, meskipun teknologi chip dapat digunakan untuk melindungi dari penipuan dalam transaksi domestik, teknologi strip magnetik adalah satu-satunya metode penerimaan ketika pemegang kartu bepergian ke luar negara asalnya. 

Pembentukan EMVCo pada tahun 1999 sebagai badan teknis global memungkinkan pengembangan dan pengelolaan spesifikasi untuk mengatasi tantangan ini dengan memfasilitasi interoperabilitas global dan meningkatkan keamanan pembayaran.Oleh karena itu, Spesifikasi Chip EMV dirancang untuk mengurangi penipuan di lokasi toko ritel, karena informasi pembayaran yang disimpan pada microchip tertanam sangat sulit untuk dipalsukan.Kartu chip menawarkan keamanan transaksi yang tidak dapat diberikan oleh kartu strip magnetik tradisional.

Penerbit kartu AS tidak bermigrasi ke Spesifikasi EMV hingga lama kemudian, dengan penerbit menetapkan tenggat waktu awal Oktober 2015 bagi pedagang untuk beralih ke teknologi baru.Prevalensi pelanggaran data profil tinggi dan meningkatnya pencurian identitas pada akhirnya memotivasi penerbit AS untuk beralih ke EMV.EMVCo saat ini memiliki enam anggota:

  • Visa
  • MasterCard
  • Menemukan
  • American Express
  • China Union Pay
  • JCB

Keterbatasan EMV

Saat pertama kali diperkenalkan, kartu chip yang dilengkapi EMV menimbulkan kebingungan dan penundaan bagi konsumen dan pedagang karena waktu transaksi yang lebih lama dibandingkan dengan kartu gesek dan kebutuhan untuk memasukkan PIN, di beberapa pasar, alih-alih tanda tangan.Namun, konsumen dan pedagang segera beradaptasi dengan kartu chip dan sejak penggunaan kartu perkenalan mereka meningkat secara signifikan di seluruh dunia.Saat ini terdapat hampir sepuluh miliar kartu pembayaran Chip EMV di seluruh dunia dan 80,1% dari semua transaksi saat ini yang dilakukan secara global menggunakan teknologi Chip EMV.

Sementara Spesifikasi Chip EMV mengurangi kemungkinan penipuan dan membatalkan kartu palsu untuk transaksi dengan kartu di terminal tempat penjualan, mereka terbatas dalam melindungi transaksi kartu-tidak-sekarang. Pertumbuhan yang semakin cepat dari e-niaga dan pembelian online menjadikan kerentanan ini signifikan yang diharapkan para pakar keamanan akan menjadi fokus penipuan kartu kredit di masa mendatang. Untuk memenuhi tantangan yang berkembang ini, Spesifikasi EMV® kini telah berkembang melampaui chip EMV. Spesifikasi EMV untuk pembayaran tanpa kartu termasuk EMV 3-D Secure (EMV 3DS), EMV Secure Remote Commerce (EMV SRC) dan Tokenisasi Pembayaran EMV.

Selain itu, teknologi EMV hanya sebagus sistem pemrosesan pembayaran pedagang yang digunakannya. Pedagang yang tidak memiliki enkripsi atau memiliki enkripsi yang lemah pada terminal POS mereka membuat data pembayaran menjadi rentan.

EMV® adalah merek dagang terdaftar di AS dan negara lain dan merek dagang tidak terdaftar di tempat lain. Merek dagang EMV dimiliki oleh EMVCo, LLC.