Penagihan siklus ganda
Apa Penagihan siklus ganda?
Penagihan siklus ganda adalah metode untuk menghitungbunga kartu kredit yang bunganya diterapkan ke rata-rata saldo terutang dua bulan sebelumnya.Praktik tersebut dilarang oleh Kongres AS pada tahun 2009 melalui pengesahan Credit CARD Act.
Sebelum undang-undang ini diperkenalkan, penagihan siklus ganda digunakan secara luas oleh perusahaan kartu kredit, seringkali tanpa sepengetahuan pelanggan mereka. Bagi banyak nasabah, hal itu berdampak pada meningkatnya beban bunga total mereka.
Poin Penting
- Penagihan siklus ganda adalah metode penghitungan bunga yang digunakan oleh perusahaan kartu kredit yang sekarang dilarang, mengikuti keputusan kongres.
- Praktik ini memungkinkan perusahaan kartu kredit untuk membebankan bunga tambahan dengan memasukkan saldo harian rata-rata dari dua bulan sebelumnya, bukan hanya bulan berjalan.
- Metode ini pada dasarnya memaksa pemegang kartu untuk membayar bunga atas saldo yang mungkin telah mereka lunasi di bulan sebelumnya.
Cara Kerja Penagihan Siklus Ganda
Penagihan siklus ganda adalah salah satu dari banyak metode yang digunakan untuk menghitung bunga yang terhutang oleh pengguna kartu kredit. Sebelum dilarang pada tahun 2009, penagihan siklus ganda biasanya dihitung dengan mengambil saldo harian rata-rata dari bulan berjalan dan bulan sebelumnya, lalu mengenakan biaya seperdua belas dari tarif persentase tahunan (APR) terhadap jumlah tersebut.
Cara penghitungan bunga ini dinilai tidak adil oleh banyak konsumen. Lagi pula, jika nasabah melunasi seluruh saldo kartu kreditnya di bulan sebelumnya, mereka masih bisa dikenakan bunga atas saldo bulan sebelumnya karena rata-rata selama dua bulan tersebut sudah termasuk porsi utang yang sudah mereka lunasi. Dengan kata lain, penagihan siklus ganda sering kali membebankan bunga kepada pelanggan atas hutang yang telah mereka lunasi.
Sebelum penagihan siklus ganda dilarang, konsumen memiliki tiga opsi untuk menghindari praktik tersebut. Mereka dapat membeli kartu kredit yang tidak menggunakan penagihan dua siklus; mereka dapat mencoba untuk menjaga keseimbangan yang konsisten dari satu bulan ke bulan berikutnya; atau mereka dapat melunasi saldo mereka secara penuh setiap bulan dan tidak membayar bunga sama sekali, yang selalu merupakan praktik terbaik.
Pertimbangan Khusus
Saat ini, sebagian besar kartu kredit Amerika menghitung bunga menggunakan apa yang dikenal sebagai metode saldo harian rata – rata, yang didasarkan pada saldo rata-rata selama siklus tagihan satu bulan.
Misalnya, jika Anda memiliki saldo $ 1.000 sepanjang bulan, maka perhitungannya adalah $ 1.000 x 31/31 hari = saldo harian rata-rata $ 1.000. Tetapi jika Anda memiliki saldo $ 1.000 untuk 15 hari pertama dan $ 1.500 untuk sisa bulan itu, perhitungannya adalah ($ 1.000 x 15 + $ 1.500 x 16) / 31 hari = $ 1.258,06 saldo harian rata-rata.
Referensi cepat
Penagihan siklus ganda dilarang oleh Kongres setelah dianggap menghukum konsumen secara tidak adil dengan mengenakan bunga atas hutang yang telah mereka bayar kembali.
Contoh Penagihan Siklus Ganda
Kyle melihat tagihan kartu kredit lamanya untuk Februari 2008. Dia mencatat bahwa pada bulan Januari, dia memulai bulan dengan hutang, tetapi mampu membayar seluruh saldo pada akhir bulan. Pada bulan Februari, dia menggunakan kartunya lagi dan membuat saldo rata-rata menjadi $ 1.000.
Kyle berasumsi bahwa karena dia telah melunasi seluruh saldo pada akhir Januari, dia tidak akan dikenakan bunga atas saldo yang dia pegang selama bulan itu. Namun, perusahaan kartu kreditnya menghitung bunganya dengan metode penagihan dua siklus. Oleh karena itu, ketika menagih bunganya untuk bulan Februari, perusahaan kartu kreditnya tidak hanya memasukkan saldo bulanan rata-rata untuk Februari, tetapi juga saldo rata-rata bulanannya untuk Januari— $ 2.000.
Oleh karena itu, pembayaran bunga Kyle untuk bulan Februari didasarkan pada rata-rata $ 2.000 dan $ 1.000 — artinya $ 1.500. Dengan cara ini, Kyle diharuskan membayar bunga atas uang yang telah dia bayarkan kembali pada bulan Januari.